三口之家如何规划家庭疾病保险？

目前，三口之家已成为最主要的家庭形态。这类家庭该怎么样考虑健康保险需求呢？家庭各成员投保健康保险时，在投保对象安排和险种选择上，应该遵循"先近后远，先急后缓"的原则。建议如下：1.首先为家庭主要收入来源者购买，如果其所从事的职业危险性较小，投保顺序为：健康保险、意外伤害保险、养老保险、具有投资功能的保险；如果所从事的职业危险性较大，则建议投保顺序为：意外伤害保险、健康保险、养老保险、投资型保险；2.投保健康保险时，要考虑是否参加社保，如果参加，投保健康保险的顺序为：重大疾病保险、补贴型保险、失能收入损失保险；如果不参加，投保顺序可考虑为：重大疾病保险、医疗费用保险、补贴型保险、失能收入损失保险；3.如有未成年的子女，建议首先为父母购买保险，其次再为子女购买保险。

您好！如何来规划也要看您家庭的具体情况。如果有社保，可以先以定期寿险的方式，低保费高保障，规划您的重疾和意外方面的高额保障；如果无社保，可办一份可分红返还已支付保费的性价比高的保险，附加重疾、意外及小病医疗；孩子和老人办好社保互助金保险后，再花不多的钱，搭配一份少儿综合医疗保险卡就可以报销绝大部分的医疗费用了，可再酌量增加重疾和意外方面的保障就可以了。资金宽裕后，一定要尽早规划孩子的教育金，这是一笔刚性需求，到时就会要用，越早准备压力会越小。

直接打广告确实不合适，而且作为官网机构号，推荐其他家的产品更不适合。但是我认为各位直友既然来知乎了，对市面上的重大疾病保险应该都会有一些了解。如果以性价比高作为出发点，可选余地也就是网销重大疾病保险产品，那市面上的同类竞品产品一只手就能数的过来。其实重大疾病保险产品都大同小异，没有本质差别，而各家公司的产品价格也都相差不远（10%以内）。购买什么产品就看个人选择了，有的人看重价格最低，有的人看重公司实力，有的人看重各项服务水准，有的人只想在官方渠道购买。没有对错，只看个人喜好。选择适合自己的就是最好的。那阳光官网的“健康随e保”重大疾病保险产品的综合性价比也是名列前茅的，也符合题主“在本地有分公司”的要求。阳光人寿在全国有900多家分支机构，而且阳光人寿线下和线上销售的产品享有相同的服务标准，在官网和机构柜面都可以办理丰富的服务。

一方面，对于很多年轻夫妻而言，有了孩子才意味着真正承担起家庭重担，不能再毫无计划得过日子，每一步都要为未来做好充足打算。而保险无疑是为全新生活保驾护航不可或缺的一部分，它可以让你们安心为未来打拼，也是这一时期财务积累计划的重要方面。另一方面，从财务上说，这一时期的经济压力瞬间增大，小孩出生后，除了要应付夫妻俩的日常开支，还要考虑子女的养育费用，未来的教育费用，支出将远远超过新婚期。因此，现代三口之家在制订投保计划时，需要做好各方面的考虑。1.三口之家保险规划原则1)夫妻投保推荐以保障型产品为主经过了一段时间的共同努力，夫妻收入渐趋稳定，在保险费的预算上也较宽裕，需考虑整体保额是否足以应对目前的生活所需。随着经济责任的增加，所需要的保险金额也会比单身时期高出许多，此时应以购买保障型的终身寿险为主，另外再附加意外伤害保险，以防范意外事故突然发生的风险。2)夫妻健康保障可考虑增加在这一阶段，小夫妻可以考虑在原有定期或终身寿险的基础上，增加重大疾病保险，并附加较高比例的健康保险来提高整体的保障额度，以确保突发疾病时能够为家庭提供足够的经济保障，帮助家庭渡过可能出现的困境。3)应尽早为孩子选购保险孩子成长过程的保障计划也是父母不容忽视的部分，而越早投保越划算。在孩子的保险规划里，建议家长遵循“先保障后教育”的原则。在中国保监会放宽对少儿保险的规定后，少儿保险已成为寿险市场的新兴产品，例如一些少儿健康保险或少儿意外伤害保险等，成为父母亲为子女未来生活进行规划的新选择。此外，“望子成龙，望女成凤”是每位父母对子女的期盼。为了让子女将来的表现能青出于蓝，筹备子女教育基金就成为这个时期家庭理财规划的重心之一。2.以案例为你详解：三口之家究竟如何规划保险？案例：“三口之家，男三十二岁，妻子三十一岁，有一个三岁的孩子，全家都有办理社保，想为全家人都购买一份保障类的商业保险来做补充，同时也想为孩子附加点教育金。”如何为这个家庭规划保险方案呢?总原则：大人的保障为主用年收入的5%来购买家庭年收入的5-10倍的保障。首先是健康保障，两口子最好都购买终身型的保障，且到后期能拿来年金转换作为养老的补充，至于孩子购买的健康保障能保障到成年就可以了，后期可以让他自己为自己购买。家庭支柱——需要配置寿险和重疾险以及意外保障方面；年收入的10倍为寿险的保额设计，重疾方面收入的5倍为宜，保障一旦收入中断至少10年收入的持续；一旦重疾至少5年作为康复疗养期。爱人——可以选择终身寿险附加重疾组合，附加一份住院医疗产品。保障重疾的同时可以储蓄未来的养老规划；因为女性寿命长，养老成本高。宝宝——需要基础重疾和意外医疗方面做补充。至少30万的重疾保障非常重要，有医保，其他附加险可以不用补充；其他资金可以考虑专款专用的教育基金或者定投基金储蓄孩子的未来教育规划；此外，孩子的保险保费豁免权也是应该考虑的很重要的因素！不管是意外险，重疾险，还是寿险保障，要注意免责条款的多少,免责少对应的保障范围就广泛；等待期短，面临的风险就相应少，不然在等待期内出险虽买了保险还是需要消费者自己承担。最后，也别忘记关注大病的早期赔付问题。

