普通人怎么养老比较好

先给大家介绍一个名词“养老金替代率”，应该很多人都没有听过，到底是什么意思呢？养老金替代率，是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。养老金替代率的具体数值，通常是以“某年度新退休人员的平均养老金”除以“同一年度在职职工的平均工资收入”来获得。怎么理解这个养老金替代率，举个例子来看：如：2002年某一城市新退休人员领取的平均养老金为650元/月，而同年该城市在职职工的平均工资收入为1100元/月，则：2002年该市退休人员的养老金替代率为（650÷1100）×100%=59.09%。所以，我们不难理解，如果养老金替代率越高，则说明退休时领取的养老金与工作时的收入差距越小，那代表着退休的生活水平越高。而目前我国养老金替代率不足50%，而且还呈下降趋势，所以养老问题真的很严峻，那作为普通人，我们该如何应对养老问题呢？大师姐总结了3点：1.社保养老金+子女养老过去有一句话叫“养儿防老”，意思就是养育子女是为了防备年老，亦泛指养育子女以防老年无依靠。但是看看我们现在的生活，看看我们自己，可能只能勉强养活自己把，根本存不下钱。有多少人买房靠着父母给的钱付首付，有多少人的彩礼、婚礼开销、嫁妆是靠着父母资助的，有多少人会按月给自己父母一笔钱养老。虽然这么说有点绝对，但不建议我们要把养老的问题完全寄托在自己子女身上，反正大师姐只希望以后子女不啃老就行，养老问题我自己搞定，嘻嘻。2.社保养老金+存款对于老一辈的人来说，没有什么地方比银行更安全，把钱存银行是相信是很多人的选择，相信到了现在，依旧有不少人会选择通过不断存钱来为自己的老年生活做准备。存钱来应对养老这种方法本质上没有什么问题，但是有2个潜在的风险不知大家是否会注意到：（1）通货膨胀国家一直在调控，但是我们不得不承认，通货膨胀是无法避免的事情，或快或慢，但它一直存在着。在20世纪70年代末产生了一个词，叫“万元户”，是指家庭存款或年收入在1万元以上的家庭。那个年代万元户是个相当了得的人家，“万元户年代”的1万元可以买到很多的东西，那时候米价0.14元，肉价0.95元，走亲戚送礼2元左右，压岁钱0.1-0.2元。但是时至今日，1万元能代表什么呢？可能有些人的苹果手机就不止1万元，而一些小伙伴每月工资收入也许就1万多了。所以，我们每月每年存下来的钱，在通货膨胀面前，在几十年后的老年生活里，到底能其多大作用？（2）利率不断下行国外银行存款利息已经出现了负利率，而我国的3年期、5年期银行存款利率也一再下调，钱是存下来了，但是“不保值”，真到了几十年后的老年生活时，想提高养老生活质量，可能是杯水车薪。值得一提的是，养老金可以说是刚需，也就意味着我们存下来的这笔养老钱必须专款专用，不可随意挪用。但是在实际上生活里，有多少人能做到银行里放一笔钱，一放就是几十年，而且万一发生个什么意外，急需用钱的时候，你还能保证不动用这笔钱吗？3.社保养老金+投资收益“搏一搏，单车变摩托”，“打工是不可能变有钱的”，抱着这样的想法，越来越多的年轻人开始玩起了投资，比如基金、股票。之前一段时间，基金行情大热，号称“清洁阿姨随便买一只基金都赚了钱”，所以很多人都开始投资基金，大师姐也毫不犹豫地投入这浪潮里。但当大师姐深夜里打开手机时，基本上都是以下场景：害，怎么说呢，要想生活过得去，身上哪能没点绿，各位说是把。所以我们要正确认识到，对于大部分人来说，无论是投资基金还是股票，都是非常考验操作者自身的能力，我们是有能力的投资者还是韭菜呢？我们绝大多数人都并非科班出身，是否有能力来保证自己一定能够盈利？高风险伴随着高收益，中国的投资者千千万，无论是投资股票还是基金，真正能赚到钱的又有多少呢？通过投资的方式来准备养老金，不仅考验我们的投资水平，更要强大的心理素质，但此方式安全性不高，如果碰上股灾，有可能血本无归。4.商业养老保险+社保养老金当然，也有不少人想到了一种收益与安全兼具的投资方式——购买商业养老保险。购买商业养老保险的有3大优势：（1）锁定收益目前可作为商业养老保险的产品基本是范围内年金险和增额终身寿险，但无论是哪类保险，在购买前我们都可以明确知道这款产品的具体收益。如年金险，在购买前你可以通过产品界面明确知道什么时候能领钱，能领多少钱，能领多久，并且这些都是会明确写进保险合同内的，受到《合同法》保护。而增额终身寿险我们可以通过产品的现金价值表看到，每一年产品的现金价值是多少，而现金价值就代表着我们能拿到手的钱。所以，一旦签订合同，则直接锁定收益，无论市场环境如何变化，我们该领到钱，一分都不会少。（2）安全可靠对我们来说，无论最终投资的收益是多还是少，资金的安全性一定是第一位的。而所谓资金的安全性，我们要看2点：预期的收益是否能达到、已支付保费是否会受到损失。而这2点，商业养老保险能够百分百保证：保险合同受到《合同法》保护，我们只需按照合同里的约定领取金额即可，不用担心保险公司不给钱保险合同还受到《保险法》保护，就算保险公司破产倒闭，也会有中国银保监会来兜底，保险合同约定领取的金额我们依旧可以正常领取而银行破产最大的赔付金额不过50万，也没有国家机构为其兜底，所以从这方面来说，保险产品反而更加安全。所以，在大师姐看来，如果没有足够的积蓄，或者安全稳健的投资渠道，又想给自己未来的老年生活补充一些养老金，那买商业养老保险是最合适的选择。下面我们在来看看，目前有哪些商业养老保险值得我们选择。

