商业保险坑人吗？买保险容易遇到什么“坑”？

根据2017年《保险营销员生存状况调查》的数据去看，从事保险销售工作的人的收入，较之以前已经有很大幅度的提升。记得2008年的时候，保险营销员的平均月收入也就只有可怜的1600左右。而到了2017年，平均月收入已经达到6千左右，但是依旧约有5成的营销员月收入不足500有15.68%在3千元以下，26.91%在3千-5千元，31.55%在5千-1万元，15.79%在1万-2万元，7.75%在2万-5万元，1.79%在5万-10万元，0.53%在10万元以上。也就是说，许多保险机构叫嚣了十几年的“百万年薪不是梦”在绝大多数人来看，依旧是遥不可及。毕竟仅有那2%的人能够达到这个层次。其实想想也正常。即便在2018年的今天，保险营销依旧走的是人海战术，流动性大，门槛低。许多人以为保险能够实现“短平快”的致富而盲目进入行业，然后又很快的流失。

目前提起保险，仍然还有一些人认为商业保险有点坑人，认为推销商业保险的人大多都是骗人的。商业保险并没有他们说的那么好，而且总是会遇到保险产品不给理赔的情况，今天我们就来了解一下这一类型的问题。一、为什么很多人认为保险是骗人的？1.?保险代理人专业性仍然不足在保险行业中，保险代理人的工资是和保险的销售业绩挂钩的，在这种激励的模式下，很多保险的代理人会把很多的精力放在销售的话术和技巧上，却忽视了保险的专业性，这样的激励机制就导致了保险行业每年的新人的流失率会超过80%。而这一些没干完一年就离开的保险代理人服务过社会上很多的保险客户，可想而知服务的效果并不会好到哪里去，在这种情形下很多客户就不会相信保险，认为保险都是骗人的。2.?保险条款的专业性强保险条款是非常难理解的，一些条款，比如说一些医疗类的保险，他的医学的专业性非常强，一般人是根本很难读懂的；比如说重大疾病保险中，对于具体重大疾病病症的条款，虽然我国的保险行业协会对常见的25种重大疾病作了统一的规定，但是如果没有一定的专业知识，就根本不会了解清楚保险条款的具体内容。即使是保险代理人很多也对这些条款并不是非常清楚的，那么代理人都比较难懂的保险条款，针对于大多数的客户来说真的就是看天书了。3.?保险公司避重就轻在保险条款非常难理解的基础上，一些保险公司为了提高产品的成交率，很多会在保障的范围内避重就轻的进行销售。比如说对于，一些轻症的保障，在条款上写的轻症保障的疾病种类非常多，但是这一类型的疾病是发病率极低的一些疾病，实用性非常低。所以很多人即使是罹患了轻症，也不在保险的合同范围之内。4.?客户不了解保险。很多客户不仅是不了解具体的保险条款，而且更多的时候对保险的其他一些认知都没有建立起来。很多都是处于被迫销售，并没有想要主动购买。二、想要学会正确购买保险应该掌握哪些保险知识？在基本保障方面，应该了解家庭保险配置的基本原则以及方法，包括如何给自己小孩儿和老人配置保险；第二了解清楚各个险种的功能配置的意义和思路；第三，了解清楚保险产品里面常见的陷阱；第四学会保险条款的解读，保单的分析和整理；第五对社保政策以及医保报销等方面的了解。三、保险在资产隔离、财富传承方面的作用保险在进行财富传承方面还有独特的作用，我们在购买保险时，首先分析了解财富市场以及发展的趋势；其次是了解高净值人群财富传承管理的风险；第三高净值人群财富传承管理的风险案例分析和解读；第四遗嘱规划、遗嘱起草、遗嘱登记、基础遗嘱的咨询服务；第五是了解和财富传承管理相关的一些法律条文，学习移民税收筹划等知识。以上为想要了解和学习保险应该掌握的一些基本知识，虽然内容比较多，但是我们也可以对一些基础的知识进行学习和了解，这样的话在选择保险产品的时候就会更有针对性。

