家庭保险规划

徐女士年收入12万元，有基本的四金。她的丈夫周先生今年43岁，作为医生的他年收入100万，是家里的主要经济来源，有基本的四金，已经买过18万寿险，但徐女士还是想为丈夫买多一份500万的意外保险。专家分析：意外险作为消费型险种，保障期限一般为一年，具有低保费、高保额的特点。意外险包括意外伤害、身故、烧伤烫伤等情况，可以附加意外医疗、意外住院津贴等附加险，以抵御因意外造成的医疗费用的损失。另外也有专门的意外卡单可以保障交通工具等方面的意外。您的保费预算基本可以满足您对意外险额度的要求了。意外风险保额在一线城市里，超过50万必须填写财务问卷和生调报告书，如果家庭状况和这个保额不成比例，那么很可能会在审核上有问题。您对意外险的要求额度是较高的，不知是出于哪方面的考虑？您先生作为医生，相比之下对意外险的保障额度一般不需要如此之高。您先生目前所处年龄段，同时应该考虑选择重大疾病险的需求。保障额度可根据家庭财务状况和个人需求来确定。

张先生今年28岁，某事业单位职员。前不久刚和26岁的某外贸公司职员陈小姐结婚，二人打算过两年再要个小孩。当下考虑为家庭制定一份保险规划。家庭状况张先生月收入为5000元，年终奖2万元。陈小姐月收入为4000元，年终奖1万元，另外住房公积金合计每月共计900元/人。二人目前每月开销合计在4000元左右，父母不需要赡养。因为结婚，双方父母凑钱给二人买了套小户型房子，市值100万元左右，目前商业房贷为60万元，贷款期20年，月供为3686元。另外二人目前拥有活期存款5万元，股票和基金市值约15万元。从张先生家庭情况来看，张先生家庭收入较高，消费水平也较高，并且房贷压力比较大。张先生家庭目前没有购买任何商业保险，仅有社保提供基本保障，这显然是不够的。首先，夫妻二人应增加医疗健康类保险。另外，鉴于张先生家庭还贷压力大，夫妇两人应投保定期寿险和意外险，以防任何一方遭受不测，使家庭经济陷入困境。目前二人财务状况相对紧张，资金不是很充裕，我们建议张先生投保时选择性价比较高的纯保障型保险。

一般中等收入家庭的家庭成员的身体状况和收入都正值巅峰期，难免会忽视保险，其实这时最应未雨绸缪。中等收入家庭应该购买期缴型的保险用于未来养老资金的储备；对于子女教育则需要投资趸交保险，根据子女的年龄来配置具体金额，一般从子女出生到大学毕业的资金需要100万元左右，可以把这部分资金用来购买稳定的趸交保险产品；对于重大疾病则需要购买一些有针对性的或者包含大部分重大疾病的疾病保险。家庭保险侧重保障，从理财实践的角度出发，保险理财产品可以分为三大类，保障型保险产品、储蓄型保险产品、和投资型保险产品，上述三种产品分别肩负着风险保障、生存保障(养老教育)、资产增值的功能。健康保障方面是当务之急需要考虑的，在正常的工作中五险一金已经成为生活中一种社会保障，生活之外的商业保障就显得必不可少，而对于养老、终身寿险可以适当降低额度，等经济实力相对较高的时段再进行考虑。建议拿出年收入的15%－20%规划理财保险。

客户资料宋女士，家住北京，现年34岁，全职在家，目前无收入。除养老保险外，还购有一份投连险(保重大疾病)，年交6490元，先生，现年35岁，装饰设计师，年收入17万元。有三险一金。儿子，现年1岁8个月，没有购买保险。家庭年消费支出84000元。现有活期存款6.5万元，市值为170万元的自用住房一套及价值为15万元的老家住房一套，另有家用轿车一辆。家庭有负债14万元，为向家人所借款。理财目标1、尽快还清家庭欠款2、准备孩子的教育基金及夫妻养老基金3、三年内投资一套50万元左右的房产和讯理财特约汉和理财理财规划中心理财师团队制定理财方案财务分析宋女士家庭正由建立期向成长期过渡。目前家庭结余比率较高，接近51%(参考值为30%)，负债比例很低，约为7%。说明家庭积累财务资源的能力较强，财务安全程度较高。但家庭保障明显不足，特别是作为全家唯一收入来源的丈夫没有任何商业保险。

