如何挑选保险产品？

在工作过程中，经常有客户需要帮忙对比某些产品，虽然盲目的对比无益于整体方案规划，可是考虑到也有不少没有通过我们规划方案的客户，同样有对比产品的需求，所以就有了这篇文章。

当我们接触到一个销售人员后，他们会推荐给我们各种各样的产品， 分红险、 年金险、重疾险、寿险、 意外险，可是我应该怎么判断一个产品的优劣，具体看哪些参数能评判一个产品的好坏呢？这里，我们分几篇文章讲讲这几类产品。

这篇文章首先讲讲重疾险。
往下看之前，先思考一个问题，我们最担心的问题是什么？

重大疾病保险，从名字来看，就是以人罹患重大疾病为保险标的的产品。那么这个产品首先要保障的，就是高发的重大疾病。重大疾病最常见，也令我们谈之色变的， 当之无愧是癌症（即恶性肿瘤）。这一个病种也是保监会强制各个重疾险必须包含的六种重大疾病之一。

除此之外，主要出险的集中在 保险行业协会和中国医师协会共同制定的病种标准里，前六种标红色的是必有重疾，后面黑色的十九种是可选重疾。
先看看这二十五种重大疾病（
从中可以看出，癌症是最高发，大概占据理赔的70%左右，次之是中国医师协会和保险行业协会共同制定病种标准的前六种，这六种也是保监会强制各家保险公司的重疾产品里必须拿来打底的，剩下的19种，保险公司可以选择是否添加，如果添加，则必须使用这个标准里的疾病定义。

从这些理赔资料里可以看出，重疾理赔主要集中在恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥手术等六种必有疾病里，而另外的重疾也都包含在25种重疾中，从理赔数据而言，真正重要的是前六种重大疾病，出险率最高，其次是十九种可选疾病，除此之外的重疾，相对来说发生率都极低，也就是说， 25种重大疾病以外，不过是80种还是100种，差别并不大，如果保费差不多，肯定越多越好，保费差得多，就没必要了。
前面说，这25种重疾在各个保险公司的重疾险里都包含，这里我们看一下到底是不是这样呢？?
这里我们选择了市场上比较常见的22家寿险公司的24款产品，从图中可以看出，除了两家公司以外，其他家不管产品病种是50种还是80种，在这25种疾病上都基本一致，这也是我们最高发的，25种以外的，哪怕增加到两百种，出险率也不高。所以单纯看病种的数量，意义不大。

因为现在市场上的产品大多都含有轻症功能，所以我们也列举几种高发轻症。因为现在轻症的理赔数量不多，没有多少统计，所以这里将高发轻症定义为：六种高发重大疾病对应的轻症。
从表中我们可以看出，不同公司之间，在轻症方面存在较大差异，不过轻症一般治疗费用不多，几万
就可以涵盖到，并不是我们需要进行保障的主力，所以这一方面就见仁见智了。如果保费差别不大或更低，自然是责任更多更好，如果保费差别大，缺少轻症某一些责任的产品便宜很多，对我们保障利益的影响不会太大。
讲到这里，产品就很清晰了。大部分的重疾险，主要保障责任都是差不多的，这种情况下，主要看保费、服务、附加值服务以及个人的需要。

讲到保费，总有人嗤之以鼻，认为产品不能纯粹的看便宜不便宜。可是在产品保障责任没有本质性区别的情况下，保费是产品不可或缺的一环，缺乏了保费的对比纯看产品，也是不合理的。
▲：平安福2016 0-18周岁不能投保，用平安福少儿版代替
●：健康无忧c0-18周岁不能投保，用健康无忧c青少年版代替
◆： 全佑至珍0-18周岁不能投保，用倍健康代替，且全年龄为19年缴费
★：此年龄段不支持20年缴费，以10年缴费替代

从表中可以看出来，各个产品
保费差异较大，相信看到这篇文章的朋友大多都是带着产品来的，那么也能比较清晰的看出自己所了解的产品在市场中的一个位置。
一个产品，保障的都是差不多的重疾，保费之间存在较大差异的原因，除了性价比以外，可能还是因为包含了更多的责任，这里我们不妨看看全面的责任表

产品对比就到这里，表里包含的产品和细节较多，大家可以拿自己了解的产品和其他产品对比看看，看过后应该会对这些产品有自己的看法。
如果看了这篇文章后，还拿文章里的产品来希望我帮忙对比，可是必须要付费的哦。