为了更清晰地了解到普通人会遇到哪些坑，我特地用爬虫爬取了知乎数千个保险相关问答的，通过分析数据，整理出了一些高频词，大致上能反映出普通人买保险时会遇到的坑：梳理之后，我们会发现大部分人在买保险时，会在这些地方被坑：返还型保险的坑；分红型保险的坑；捆绑型保险的坑；保险拒赔的坑；健康告知上的坑。1、返还型保险的坑：保费贵，收益低！返还型保险最大的卖点就是“到期返还”。每年交几千、上万的保费，要是生了大病，可以拿到一笔钱，这笔钱可以拿来治病。要是没有发生重疾，保障期满后还能把你交的钱还给你，甚至还多给你一点利息。四舍五入等于保障不要钱，感觉占自己大便宜了！如果你真这么想，那就着了保险公司的“道”了。其实，返还型保险看似很赚，但暗藏着保险公司的不良居心：❌保费非常贵！返还型保险比消费型保险贵许多。以30岁男性，买50万保额，保70岁，30年交费为例，我们对比一下：可以看到，同样是50万保额，返还型每年要比消费型多交6860元，总共多交20多万。如果70岁前出险，那就亏大了，这笔钱不仅不返还，之前多交的保费也打水漂了。拿20多万去为一个“返本”买单，这赌注未免下的大了点。所以，我更建议买消费型的，三四千就能买到50万的保额，适合大多数普通家庭。消费型重疾险精选：50万保额，每天9元起 收益比你想象中低！就算身体倍儿棒，几十年后成功返回一笔钱，但是实际收益率也并不高。我们继续看上面举的那个例子：以平XX满分21为例，每年多交6860块，70岁返保费30.7万，收益率有多少呢？我用IRR计算，得出实际收益率仅有1.552%。如果我们把每年多交6860元去理财，只要年化收益达到1.552%，在70岁同样能拿到30.7万，只要高于1.552%，那我们就是赚的。这样一来，既规避了双重风险，又有稳定的财富增长，何乐而不为？当然，千万别告诉我你连1.552%的理财方式都找不到，一抓一大把。2、分红型保险的坑：分红≠利息，无法保证！很多人听到“既能保障，又能拿到分红”，就两眼放光，忽略了暗藏其中的陷阱：分红收益无法保证！大家要明确一点：分红是无法保证的。随便拎一款分红型保险的合同条款出来，你就会发现上面白纸黑字写明了“保单红利是不保证的”：而分红的分配，合同上也写得清清楚楚“根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况决定”。通俗点说，我们能不能分到分红，能分到多少钱，需要看保险公司的分红险业务能不能赚到钱。但要注意，保险公司赚到的利润我们分到手的钱。因为保险公司要先把大部分利润给股东，然后扣除各种运营成本，剩下的才可能有得分。而剩下的钱，哪些可以分，具体怎么分，保险公司完全可以自己说了算！即便分红一直是0，你也拿保险公司没办法。比如，开头提到我同事的案例，5年只拿到500多的分红。分红型保险，保障并不好一般来说，分红型保险的保障功能比较弱，而且购买后的保额也比较低。我之前的一位客户，也被某华保险的销售误导了，买了一份带分红的两全险。保单信息如下：主险是两全保险，附加险是定期重疾险。每年保费6000多，但保额只有2万！保障≈没有，分红是未知数，这份保险买得有何意义？3、捆绑型保险的坑：保障中看不中用！相信不少人都听过，“一张保单保所有”这句销售话术。别人三四张保单才能解决的事，我一张保单就能搞掂，多省事呀~然而，这种偷懒的心思，正好给保险公司提供了割韭菜的机会。