李先生38岁，在某写字楼工作，其太太38岁，也是白领，儿子7岁。按照风险测试结果分三种类型进行资产配置。第一种类型：李先生为保守型投资者，建议其将收入配置为70%存款、5%的基金、10%保险、5%贵金属。第二种类型：李先生为平衡型投资者，建议其配置50%存款、25%基金、15%贵金属、10%保险。第三种类型：李先生为激进型投资者，建议其配置30%存款、40%基金、20%贵金属、10%保险。一、基金定投定投可以选择一只基金或是多只基金，定投起点较低，每月投资一两百元就可以开立定投专户；每月三五百元定投，积少成多、强制储蓄，为置业、子女教育积累资金。二、银行理财产品现在银行短期理财产品一般有1个月、2个月、3个月、6个月不等的产品，历史预期年化收益率均在4%以上，一些风险稍高些的浮动预期年化收益理财产品预期年化利率最高可到5.8%，银行信托更是在8%以上。三、保险在资产配置中也有重要的作用配置以意外险与重疾险为主，适当结合定期与终身寿险。李先生这样正处在事业的上升期，一旦生病或者发生意外，将给家庭带来巨大的打击。根据保险的双十原则，建议保费控制在年收入的10%，保额为年支出的10倍。

问题描述：我想买保险，但不知那种适合，请专家见意，谢谢。我们夫妻俩人年收入10万元，儿子在国外读书已能独立，不用家补，我们的医保很好。养老也有保障，如果三人都买，买那类的？答：一般而言，大多数家庭的保障需求基本上都是由意外、医疗健康、养老等组成；考虑您所介绍的情况，如果单位福利中对医疗、养老的保障都已经较为完善，可视您的保障需求适当适当补充一些意外、健康保险，另外，可考虑投资一些分红型定期寿险作为定期储蓄的替代品，或者投资一份终生类的养老年金保险；您儿子的保险最好由其在留学所在地购买。一般而言家庭保险设定的适宜额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的适当比重应为家庭年收入的10%；家庭成员间保险费用配比一般遵循6：3：1原则，即为最主要收入来源的家庭成员购买保险的保费和保额应当占整个家庭保险资产的60%左右，为次要收入来源家庭成员购买的保险比例为30%，为孩子购买保险的适当比例为10%。

