相比内地大多数保险，香港保险的保费为什么更便宜？

现在去香港购买保险的人越来越多，以定期寿险为例，我们先来看一下：定期寿险内地费用高出六成；这里，请在香港的某外资保险代理人、内地的某外资保险公司代理人以及第三方理财公司顾问分别制定了以25岁的陈小姐为投保人的保险计划书。以香港某款外资保险的定期寿险产品为例，25周岁的陈小姐投保100万港元（约合人民币80万元）的定期寿险，保障期限20年，每年需缴纳保费1167港元（约合人民币940元），缴费期20年。这也就意味着，陈小姐在这20年内共缴纳保费18672元，保额为80万元。但同一公司的定期寿险在内地只能以附加险的形式购买，而且保费是香港的两倍。在保单计划书上可以看到，陈小姐首先需要购买一份终身寿险作为主险，保10万元的终身寿险需要年交保费1600多元，交到60岁，附加80万元的定期寿险则需要年交保费1840元。由此计算，到其年满60岁，光定期寿险一项陈小姐需交保费6万多元。代理人表示，若陈小姐在香港投保想续保到60岁，则从45岁起每年交费2415港元，即同样保障到60岁，陈小姐在香港的保单共计需要花费人民币约47652元，主险的费用比内地附加险的费用便宜35%。查阅某中资保险公司的定期寿险费率表，发现若陈小姐单独投保80万元保额，年交保费1600元，投保20年，则共计缴保费32000元，保障期限20年，费用比香港的定期寿险高六成。这里可以看到一个很明显的问题：费率不同的原因，香港公司选择多更灵活保险公司设定的保险费率跟各国和地区不同的死亡率、得重大疾病的概率以及寿险利率是相关的。“在管理费用方面，由于投保率低、营销成本过高，加上道德风险等原因，导致内地保险公司成本比香港更高。”险企精算人士指出，“保监会限定利率上限为2.5%，各家险企均是在2.5%利率的天花板之下设定费率，相比香港保险公司的投资产品品种繁多，内地的费率自然相对更高。”也有业内人士认为，“产品结构单一，不能有效满足社会多层次、个性化的需求”是内地保险业与香港等地保险业存在差距的原因之一。这也是现在更多内地人去香港购买保险的很大一部分原因

首先，在香港经营保险业务的，大多是世界顶级跨国保险公司，加上香港完备的法制，沿用英国法律体系严格的监管，都予以投保人高度诚信和全面保障，到香港买保险签的是法律档。1、相同年龄的被保人，香港保费通常是国内保单的60%-70%2、如果是重大疾病，保障病种更多，还保52种早期重疾，保障范围更全面。3、保单满五年后，现金价值一直高于国内的保单。这是说明什么？说明两个问题：香港保险是面对全世界投资的，投资管道多，范围广，没有限制，客户和公司的利益都得到保证。香港是全世界第二长寿城市，保费率是按人均寿命计算（香港人均寿命85岁)。国内人均寿命75岁，因此保费便宜，保障高，投资回报也高。国内政府对保险公司的监管比较保守，所以国内的保险公司在投资方面限制比较多资金不能做境外投资，不能最有效的进行投资；再者，两地的保险公司的费用结构也不一样，由于香港保险公司的业务质量较好可在全世界任何一个国家进行投资，所以费率和分红都对客户更有利。具体优势如下：一、安全性高香港是全球知名的国际金融中心，保险业营运历史悠久（超过100年），监管制度完善且行之有效，是投保人士信息的基础。二、费率低，保障高相对于内地的保险公司而言，香港的保单需缴付的保费较低，并可享有的保额较高，因为费率主要以香港地区的风险来厘定。就重疾险产品来说，香港产品的费率普遍会便宜20%~30%以上。三、香港的保单回报可观因保险公司可投资的项目、地区、渠道、范围皆较中国大陆的保险公司有更多的选择。另外全球性的的营运，分散投资皆可以为公司及客户在相对较低风险的情况下，争取最佳的回报。四、危疾、医疗享受全球理赔无论旅游还是留学到世界其他地方等，享受全球理赔服务。五、免体检，额度高香港保险免体检额可达200万人民币以上，而内地通常只有50万，有些香港保险公司免体检额达到了50万美元（相当于人民币300万以上），对于经济宽裕一点的家庭来说，可以获得更充分的保障。六、免责条款较少经过保险公司核保及保单生效后，无职业及生活地区限制，全球性的保障。一般处理一年内自杀外几乎没有其他免责（具体条款略有不同）。七、重大疾病产品保障范围广香港重大疾病保险产品保障的重大疾病多达60多种，加上轻症可达上百种。国内的大病险常见保障的仅有40多种病况，部分没有轻症保障，有的也仅有10多种左右保障。八、理赔条款宽松香港保险公司实行的是严进宽出政策，投保时核保较为严格，在理赔时只要符合保险责任的审核较松九、理赔投诉低香港保险顾问在专业度、诚信度及整体素质上相比要高，能给到顾客更周全、更贴心的服务。十、礼品如投诉低香港保险顾问在专业度、诚信度及整体素质上相比要高，能给到顾客更周全、更贴心的服务。

