保险有哪些坑？

市场上的保险现状在很多保险经纪的口中，保险几乎是万能的（还真有一种保险叫万能险）。灾难来临时，一份保险是全家的保障；没有事故时，保险可以做投资的工具；需要钱的时候，可以从里面贷款应急；据说甚至还可以避遗产税。这么好的产品，不买简直就是对不起自己、对不起家人。保险的真实情况实际情况如何呢？诺德仕愿意坦然告诉大家：今天购买了这些保险的人，有很大一部分会以既没有投资、也贷不了款而收场。最悲惨的是，如有意外，连保险理赔都拿不到一分钱！保险的陷阱这其中的陷阱就在于——故意混淆保险功能和投资功能，把不确定的，说成确定。保险的逻辑一份保险，是需要支付保费的，你一旦停止支付保费，保险就会失效。失效的保险，在你出意外的时候，当然是不会赔偿的。而且年龄越大，每年支付的保费越高。但是保费到底是怎么支付的？好像并没有出现每年保费的账单？我的保险经纪都是告诉我：您付多少钱，连付多少年，以后就不必再付了，并没有要求我每年付钱。这是因为，保险公司会认为：你先付的钱，通过投资会有收入，也许这些收入就足够支付你每年的保费了。所以保险公司会直接从收入里扣钱，不需要再向你索要保费。保险的陷阱问题来了，投资是个说不准的事情，万一我的投资不但没有收入反而亏钱了呢？万一我的投资收入不够继续交每年的保费呢？关键的骗局就在这里。这种情况下，有两种保险，一种是：保险公司收钱以后，通过各种手段（再投保等等），保证客户将来即使投资完全失败，保险依然会有效。另一种是：保险公司才不管你的死活，你投资失败，交不出保费，保险就完全失效！后一种情况下，投资一旦失败，你所有的钱就打了水漂。没有回报，没有贷款，连保险也不再存在，你交的所有钱，分文不剩！而很遗憾，现在购买的海外保险，主要就是这一种。?如何分辨不同的保险如何辨别不同的保险呢？诺德仕来教一下大家。保险经纪应该都会给你出一个预测表。打开表格，直接查Guranteed的情况，看这种情况下DeathBenefit（死亡理赔）会不会变成0。有保障的保险比如一份有保障的保险，应该是这样的：在Guarantee的状态下，虽然其他价值都已经完全清零，但是NetDeathBenefit（红框部分）一直是3百万美元不变。这表示不管你投资亏损得如何，保险公司依然会在你死亡时，赔付你3百万美元。?没有保障的保险而没有保障的保险，则如下图。在缴纳了66万美元的保险费以后，仅仅过了20年，就什么都没有了，没有投资，没有贷款，保险也归零。这66万美元，完全打了水漂。?这样的保险为什么还能卖出去呢？因为客户根本看不到这张图，他们是被下面这张图诱惑，或者说是欺骗的。

1.价格贵捆绑型保险不仅不便宜，甚至比单买同类产品贵出一倍！我拿后台一位朋友发给我的计划书为例： 可以看到，30岁男性买，以30万终身寿险（主险）、30万终身重疾险（必选附加险）、30万长期意外险和1万的保费豁免计算。保费高达1万。如果给全家人都来一份，总保费足以把大部分的工薪阶层给压垮，但我如果每一个都单独买，在保障差不多甚至更好的情况下，完全只要一半的钱就能搞定！2.保额共享还是以上面的例子来看，30万的终身寿险和30万的终身重疾险，按正常来说，肯定以为共有6万的保额，要是不幸得了重疾，赔30万；要是我不幸身故、再赔我30万。但是在这种捆绑型的产品里，这两种险是共用一份保额的！也就是重疾一旦赔完了30万之后，寿险的保额就没了、将来身故一分不赔！3、保额低很多捆绑型保险虽然看似很多保障，但是每一份的保额都不高。一上面的产品为例，重疾保额30万、寿险30万、意外险竟然只有1万块，一旦发生风险，这些保额根本起到很大的作用。买保险就是买保额，用低保费去撬动高杠杆，保额太低没有什么意义。