我们来看一份捆绑型保险的保单：可以看到，这张保单的构成为：21万终身寿险+20万的终身重疾险+20万长期意外险+5万的意外医疗+其他杂七杂八。乍一看，身故、意外、医疗和大病风险，它都能保，非常全面！但实际上，其中暗藏着不少坑：寿险和重疾共享保额，二赔一如果生了大病，重疾险赔了20万，那寿险保额就只剩下1万。这份保单看似身故+重疾，保得多，但实际上并没有赔得更多。意外险的保障，非常水市面上大多数一年期意外险50万保额，一年只要100多；而这份保单的意外险，保额只有20万，每年要交780元。保费过了那么多，还没有意外医疗保障！虽然它另外附加了一份一年期的意外医疗，但每年要多交318元。这个价钱可以买到100万保额，而且身故/伤残/意外医疗/住院津贴/猝死保障一应俱全，保障不知道好了多少倍。整体保障差，价格高这份保单的保额整体偏低，20万根本不能满足现在的消费水平，而5000多元的保险配置，足够让这保障翻上一番。以上三点，就是我不推荐捆绑型保险的理由。想要靠一份保单去解决所有问题，是不现实的。兼顾意味着鸡肋，也意味着没有重点。与其花那么多钱去买一份花里胡哨的捆绑型保险，不如根据自己的情况自由搭配保险组合，更实用，也更省钱！如果你不知道怎么规划，或者想省事，可以点击下方卡片，直接0元领取专属保险方案：【1v1规划】高性价比方案，帮挑帮理赔 4、保险拒赔的坑：不在保障范围+未如实告知！买保险，就是为了出险时，能拿到一笔赔偿金。如果保险被拒赔，那消费者肯定不爽，感觉自己掉坑里了。我查阅了70家寿险公司2021年度的理赔年报，发现绝大多数保险公司的理赔率都在97%以上。实际上，拒赔率并没有我们想象中高。根据我以往接触到的拒赔案例来看，保险拒赔的原因主要有2个：条款中不包含客户的情况；没有如实健康告知。条款中不包含客户的情况之前遇到过一位客户做了肾结石手术，然后拿着一份重疾险来问我能赔到多少钱。这并不能算作保险的“坑”，更多是消费者与保险行业的信息不对称。不同的险种保障并不一样，我们投保前，一定要了解清楚自己买的保险能保什么，不能保什么。另外，大家还要注意一下保险合同上的“免责条款”，这些都是保险公司不保的情况。没有如实健康告知在购买健康险时，保险公司需要审核我们的健康情况。身体很健康，保险公司求着你买；身体欠佳，保险公司立马退避三舍。健康告知随便填，相当于在买彩票，能不能中，全靠运气。然而，如此重要的事情，却有某些无良销售为了业绩而蒙骗消费者：“只要没住过院，健康告知都填否；如果不确定，那就凭感觉填”。我要说的是，大家一定要认真做好健康告知，不要故意隐瞒自己的身体状况，别想着能瞒天过海。因为理赔时，保险公司有权从多个渠道，去获取你的医疗记录，比如你的医保卡就医、买药记录，门诊或住院的治疗记录，包括你的体检记录等。保险公司常见的调查方式，见下图：随着互联网和技术的发展，我们的各项数据被记录和连通的程度会越来越高，保险公司的风控系统也越来越强大.一旦被查到相关就诊记录，而投保前又没有如实告知，那肯定会拒赔。所以，如果大家不想跟保险公司推诿扯皮、对簿公堂，前提还是要认认真真做好健康告知。如果你不确定哪些情况要告知，哪些不用告知，可以随时找我，我整理了不同常见疾病能够投保的保险产品，也会从专业角度手把手教你做好健康告知！

