非面签订立的保险合同免责条款有效吗？

保险合同是最大的诚信合同。保险人在订立保险合同时必须向投保人就责任免除条款作出明确说明，这种明确说明义务是法定的特别告知义务，其明确说明不仅是经过专业培训而具有从事保险资格的保险人在保险单上提示投保人特别注意，更重要的是对有关内容作出明确解释，如合同当事人就合同内容发生争议，其应当负有证明责任，否则该免责条款不产生效力。一、免责条款从内容上的认定从内容上判定免责条款的有效性时，需遵循三个原则：依法原则、公平原则和诚实信用原则。1、免责条款的内容必须符合法律规定，强制违反法律规定的免责条款是无效的。《保险法》中规定属于以下情况的免责条款无效：免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的;排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。2、免责条款须合理地分配保险人和被保险人的利益和风险。免责条款的意义就是为了平衡保险人和被保险人之间的利益，既要维护保险公司的经营，又要保证被保险人的合法权益。3、免责条款必须符合社会公共利益的要求。保险合同中免责条款的内容，不能损害国家、集体的合法权益，否则属于无效条款。4、保险合同中的不寻常免责条款无效。不寻常条款这里指的是那些表面看上去的意思和实际意思不相符的条款，该条款可能被保险公司利用成为拒绝理赔的理由。因此在国际上该条款不允许订入保险合同。二、免责条款从形式上的认定形式上的认定就是抛开免责条款内容的本身，只从形式上进行有效性认定。当免责条款满足下列条件时，才符合订入合同的法律规范，认定其有效：1、保险人向投保人明确说明和提示该免责条款2、该条款是双方深思熟虑后真实意思的表达3、投保人同意该条款订入合同免责条款，顾名思义就是指如果因为免责条款上的条例导致发生风险事故，保险公司是不承担赔偿责任的。对广大投保人来说，这是非常重要的条款，但在实际投保过程中，投保人往往会忽视免责条款，而部分销售人员有时也会疏于尽到清晰告知免责条款的义务。提醒大家在购买保险时一定要多加注意保险合同。

保险合同订立是指投保人与保险人之间基于意思一致而进行的法律行为。保险合同的订立必须具备以下四项条件：(一)要约与承诺1．要约要约就是以缔结合同为目的，希望相对人予以承诺的意思表示。在订立保险合同的过程中，一般先由投保人向保险人提出要约，即投保申请。投保人首先对自己面临的风险以及所需要的风险保障进行全面的评估，然后通过咨询或保险业务人员的宣传，结合自身的财务计划安排明确所要投保的保险险种，并以填写投保单的方式向保险人或保险代理人提出投保的申请。2．承诺承诺是指受约人在收到要约后，对要约的全部内容表示同意并作出愿意订立合同的意思表示。在投保人提出投保申请后，保险人通过对投保单的审核、对保险标的的查勘以及对投保人的询问，确定承保的具体条件，对投保人作出承保的承诺，保险合同正式成立。保险人作出承诺的表示方式有以下几种：(1)保险人在投保单上签章。(2)保险人向投保人出具保险费收据。(3)保险人向投保人出具保险单或暂保单等保险凭证。(4)保险人以其他书面形式表示同意承保。判断保险人的承诺是否具有法律效力，关键是看保险人的承诺内容是否包括了保险合同的实质内容，如保险标的、保险金额、保险险种等，并且双方就这些内容完全协商一致。(二)合法有效的对价对价是指合同一方作为交换给予另一方的有价值物品、服务或承诺。换言之，对价是指双方承担的义务是对等的。在订立保险合同过程中，投保人的对价是支付保费和同意遵守合同的规定；保险人的对价是承诺当被保险人发生承保损失时按合同规定履行赔偿或给付义务。(三)双方当事人具有法定资格保险合同的当事人必须有订立合同的民事权利能力和民事行为能力；对投保人来说，法人一般都具有民事行为能力，自然人中的成年人大多数有民事行为能力，但精神病患者、醉酒的人，通常不具有订约的法定资格，未成年人一般也没有订约的法定资格。保险人一般是法人，都有订立合同的法定资格。(四)合法的目的保险合同的合法性是指保险合同必须涉及合法的保险标的。例如，承保非法获得或违禁走私物品的保险合同无效；承保责任明显违反公共利益的保险合同无效；可能产生鼓励投保人或被保险人错误行为后果的保险合同也无效。

