创业阶段如何买保险

各个年龄段买的保险确实不一样，有人给老人和孩子买寿险，这就非常的不合适了，因为寿险是为家庭的顶梁柱设置的，而老人和孩子没有什么家庭经济责任，所以每个年龄段该买什么保险是有大概的方向的，不能盲目购买。少儿期：建议购买普通医疗险，百万医疗险，定期重疾险；建议主要针对的是孩子的医疗费用问题，因为孩子在幼期时有家长看护，所以没有建议买意外险，当孩子大了以后慢慢可以脱离家长的视线时，再给孩子上一份意外险就好。目前教育险的收益还不如保险理财险，所以与其要买教育险，不如直接选择理财险。成人期：建议购买普通医疗险，百万医疗险，终身重疾险，定期寿险，意外险；建议主要针对的是成人较为全面的保障，随着年龄的增加保费也在逐渐增长。所以在这个时候配齐保障是绝对有必要的。而寿险主要保障的时一个家庭的主要收入中断，所以我建议的时购买定期寿险，保个三十年就够了，保费也能便宜近一倍。老年期：建议购买百万医疗险，意外险。老人因为年龄关系，保费较高，所以在选择大部分险种时都会觉得划不来，仅推荐了两种基本的且必须拥有的保障。当然家庭富裕的可以依旧选择重疾与理财险。保险还是建议保障为主，理财为辅。有能力的先配足健康保障，避免风险带来的危害导致家庭经济严重受损。毕竟一个家庭并非是一个人，别因为个人原因导致整个家庭陷入困境。

如果把0岁——7岁划分为一个人生阶段，那么在此阶段应该配置意外险、医疗险、重疾险；如果把7岁——22岁划分为一个人生阶段，那么在此阶段应该配置意外险、医疗险、重疾险、教育保险；如果把22岁——50岁划分为一个人生阶段，那么在此阶段应该配置意外险、医疗险、重疾险、寿险；如果把50岁以上划分为一个人生阶段，那么在此阶段应该配置医疗险、防癌险、意外险。当然，不同的人生阶段到底如何配置保险其实是根据自身需求来决定的，例如在7岁——22岁这个阶段只想要获得一笔教育资金支持，那么在这个人生阶段只需要购买一份教育保险就可以了。在22岁——50岁这个阶段害怕患上重大疾病，那么只需要购买一份重疾险就可以了。

案例情况：男，36岁，没有保险，月入5000。主要是自主创业，应该如何买保险?专家建议：自主创业的中年男性，不知道您现在是处在创业阶段哪个位置?针对具体阶段，我和您分享我的几点心得：1、事业起步阶段，特点：资金紧张，压力大，风险高。建议：以保障为主，用少部分的钱换取自己的一个高额保障，保障意外、重疾风险。如：消费型的意外险和定期寿险及定期重疾险。2、事业发展阶段，特点：资金流相对活起来了，往来债务就会增多。建议：除了要考虑意外、重疾风险外，还要适当的对自己的债务做一些保障，保证在任何情况下，您的事业能正常运转，家人不会因此影响生活。3、事业成熟阶段，特点：资金丰盈，生活舒适。建议：做好意外、疾病保障外，要做好养老储备，同时要考虑到遗产继承这些问题。总之，生意里的钱，任何时候都是市场的，因此提前做好规划能起到未雨绸缪作用。

30岁的张先生近年投身商海当了个小老板，经过数年的奋斗，如今小有积蓄。但张先生最近却显得有些心事。他认为自己现在的生活虽然比较丰裕，但是商场如战场，谁也不能保证年年赚钱，而自己又没有良好的社会保障，所以，总觉得未来的生活得不到保证。此外，张先生还认为现在做生意每天都是车来车往，考虑到现在意外事故的发生率很高，所以，还期待有一份长期的意外保障。风险需求分析：针对张先生的个人情况，首先要考虑的必须是医疗和意外保障，其次没有社保的话，必须尽早考虑养老金的储备。