案例情况：本人39岁，老婆36岁，本人有社保，女儿10岁。预期年缴保费20000元，保障侧重意外和重疾。请帮我们一家三口设计一份方案，与寿险和分红型保险组合是最好的。专家建议：三口之家购买保险，首先应考虑为家庭的主要经济支柱购买保险。先“保障”后“投资”，即先购买重大疾病保险、人身意外保险等保障型的险种，以确保家庭经济支柱在遭遇风险时，能够雪中送炭，帮助整个家庭度过危机。之后，再考虑投保一定的养老险，对晚年生活早作规划，并可考虑选择投资类险种作为家庭理财计划的一部分。在夫妻双方保障充足的前提下，再安排孩子的健康和教育保障才是比较合理的。投保保险时，还要注意，保费“性价比”只是考量的一方面，保险责任(保障的病种及病种定义等)、重疾给付形式、免责条款以及有无健康管理服务等等内容，也都是重要的考虑项目。买保险要因人而异、量身定制、量力而行。先分析自身需求并确定投保目的，再结合险种特性确定自己的投保方向和方式(消费型?返还型?还是组合?)。

下面通过一个具体案例，仔细讲讲一家三口家庭保险规划方案该怎么设计。这是一个典型的三口之家，王先生夫妻二人处于而立之年，刚有一个孩子，整个家庭年收入20万，夫妻二人有50万的房贷。相信很多家长都是如此，刚结婚时还没有什么感觉，生了孩子为人父母了，发现肩上的责任更重了，才决定给家人都配置保险。王先生的预算是一家三口1.5万/年，预算占总收入的7.5%，还是比较合理的。我们再来看看具体方案：规划家庭保险，就是在预算范围内尽可能做最完善的保障，整体的配置思路就是：成年人必须配置四大险种，重疾险、医疗险、寿险、意外险，缺一不可；而对于儿童来说，并没有任何家庭责任，因此只需配置重疾险、医疗险和意外险即可。我们来看看王先生夫妇配置的具体产品：1.重疾险：超级玛丽4号重疾、轻症、中症在60岁前首次确诊，分别可以额外赔付80%、10%和15%。重疾买40万，60岁前赔72万，在奋斗期加码保障，保证有足够的钱去治疗去康复。此外，产品保障终身，就算60岁后没有额外赔，但也有40万保障兜底。2.医疗险：好医保长期医疗（6年）这里选择好医保长期医疗（6年），万一生病住院，医保报销后，超过1万的住院费用，符合提条件都可以报销。产品还赠送癌症特药服务，不用担心院内没有没有引进药物，且药品费用直付，无需我们先垫付。6年内不用担心产品续保问题，6年后就算产品停售了也能免健康告知投保公司新的医疗险。3.寿险：大麦2021定期寿险由于王先生夫妇还有50万的房贷，所以定期寿险也是必不可少的险种。选择100万的额度，如果有一方不幸离开，理赔款除覆盖房贷外，另一方能把剩下的钱用于孩子从小到大的学习教育、日常开销等费用，保证生活质量。大麦2021定期寿险最大特点就是健康宽松，免责条款少，综合保障和价格来说表现非常均衡，因此给王先生和王太太选择这款产品。4.意外险：小米综合意外险2020日常生活上，意外事件难免会碰到，也无法避免，大到交通事故，小到猫抓狗咬，小米综合意外险2020都可以报销，而且不限社保范围。这里特别要注意，成人意外险的真正意义在于意外伤残，意外伤残按照伤残等级对应比例赔付，1级伤残赔付100%，2级伤残赔付90%，以及类推。如小王不幸发生车祸，导致整个左上肢完全丧失功能，属于5级伤残，赔付比例为60%，买100万保额则赔60万，买10万只能赔6万。只赔6万对于一个家庭的经济支柱来说能够有多大作用？因此这里配置100万版本的小米综合意外险2020。接下来，我们再看看孩子配置的具体产品：1.重疾险：大黄蜂5号选择定期版本也是考虑到预算，保至孩子成年，再在让孩子自己去购买那时候的产品。30年内发生癌症等大病，可以赔50万；如果发生白血病等少儿特定大病，可以赔100万，而且少儿特疾没有年龄限制，保障期间内一直有效。2.医疗险：好医保长期医疗（6年）这款产品保障同样适合孩子，就不重复赘述配置理由了。3.意外险：平安小顽童2021日常生活中的小意外，比如烧伤烫伤，意外摔伤都可以报销，也是不限社保范围。一年只需68元，还支持闪赔服务，非常适合孩子。整个方案下来，总费用为15173元，保障比较全面也在合理预算范围内。