必须强调的是，延迟退休延的是养老金发放时间，并不是国家强制我们必须得65岁之后退休。你也可以选择40岁、50岁退休，前提是，生活费管够。否则，就算熬到65岁到了退休年龄，钱包瘪瘪，入不敷出，还不得出来洗碗端盘子当保安。事非经过不知难，我身边很多同龄人，谈及未来规划，说辞几乎一模一样。趁着年轻在大城市打拼几年，攒一笔钱，然后去小城市定居或者回到家乡。把青春热血献给城市，把病痛和负担还给故乡，形容的就是我们这一代。按前面提及的延迟退休方案，我们这种刚好是90冒头的愣头青，2055年刚好是65岁。合着这盘菜就是看着我们上的，精准打击了可以说。延退的命运逃不掉，失业的担忧也存在，现在又多了一个迫在眉睫的问题：退休了养老金够不够。焦虑没用，该有的是思考和行动，不能再等了。1、保持正向现金流，养成强制储蓄的习惯第一条是针对消费观念。我之前跟大家分享过“透支现金和花呗，凑了3万块买电脑”的故事，我以为这笔钱，我承担得起。对于没有控制力的我们来说，最有效的方法还得是：控制欲望，理性消费。第二条是存钱手段。俗话说，有多大的手，就端多大的碗，我们没能力赚大钱，最好的办法就是多攒钱，“强迫”自己存点钱。开源节流，貌似很难实施，其实坚定地执行下去，不过如此。2、通过资产配置，实现长久的“钱生钱”讲资产配置前，先来巩固一下咱们国家养老体系的三大支柱：第一支柱：基础养老保险的池子就那么大，现在收入再高，交的养老保险也是有上限的；第二支柱：如果你不在体制内，没有一个好单位、好公司，大概率也是指望不上。第三支柱：个人养老金，不陌生了，去年年底已经大规模推行，下面给大家分享商业养老保险中适合做养老储备的宝藏工具：终身养老年金险和养老目标基金。终身养老年金险属于年金险的一种，特点突出在“终身”上，即活到100岁，就能领到100岁，不用担心老了没钱花。这类保险，需要前期先交一笔钱，到了约定年龄就可以每年领钱，大概的规则如下：交钱：可以一次性交完，也可以每年交，最长能交30年。领钱：时间可自由设定，男性朋友一般可选60/65/70岁开始领钱，女性朋友一般可以选55/60/65/70岁领钱。对应到时间线上，这类养老工具刚好可以弥补“退休了养老金够不够”的风险敞口。养老目标基金专门为养老投资定制的基金。比起一般的基金来，更加安全稳定，同时兼顾收益，按照“退休日期”和“风险等级”分为两种类型：目标日期型基金、目标风险型基金我之前在写个人养老金的时候，专门详细写过养老目标基金，感兴趣的可以直接找深蓝君了解哦如果你当下的收入还可以，那么养老规划可能真的要提上日程了。

普通人购买养老保险可以按照以下步骤进行：1.了解养老保险的基本知识：在购买养老保险之前，了解养老保险的基本概念、保障范围、保费和赔付方式等相关知识，以便做出明智的选择。2.确定购买需求和目标：考虑自己的年龄、职业、收入水平、家庭状况等因素，确定购买养老保险的需求和目标。例如，是否需要提前规划退休生活、是否需要额外的收入保障等。3.比较不同的保险公司和产品：根据自己的需求和目标，比较不同保险公司提供的养老保险产品。了解产品的保障范围、保费、赔付方式、投资运作等方面的信息，以便选择最适合自己的产品。4.咨询保险专业人士：如果对养老保险不太了解或有疑问，可以咨询保险代理人、保险经纪人或保险公司的工作人员。他们会提供专业的建议和解答疑问，帮助您做出决策。5.购买保险产品：根据自己的选择，选择购买适合的养老保险产品。可以选择到保险公司的营业厅进行购买，也可以通过保险代理人或保险经纪人进行购买。现在还可以通过互联网进行在线购买，方便快捷。6.管理保单和续保：购买养老保险后，要妥善保管保单和相关文件，并定期了解保单的情况。在保单到期前要及时续保，确保保险的连续性和有效性。可以考虑由爱心人寿承保的乐养多（典藏版）。这款产品后期收益率很高，以“30岁女，每年交5万，交5年”为例，这款产品到60岁后每年能领到3.73万元。在85岁时的IRR收益率达到了3.80%，到了90岁时，IRR收益率有3.92%，收益方面可以说是很有优势的。并且这款产品终身都有现金价值，如果到了85岁想要退保还能拿回近20万元。