当孩子摆脱了稚气，逐渐步入成年，这时候又该怎么给他买保险呢？首先我们要知道，虽然都是成年人了，但初出茅庐的大学生，和混迹江湖多年的职场达人，其实是截然不同的两类群体。前者经济还未独立，还属于学生群体，吃穿用度仍然需依靠父母；后者则逐渐有了积蓄，经济能力有了一定的提升，有的甚至早早成立家庭，担当起家里的顶梁柱。从家庭责任上来说，前者是花钱的人，而后者是负责赚钱的人，承担着更多责任。二者在买保险的策略上，有着本质区别。（1）大学生的保险配置（18~25岁）20岁左右大学生，每个月还啃着父母的“老”，一般也没啥经济能力，太贵的保险就别想了。不过，从另外一个角度来看，这个年纪健康情况相对良好。做好最关键的大病保障，外加适当的意外保障，多余的保险，确实也没必要买。而且说实在的，能意识到保险重要性，并且愿意每月抠出生活费买保险的大学生确实少之又少，不能强求。如果想买，建议大家以高性价比为主，简单来说，就是哪款便宜买哪款。下面这套配置建议，可以让你花最少的钱，配好一套高性价比的保险方案！①大学生医保必须买和少儿医保一样，大学生医保也是面向特定人群参保的一种医保，只有在校大学生才有资格参保。对于大学生群体来说，大学生医保其实是非常有用的福利！不论是日常小病去看门诊，还是生病需要住院治疗，甚至连生孩子的生育费用，都可以用大学生医保进行报销。另外，大学生医保价格便宜，甚至有的学校实行的是公费医疗，一分钱都不用交就能享受保障。如果你本人或有子女正在上大学，大学生医保这项超级福利，千万别错过。关于具体的大学生医保实操指南，你还可以阅读这篇文章：②几百元做足意外+医疗保障大学生身体素质好，日常生病的频率相对较低。但是对于许多活泼好动的大学生来说，运动意外风险还是很高的。比如打篮球被球砸，踢足球被踢伤腿......再加上日常生活中，防不胜防的意外伤害，买一份意外险其实非常有必要！保额不用太高，50万即可，意外身故、伤残都能保；如果是带意外医疗的产品，对于意外伤害导致的住院、或者意外门急诊都能报销，很实用。意外险价格也不贵，保1年一般也就100多块，强烈建议大家买上。疾病保障方面，大学生医保能够覆盖一部分，一些日常小病小痛确实花不了多少钱。对大学生来说，真正要防的，其实是大病风险带来的大额医疗支出，想做足这方面的保障就得靠百万医疗险了。百万医疗险，报销额度高达百万元，并且不限社保范围，100%报销；如果是重大疾病，最高保额翻倍，且免赔额直接降为0，绝对是大病医疗的首选保障。价格上，年轻人保一年也就一两百块钱，非常便宜！如果是在支付宝上买，甚至还能分期付款，每月只需几块钱。③重疾保障：可考虑一年期重疾险虽然很多大学生咨询保险时都说，“重疾保障太贵了，我不配！”其实，重疾险贵不贵，要看具体怎么配。直言不讳告诉你——就算没啥钱，重疾保障你也可以轻轻松松“薅”到手！对，就是一年期重疾险！一般情况下，我是坚决不推荐一年期重疾险的。因为它采用浮动费率，年龄越大，保费越贵；续保也不稳定，一旦停售，次年将无法再续保。但是对于大学生或毕业前后的年轻人来说，一年期重疾险是妥妥的“羊毛”！不论是当做过渡期的保障，还是在原有保障上加保，都是非常不错的选择。价格上，一年期重疾险足够便宜。支付宝上的某款一年期重疾险，50万保额最低仅200元左右；保障上，重疾+轻症的保障基本够用，不比主流的重疾险差多少。至于什么续保问题、费率浮动，对年轻人来说根本不重要。因为本来就是买来临时过渡的，保一阵子就够了，没人会长期买。相信等以后大家有收入了，都会直接更换保障更长期、责任更好的重疾险了。（2）新晋家庭顶梁柱的保险配置（26~35岁）紧接着大学毕业了，这时的我们渐渐褪去稚嫩，成为一名光荣的“打工人”。这一阶段，虽然看似好整以暇，满面春风。但实际上，我们不再是“一人吃饱，全家不饿”，而是承载着全家人的希冀，为生活奔波和劳碌。并且再过不久，父母的养老、医疗，家庭的日常开支，孩子的教育费、营养费，房子或车子的贷款…这些责任慢慢都会落到我们的肩上，逃无可逃。