第一个坑：不仅捆绑型销售，卖的还是一份不需要的保险现在很多卖给小朋友的重疾险，都会强制捆绑型一份终身寿险！让小朋友买终身寿险，这不开玩笑吗？寿险是人去世了给赔一笔钱用来养家的，孩子还那么小，既不需要赚钱养家、也还没承担经济责任，根本就没必要买寿险！第二个坑：保额是共用的它强制捆绑型买的两个险种，很多人以为发生重疾或者身故都能赔，但其实只二赔一，因为它们的保额是共用的！什么意思呢，我拿后台一位朋友发给我的计划书为例：我们来看下30岁男性投保的这份保单里，包含30万的主险—终身寿险、和30万的必选附加险也就是一份终身重疾险。那正常来说，咱们肯定就以为这两个的保额加起来我有60万对不对。要是我得了重疾、赔我30万；要是我不幸身故、再赔我30万，但是在这种捆绑型的产品里，实际上，这两种险是共用一份保额！也就是重疾一旦赔完了30万之后，寿险的保额就没了、将来身故一分不赔！第三个坑：价格贵最后一点就是价格，更是贵得离谱！买一份往往要大几千甚至上万。如果给全家人都来一份，总保费足以把大部分的工薪阶层给压垮，但我如果每一个都单独买，在保障差不多甚至更好的情况下，完全只要一半的钱就能搞定！所以我才经常说捆绑型型就是买错保险里的重灾区，原本图省事，结果赔起来缺斤少两，还为它多花了一倍的钱，非常不划算！普通人真的不要轻易碰！

两全保险表面看似全面，生死都能赔，但是它其中也藏着一些套路。1、保费贵返钱说起来好听，其实是让你多交钱。两全保险的保费比单纯的保障型保险贵了好几倍，几十年累计下来，要多交十几万。2、保值差保障期满未出险，将钱返还给你的时候，那也是几十年后的事情了，到那个时候，因为通货膨胀，那些钱早就缩水了。3、收益低很多保险代理人在跟你介绍两全保险产品时，说后期返还的收益很高，其实也是不存在的，说不定返还给你的钱还没有你交的总保费多，收益算下来跟存银行差不多。

两全保险表面看似全面，生死都能赔，但是它其中也藏着一些套路。1、保费贵返钱说起来好听，其实是让你多交钱。两全保险的保费比单纯的保障型保险贵了好几倍，几十年累计下来，要多交十几万。2、保值差保障期满未出险，将钱返还给你的时候，那也是几十年后的事情了，到那个时候，因为通货膨胀，那些钱早就缩水了。3、收益低很多保险代理人在跟你介绍两全保险产品时，说后期返还的收益很高，其实也是不存在的，说不定返还给你的钱还没有你交的总保费多，收益算下来跟存银行差不多。

第一个坑：不仅捆绑型销售，卖的还是一份不需要的保险现在很多卖给小朋友的重疾险，都会强制捆绑型一份终身寿险！让小朋友买终身寿险，这不开玩笑吗？寿险是人去世了给赔一笔钱用来养家的，孩子还那么小，既不需要赚钱养家、也还没承担经济责任，根本就没必要买寿险！第二个坑：保额是共用的它强制捆绑型买的两个险种，很多人以为发生重疾或者身故都能赔，但其实只二赔一，因为它们的保额是共用的！什么意思呢，我拿后台一位朋友发给我的计划书为例：我们来看下30岁男性投保的这份保单里，包含30万的主险—终身寿险、和30万的必选附加险也就是一份终身重疾险。那正常来说，咱们肯定就以为这两个的保额加起来我有60万对不对。要是我得了重疾、赔我30万；要是我不幸身故、再赔我30万，但是在这种捆绑型的产品里，实际上，这两种险是共用一份保额！也就是重疾一旦赔完了30万之后，寿险的保额就没了、将来身故一分不赔！第三个坑：价格贵最后一点就是价格，更是贵得离谱！买一份往往要大几千甚至上万。如果给全家人都来一份，总保费足以把大部分的工薪阶层给压垮，但我如果每一个都单独买，在保障差不多甚至更好的情况下，完全只要一半的钱就能搞定！所以我才经常说捆绑型型就是买错保险里的重灾区，原本图省事，结果赔起来缺斤少两，还为它多花了一倍的钱，非常不划算！普通人真的不要轻易碰！

