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宇文彬菊
终身健康险和短期健康险的三大不同点

第一无需与主险捆绑，可单独购买，比较灵活。

目前的终身健康险，除重疾险外，都是以附加险的形式销售的， 投保人不能单独购买。相较之下，传统的一年期健康险大多可以单独购买，其灵活特点非常突出。

“从医学角度讲，很少人能够‘无疾而终’，因此终身健康险产品本身的成本较高，如果设计为主险单独销售，价格也会很高，无论对保险公司还是投保人来说都很难承受。”某专业人士在谈到终身健康险产品时说到。此外，对于两全性质的保险也存在政策方面的限制。出于这两方面原因，目前的终身健康险大多与寿险等主险产品捆绑销售。

第二具有寿险保障功能，身故时返还。

短期健康险大都为消费性产品，只能提供短期的保障，而终身健康险大多与长期寿险产品捆绑，有 身故保险金设计，相当于为投保人建立一个“基金”或“账户”，在被保险人身故后，可以领取总体保额扣除已领取的赔付后的剩余金额。如友邦的“康福终身 健康保险计划”、中国人寿的“珍爱一生” 住院医疗终身保障计划和太平人寿的“安享计划”等。

第三短期花费低;长期总体花费高。

“短期健康险保障期间一般 为一年，采用的是自然费率，在年龄比较小的时候保费比较低，因而适合经济基础相对薄弱，而急需保障，正值创业期的年轻人士。而长期健康险由于保障期长，采用的是均衡保费，保费比较高，适合有一定经济基础的人士。”平安保险有关人士在提到这两类健康险时表示。这也充分说明了两者在费率方面的差异，这种差异与终身健康险需与主险捆绑销售有很大的关系。

可以肯定的是， 无论是短期还是终身健康险，都在逐渐完善保障内容，弥补自身的先天缺陷.
发布于 2021-03-20
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