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慑粱
基金定投OR 余额宝,我认为这不是二选一的问题, 这是一个资产配置和目标规划的问题。
一、理财规划的几个步骤:
1. 盘点家庭财务状况
盘点家庭财务状况,就和医生问诊一样重要。如果你发烧去找医生开药,医生直接给你来一个退烧药这是不负责任的表现。他应该询问你的身体状况、病史、过敏史,验血看化验单,排除你是因为白细胞感染还是其他原因导致的,再对症下药。遇到这样的医生你才会放心把身体交给他对吧。随随便便拿出一张药方去开药,真担心会闹出人命。同理,家庭财务的规划也应该先对财务状况进行一次盘点,如果变动大的,甚至应该进行每个季度的一次财务体检。通过体检了解家庭成员的工作模式和收入模式如何,投资经历如何, 家庭保障配置情况如何,资产负债情况如何,收入支出情况如何。通过财务体检,先发现财务的黑洞,把风险堵住了,再做进一步的理财策划。要知道,一个家庭的财务安全比财务成长更为重要。结合你的家庭资产负债表、收入支出表,算出家庭的抗风险能力、成长能力、资产负债能力等等。比如说财务自由度>30%,说明投资性收入多,收入来源广。保费负担率在10%-20%之间,说明家庭获得足够的 保险保障。紧急预备金倍数在3-6之间,说明流动资金充足,等等。
2、判断家庭处于哪个周期阶段
当前的家庭成员有几个,是属于421家庭、422家庭还是单身青年,从家庭成长周期来看,你的家庭是属于家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期,还是家庭衰老期?不同的阶段,理财的目标和方式大有不同。在人生的不同阶段有不同的财务状况,有不同的风险承受能力,因此,需要根据财务生命周期,来了解不同人生阶段的财务需求和财务目标,进行有目的的理财活动。随着年龄的增长,财务规划的目标会由年轻时候的“资产累积”转为“资产增值”,等到计划退休时,又会演变为“资产保值”,而投资者的风险承受能力也会随着年龄的增长而由强变弱。
3、明确财务目标
你的家庭财务目标计划是什么?以一个三岁子女教育为例,分为幼儿园阶段、小学阶段、初中阶段、高中阶段、本科阶段和研究生阶段,每个阶段的的费用预计是多少,当前的费用标准是多少,你已经开始准备了吗?费用的来源是计划临时结余的,还是提前规划而来。
4、盘点家庭四大保障
实现财富安全,有三个重要指标缺一不可,财富安全、财富独立和财富自由。而财富安全是根基,财富的安全优于财富的成长性。我们所做的一切理财的动作,都是为了实现有钱花的目标,实现财富自由,一辈子有钱花,代代有钱花。所以,财富的安全显得尤为重要,不是海市蜃楼转瞬即逝。打个比方,无论是主动收入,还是被动收入,我们赚来的钱都会流进家庭水管里,而这个水管解决的无非是四大财务需求:子女教育、父母赡养、退休养老和财富传承。如果在这中间因为意外、疾病、 身故、离婚分割等原因造成已支付保费流失,我们的现金流就会减少。
5、对投资者进行风险测
通过就业情况、家庭负担、置产状况等等内容客观判断你的风险承受能力,通过投资绩效、心理状态等等主观判断你的风险承受态度。最后,再综合选择合理的投资工具。
6、基金定投和余额宝使用场景
两者的工具属性不相同,因此我先说结论, 两个都好,两个都要同步配置。
基金定投属于中长期型的资产增值工具,坚持投3-5年有理想收益。适合用于准备子女教育、留学金、退休金。即便如此,也有市场因数,与天朝命运,因此另一部分可用 保险理财产品替代,确保收益的确定性。
余额宝:属于货币基金,一般用于现金管理工具。相当于银行活期,流动性安全性较好。我们在做现金流管理时,应该准备好3-6个月的现金流,用于日常开销。因此这部分的钱重点在于现金为王,到账速度快。
发布于 2021-04-03
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