香港保险有哪些

读者小刘问：我身边有不少朋友都去香港买了保险。听说，在香港买保险比在本地买保险更好。如果到香港买保险，需要注意些什么呢?我市某保险公司业务经理答：不少投保人喜欢去香港买保险，主要是由于香港的保险保障范围更大、投保费率更低、保额更高。但是，在看到优势的同时，投保人也需要关注到在港投保的劣势。首先是汇率风险，有可能把你看重的费率和投资回报的优势统统抵消掉。其次，在香港续期划账、联络交通、沟通接洽都比国内的成本高。再次是法律风险，由于距离远、文化不同、了解太少，可能存在很多隐藏的问题，比如对内地死亡证明的不认可、对医院诊断证明的不认可等。这些都会加大纠纷的风险，一旦诉诸法律，那就是旷日持久的官司。另外，平时，香港的相关保险公司会组织各种活动，可以帮助投保客户获得额外的价值，但是，如果投保人身处内地，是无法享受到的。综上所述，投保人决定到香港买保险之前，必须想清楚，自己要买的是哪种保险，保险方案是否明白，以及保险目的、保费、缴费期等。还要了解清楚保障期限、保障范围和理赔程序。

作为一个成年人，我们需要理性看待这个世界，没有完美的人，自然也就没有完美的保险。由于香港独特的市场环境，有明显的优势，就一定会有明显的不足。1、关于拒赔以我们对国人的了解，很多人就算体检了，体检报告根本就不看，而且也看不懂。目前国内一些代理人不太专业，对健康告知不太重视，一些极端的情况，有的销售人员说只要没住过院，健康告知都可以填否。这种情况下，结合中国的具体情况，国内的两年不可抗辩条款是非常适合目前市场的，也是对消费者的保护。即便客户当时因为疏忽大意没有履行如实告知义务，保险公司也必须承担赔付责任，不得解除合同或拒赔。反观香港市场，很多业内人士指出，用户在告知的时候更加接近无限告知，所有的重要事实都是需要告知。而且香港重疾险遵循的是最高诚信原则，不可抗辩条款跟国内的用法根本就不同，所以近期深蓝君也遇到了多个由于甲状腺结节未如实告知，购买香港保险后被拒赔的案例。举个例子，就算小A同学由于疏忽大意，忘记告知甲状腺结节，如果不幸罹患胃癌，在香港是有很大概率拒赔的，而这种情况下，在国内基本不会出现拒赔的情况。2、关于理赔时效深蓝君已经接触了几个案例，在香港理赔用了3-6个月的时间才出结论，而国内是条款规定30日内保险公司一定要出理赔结果，从这个角度上来讲，由于保险公司在国内受到强监管，所以会更加规范和人性化。当然3个月才出理赔结论的，这个肯定是个案，并不能代表全部情况，不过还是有这种情况发生的。3、关于癌症我们知道癌症大约占到保险公司70%的理赔数量，所以关注癌症是非常有意义的，从癌症定义来讲，内地和香港都是以增长、扩散、浸润周边组织为特征的恶性细胞，这点上，两者并无差异。但是港险一般会把T1N0M0期的甲状腺癌列为轻症，只能赔20%左右的保额，而在国内甲状腺癌也是属于重疾的，可以获得100%的赔付。甲状腺癌实在太高发了，基本都是内地各大保险公司理赔最多的重疾，香港保险把这块的责任减轻了，所以价格便宜也是有原因的。除此外，国内对原位癌是没有限定哪些器官才赔的，但是香港有的产品会限制只有在某几个特定器官的原位癌才能获得赔偿。4、体制差异就像我们开头说的，其实香港和内地最大的是体制差异，具体影响在保险的方方面面。投保便利性：购买香港保险首次一定需要在香港签约，由于保单用美元计价，所以第二年缴费并不是很方便，如果没有开具香港的银行账户，很多人会遇到缴费困难的情况。理赔金：我们知道内地是存在外汇管制的，理赔金过大时没办法兑换成人民币的，所以很多人会采用很多不合规的手段把理赔金带回内地，这里面存在不小的风险。发生纠纷：如果发生理赔纠纷，香港保险索偿投诉局可以受理不超过100万港元的理赔投诉，但是处理一单投诉平均需要4-6个月的时间。如果协调无果，那就需要聘请律师在香港打官司了，一切要按照香港的法律标准来。