家庭保险规划是一个重要且复杂的过程，需要考虑多个方面。以下是一些建议，帮助家庭更好地规划保险：一、确定保险对象及顺序1.先大人后小孩：优先为家庭主要经济支柱购买保险，再考虑为孩子和老人购买。这是因为大人的经济状况对家庭影响最大，一旦发生意外或疾病，可能导致家庭收入锐减。2.先保障后理财：在配置保险时，应优先考虑保障型保险，如重疾险、医疗险、意外险等。这些保险能够在家庭成员遭遇风险时提供经济支持。若有余力，再考虑配置理财型保险。二、评估保障缺口与需求1.整理家庭现有保单，了解已有保障。2.根据家庭实际情况，从医疗、重疾、意外、寿险等方面评估每个家庭成员的保障缺口。3.针对不同家庭成员的需求，选择合适的保险产品和保额。三、合理配置保险类型1.重疾险：用于覆盖重大疾病的治疗费用和收入损失。建议保额至少为年收入的5-10倍。2.医疗险：用于弥补社保不足，解决医疗费用支出。可选择百万医疗险，覆盖大额医疗费用。3.意外险：用于防范意外风险，提供意外医疗和伤残保障。可根据职业和日常活动风险选择合适的保额。4.寿险：为家庭主要经济支柱提供身故保障，确保家庭在不幸事件发生后能够维持正常生活。建议选择定期寿险，保额覆盖家庭未来5-10年的生活开支和负债。四、注意保费支出与保额平衡1.保费支出应合理，不超过家庭年收入的10%，以免影响家庭生活质量。2.保额要足够，能够覆盖潜在风险带来的损失。同时，也要避免过度保障，造成资源浪费。综上所述，家庭保险规划需要综合考虑多个因素，包括家庭成员的实际情况、保障需求、保险类型和保费支出等。通过科学合理的规划，可以为家庭提供全面的保障，确保在遭遇风险时能够得到及时有效的经济支持。

家庭保险规划方案设计需要考虑多个因素，包括家庭成员的年龄、健康状况、职业风险、家庭财务状况等。以下是一个基本的家庭保险规划方案设计：一、确定保险需求1.分析家庭成员的风险点，包括意外伤害、重大疾病、身故等风险。2.考虑家庭成员的经济状况和未来规划，以确定所需的保险类型和保额。二、选择保险类型根据家庭成员的实际情况，可以选择以下几种保险类型：1.重疾险：为家庭成员提供重大疾病保障，一旦确诊重大疾病，可以获得一笔保险金用于治疗和康复。2.医疗险：用于报销家庭成员因疾病或意外伤害导致的医疗费用。3.寿险：为家庭成员提供身故保障，确保在家庭主要经济支柱身故后，家庭其他成员能够得到经济支持。4.意外险：为家庭成员提供意外伤害保障，包括意外身故、残疾和医疗费用报销等。三、确定保额和保费1.保额：根据家庭成员的实际需求和财务状况，合理确定各类保险的保额。一般来说，保额应能够覆盖家庭成员在面临风险时所需的费用。2.保费：根据所选的保险类型和保额，以及家庭成员的年龄、性别等因素，计算出合理的保费。要确保保费在可承受范围内，同时保证保障的全面性。四、优化和调整方案1.定期检查保险方案，确保其与家庭成员的实际需求相匹配。2.随着家庭成员年龄、职业、健康状况等因素的变化，及时调整保险方案。3.关注市场动态和保险产品创新，以便在必要时对保险方案进行优化。总之，家庭保险规划方案设计需要综合考虑家庭成员的实际情况和需求，选择合适的保险类型和保额，以确保家庭在面对风险时能够得到充分的保障。同时，要定期检查和调整保险方案，以适应家庭成员的变化和市场的发展。

