万能险有什么陷阱？

每一款保险都存在一定的优缺点，个人投保要根据自己的投保需求和实际情况选择，且一定要仔细阅读、了解保险条款，否则很容易入坑，不仅仅限于重疾保险。重疾险保险陷阱主要体现在以下几点：1、消费型重疾险虽然便宜，但是并不划算，续保风险；2、轻症保障也很重要，而重疾保障病种也不是越多越好；3、重疾险并非确诊即赔付，非初次确诊或等待期内确诊不赔付；4、重疾险有免责条款、细则，在免责范围内不赔付。不过，重疾险还是很有必要买的，尤其有经济条件的家庭，最好在社保外配置一点重疾险。

万能保险，属于一类保险产品。与传统寿险一样给予保护生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，保单价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩挂钩。万能险是一款寿险，它具备人寿保险的基本功能，它是一种理想的“风险准备金”存储方式。它是一款“万能型”寿险。说它“万能”，主要表现在交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便等方面。一、具体来说万能险有以下几个特点：交费自由相对于传统寿险而言，万能险的交费基本上不具备强制性。在支付了初期最低保费之后，就享有追加投资的权利。在以后各年中，客户可根据收益情况，随时追加投资；只要保单账户足够支付保单费用，客户甚至可以暂停保费支付。费用透明相对于其他险种而言，万能寿险的费用非常透明，所缴保费扣除初始费用、保障成本和进入投资账户的比例都有明确说明。保险公司每月（有的公司为每季度）进行保单账户价值结算，公布当月（当季）的结算利率。保证收益扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户，这个账户用来投资。万能险多承诺在5年内给予客户每年2.5%左右的保底收益，其最大特点是在保证利率（1.75%～2.5%）之外，高于保底利率以上的收益保险公司和投资人按一定比例分享。当然，各公司的保证收益并不相同，最终收益还是取决于保险公司的资金运用水平和综合管理能力。值得注意的是，万能险的保证收益并不是全部保费的收益率，而是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分。二、市民在购买“万能险”时应该注意以下原则：第一，明确交费比例，选择适合自己的产品。万能寿险的保险费包括附加保费，危险保费和储蓄保费三部分。对于风险规避性很强的人，就应该选择保障保费占比较多的万能寿险产品；风险中性的投资者则可以选择同类产品中储蓄保费与保障保费比例适中的类型。第二，注意比较交费方式。“万能险”一般包括趸交和分期交费，财力充裕的投资者可考虑选择趸交方式(一次交清保险费)。因为，在分期交费下，保险公司会考虑后续期交费的时间价值和利率风险，必然相应增加以后的交费额度，增加投资者的投资成本。第三，注意收益的领取方式。从目前各家保险公司推出的万能寿险产品看，其收益领取方式基本包括：一次领取；年金领取；到期可转换为养老保险等。投资者可根据自身具体情况相机抉择。那些收入尚不充裕，资金需求不稳定的投资者往往选择一次领取，比较适合年轻人。第四，询问费用支出项目。对“万能险”的投资账户，保险公司一般要收取初始费用、账户管理费等。只有当账户投资收益能够抵消上述费用后，投保人才能真正赚钱。业内人士提示，“万能险”投保人在签订保单之前，要向代理人询问清楚保单账户需要扣除的费用项目，才能明了用于投资赚取收益的钱有多少。鉴于“万能险”产品设计的复杂性，多数代理人都解释不清这项产品，或者掩饰费用支出的项目，遇到这样的情况，客户要多问问保险公司，谨慎签单。