由于香港的经济环境、法律框架和内地都有很大的不同，所以香港保险相对于内地有很多优点：1、重疾险保费便宜由于香港的人均寿命更长，所以死亡率、重疾险发生率都会比内地更低，所以香港重疾险产品定价会有优势，也就是说保费会更便宜。相同保额的重疾险，保障接近的情况下，港险普遍比内地的老牌公司（例如平安和新华）要便宜，但是对比一些新兴的公司（例如天安和工银安盛）要贵，并不能一刀切的就说香港保险就是便宜。2、重疾险存在分红我们知道国内的重疾险保额都是恒定的，买了50万保额几十年后还是50万，但是香港大部分重疾险都是有分红功能。虽然分红同样是不保证的，但是购买50万保额，几十年后，保额是有机会增长到70万的，这是香港重疾险非常吸引人的地方。3、差异化定价香港的保费会区分吸烟和不吸烟，所以如果不吸烟的人购买香港保险，会比吸烟人群便宜20%左右，这就是身体健康最直接的优势。4、部分病种理赔宽泛为了规范市场，内地前25种高发重疾的定义和赔付条件都是行业统一的，是由保险行业协会和保险医师协会统一定义的，各家都一样，保险公司想改也改不了。不过香港每家公司的疾病定义和赔付条件都可以由公司自己制定，所以自然会出现一些病种，香港的疾病定义和理赔条件宽松。比较典型的就是脑中风后遗症，内地要求在确诊180天后仍然留下神经系统的永久性功能障碍，而港险一般不会要求180天，有的是几个星期，甚至有的是24小时。但是需要提醒大家的，一些病种国内的理赔也会更加有优势，总体来讲对于高发的十几种重疾来讲，内地同香港疾病定义差异并不大。通过1-2个例子，然后一刀切地说香港重疾理赔更宽泛，我觉得是不合适的。5、美元计价除了上面产品上的优势，香港作为国际金融中心，人民币、港币、美元可以自由兑换。很多保单都是以美元计价的，所以很多高净值的人群会选择理财型保险，作为美元资产配置的首选。

由于香港的经济环境、法律框架和内地都有很大的不同，所以香港保险相对于内地有很多优点：1、重疾险保费便宜由于香港的人均寿命更长，所以死亡率、重疾险发生率都会比内地更低，所以香港重疾险产品定价会有优势，也就是说保费会更便宜。相同保额的重疾险，保障接近的情况下，港险普遍比内地的老牌公司（例如平安和新华）要便宜，但是对比一些新兴的公司（例如天安和工银安盛）要贵，并不能一刀切的就说香港保险就是便宜。2、重疾险存在分红我们知道国内的重疾险保额都是恒定的，买了50万保额几十年后还是50万，但是香港大部分重疾险都是有分红功能。虽然分红同样是不保证的，但是购买50万保额，几十年后，保额是有机会增长到70万的，这是香港重疾险非常吸引人的地方。3、差异化定价香港的保费会区分吸烟和不吸烟，所以如果不吸烟的人购买香港保险，会比吸烟人群便宜20%左右，这就是身体健康最直接的优势。4、部分病种理赔宽泛为了规范市场，内地前25种高发重疾的定义和赔付条件都是行业统一的，是由保险行业协会和保险医师协会统一定义的，各家都一样，保险公司想改也改不了。不过香港每家公司的疾病定义和赔付条件都可以由公司自己制定，所以自然会出现一些病种，香港的疾病定义和理赔条件宽松。比较典型的就是脑中风后遗症，内地要求在确诊180天后仍然留下神经系统的永久性功能障碍，而港险一般不会要求180天，有的是几个星期，甚至有的是24小时。但是需要提醒大家的，一些病种国内的理赔也会更加有优势，总体来讲对于高发的十几种重疾来讲，内地同香港疾病定义差异并不大。通过1-2个例子，然后一刀切地说香港重疾理赔更宽泛，我觉得是不合适的。5、美元计价除了上面产品上的优势，香港作为国际金融中心，人民币、港币、美元可以自由兑换。很多保单都是以美元计价的，所以很多高净值的人群会选择理财型保险，作为美元资产配置的首选。

