家庭"顶梁柱"保险配置攻略

意外险是指当被保险人发生了在保险条款之内的意外情况，保险公司会进行赔偿。一般来说意外的定义要求是“外来的、突发的、非疾病的、非本意的”，若发生意外后申请理赔时，不满足其中一个条件，保险公司都会选择拒赔，下面的来总结一下，常见的大家以为是意外的形况，但实际上不满足理赔条件的情况。1.妊娠：一般情况下意外险产品的责任除外中都有妊娠情况责任除外的，如果有对于生产期间的保障要求的话，可以挑选专门针对女性的意外险产品或者加投母婴综合险。2.中暑：若因为中暑导致的热射病产生的医药费或者身故，意外险也是不报销的，因为中暑属于内部的、疾病的因素，此时需要百万医疗险进行保障。3.个体食物中毒：个体的情况可能跟体制有关，或者食物保存的方式等，一般保险公司也不赔付的，但若属于3人或3人以上的集体中毒情况，保险公司会进行赔付。4.猝死：一般情况下猝死都是因为心脏负荷过大，属于疾病因素，保险公司是不会进行报销的，但是现在猝死发生的越来越频繁，也有保险产品提高猝死责任，比如小米综合意外险100万保额，若猝死赔款50万，微信护身符也含有猝死责任。5.因病摔伤/致死：若个体因为生病比如脑血管突然爆了一根，而导致的摔伤或者摔死产生的医药费，保险公司也是不会进行赔偿的。总之：意外险的赔偿要求还是稍微有一些复杂的，且意外险的免责条款也相对比较复杂，若希望理赔时比较轻松，还是建议考虑免责条款比较宽松的产品~

一般而言，“保费豁免”分两种，一种是“被保险人豁免”，还有一种是“投保人豁免”。1、“被保险人豁免”在大部分公司的产品中是免费附加的。免费、免费、免费……重要的事说三遍，只有极个别的公司产品是需要“加费额外附加”的。至于“被保险人豁免”的条件，各家公司产品是不一样的。有的产品规定“轻、中、重症均可豁免后期保费”，有的产品仅对“重疾”进行保费豁免，这和产品的保障责任有关。2、再来说“投保人豁免”，“投保人豁免”同样有些产品是免费自带的，但是自带的“投保人豁免”大部分情况下只针对投保人的意外身故进行豁免。目前市面上，大部分的“投保人豁免”是需要加费附加的，当然豁免条件也不尽相同，有的只针对重疾、身故、全残的等进行豁免，有的则是针对轻、中、重疾病及身故、全残均可豁免。因此，我们在选购时要注意条款细节。3、再来说一下，我们什么情况下需要加豁免，因为，“被保人豁免”绝大部分产品是自带免费豁免，我们在此不做讨论。我们仅针对“投保人豁免”进行探讨。4、首先，我们要了解到，保险是用来解决一个人的财富风险问题的工具，但是，每个人的财富风险不仅仅来源于自身，更多的是来自整个家庭。5、以父母给孩子投保为例，孩子除了自身的风险之外，很大一部分风险是来自于家长。因此，一旦家长出现风险，孩子的保险费用将成为一个沉重的负担。如果附加了投保人豁免，即使家长出现风险，孩子第一不用为保费发愁，第二依然拥有保障或持续不断的年金。因此，在为孩子投保时，附加投保人豁免是非常重要而且必要。6、至于夫妻互保需不需要附加投保人豁免，我觉得要从以下两方面考虑。一是附加的保费是不是过高，我们需要综合考虑性价比的问题；二是另一方的身体状况是否允许附加“投保人豁免”，综合考虑之后我们在做出最终的决定。

分红型保险是一款保单持有者便可以享受保险公司经营成果的一款保险，即是保单持有者每年都有权获得建立在保险公司经营成果的基础上的红利分配，简而言之就是可以分享保险公司的红利，享受保险公司的经营成果。对于分红保险就不得不提起红利的分配，红利分配的方式是多种多样的，例如资产份额法、三元素法等。目前我国保险市场上，有些保险公司是采用比较流行的三元素法，就是红利的分配，它来源于利差益、死差益和费差益。目前的话也有保险公司是采取两差或者一差来分红的。正常情况下的分红还是来自利差益。利差益即是保险公司在运营保单保费的过程中产生的实际投资回报率，与他之前预定的利率之间的差额叫利差。部分消费者，可能会问分红保险会不会有风险，如果保险公司没有亏本了的话会不会我的已支付保费就不会回来了。对于这点大家无需担心，因为分红保险的收益分为两部分，一部分是固定的收益，这个是根据合同规定领钱的，第二部分则是浮动分红，保险公司至少拿70%来做分红利润，但是理论上是可以为零的。保险公司的分红利率都是有保监会监管的，如果利率过低时保监会将会对其采取措施。也就是说分红保险是保额固定，分红不是固定，保额到期就有收益，但是分红是要根据保险公司的经营来决定的。就分红型保险产品来说，客户所获得的收益实际上是按照产品的预定利率所得利息加上分红，所以它的收益还是很客观的。