当你明白重疾险原理和自己需求后，再避开最常见的四大陷阱；你就能买到一款合适的重疾险。陷阱1：缺乏高发轻症上面已说到，行业规范了重疾定义后，保险公司在重疾病种玩不出什么花样了。个别公司“灵机一动"，就打起了轻症注意，会故意漏掉几项高发轻症。轻症、中症，本质都是重疾的早期；由于重疾赔付条件不会轻易达到，轻症保障就显得很重要了。根据近年来的理赔数据，我总结出了最为高发的11种轻症，以下面几款产品为例：不同的产品在轻症保障方面差异非常大，而一款优秀的重疾险，必须具备这11种轻症。在这11种高发轻症中，早期恶性肿瘤、轻度脑中风、不典型心梗尤为重要；缺少其中一项，这款产品直接不及格，不要考虑了！简单来讲，冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥是对心梗的治疗手段，最好都要有。陷阱2：法定重疾也有门道前面说到了有25种法定重疾的定义是一样的，不用太关注，但是陷阱又来了。因为在其中，有6种重疾的理赔年龄，可以自行设定。保险公司：你看不透我吧.......以下面几款产品为例：在这6种重疾中，一些产品的双耳失明、双耳失聪、语言能力丧失责任是不会保0-3岁的。而对于老人家，有一些产品对阿尔茨海默症（老年痴呆）、运动神经元病、帕金森病只会保障到70岁。70岁以后，正是老年痴呆的高发期；而你保险公司就不保我了，这也太不够意思了。所以如果你买保障终身的重疾险，一定要特别注意帕金森病和阿尔兹海默症的保障期。陷阱3：返还型保险不要买有这么一类保险，可以“有病治病，无病返保单现金价值超过已支付保费”，你心动了吗？这就是所谓的返还型保险：只要到期后，没有发生理赔，就能返还保费或者保额。千万不要上当！就好比是我抽烟喝酒纹身，但仍是个好女孩......excuseme？返还型保险，就是你要交多一大笔钱（注意，是一大笔）；保险公司拿去投资后，多年后再返还给你。以天安爱守护2019为例，分别选择66岁、77岁、88岁返还，和不返还对比下：如果你不选择返还功能，每年保费仅是8940元。如果你想66岁就返还保费，那么每年要多交5156元，20年一共多交103120元。且不说这给你造成多大的负担，留下这笔钱自己理财不香吗？为了36年后返还保费？改革开放不过40年而已，世间已沧海桑田。再者，万一你在中途出事理赔了；到期后也没得返还了，白白浪费一大笔钱。如果你真的，真的，真的要买一款返还型重疾，那也得注意两点：1、有些产品到期后返还保费，有些产品则是返还保额，一字之差，相距几十万2、有些产品返还保费后，就合同介绍，没有保障了，有些产品则会保障继续。但直白告诉你，没有哪一款保险可以兼顾好保障和理财的！如果你不是家里有矿，就不要考虑这种产品了。陷阱4：大而全的重疾险，贵得好离谱别人家重疾一般就是重疾、轻症、身故保障；但有这么一类重疾险，保障多到夸张。以某款产品为例，保障如下：轻症保障（赔1次）重疾保障（赔3次）首次重疾豁免保费特别关爱金疾病终末期老年长期护理金身故保障全残保障意外身故意外伤残自然灾害身故自然灾害伤残看似多达十几种保障，你安全感有了吗？但可惜，这不代表能防备十几种风险，因为很多保障都是共用保额的！例如重疾、身故、全残、疾病终末期，只要赔了其中一样，其他就不会赔了。这类产品往往保障一般，还会贵得非常离谱；因为十几种保障叠加一起，你也不方便与其他产品比较，根本看不透。切记，不要被这些保障分散注意力；"重疾+轻症"才是重疾险保障核心，才是评判一款重疾优秀与否的最重要标准。 市场上的保险产品太多了，很多人不知道哪些产品适合自己。每月初，我们都会更新一次榜单，里边都是市面上最有性价比的产品。微信关注bob体育半岛入口 微信公众号，对话框回复“小白”可以免费获取。

包含保险保障功能并设立有保底预期年化收益投资账户的人寿保险就是万能型保险，特点如下：第一，交费灵活，收费透明。通常来说，投保人交纳首期保费后，可不定期不定额地交纳保费。同时，保险公司向投保人明示所收取的各项费用。第二，灵活性高，保额可调整。账户资金可在合同约定的条件下灵活支取。按照合同约定，投保人通常可以提高或降低保险金额。第三，通常设定最低保证预期年化利率，定期结算投资预期年化收益。此类产品为投资账户提供最低预期年化收益保证，并且可以与保险公司分享最低保证预期年化收益以上的投资回报。

1、不如实告知：保险合同都是格式条款，保险公司的策略是“保险抢着做，服务和你打太极”，业务员拉保险时满嘴都是保险的好处，不好的条款自然不会多说，一担你被说动了马上签单，可是有些内容是需要你如实回答的，比如被保险人的身体状况、以前曾有过什么病、家庭病史等等哪一条有不符，将来理赔的时候都是他们拒赔的借口。　　2、提供假材料：以投保人的名义提交假材料，尤其是财险有需要投保人提供的材料他们可能“帮”你做了，既然是代做的那就和你的实际情况会有出入，甚至会有很大的出入，出险以后投保人却有口难辩。　　3、续保保费翻倍长：保险期几十年的人身保险，投保时你觉得比较划算，每年缴的保费也是你所能接受的，就买了，可到了第二年续保时却发现保费长了一倍，你说他擅自涨价，人家说合同里白纸黑字有一条“保险人保留调整本保险费率的权利”。　　4、险种故意搞错：如你要买的是财险的综合险，缴的也是综合险的保险费，但是给你的保单却是基本险。　　5、免赔条款看不清：保险法规定免责条款，保险人要在投保前必须向投保人讲清楚的，他却把这样的条款用很小的字放在下边甚至是背面的不显眼的地方，到了理赔时你说业务员没给你讲清楚是没用的，合同里有免责条款你没看清只能怪你自己。　　6、银行保险设陷阱：利用人们对银行的信任和对理财产品的了解不多，坐守银行拉保险，只给你讲什么比银行的定期存款利息高等看得见的好处，却不讲它的不利，什么逐年扣除的初始费、管理费、随年龄增加而大幅增加的保障成本等等。　　7、理财产品不向投保人提供业绩报告：　　8、公司规定蛮不讲理：如单方规定管辖医院，限制被保险人的选择权；单方规定先向第三方索赔，强制被保险人提起诉讼；提高残车折旧，加重被保险人的责任；降低施救费用的最高限额标准等等，这些到了理赔时才遇到的门坎，他们会说那是公司规定，以大欺小你拿他没办法。