作为一个成年人，我们需要理性看待这个世界，没有完美的人，自然也就没有完美的保险。由于香港独特的市场环境，有明显的优势，就一定会有明显的不足。1、关于拒赔以我们对国人的了解，很多人就算体检了，体检报告根本就不看，而且也看不懂。目前国内一些代理人不太专业，对健康告知不太重视，一些极端的情况，有的销售人员说只要没住过院，健康告知都可以填否。这种情况下，结合中国的具体情况，国内的两年不可抗辩条款是非常适合目前市场的，也是对消费者的保护。即便客户当时因为疏忽大意没有履行如实告知义务，保险公司也必须承担赔付责任，不得解除合同或拒赔。反观香港市场，很多业内人士指出，用户在告知的时候更加接近无限告知，所有的重要事实都是需要告知。而且香港重疾险遵循的是最高诚信原则，不可抗辩条款跟国内的用法根本就不同，所以近期深蓝君也遇到了多个由于甲状腺结节未如实告知，购买香港保险后被拒赔的案例。举个例子，就算小A同学由于疏忽大意，忘记告知甲状腺结节，如果不幸罹患胃癌，在香港是有很大概率拒赔的，而这种情况下，在国内基本不会出现拒赔的情况。2、关于理赔时效深蓝君已经接触了几个案例，在香港理赔用了3-6个月的时间才出结论，而国内是条款规定30日内保险公司一定要出理赔结果，从这个角度上来讲，由于保险公司在国内受到强监管，所以会更加规范和人性化。当然3个月才出理赔结论的，这个肯定是个案，并不能代表全部情况，不过还是有这种情况发生的。3、关于癌症我们知道癌症大约占到保险公司70%的理赔数量，所以关注癌症是非常有意义的，从癌症定义来讲，内地和香港都是以增长、扩散、浸润周边组织为特征的恶性细胞，这点上，两者并无差异。但是港险一般会把T1N0M0期的甲状腺癌列为轻症，只能赔20%左右的保额，而在国内甲状腺癌也是属于重疾的，可以获得100%的赔付。甲状腺癌实在太高发了，基本都是内地各大保险公司理赔最多的重疾，香港保险把这块的责任减轻了，所以价格便宜也是有原因的。除此外，国内对原位癌是没有限定哪些器官才赔的，但是香港有的产品会限制只有在某几个特定器官的原位癌才能获得赔偿。4、体制差异就像我们开头说的，其实香港和内地最大的是体制差异，具体影响在保险的方方面面。投保便利性：购买香港保险首次一定需要在香港签约，由于保单用美元计价，所以第二年缴费并不是很方便，如果没有开具香港的银行账户，很多人会遇到缴费困难的情况。理赔金：我们知道内地是存在外汇管制的，理赔金过大时没办法兑换成人民币的，所以很多人会采用很多不合规的手段把理赔金带回内地，这里面存在不小的风险。发生纠纷：如果发生理赔纠纷，香港保险索偿投诉局可以受理不超过100万港元的理赔投诉，但是处理一单投诉平均需要4-6个月的时间。如果协调无果，那就需要聘请律师在香港打官司了，一切要按照香港的法律标准来。

香港保险的品牌有很多，以下是一些常见的香港保险品牌：友邦保险(AIA)保诚(Prudential)富通保险(Fubon)万通保险(Manulife)恒生保险(HangSeng)中国平安(PingAn)汇丰保险(HSBCInsurance)法国巴黎保险(BNPParibasCardif)宏利保险(Manulife)富德保险(FordMotorCredit)以上仅是香港保险市场的一部分品牌，还有其他品牌未列出。每个品牌都有其独特的产品和服务，可以根据个人需求和预算选择适合自己的保险方案。

香港的保险产品非常丰富，包括人寿保险、医疗保险、意外险、投资型保险、财产保险等。以下是一些常见的香港保险产品：1.重疾险：香港的重疾险保障范围广泛，包括癌症、心脏病、中风等常见疾病。同时，香港的重疾险产品也具有较高的理赔额度。2.万能险：香港的万能险产品具有灵活性和保障性，可以同时提供多种保障，包括身故、疾病、意外等。此外，万能险产品也具有较高的投资收益。3.分红险：香港的分红险产品具有稳定的收益和分红，可以满足客户的长期投资需求。4.医疗险：香港的医疗险产品包括住院医疗、门诊医疗等，可以为客户提供全面的医疗保障。5.意外险：香港的意外险产品可以为客户提供意外身故、意外伤残、意外医疗等保障。需要注意的是，不同的保险产品具有不同的保障范围和特点，选择适合自己的保险产品需要根据自身情况和需求进行评估。同时，购买香港保险产品需要了解相关的保险法规和规定，选择正规的保险公司和代理人进行购买。

香港的保险品牌众多，以下是一些知名的保险品牌：友邦保险（AIA）：友邦保险是香港最大的保险公司之一，提供各类人寿、健康、意外及储蓄型保险产品。保诚保险（Prudential）：保诚保险是另一家在香港颇受欢迎的保险公司，也提供各类保险产品。安盛保险（AXA）：安盛保险是一家全球性的保险公司，也在香港提供各类保险产品。宏利保险（Manulife）：宏利保险是一家全球性的保险公司，在香港提供各类保险产品。中国人寿：作为中国最大的保险公司之一，也在香港提供各类保险产品。以上只是香港众多保险公司中的一部分，您可以在官方网站或咨询当地专业人士来获取更多信息。