中国人寿鑫享金生年金保险怎么样

中国人寿最新推出了2019年开门红理财保险——鑫享金生，看了条款，有A款和B款，这也是中国人寿建司七十周年隆重推出的特别纪念版产品，A款3年或5年交，B款10年交。
先明确一下态度，不建议普通家庭购买这种年金险的，但是，当然，如果你明确了这种产品的本质，认可他的作用，真的有需要，也可以考虑购买。
1.投保须知
投保年龄：出生28天-65周岁（A款），出生28天-60周岁（B款）
缴费期间：3年/5年（A款），10年（B款）
保障期间：15年
2.保障内容（怎样领钱）
根据官方资料，30岁男，投保国寿鑫享金生年金保险（A款），选择3年交，年交10万元，基本保险金额81150元。按照合同约定，领取年金如下：
第5年和第6年，各领取生存金50000元，合计领取100000元；第7年至合同期满前，每年领取年金24000元，共计领取8次，合计192000元；合同期满，领取满期保险金81150元，本合同终止；保险期间，享有身故保障责任。
以上是国寿鑫享金生年金保险（A款）的保障内容以及年金领取方式。3年共计投入已支付保费30万，保险期满共计领取年金37万多。通过IRR计算，年收益率约为2.78%。
为了强化保障功能，实现灵活配置，国寿鑫享金生年金保险（A款）可与其他产品组合投保，比如：
国寿鑫尊宝终身寿险（万能型）（庆典版）、
国寿鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款）、
国寿鑫尊宝养老年金（万能型）（C款）、
并可同时投保多类型的附加险产品
3.投保案例
普通人购买年金险一般有两个目的，一是作为自己养老用，二是子女的教育金，下面我们试算两个具体案例，来看看收益如何。
①教育金（目标：18岁读大学时领钱）
父母为3岁男孩投保，鑫享金生A款和鑫尊宝（万能型）A款，万能账户保底利率2.5%，每年交5万，交3年，一共交15万。
按照合同约定，领取年金如下：
8岁可领取25000元
9岁可领取25000元
10-17岁每年可领取12000元，合共96000元
18岁满期可领41460元
如果每年领取，那么18岁时，一共领了187460元，IRR计算年收益率为2.83%，并不比银行定期存款高。
如果都不领取，全部转入鑫尊宝万能账户进行生息，18岁读大学可以一次性全部领取。
按保底利率2.5%计算，可一次性领取170896元，IRR收益率为1%左右；
按中档4.5%演示利率，可一次性领取194646元，IRR收益率为2.02%左右，在15年时间里可能连通胀都跑不赢，而且保底利率以上的收益是不保证的。
②养老金（目标：65岁退休时领钱）
40岁男性投保，鑫享金生A款和鑫尊宝（万能型）A款，每年交10万，交5年，一共交50万。
按照合同约定，领取年金如下：
45岁可领取100000元
46岁可领取100000元
47-54岁每年可领取32000元，合共256000元
55岁满期可领取138090元
如果每年领取，那么55岁时，一共领了594090元，IRR收益率为2.61%左右，比目前银行三年期定期存款利率要低。
如果都不领取，全部转入鑫尊宝万能账户进行生息，65岁退休再一次性全部领取的话：
按保底利率2.5%计算，可一次性领取859617元，IRR收益率为2.49%左右；按中档4.5%演示利率，可一次性领取1184257元，IRR收益率为3.99%左右，但保底利率以上的收益是不保证的。
从40岁到65岁，漫长的25年里，保底收益连3%都达不到，如果单纯地相信仅靠一份理财保险，就可以晚年无忧的话，个人感觉不太靠谱。
每年年底，各大保险公司都会集中推销理财保险，俗称“开门红”，和国寿鑫享金生十分类似的产品还有平安人寿金瑞人生、丰盈年年等，之前也详细分析过，这类产品确实有适合购买的特定人群，但却并不适合普通工薪家庭购买。