北京商业健康保险所面临的问题有哪些？

我国商业医疗保险面临的问题有：1、投保人的逆选择。所谓逆选择是指投保人在得知自己得病时才去投保，并以各种手段欺瞒保险公司的检查，投保后保险公司不得不一种保险合同条例支付其医疗费用。不过随着我国保险行业的不断发展，保险公司赔款条例的不断完善，这种情况越来越少。2、道德风险。道德风险是指被保险人（病人）和医生联合起来算计保险公司，采用小病大治、开空头医药费等方式，使保险公司支付高额费用。在有些地方，甚至出现了人不住院只在医院虚开床位的骗取保险费的现象。这种作法违反了保险合同的最大诚信原则，这种作法是不可取的。

谁都不知道，意外和明天哪一个先到来，随着未雨绸缪意识的提高，对于商业医疗保险的需求日益增加，但是不同保险公司不同保险产品价格不一，很多消费者挑选的眼花缭乱。那么，商业医疗保险怎么购买划算？商业医疗保险的问题有哪些？下面就来了解一下吧。商业医疗保险怎么购买划算？1、商业医疗保险早买比晚买好一般来说，对最低投保年龄，从出生后90天至年满16周岁不等，而最高的投保年龄限制却大致相同，一般不超过65周岁。且年龄越大保费越贵，因此建议提早规划购险。2、重疾险保额至少10万才基本合适重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此购买重疾险的保额至少10万元。3、重疾险交费期越长越好在投保重疾保险等健康险时，尽量选择交费期长的缴费方式4、险种并非越多越好选择重疾险最重要的是考察条款中是否满足了一般投保人的保障需求，并非保险责任的范围越广越好。因为保障的病种越多，保费自然越高。5、不必要重复投保商业医疗保险商业医疗保险的保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用，商业医疗保险重复投保并不能得到重复理赔，因此，重复投保不划算也不必要。商业医疗保险的问题有哪些？1、逆选择，即投保者在得知自己得病时才去投保，并以各种手段瞒过保险公司的检查，投保后保险公司不得不依照条款支付其医疗费用。2、道德风险，即病人和医院联合起来对付保险公司，采用小病大治、开空头医药费的方式，使保险公司支付高额费用。在许多地方，甚至出现了人不住院，只在医院虚开床位的骗取保险费的方式。注意：商业医疗保险目前投保人数越来越多，但是退保的人数也在逐年增多，主要问题还在于价格高，保障程度低等方面造成的。因此，商业医疗保险一定要早买，在身体健康时购买。

1、首先解答以下目前市场上商业医疗保险存在的普遍问题：最突出的问题是价格高，保障程度低。虽然医疗保险的投保价格超出百姓的承受能力，但经营此项业务的许多保险公司仍然亏本，主要由两种现象导致：一是逆选择，即投保者在得知自己得病时才去投保，并以各种手段瞒过保险公司的检查，投保后保险公司不得不依照条款支付其医疗费用。二是道德风险，即病人和医院联合起来对付保险公司，采用小病大治、开空头医药费的方式，使保险公司支付高额费用。在许多地方，甚至出现了人不住院，只在医院虚开床位的骗取保险费的方式。我国医疗改革的目的是要建立一个由基本医疗保险、用人单位补充保险、商业医疗保险三者共同支撑的健康保障体系。新医改确定，单位为职工交纳其工资总额的6%作为统筹基金，职工看病所需费用超过本地年平均工资的10%的，统筹资金开始为职工支付费用，但最高支付限额控制在本地职工年平均工资的四倍左右。2、关于商业医疗保险的报销范围：目前商业医疗保险主要有住院津贴型和费用报销型，前者保险公司以每天固定金额，对被保险人住院治疗期间损失进行补偿，此类产品不与社保或其它类别的商业医疗保险重复，是上佳选择。商业医疗保险只对承保对象实际产生的医疗费用提供报销，而不同的商业医疗保险其报销范围是不同的。费用报销型险种它可报销住院医疗费用，但报销范围不同产品有不同规定。部分商业医疗保险的保险合同规定，实际医疗费用须在社保报销范围内才能报销。若已从社保或其他社会福利机构取得赔偿，保险公司仅给付剩余部分，社保不能报销的（进口药、特效药、特护病房等），此类商业医疗保险同样不能报销，其作用仅在于对社保报销后，对需按比例自负的部分进行赔偿。而部分商业医疗保险则规定，只要是实际发生的合理费用，都可按比例或在一定免赔额后，得到保险公司赔偿。