虽然年轻人能折腾，但其实我们都知道，千钧压力之下，看似坚强的我们，其实脆弱的不堪一击。重大疾病、意外伤害、早逝风险，是作为新晋的家中顶梁柱的年轻人，最需防范的三大风险。在保险配置的策略上，大师兄的建议很简单，只有三个：①四大保障要买全毫无疑问，作为家庭顶梁柱，务必需要全面的保障。像重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险最好全都配齐。百万医疗险：主要解决大病医疗费用问题，人人必备，不多解释；重疾险：患了重大疾病，除了会产生大额的医疗费用外，还会导致3~5年内无法正常工作，从而造成数倍于年收入的经济损失，而重疾保险金正好可以弥补这部分损失；意外险：解决一般意外伤害导致的医疗费用，如果是重大意外，导致出现身故或伤残，赔付保险金也能起到弥补收入损失或解决家庭负债的作用；定期寿险：从经济意义上来说，不同家庭成员的减员对一个家庭的影响是不同的。而家庭顶梁柱作为最重要的经济来源，身故保障必须配置充足，万一发生不幸身故，保险金也可以用来还清家庭负债，以及维持未来5~10年内家人正常开支。对于一个家庭来说，夫妻二人其实都承担家庭责任，因此都需要充分配置四类保险。②基本保额要买高保额是保险公司赔付保险金的依据。尤其是给付型的保险，保额买的越多，出险时赔的也越多。所以在预算范围内，保额买的越高越好。那么对于家庭顶梁柱而言，保额该买多少才合适呢？重疾险的保额：建议大致能覆盖3~5年的收入。比如个人年收入10万的普通人，建议重疾保额买到50万，如果是市面上首次重疾额外赔的产品，买到30万也是够用的；当然，很多人的收入是动态增长的，现在买的保额现在看似合理，以后可能就不太够了，这种情况其实也很好解决——加保。即再补充一份重疾险，买够相应的保额即可。意外险的保额：意外险保额不值钱，建议买到100万，每年保费也就三百块左右，如果是身价较高的朋友，可以多买几份；另外如果是高危职业者，意外险保额通常会被限制，建议多买几份不同公司的产品，比如年收入10万的，意外身故/伤残保额最少不低于50万。定期寿险的保额：通常需根据有无家庭负债、家庭日常开支情况等来确定。比如一个家庭，有100万房贷没还，每年家庭日常开支大约5万块左右，那么建议顶梁柱的寿险保额买够200万，如果夫妻俩都工作，那么可以每人100万。总之，顶梁柱在买保险时，在预算范围内保额尽量买高一些。只有这样，当不幸发生风险时，才能最大限度的发挥保险的高杠杆作用。③保费预算要合理这个阶段还是挺缺钱的，所以保费预算千万要控制好。很多人会觉得：“保额买高了，价格自然更贵，还怎么控制合理的保费预算？”其实，买高保额和控制预算并不冲突。预算有限时，尽量选择保定期的产品，并且不要附加太多可选责任即可。举个例子：你打算买重疾险，但是预算不超过5000块，现在有两款保险供你选择：A产品：保至70岁，60万保额，仅保重疾/中症/轻症；B产品：保至终身，20万保额，保重疾/中症/轻症，附加恶性肿瘤和心脑血管二次赔付、附加身故责任，保障更多更全；在这个情况下，A产品保额高、价钱便宜；B产品保障责任全、但保额低，如果想要买到同样的保额，必须要增加2倍的预算。所以我们选A产品肯定更好，既控制了保费预算，又买到了足够高的保额，一举两得。此外很多朋友其实并不清楚——买四大保险，究竟多少预算才算合理？这里，大师兄以30岁男性为例，整理了一般情况下四大保险的价格范围：绿色“√”代表建议优先考虑一个30岁成年男性，配齐一套完整的保定期方案、且各项保障保额还很高的情况下，其实最低只需花6千块就够了；女性的话更便宜，重疾险、医疗险、意外险、定寿买齐，一般最低4000多块就能搞定。如果有人给你推荐保险，价格比这个贵太多，那么你就要小心，千万别被割韭菜了。总之规划保费预算，不能给自己造成太大的经济压力，大家自己衡量就好。