万能险的十大陷阱如下：陷阱1：夸大投资收益只看万能险的年预期年化收益率，忽略投资账户和风险保障账户的差别。万能险的最低保证结算预期年化利率仅针对投资账户中的资金预期年化收益。陷阱2：需扣除初始费用投保人所缴纳的保险费在扣除风险保障账户的费用后，还要扣除一笔初始费用，主要包括公司的经营管理费用、保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费等，并不是全部进入投资账户。陷阱3：历史预期收益为了吸引投保人，混淆实际预期年化收益率与历史预期年化收益率，用过去的高收益率代替将来收益率，万能险预期年化利率分成高、中、低三档，其中低预期年化利率为该公司的最低保证预期年化利率。陷阱4：结算利率不确定万能险的最低保证利率，是确定能拿到的，而实际结算利率会波动，结算利率的高低，也与保险公司投资能力、投资项目都有很大关系。陷阱5：追加保费的手续费高追加的每笔保费，保司都会收取一定手续费。保险公司不同、产品不同，手续费也会有很大差异。以某安的产品为例，前五年手续费分别为50%、25%、15%、10%、10%。陷阱6：混淆终身寿险万能型和年金保险万能型年金保险万能型规定每年从里面能领取的金额比例，不得超过已交保险费的20%。终身寿险万能型没有多余的领取要求，身故可以赔一定的保额。陷阱7：疾病保障弱万能险的附加险保障都是一年期的，保障功能一般都会比较弱。陷阱8：短期持有收益不乐观理财险的投资时间越长、收益才更高，年龄大的人投资时间比年轻人短很多，也达不到长期收益的最高水平。陷阱9：投投保门槛要求年金险不是想买多少就买多少，往往有最低投保保费要求，对经济实力有门槛限制。陷阱10：保单现金价值超过已支付保费有时间要求年金保险保单现金价值超过已支付保费需要一定的时间，没有保单现金价值超过已支付保费之前取出会有保费损失。

万能险的十大陷阱如下：陷阱1：夸大投资收益只看万能险的年预期年化收益率，忽略投资账户和风险保障账户的差别。万能险的最低保证结算预期年化利率仅针对投资账户中的资金预期年化收益。陷阱2：需扣除初始费用投保人所缴纳的保险费在扣除风险保障账户的费用后，还要扣除一笔初始费用，主要包括公司的经营管理费用、保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费等，并不是全部进入投资账户。陷阱3：历史预期收益为了吸引投保人，混淆实际预期年化收益率与历史预期年化收益率，用过去的高收益率代替将来收益率，万能险预期年化利率分成高、中、低三档，其中低预期年化利率为该公司的最低保证预期年化利率。陷阱4：结算利率不确定万能险的最低保证利率，是确定能拿到的，而实际结算利率会波动，结算利率的高低，也与保险公司投资能力、投资项目都有很大关系。陷阱5：追加保费的手续费高追加的每笔保费，保司都会收取一定手续费。保险公司不同、产品不同，手续费也会有很大差异。以某安的产品为例，前五年手续费分别为50%、25%、15%、10%、10%。陷阱6：混淆终身寿险万能型和年金保险万能型年金保险万能型规定每年从里面能领取的金额比例，不得超过已交保险费的20%。终身寿险万能型没有多余的领取要求，身故可以赔一定的保额。陷阱7：疾病保障弱万能险的附加险保障都是一年期的，保障功能一般都会比较弱。陷阱8：短期持有收益不乐观理财险的投资时间越长、收益才更高，年龄大的人投资时间比年轻人短很多，也达不到长期收益的最高水平。陷阱9：投投保门槛要求年金险不是想买多少就买多少，往往有最低投保保费要求，对经济实力有门槛限制。陷阱10：回本有时间要求年金保险回本需要一定的时间，没有回本之前取出会有保费损失。

年金险的收益陷阱主要涉及到一些不透明或者容易误导的条款。以下是一些常见的陷阱：1.隐蔽或模糊的手续费：一些年金险产品在宣传时，可能会强调高收益，但实际结算时会发现，其中包含了较高的手续费。这些费用可能会降低实际收益。2.预定利率与实际收益的差距：年金险的预定利率和实际收益之间可能存在差距。预定利率是保险公司在产品设计时预测的收益率，但实际收益可能会受到市场环境、投资表现等多种因素的影响。3.锁定期限：一些年金险产品在购买后会有一段锁定期，这意味着在锁定期内，资金无法灵活提取。如果在此期间遇到紧急情况需要用钱，可能会造成损失。4.退保损失：如果提前退保，保险公司会根据剩余保费和现金价值来计算退保金。但由于年金险的现金价值通常需要较长时间才能积累起来，所以退保时可能会面临较大的损失。5.收益不稳定：年金险的收益可能会受到市场波动的影响，因此可能会出现收益不稳定的情况。在购买时，需要详细了解产品的投资组合和风险。总之，在购买年金险时，消费者应仔细阅读合同条款，了解产品的收益规则、费用结构等，以避免陷入收益陷阱。同时，要根据自己的实际情况和需求来选择合适的产品。