如何体现保险公司的偿付能力的数据

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在接受咨询过程中，经常会有客户问某家保险公司的背景状况怎么样，理赔保险不保险？同时，在网上也经常能看到某些销售人员对于保险公司背景的不同评价，比如：某安公司就经常被其业务人员说成“大而不倒”；还有一些经纪人喜欢告诉客户所有的保险公司不分大小都是一样；我认为这两种说法都是有失偏颇的，对于保险公司背景，有三点说明如下：
1、 保险公司的规模大小与客户利益并无直接关系，影响客户利益最直接的因素是产品条款和保险公司的偿付能力。换而言之，公司规模再大也不会提供超出条款之外的利益，公司规模再小只要偿付能力强也不用担心合同利益得不到保障。综合评价产品条款和公司履约能力才是最正确的投保姿势；
2、 保险公司的偿付能力与公司规模大小、保费收入多少没有直接关联；衡量一个公司的偿付能力主要有三个指标：核心偿付能力、综合偿付能力与风险综合评级；这三个指标在 保监会官网和保险公司官网上都能查到，三个指标达到监管部门要求即意味着履约能力有保证。
3、 当某些保险公司的偿付能力指标出现预警信号时，监管部门会采取相关监管措施促使其回到安全线之上，因此不用过分担心部分公司在某个时间阶段的指标异常。另外，按照保险法第九十二条规定，经营人寿保险业务的保险公司即使出现经营破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；因此在国内，所有的人寿保险的保单利益都是非常有保障的。
二、三个重要的名词概念
在理解保险公司的偿付能力指标之前，我们需要先了解几个名词概念：最低资本、核心资本和实际资本。这三个名词概念组成了保险公司的主要监管指标；
最低资本：是指基于审慎监管目的，为使保险公司具有适当的财务资源，以应对各类可量化为资本要求的风险对偿付能力的不利影响，保监会要求保险公司应对具有的资本数额。
（《 保险公司偿付能力监管规则第2号：最低资本》第三条）
核心资本：
根据资本吸收损失的性质和能力，保险公司资本分为核心资本和附属资本：
1、 核心资本是指在持续经营状态下和破产清算状态下均可以吸收损失的资本。核心资本分为核心一级资本和核心二级资本。
2、 附属资本是指在破产清算状态下可以吸收损失的资本。附属资本分为附属一级资本和附属二级资本。
（《保险公司偿付能力监管规则第1号：实际资本》第二十七条）
实际资本：指保险公司在持续经营或破产清算状态下可以吸收损失的财务资源。实际资本等于资产减去认可负债后的余额
（《保险公司偿付能力监管规则第1号：实际资本》第四条）
以上条款内容可能有些难懂，我们可以做如下通俗理解：
保险公司每收到一笔保单，就意味着未来有可能产生一笔保险金支付；为了应对未来的这些支付，保险公司必须保持最低数量的资本，这就是最低资本。保险公司可支配资本包括核心资本和附属资本，核心资本具有更好的流动性和变现性，比如现金、现金等价物等，核心资本质量最高；附属资本变现能力弱一点，比如固定资产，质量弱于核心资本；这两部分资本加起来就是保险公司的实际资本。
三、保险公司的偿付能力监管指标和监管措施
明白了最低资本、核心资本和实际资本的概念之后，接下来我们可以继续了解保险公司的偿付能力指标及监管措施。
保险公司的偿付能力监管指标包括三个，分别是核心偿付能力、综合偿付能力和风险综合评级，保监会最新发布的《保险公司偿付能力管理规定意见稿2017》对三个指标的定义如下：
核心偿付能力充足率：核心资本与最低资本的比值，衡量保险公司高质量资本的充足状况；
综合偿付能力充足率：实际资本与最低资本的比值，衡量保险公司资本的总体充足状况；
风险综合评级：对保险公司偿付能力综合风险的评价，衡量保险公司总体偿付能力风险的大小。
同时符合以下三项监管要求的，为偿付能力达标公司：
（一）核心偿付能力充足率不低于50%；
（二）综合偿付能力充足率不低于100%；
（三）风险综合评级在B类及以上。
不符合上述任意一项要求的，为偿付能力不达标公司
而对于偿付能力不达标的公司，保监会有如下监管措施?
另外，核心偿付能力充足率低于60%或综合偿付能力充足率低于120%等偿付能力风险较大的保险公司为重点核查对象。
以上内容只是对保险公司的偿付能力监管指标做的一个简单描述。实际上目前国内执行的偿二代监管工程是一个复杂、庞大的体系，即使放到全球范围来看也是领先的。所以我们国内的 投保人对于保险公司的安全性大可以放心。?
从以上统计数据看，这33家公司的偿付能力绝大部分都在监管要求之上。其中只有一家恒*人寿的风险评级是C级，属于偿付能力不达标的情况；有五家公司的综合偿付能力低于120%，属于重点监管对象，但是核心偿付能力都在50%的达标线之上，其中三家核心偿付能力超过了100%。
排名靠前的五家中，其中横*人寿、复*保德信两家公司属于成立时间短，保单收入少，因此对应的偿付能力远远高于其他公司；另外三家公司是老牌险企，保费收入、产品溢价率和公司盈利水平都非常高，因此偿付能力指标也高于同行业水平；从这一点而言，偿付能力指标并非越高越好，保持在合理水平才有可能是对投保人最有利的情况。
另外，合资险企整体都表现出了良好的偿付能力水平，结合股东实力、产品性价比，我认为这部分公司的产品确实值得关注和选择。但是，由于受限于中国特色国情和政策，这部分企业的经营范围收到限制，保费收入表现也不是很突出。
最后在重点说下恒*人寿。?
这家公司的核心偿付能力和综合偿付能力都远在达标线以上，主要股东是国内最大的房地产开发企业之一，但是风险综合评级依然被评为C级，主要原因就是因为该公司违规短期大量频繁炒作股票。该公司除了风险综合评级被评为C级外，同时还被保监会处以如下监管措施：限制股票投资一年、两名责任人分别行业禁入五年和三年、下调权益类资产投资比例上限至20%、责令撤换另两名相关责任人、责令就有关问题进行整改。由此可以看出，保监会对于保险公司偿付能力的监管绝对不仅仅停留在几个静态指标上，保险公司整体的经营和投资行为都在监管范围。
五、
保险属于非常复杂的产品，一般人很难看懂保险合同中晦涩难懂的条款利益和风险，最后只能盲目相信某些公司的广告宣传或代理人员的销售话术。老子说：信言不美，美言不信；广告和宣传做的光鲜的公司不一定都是好产品；低调务实的公司有可能更加可信和实在。写这篇文章，就是为了做一点正本清源的事情。