平安的御享财富3.0保险值得买吗

御享财富3.0属于一款传统的快返型定期年金，最长仅支持分5年交费，主打的就是一个短交快返。
大部分的快返型年金，都是将产品的主要卖点放在万能账户上面，御享财富3.0也是一样。
御享财富3.0可以附加的万能账户，目前的结算利率能够达到4.3%，这个收益还是很有吸引力的。
但是要注意，结算利率是不确定的，每个月都不同，具体我们可以在保险公司的官方网站查询。
那么御享财富3.0这款产品的真实收益，到底如何呢？我们一起看看：
如果以“30岁女性，年交5万，交5年”为例的话，在35-37岁的时候，每年都可以领取5万元，38岁的时候还能拿一笔11.47万的满期金。
经过测算，满期的IRR为1.18%，这个收益其实并不亮眼，如果想要提高收益的话，就需要附加万能账户。
目前，御享财富3.0有聚财宝终身寿（883）和聚财宝养老两款万能账户可以选，我们这里以聚财宝终身寿（883），结算利率维持在4%的情况下，测算了产品组合的具体收益，供大家参考：
可以看出，如果万能账户的结算利率能够达到4%，到了90岁的时候IRR能够达到3.76%，整体收益还是很可观的。
但是如果是按照1.75%的保底利率来测算的话，长期的IRR仅能达到1.69%，差距还是很大的。
我们这里也给大家分析一下两款万能账户的详情：
1、聚财宝终身寿
这款万能账户的保底利率只有1.75%，并不算高，而且从年初以来，结算利率也是在不断下降的，但是目前4.3%的结算利率也是较高的。
这款万能账户在追加或者转入的时候，会收取一定的手续费：
趸交初始费用最高2%；追加初始费用最高2%；转入初始费用1%；
持续奖励：第6年给付转入保险费的1%
前五年部分领取、退保费用：3/2/1/1/1%
2、聚财宝养老
从年初以来，这款万能账户的结算利率也在不断降低，目前结算利率为4.3%，保底利率为1.75%。
除了收益之外，我们也要留意一下手续费：
趸交初始费用最高2%；追加初始费用最高2%；转入初始费用1%
持续奖励：第6年给付转入保险费的1%
前五年部分领取、退保费用：3/2/1/1/1%。
这两款万能账户都是可以追加的，但是具体的额度没有写进保险合同，而且追加金额的手续费，后续是不会通过持续奖励返还的，这点比较不好。
在万能账户的选择方面，如果是对资金没有具体规划的朋友，可以考虑聚财宝终身寿，部分提取不设限额，领取资金会更加灵活。
如果确定是给自己养老做准备的话，可以考虑聚财宝养老，到了合同约定的时间，就会定期给付一笔养老金。
总的来说，御享财富3.0主险的满期IRR仅能达到1.18%，收益并不算高，而且两款万能账户的保底利率都仅有1.75%。
但是目前结算利率都可以达到4.3%，还是很高的，但这是不确定的，可能会存在下降的空间。