购买意外险的朋友想要得到“意外”理赔,必须要弄清楚你究竟是需要“意外伤害险”,还是需要“意外医疗险”,只有根据自己的需求选对意外险,才会让自己出险后有所保障。给出一个案例您或许能更好的了解。黄女士在上街购物时,因走得匆忙,一不小心右脚踩在了香蕉皮上,黄女士重重地摔了一跤,致使她的腿部骨折,黄女士只好住院接受治疗。住院后,黄女士突然想起曾购买过两份意外险,虽然腿部骨折,但她非常庆幸自己购买了两份意外险,心想,这次住院的医疗费有着落了。随后,她便向报了案,准备在出院后进行理赔申请。但让黄女士没有想到的是,公司给她的答复是,她的这种意外伤害,不在保险公司的理赔范围内,即使她出了院也不会得到理赔。如此一来,刚燃起希望的张女士一下又掉入了“冰窖”中,这事让她非常郁闷,她百思不得其解：明明在保单上写着附加意外伤害险,保额3万元,保险公司凭什么不给理赔呢?这究竟是怎么回事呢?其实道理很简单,黄女士把意外险的概念弄混淆了。虽然黄女士确实购买的是意外险,但意外险分为两种,一种为“意外伤害险”,而另一种为“意外医疗险”。而这两种险,虽同为“意外险”,但在对因意外事故引起的伤害进行赔付时,两者的差别很大。“意外伤害险”的保险责任通常包含意外身故和意外伤残,投保人因意外造成身体伤害时,保险公司将予以赔付,通常仅在烧伤、残疾、死亡等赔付条件下,受益人一次性拿到约定的保险金。“意外医疗险”通常含有因意外事故产生的门诊、急诊医疗费、住院费的报销等,其针对被保险人因意外原因受到了身体伤害,并由此产生医药费用开支后,按照合同约定给予报销。同时,保险公司还可多次理赔,但对于全年累计赔付保险金则以所选的保额为限。因黄女士购买的是意外伤害险,故黄女士不会拿到保险公司的赔偿也就在情理之中了。如黄女士购买的是“意外医疗险”,这次摔伤她就能得到赔付。这种结果的造成,对于投保人来说,多数都是由于他们不懂或不太了解意外险,以为意外险只有一种,以致造成最终得不到赔付。我们所说的“意外伤害险”主要是赔付造成伤残或身故的大意外,和治疗费用无关,属于给付型;而“意外医疗险”则主要赔付小意外,如对生活中常见的磕磕碰碰造成的医药费用。不过,“意外医疗险”具有损失补偿性质,赔偿标准是遭受意外后,对就医或接受其他帮助时实际支出费用的补偿,如果被保险人通过医保等其他渠道获得部分补偿,保险公司也就只承担剩余的费用了。其实,对于有购买意外险意向的朋友来说,如果想要购买,两种可以同时购买,保障范围互补,避免理赔被拒的尴尬。

财产险，对于故意肇事或者故意纵火的骗保案件，直接交给经侦了，他们如果服刑，这个时候买不了保险。寿险，根据保险责任来决定客户的投保门槛，长险就需要严格审核客户身体健康情况，因为保证是几十年内的风险。长期寿险拒绝的客户，他意外险是可以买的。所以，没有绝对拒保的人。进入保险的黑名单的几种情况：1骗保2诈保3性质比较恶劣的损坏保险公司声誉其他的都是骗你的！对准客户怎么能戏称进入黑名单，应该是红名单或者别的好听点的，吓坏人可是要赔的哦^_^

个人参保时间为2020年7月31日至2020年9月30日。市民关注“榕城保”微信公众号后，点击底部菜单栏“参保入口”，即可快捷参保（可直接为家人办理参保缴费业务，多个订单，统一管理）。

湖南省基本医疗保险参保人员（包括湖南省省本级城镇职工、各地州市城镇职工及城乡居民医保参保人）可以购买本产品，无职业限制，无年龄限制（0岁需满28天）。

山东各地区，当地社会医疗保险在保人员(包括在保状态的退休人员)都可购买；不限年龄、职业、户籍，和身体健康状况，通通可以参保。