商业保险并非是欺骗人的。商业保险是指通过签订保险合同，以盈利为目的，为被保险人提供保护的一种保险形式。商业保险有多种类型，包括人寿保险、意外伤害保险和健康保险等，每种保单都对应着不同的保障责任。商业保险的存在可以帮助人们规避风险，减少损失，并为其生活提供保障。然而，市场上的商业保险保费大约在六千元左右，不同的保单对应着不同的保障责任。因此，我们不能仅凭保费来判断保单是否欺骗人，而是要主要考虑其基础保障配置是否明显不足，是否能够满足消费者的保障需求。如果消费者盲目购买保险，那么即使是高质量的保单也有可能会成为“坑人”的陷阱。

年金险是一种保险产品，旨在为投保人提供一定的养老金或退休金。年金险是否坑人取决于具体的保险产品和投保人的需求。以下是一些可能影响年金险是否坑人的因素：1.保险产品设计：年金险的保险产品设计可能会影响其是否坑人。如果产品设计不合理，例如预定利率过低、费用过高或投资回报不理想，可能会导致投保人无法获得预期的收益。2.保险公司的信誉和稳定性：选择一家有良好信誉和稳定性的保险公司购买年金险可以降低风险。如果保险公司出现财务问题或破产，可能会导致投保人无法获得应有的养老金或退休金。3.投保人的需求和预期：年金险是否坑人还取决于投保人的需求和预期。如果投保人对养老金或退休金的需求较高，并且对年金险的预期收益较高，那么年金险可能会被认为是坑人。相反，如果投保人对养老金或退休金的需求较低，或者对年金险的预期收益较低，那么年金险可能不会被认为是坑人。

大病保险并不是坑人。相反，它是一种非常重要的保险产品，可以为投保人提供经济支持，帮助他们应对重大疾病带来的高额医疗费用和收入损失。大病保险的优点：1.提供经济支持：如果被保险人患上合同中约定的重大疾病，保险公司将支付一笔理赔金，这可以用来支付医疗费用、药品费用、康复费用等。2.减轻家庭负担：如果家庭成员有人患上重大疾病，不仅需要花费大量的医疗费用，而且家庭的经济来源可能会受到影响。如果有了大病保险，就可以减轻家庭的经济负担。3.保护个人资产：大病保险的理赔金可以让人们保护自己的资产，不因为高额的医疗费用而耗费大量资产。当然，选择大病保险时需要注意以下几点：1.了解保险产品的保障范围和理赔流程。在购买保险之前，要仔细阅读保险合同和保险条款，了解保险产品的保障范围、理赔流程以及免责条款等信息。2.选择适合自己的保险金额和保费。要根据自己的经济情况和风险承受能力选择适合自己的保险金额和保费。3.选择信誉良好的保险公司。要选择有良好信誉和口碑的保险公司，这样可以保证保险产品的可靠性和理赔的及时性。总之，大病保险是一种非常有用的保险产品，可以帮助人们应对重大疾病带来的经济压力。只要在购买保险时注意以上几点，就可以有效地规避风险，保护自己的健康和财产安全。

不一定，需要根据具体的情况来看。市面上的商业险保单保费在六千元左右的有很多，不同的保单都对应着不同的保障责任，因此，无法直接根据保单的保费来判断保单是否坑人。一份商业险保单是否坑人，主要是看其基础保障的配置是否有明显的不足，是否能够符合消费者的保障需求。商业险或多或少会有一定的风险，消费者必须按需选择，如果消费者盲目投保，那么保障再好的保单，都有可能会是“坑人”的。

年金险本身并不是坑人的，它是一种保险产品，可以提供长期的资金保障和收益。然而，在购买年金险时，需要注意一些问题，以避免被误导或产生不良后果。首先，一些无良的保险代理人可能会夸大或虚假宣传年金险的收益和保障，导致消费者购买后发现实际情况与宣传不符。因此，在购买年金险时，需要选择正规渠道和有信誉的保险公司，并仔细阅读保险合同和条款，了解实际保障和收益情况。其次，一些年金险产品的回本期很慢，这意味着需要长期持有才能获得足够的收益。如果急需用钱或不想长期持有，可能会面临损失。因此，在购买年金险时，需要充分考虑自己的财务状况和投资需求，选择适合自己的产品。另外，一些年金险产品可能存在保障不足或收益不高等问题。例如，一些产品可能只提供定期养老金或生存金等有限的保障，而一些产品的收益可能不如其他同类产品。因此，在购买年金险时，需要仔细比较不同产品之间的保障和收益情况，选择最适合自己的产品。最后，需要注意的是，任何投资都存在风险和不确定性。虽然年金险可以提供一定的资金保障和收益，但并不能保证一定赚钱或完全避免风险。因此，在购买年金险时，需要理性对待风险和收益，并选择适合自己的投资方式。综上所述，年金险本身不是坑人的，但在购买时需要注意一些问题，避免被误导或产生不良后果。建议在购买前咨询专业的保险顾问或金融专家以获取更准确的信息和建议。