保险合同中的免责条款，其实就是指若由于保险合同中的免责条款上所记载的条例导致发生风险事故，保险公司是不会承担赔偿责任的。保险公司之所以设立免责条款，一是为了控制风险，二是为了规避道德风险。对于不同的险种来说，其保险免责条款是有所不同的。我们想要看懂，需要具体情况具体分析：意外险的免责条款通常情况下，意外险对人的健康状况没有限制，但对于投保人所从事的职业有一定的要求，一般高危行业都不在意外险的保障范围内。意外险是指因是非本意所导致的意外事故而产生的保险责任，所以因疾病以及人为因素等导致的意外事故，也在意外险的赔付责任之外。寿险的免责条款寿险，是指以人的生死为保险标的的保险，责任免除条款大同小异。比如属于道德风险范畴的部分，如故意伤害以及犯罪行为等导致的保险事故肯定是不赔付的，不能与法律精神相违背，这一点基本上是所有保险合同都载明的责任免除。健康险的免责条款健康险主要包括重疾险和医疗保险。重疾险的免责条款，其中一部份的责任免除与寿险是一致的，主要是防止道德风险和法律风险。要注意的是重疾险特有的责任免责，如遗传性疾病先天畸形、变形或染色体异常感染艾滋病毒或已患艾滋是不予赔付的。医疗保险所对应的除外责任是相对较多的，在购买医疗险的过程中一定要多加注意。一般而言，非疾病所导致的医疗事故，都不在医疗险的赔付范围内，其中对于不同的疾病，其所对应的等待期也是不一样的，如果投保人在等待期内发生保险事故，保险公司也是不赔付的。总的来说，我们在购买商业保险时，建议大家注意查看保险合同里的免责条款。

①诚实信用原则②保险利益原则保险利益是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。为了避免道德危险的发生，防止不良人士利用保险合同进行赌博，使保险合同产生良好的社会、经济作用，法律要求保险合同的投保人对保险标的必须具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的保险合同无效。③公平互利原则④协商一致原则⑤自愿订立原则⑥社会公共利益原则

即意味着订立的保险合同对双方当事人产生法律约束力，当事人必须严格履行保险合同，否则除法定例外以外，必须承担违约责任。因而，保险合同的有效订立事实上包括两个方面：一是双方商定了保险合同的条款，即保险合同已经成立；二是保险合同对双方发生法律约束力，即保险合同生效。但是在我国保险法理论与实践中，对保险合同的成立与生效问题争议颇多，一方面是合同的成立与生效本身内涵有待澄清，另一方面则是涉及到构成二者的要件问题多与保险费交纳、保险单签发等实际问题密切相关，尤其是在保险实务中往往因立法的技术问题而使标准难于统一，造成许多赔付的纠纷。鉴于此，本文将对保险合同的有效订立问题作简要的探讨。

保险合同订立的一般原则包括公平互利原则、协商一致原则、自愿订立原则。保险合同订立必须具备以下四个条件：1、要约与承诺；2、合法有效的对价；3、双方当事人具有法定资格；4、合法的目的。

公积金面签后快则半个月，慢则2到3个月才能进行银行面签。公积金面签后有审核，抵押，其余别的项目等手续需要办理，还需要看贷款银行是否有足够的额度。如果公积金面签不通过，公积金中心会把不通过的原因告诉贷款人，把问题解决后可发起第二次公积金贷款申请。

公积金面签后，通常需要等待大约半个月的时间才能进行银行面签。在公积金面签后，还需要进行一系列的手续办理，包括审核、抵押、取其他物品等。此外，还需要确认贷款银行是否有足够的额度来进行贷款。如果公积金面签失败，公积金中心会向贷款人解释失败的原因，并在问题解决后允许启动第二次公积金贷款申请。