增额终身寿险和年金险哪个好

如果想满足双重需求：“既有灵活支配的资金，又有与生命等长的现金流”，
年金险和增额寿可以一起买，没必要非得拘泥于二选一。
相比股市、基金的大起大落，增额寿和年金险则是稳得一匹，不管投资利率怎么跌、怎么降，它都能置身事外，丝毫不受影响。
不过，很多朋友可能还搞不清增额寿和年金险的区别：增额寿和年金险，谁的收益更高？分别适合谁买？
如果想攒钱养老，买哪个更好？如果单纯想让财富增值，买哪个更好？
为了让大家充分了解以及买对产品，这篇文章，深蓝君尽量用通俗易懂的语言，给大家讲清楚这两个险种的赚钱逻辑以及适合人群。
一、增额寿vs年金险，分别适合谁买？
关于增额寿和年金险的区别，我简单做了个对比：
其实主要的区别在“收益性”和“灵活性”两方面。
收益性：增额终身寿前期收益增长较快，但无论持有多久，收益最高不会超过3.5%；年金险前中期收益率较低，但后期较高，一般能达到3.9%左右。
灵活性：增额终身寿在保障期间，可以通过减保领钱，相对比较灵活；而年金险大多只能在固定年龄段领钱，灵活性差了些。
到底买哪种更好，其实这两类产品能满足不同的用钱需求，我们一起来看。
1、增额终身寿—稳健增值领取灵活的“小金库”
增额终身寿险，其实把它拆开来看，很好理解。
增额，保额会持续增长；终身，一辈子都有保障或收益；寿险，能保身故和全残。
虽有寿险之名，但行使更多的是“理财”功能，有着“拳打银行存款、脚踏余额宝，干翻债券基金”的宏大理想。
所以，我们完全可以把它看作是一个披着寿险外衣的“终身理财账户”，只不过这个账户是一份寿险保单。
以某款产品为例，每年交20万，交5年：
第6年，现金价值就超过了已交保费，往后带来的，都是实打实的收益，而且现金价值会雷打不动的持续增值下去。
不过呢，收益确定的背后，也牺牲了一部分收益，增额终身寿的收益不会很高，计算irr最高不会超过3.5%。
另外值得一提的就是它的灵活性，需要用钱的时候，可以通过减保取出一部分现金价值，而不像年金险，只能在固定的年龄段开始取钱。
增额终身寿，适合这些人买！
①想做长期且无风险理财的；增额寿能终身锁定接近3.5%的复利收益率，不会受到市场环境的影响。
②想为孩子准备教育金、创业金、婚嫁金的；现在把钱投进去，十几二十年后刚好用上。
③结婚前想隔离个人财产的；结婚后，如果感情破裂，都会发生各种各样的纠纷，其中财产分割便是重中之重。而增额终身寿可以帮我们隔离婚前财产，只要在婚前交完保费，不管这张保单未来增值多少，都属于个人财产，不会陷入到财产分割风波中。
④想进行家庭财富稳妥传承的；把自己设置成投保人和被保人，把孩子设置成受益人，如果自己去世，受益人凭自己的身份信息就能到保险公司领钱，这样一来既能避免遗产纠纷，又能保护财务隐私。
所以，如果你有任意一条这样的需求，那增额终身寿都会是非常合适的理财选择。
2、年金险—取之不尽用之不竭的“养老金池子”
我们普通人，大多都有同样的一个养老账户，那便是“社保养老金”，交够15年，退休后便能按月领取，直至老去。
但说实话，仅靠社保养老金，很难有一个高品质的养老生活；如果想提高退休后的养老金，那年金险就是不二之选了，跟社保养老金一样，也是现在交钱，在特定年龄段领钱。
如果买的是保终身的年金险，那就能活多久领多久，完全是一个取之不尽用之不竭的养老金大池子。
以某款产品为例，每年交5万，交20年：
依据合同约定，她每年能领取89075元，活多久领多久；80岁时能领到已交保费的2.3倍，90岁时能领到已交保费的3.2倍。
当然了，缴费金额和缴费年限都是可以自主选择的，比如想快点把钱交完的话，我们也可以设置成每年交20万，交5年；或者是资金充足的话，也可以一次性交清。
年金险，适合这些人买！
年金险的作用，不言而喻，是最适合用来规划养老的理财工具。
养老是每个人都绕不过的话题，所以，其实我们都需要年金险，我们微薄的社保养老金可能不足以让我们拥有高品质的养老生活。
不过，说实话，年金险的门槛又有点高：
①首先需要一笔足够的资金；
掏良心窝子说一句，年金险买少了，真没什么用，经过几十年的通货膨胀，可能并没有多少购买力。我们以总交保费为10万、20万、30万来举例，看看到时候各能领多少：
可以看到，只买10万的话，到时每个月只能领1500，20万的话，每个月能领3000，30万的话，每个月能领4500元，如果想让以后领取的钱仍然有足够的购买力，那只有在前期扩大资金投入体量。
②要保证买年金险的钱20~30年内用不到；
买完年金险，女性朋友最早的领取年龄为55岁，男性为60岁，中途可能要经过二三十年的封闭期。
所以，如果你不能接受这两个事实，那还是要慎重购买。
小结：年金险和增额寿到底买哪个？
如果确确实实想用来规划养老，那就选年金险，专款专用，到后期的收益更高；
如果没有明确的用钱规划，只是想稳稳的攒笔钱，那就选增额寿，60岁之前的收益几乎都会比年金险高，最重要的是用钱灵活。
当然了，如果我们想满足双重需求：“既有灵活支配的资金，又有与生命等长的现金流”，
我们也可以一起买，没必要非得拘泥于二选一。