1.价格贵捆绑型保险不仅不便宜，甚至比单买同类产品贵出一倍！我拿后台一位朋友发给我的计划书为例：?可以看到，30岁男性买，以30万终身寿险（主险）、30万终身重疾险（必选附加险）、30万长期意外险和1万的保费豁免计算。保费高达1万。如果给全家人都来一份，总保费足以把大部分的工薪阶层给压垮，但我如果每一个都单独买，在保障差不多甚至更好的情况下，完全只要一半的钱就能搞定！2.保额共享还是以上面的例子来看，30万的终身寿险和30万的终身重疾险，按正常来说，肯定以为共有6万的保额，要是不幸得了重疾，赔30万；要是我不幸身故、再赔我30万。但是在这种捆绑型的产品里，这两种险是共用一份保额的！也就是重疾一旦赔完了30万之后，寿险的保额就没了、将来身故一分不赔！3、保额低很多捆绑型保险虽然看似很多保障，但是每一份的保额都不高。一上面的产品为例，重疾保额30万、寿险30万、意外险竟然只有1万块，一旦发生风险，这些保额根本起到很大的作用。买保险就是买保额，用低保费去撬动高杠杆，保额太低没有什么意义。

深蓝君身边有多位朋友都通过电话渠道购买了保险，有刚毕业的大学生，也有BAT的员工，还有50多岁阅历丰富的大叔，虽然收入不同阅历不同，但是都成了电话销售的客户。深蓝君是不建议大家冲动的从电话渠道购买保险的，主要基于如下2个原因：推销为主：电销渠道只服务于某一个保险公司，所有推销的目的都是为了达成销售，在这种情况下，销售人员只是会不断的多角度的强调这款保险有多好，无论投保人有任何异议，销售人员都有已经提前准备的话术来应对，千方百计地打消用户顾虑来促成销售。没有从实际出发：保险本没有好坏之分，只有合适与否的区别。在电销过程中，销售人员不会顾及大家月收入是5千还是5万，不会按照家庭的具体情况来进行合理设计。买了一份不适合自己的保险，那么自然就没有钱买对的保险了。下面我们看一下，如果通过电话购买保险，需要注意哪些坑？防坑指南1：保费返还，因小失大中国人喜欢储蓄，而且又爱占便宜，所以电话销售当中绝大部分的产品都是返还型的保险。不花钱免费得到几十年保障，最后还收保单现金价值超过了已支付保费金和利息，感觉很划算。相比之下，一年期消费型的意外险，要是没出险，每年交的钱都打水漂了...事实真的如此么？很多返还型的意外险，如果计算收益的话，每年收益也就在2%左右，目前5年期的银行定存为3%左右，而5年期的国债为4.17%。而很多经济学家测算，目前国内实际的通货膨胀是在5%以上。所以我们为了返还交的越多，我们亏的越多，并不划算。防坑指南2：保障并不好在电话销售的产品中，销售人员在介绍产品时会过分强调某几个优点，比如赠送一份全球SOS求救功能、或者最高1000万保额等。但是对于保险的缺点却是只字不提，同样在《细数「返还型意外险」七宗罪，真的值得买吗？》这篇的文章中，我们已经说得很清楚了，很多返还型意外险最高百万保额只是特定的交通意外。对于下面这些意外情况：高空坠物身故马路行走被撞身故游泳溺亡失足坠亡意外遇刺身故对于上述的意外情况，只能赔付5-10万的保额。另外返还型的意外险大多数伤残只保全残，因车祸失了一条腿，两三百元的100万保额一年期意外险会赔偿60万，而年缴几千的返还型意外险可能是0。电话销售有什么优点？老实说深蓝君一直仔细在想电话买保险有什么优势，可能缴费比较灵活，很多都可以月缴，而且部分可以通过信用卡扣款。其他的来讲，真的没有感觉到太多的优势。