自然环境　　保险市场营销与自然环境联系紧密、资源减少,新能源、新材料出现创造了新危险,也给保险业拓展新业务提供契机。如我国大亚湾核电站保额达30亿；人口增加,住房紧张,正是开展“住膳保险”的极好机会。　　森林植物被破坏,使水土流失,造成严重的洪涝早等自然灾害,均属我国现行财产保险责任范围,洪涝灾害的保险经济补偿,使得各级政府对财产保险企业刮目相看,财产保险的形象日益高大,为财产保险营销创造了极好的外部环境。　　科技环境　　新技术、新能源、新材料的层出不穷,使得卫星、航天飞机、运载火箭都不断的进入太空,它们投资高昂、技术复杂、风险巨大,为财产保险市场开创特种工程保险提供了极好的条件孙机会,使财产保险承保的风险由地面直接扩展到了遥远的太岁。　　此外,新技术有利于保险企业改善经营管理,降低成本,提高效益；同时新技术使保险服务自动化、信息化成为可能。　　政治环境　　保险企业可配合国家的各种方针政策,把握机会,拓展市场。　　例如我国“住房制度改革”的政策为财产保险公司开辟伙房保险创造了条件。财产保险公司应配合各级政府各个时期的政策险种,开拓新的保险领域。

商业健康保险包括重大疾病保险、住院费用报销型保险及住院补贴型保险。重大疾病保险以疾病发生为给付条件,在一般情况下,只要被保险人被确诊患了合同界定的某种疾病,不管发生多少医疗费用,都可按保险合同上的约定额度获得赔偿。住院费用报销型保险以发生意外或疾病而导致的住院医疗费用为给付条件,按保险合同约定比例报销。这种保险与社会保险和其他商业保险形成互补,理赔金在被保险人住院结束后给付,需要被保险人提供相应的费用发票。住院补贴型保险是被保险人因意外或疾病导致住院,保险公司按合同约定标准给付保险金补贴的收入保障保险,与社会保险和其他商业医疗保险无关,也是在住院结束后给付。

商业健康保险包括重大疾病保险、住院费用报销型保险及住院补贴型保险。重大疾病保险以疾病发生为给付条件,在一般情况下,只要被保险人被确诊患了合同界定的某种疾病,不管发生多少医疗费用,都可按保险合同上的约定额度获得赔偿。住院费用报销型保险以发生意外或疾病而导致的住院医疗费用为给付条件,按保险合同约定比例报销。这种保险与社会保险和其他商业保险形成互补,理赔金在被保险人住院结束后给付,需要被保险人提供相应的费用发票。住院补贴型保险是被保险人因意外或疾病导致住院,保险公司按合同约定标准给付保险金补贴的收入保障保险,与社会保险和其他商业医疗保险无关,也是在住院结束后给付。

静态风险　　静态风险是指与社会变化无关的风险。如病残、火灾、年老等风险。这种风险是客观存在的、任何社会都不可避免的,虽然这类风险通常只影响部分人,但其所致的损失既是个人的,又是社会的。　　动态风险动态风险是指与社会变化有关的风险,即由于社会经济、政治、技术以及组织结构发生变化而产生的风险。如因生产自动化水平提高而裁减部分工人所造成的失业风险等。通常动态风险的影响范围较静态风险更广泛,甚至带有连锁反应,但动态风险所产生的结果不一定对社会有损失,甚至有利益发生。可可保风险及其条件保险作为一种分散风险、补偿损失的经济方法,是以可保风险为经营对象的,也就是说,并非家庭或个人的一切风险都能够进行保险转嫁。家庭风险管理是以一切风险为对象,而保险经营则是以特定风险为对象的：这种符合保险承保条件,即保险人可以承保的风险,就是可保风险,也叫保险风险。

自然风险　　自然风险指由于自然界运动以及物理的、化学的和生物的变化等导致的风险。如地震、海啸、洪水、台风、雷电等等。　　社会风险　　社会风险是指由于个人或集团的社会行为所导致的风险。由于个人行为失常产生的风险如盗窃、抢劫、纵火等;因不可预料的团体行为引起的风险如战争、罢工、暴动等。　　经济风险　　经济风险是指个人或集团的经营行为所导致的风险,如亏损破产、价格波动、通货膨胀等等。　　按风险的性质划分　　纯粹风险　　纯粹风险是指只有损失机会而无获利机会的风险。也就是说,这类风险一旦发生,只有造成损失这一唯一结果;如果不发生,则没有损失但也不会因此而获利。如车祸、火灾、核电站事故等。　　投机风险投机风险是指既有损失机会又有获利可能的风险。与纯粹风险不同的是,它不仅有损失或无损失两种可能的结果,此外,又增加了获利这一可能性结果。如赌博、证券行市波动等便是典型的投机风险。