说实话，香港保险确实比内地保险高，我个人考虑有以下几点，可以供大家参考　　1、费用成本和人力成本所导致的香港是弹丸之地。保险公司不用设立任何分支机构就能够开办保险业务；而内地地域广阔，仅仅开设总公司是无法开展业务的。于是，内地的保险公司还要开设省级公司、市级公司、县级公司等。要知道，开设这些分支机构是要产生费用的，并且，每一个分支机构都有数量不同的管理人员，这些管理人员也是需要生存的。所以，费用成本和人力成本的差异就会导致香港的保险产品在收益率上会优于内地的保险产品。2、投资渠道不同所导致的香港的经济较为发达，与世界的经济联系非常紧密，并且，监管政策较为宽松。这就使得香港保险公司的投资渠道相对较多，投资回报率较高；而内地不具备香港的区位优势，投资环境不如香港，同时，监管政策也较为严格。这也导致了香港的保险产品在收益率上要高于内地保险公司的保险产品。虽然说香港的保险产品比内地的保险产品“好”，但大多数人是无法购买香港保险的。因为，购买香港保险必须亲自去香港的保险公司购买，在内地无法办理相关的法律文书。所以，这就使得一部分人无法实现购买香港保险产品的愿望。另外，香港的法律制度与内地不同，一旦出现纠纷，必须依照香港的法律去执行，这就会给内地的客户造成诸多不便。所以，如果客户不是富豪，还是安心在内地购买保险产品吧。所以，虽然香港保险确实比内地保险高，但是对于大陆居民购买还是不太方便，我的个人意见是，能在大陆买就在大陆买吧，方便许多。

香港采取的是全开放的市场费率来计算保险费用，市场风险较大。内地是受管理的控制费率来设计保险，风险相对较小些。有一段时间很多人都说外国保险比国内的便宜，保障更高，但要知道，外面保险设计是按市场费率设计的，一旦市场波动太大，保险公司的风险就更大。内地会有监管机构帮忙处理减少损失，香港只有保险公司自己承担的。

香港采取的是全开放的市场费率来计算保险费用，市场风险较大。内地是受管理的控制费率来设计保险，风险相对较小些。有一段时间很多人都说外国保险比国内的便宜，保障更高，但要知道，外面保险设计是按市场费率设计的，一旦市场波动太大，保险公司的风险就更大。内地会有监管机构帮忙处理减少损失，香港只有保险公司自己承担的。

对于内地居民来说，购买香港保险可能存在一些弊端。以下是一些常见的弊端：1.语言和文化差异：内地居民购买香港保险时，可能会遇到语言和文化差异的问题。香港保险公司通常使用英文或繁体中文进行业务沟通，对于不熟悉英文或繁体中文的内地居民来说，理解和沟通可能存在困难。2.理赔难度：在购买香港保险后，如果需要理赔，可能会面临理赔难度的问题。由于内地和香港的法律和保险监管体系存在差异，理赔程序和要求可能不同，导致理赔过程复杂化。3.保险费用和报销标准：香港保险的费用和报销标准通常与内地有所不同。由于医疗服务和费用水平的差异，香港保险的费用可能较高，而报销标准可能不适用于内地的医疗服务。4.医疗网络限制：香港保险通常有自己的医疗网络，内地居民在购买香港保险后可能面临医疗网络限制的问题。如果需要在内地就医，可能无法享受到香港保险提供的特定医疗服务和报销待遇。

内地和香港的保险在以下几个方面存在差异：1.保险监管：内地的保险监管机构是中国银行保险监督管理委员会，而香港的保险监管机构是香港保险业监管局。两地的监管要求和标准存在一定差异。2.保险产品：内地的保险产品种类繁多，包括寿险、产险、意外险、健康险等，而香港的保险产品则以寿险和产险为主。此外，两地的保险产品在保障范围、保费、保额等方面也存在差异。3.保险市场：内地的保险市场相对较大，但竞争激烈，市场上的保险公司众多。而香港的保险市场相对较小，但竞争也较为激烈。4.保险代理人：内地的保险代理人数量庞大，但素质参差不齐。而香港的保险代理人则以专业素质高、服务态度好著称。5.保险法规：内地的保险法规相对较为严格，对保险公司的经营要求较高。而香港的保险法规则相对较为宽松，对保险公司的经营要求相对较低。总的来说，内地和香港的保险在监管、产品、市场、代理人和法规等方面存在差异，消费者可以根据自己的需求和偏好选择适合自己的保险产品和服务。

香港保险在某些方面可能比内地保险更贵，但在其他方面可能更便宜。以下是一些可能的差异：1.保费水平：总体上，香港保险的保费水平可能比内地保险更高，但这也取决于具体的保险产品、保障范围和保险公司。2.保额限制：香港保险的保额通常比内地保险更高，因此对于需要高额保障的人来说，香港保险可能更合适。3.保障范围：香港保险的保障范围通常比内地保险更广泛，包括更多的疾病、意外和身故保障。这使得香港保险在某些方面更具吸引力，但也可能导致保费更高。4.理赔处理：香港保险公司的理赔处理通常比内地保险公司更快速和简便。这使得香港保险在某些方面更具吸引力，但也可能导致保费更高。需要注意的是，以上只是一些可能的差异，并不适用于所有情况。在选择保险时，建议您仔细比较不同产品、不同公司和不同地区的保费和保障范围，以选择最适合自己的保险方案。