选择养老产品时，需要根据自己的需求和实际情况进行选择。以下是一些选择养老产品的考虑因素：1、养老保险种类：目前市场上的养老保险主要有两种，即个人储蓄型养老保险和商业养老保险。个人储蓄型养老保险是一种政策性养老保险，具有强制性，保费较低，保障程度较高。商业养老保险是一种商业险种，由保险公司提供，保费较高，保障程度也较高。2、保险费用：不同类型的养老保险费用不同，个人储蓄型养老保险费用较低，商业养老保险费用较高。需要根据自己的经济能力和需求选择合适的养老保险。3、保险公司信誉和实力：选择有信誉和实力的保险公司可以保证养老产品的质量和售后服务。4、养老产品的保障内容：养老产品的保障内容是选择产品的重要因素之一，需要根据自己的需求选择合适的保障内容。5、投资收益：养老产品通常具有一定的投资收益，需要选择有稳定收益的投资产品。在选择养老产品时，需要多比较不同保险公司的产品，了解其保障内容、费用、投资收益等方面，同时也要考虑自己的实际情况和需求，选择适合自己的产品。想要高收益的，可以考虑安稳盈·增额终身寿，长期收益率能有3.42%，处于中上等，对它感兴趣的可以直接上支付宝搜索“安稳盈”；想要大公司产品，可以考虑岁盈盈·增额终身寿险，由太平人寿承保，不过长期收益率低一些，在3.34%。

首先，我们需要了解什么是养老保险以及它的作用。养老保险是一种为老年人提供经济保障的保险产品，旨在帮助他们在退休后维持基本的生活水平。购买养老保险对于个人和整个社会都具有重要的意义。接下来，我们将分步骤介绍普通人如何购买养老保险：1.确定需求：在购买养老保险之前，首先要明确自己的需求。这包括了解自己的收入、支出、家庭状况等因素，以便为自己选择合适的养老保险产品。2.了解产品：在购买养老保险之前，需要了解市场上的各种养老保险产品。这包括了解保险公司的信誉、产品的保障范围、保费、领取年限等因素。3.比较选择：在选择养老保险产品时，可以通过网络、朋友推荐等方式，对比不同保险公司的产品，从而选择最适合自己的养老保险产品。4.咨询专业人士：在购买养老保险之前，可以咨询专业的保险顾问或者代理人，他们可以根据您的具体情况，为您推荐合适的养老保险产品。5.购买保险：在选择好适合自己的养老保险产品后，可以按照保险公司的要求进行购买。购买后，您将享受到养老保险提供的经济保障。6.定期关注：购买养老保险后，要定期关注自己的保险账户，了解保险金的积累情况，以便在退休后能够按时领取养老金。总之，购买养老保险是一个需要慎重考虑的过程。只有充分了解自己的需求，了解保险产品，才能买到适合自己的养老保险。同时，定期关注和维护自己的保险账户也是非常重要的。

养老投资规划是每个人都需要考虑的重要问题，以下是一些普通人做好养老投资规划的建议：1.制定养老目标：在制定养老投资规划之前，需要明确自己的养老目标，包括希望在何时实现退休、希望在退休后保持什么样的生活水平等。2.评估财务状况：了解自己的财务状况，包括目前的收入、支出、资产和负债等，以便制定合理的养老投资规划。3.了解投资工具：了解各种投资工具，包括股票、基金、债券、房地产等，以及各种工具的风险和收益特点，以便选择适合自己的投资工具。4.分散投资：不要把所有的钱都投入到一种投资工具中，而应该将资金分散投资到不同的工具和领域中，以降低风险。5.长期投资：养老投资是一项长期的投资，需要保持耐心和信心，不要因为短期的市场波动而轻易改变投资策略。6.定期审查和调整：定期审查和调整自己的养老投资规划，以适应市场变化和自身情况的变化。7.增加保障：在投资规划中加入保险等保障措施，以降低突发事件对养老目标的影响。8.保持健康：除了经济上的准备，还需要注意保持身体健康，合理饮食和运动，以便在退休后保持良好的生活状态。总之，养老投资规划需要综合考虑多个方面，包括目标、财务状况、投资工具、风险控制等等。建议在制定规划前咨询专业的理财师或财务顾问，以帮助自己制定合理的养老投资规划。