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挂椽
个人保险和团体保险的区别还是很大的,各有各的特点,选择对象不同、核保的方式不同、费率、定价方法、保单等方面都是不一样的,下面我就具体给你分析一下,希望对你有所帮助。
1、危险选择的对象不同。
团体保险的保险人在承保时选择的对象是团体。因此,进行对象选择的重点是审查团体的合法性和团体成员的比例。投保团体必须是依法成立的合法组织,如各种企业、国家机关、事业单位等。投保团体中参加保险的人数,与团体中具有参加资格的总人数的比例,必须达到保险人规定的比例。通常规定,如果团体负担全体保险费,符合条件的人必须全部参加;如果团体与个人共同负担保险费, 投保人数必须达到合格人数的75%以上。另外,对少于 10人的团体可能不能投保团体保险。
个人保险的保险人在承保时选择的对象是个人。因此,进行对象选择的重点是审查被保险人的年龄、性别、职业、健康状况、病史、居住地和财务状况等。
2、核保方式不同。
团体保险的被保险人不需体检。对投保团体进行选择后,可以确保承保团体的死亡率符合正常水平,对个别具体的被保险人就不需体检了。由此,既方便了被保险人,也节省了成本费用。
个人保险的被保险人在某些情况下需要体检并由 医疗机构开具体检报告书,以帮助保险人做出承保决定。例如当 保险金额超过一定限额的时候,即需要体检。
3、费率不同。
团体保险的 保险费率低。由于团体保险的保险手续简化,节约了大量的费用,从而降低了附加保费,毛保费自然降低。而且,团体保险的死亡率比较稳定,与个人保险的死亡率基本一致,甚至低于个人保险的死亡率,也使得团体保险的费率低于个人保险的费率。这只是针对相同的风险人群而言,由于附加费用较低而使平均的费率降低。当然不同规模的团体费率也是不同的,规模越大的团体有更大的议价权,费率可以得到更大的优惠。
4、定价方法不同。
团体保险是针对团体设定保险费率,其团体的死亡率随团体人员的工作性质不同而不同,因此,不同方向类别的团体适用不同的费率。费率除了和工作性质相关,还和这个团体过去的理赔情况相关。所以团体保险一般是没有约定的 费率表的,对于不同团体单独定价。
个人保险定价一般都是基于统一的生命表或者疾病发生率表,对于所有的标准体都是统一定价的。个人保险一般都是有统一的费率表的。
5、保单不同。
团体保险使用团体 保险单。团体保险以集体的名义投保,投保人是组织,其使用的保险单为团体保险单,即一份总的保险单。在团险的保险单中要明确投保人与保险人的权利与义务关系,其变更等合同行为在投保人与保险人之间进行。通常,被保险人的保险金给付通过投保人或专门的账户进行,不直接面对单个的被保险人。
个人保单是单个的投保人和保险人订立保险合同,明确权利义务。
6、保险计划具有灵活性不同。
团体保险的投保人是单位团体,保单使用团体保单,保费统一缴纳,因此,保险人对于团体保险给予了一定的灵活性。在被保险人方面,被保险人可以是确定的个人,也同以是约定条件下不确定的个人;在保险金的给付上,可以是定额给付,也可以是根据被保险人不同而不同的非定额给付;保险条款上,投保人可以就保单条款的设计和保险内容的制定与保险人进行协商。
个人保险都是采用标准条款,而不是投保人与保险人自由协商的结果,一般情况下,投保人既不能拟定保险单的内容,也不能对保险单所确定的内容进行修改。
发布于 2021-03-29
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