家庭保险规划方案需要考虑多个方面，包括家庭成员的状况、家庭财产状况以及家庭可能面临的风险等。以下是一个综合性的家庭保险规划方案：一、识别家庭风险首先，要对家庭可能面临的风险进行识别。这些风险包括但不限于意外伤害、疾病、身故、财产损失等。针对这些风险，可以选择相应的保险种类来提供保障。二、确定保险种类1.意外险：为家庭成员提供因意外伤害导致的医疗费用和身故/伤残保障。2.医疗险：覆盖家庭成员因疾病或意外伤害产生的医疗费用。3.重疾险：在家庭成员罹患重大疾病时提供一次性赔付，用于支付治疗费用、康复费用以及弥补收入损失。4.寿险：为家庭经济支柱提供身故或全残保障，确保家庭在主要经济来源丧失时仍能得到经济支持。此外，根据家庭财产状况，还可以考虑购买家财险来保护家庭财产安全。三、确定保额和保费保额的确定需要综合考虑家庭成员的收入、家庭负债、生活费用等因素。一般来说，保额应能够覆盖家庭成员在未来一段时间内（如5-10年）的生活费用和可能的医疗费用。保费的确定则需要根据家庭的财务状况来合理规划。一般来说，保费支出应占家庭年收入的合理比例（如5%-10%），以确保不会对家庭生活造成过大负担。四、配置原则1.先保障大人，再保障小孩。因为大人是家庭的经济支柱，他们的健康状况和经济能力对家庭的影响更大。2.先满足保额需求，再考虑保费支出。保额足够才是最重要的，保费支出可以根据家庭财务状况进行适当调整。3.根据家庭成员的角色和责任来配置不同的保险种类和保额。例如，家庭经济支柱可能需要更高的寿险保额，而孩子则可能更需要意外险和医疗险的保障。综上所述，家庭保险规划方案需要综合考虑家庭风险、保险种类、保额和保费等多个方面来进行合理配置。

家庭保险规划方案设计是一个综合且个性化的过程，需要考虑家庭成员的具体情况、家庭经济状况、风险承受能力以及保障需求。以下是一个基本的家庭保险规划方案设计步骤和考虑因素：第一步：了解家庭成员及经济状况1.家庭成员情况：了解家庭成员的年龄、职业、健康状况等，以确定每个成员的风险点和保障需求。2.家庭经济状况：评估家庭收入、支出和资产情况，以确定合理的保费预算。第二步：确定保险需求1.生命保障：考虑购买寿险，以确保家庭成员在不幸身故时，家庭能够得到经济上的支持。2.健康保障：购买医疗保险和重疾保险，以应对因疾病或意外导致的医疗费用和收入损失。3.财产保障：考虑购买财产保险，如家庭财产保险，以保护家庭财产免受损失。第三步：选择保险产品1.寿险：根据家庭成员的年龄、收入和保障需求，选择合适的寿险产品。2.医疗保险：选择覆盖范围广、报销比例高的医疗保险产品。3.重疾保险：选择覆盖常见重大疾病、赔付条件合理的重疾保险产品。4.财产保险：根据家庭财产的价值和风险情况，选择合适的财产保险产品。第四步：确定保费预算和保额1.保费预算：根据家庭经济状况，确定合理的保费预算，以确保保险计划不会给家庭带来过大的经济压力。2.保额确定：根据家庭成员的风险点和保障需求，以及家庭的经济状况，确定合理的保额。第五步：定期评估和调整保险计划家庭情况和经济状况会随着时间的推移而发生变化，因此需要定期评估保险计划，并根据实际情况进行调整。例如，随着家庭成员年龄的增长，可能需要增加寿险或健康保险的保额；随着家庭财产的增加，可能需要调整财产保险的保额和范围。总之，家庭保险规划方案设计是一个需要综合考虑多种因素的复杂过程。在设计保险方案时，应充分了解家庭成员及经济状况、确定保险需求、选择合适的保险产品、确定合理的保费预算和保额，并定期评估和调整保险计划。