目前国家鼓励创业，而且随着互联网的深度普及，越来越多的人会选择创业作为自己的职业方向，我们看一下C同学的例子：C同学自己独自在某一线城市打拼，已经工作了几年，辞去了之前高收入的工作，加入某创业团队，前期收入很低，但可以肯定目前状态不是常态。C同学对保险的要求如下：保额要高：由于在一线城市，期望保额一定足够高，较少预算：由于目前的基本情况，需要足够少的保费支出所以根据C同学的情况，我们建议可以考虑如下方案：C先生每年支出2530元，先生即可获得如下保障：意外身故：100万+100万=200万猝死身故：100万+50万=150万重疾保障：75万（保10年）医疗保障：300万（癌症600万）虽然上述方案仅保障十年，但是保额足够高，而且预算足够低。并且都是采用长期险，重疾和定寿不会因为产品停售、身体条件变化而存在续保的问题。唯一的不足就是C先生如果在这十年间罹患原位癌、糖尿病等疾病，可能导致保障期满无法再购买其他产品的风险，不过由于创业人士都属于风险偏好型性格，所以目前的方案可能也能接受。

买保险的最佳时机并没有一个固定的答案，因为它取决于个人的具体情况和需求。然而，从一般角度来看，以下几个阶段可能是考虑购买保险的好时机：1.年轻时期：年轻时购买保险，尤其是长期保险，如寿险或年金险，可以享受较低的保费，并且长期积累保障和收益。此外，年轻时身体健康状况通常较好，更容易通过核保。2.成家立业阶段：当个人组建家庭、购房或承担其他重要责任时，需要考虑为家庭提供经济保障。购买适当的保险，如家庭财产保险、人寿保险等，可以确保家庭在面对不幸事件时得到经济支持。3.中年时期：随着年龄的增长，个人可能面临更多的健康风险。购买健康保险或医疗保险可以为医疗费用提供保障，减轻经济压力。4.事业稳定阶段：当个人事业稳定、收入较高时，可以考虑购买更全面的保险计划，以确保个人和家庭的长期财务安全。总的来说，购买保险的时机应根据个人的生活阶段、经济状况和风险承受能力来确定。在任何时候，都应评估自己的保险需求，并选择适合自己的保险产品。需要注意的是，保险并非一次性购买就能解决所有问题，而是需要根据个人情况的变化进行适时的调整和优化。

在人生不同的阶段，购买保险的策略和需求会有所不同。以下是根据不同年龄阶段提供的一些一般性建议：1.少年阶段：-通常由父母或监护人负责购买保险。-可以考虑购买意外险，以应对可能发生的意外伤害。-如果条件允许，也可以考虑购买医疗险，以减轻家庭因孩子生病可能带来的经济负担。2.青年阶段（刚步入社会至30岁左右）：-意外险：由于年轻人活动量大，意外险是基本保障，保费低廉且杠杆高。-医疗险：随着疾病年轻化趋势，医疗险能够解决高昂的医疗费用问题。百万医疗险通常保费低、保额高，适合预算有限的年轻人。-重疾险：考虑到罹患重疾的潜在风险，以及康复费、护理费等潜在损失，重疾险也是重要选择。可以采用“定期重疾险+终身重疾险”的组合模式。-寿险：对于已步入社会但未成家的年轻人，若预算充足，可以选择配置寿险来规避风险。3.中年阶段（30岁至50岁左右）：-医疗险：仍然是重中之重，特别是中高端医疗险，以应对可能的高额医疗费用。-意外险：必备险种，可以根据个人情况提高保额。-重疾险：强烈建议购买终身型重疾险，保额要买足，以匹配个人身份和家庭责任。-定期寿险：考虑到家庭责任，定期寿险的保额要买够，以确保家庭的经济安全。-养老保险：在这个阶段，也可以开始规划养老问题，考虑购买商业养老险。4.中老年阶段（50岁以上）：-医疗险和意外险：中老年阶段应优先考虑购买这两种保险，因为它们通常对年龄限制较为宽松。-防癌险或防癌医疗险：对于购买保额有限制或健康状况欠佳的中老年人，这两种保险的健康告知要求相对宽松。-注意保费和保额的平衡：中老年人购买保险时可能会面临保费较高的问题，因此需要权衡保费和保额的关系。总的来说，购买保险需要根据个人的实际情况、年龄阶段和家庭责任来选择合适的险种和保额。同时，随着人生阶段的变化，保险需求也会有所不同，因此建议定期审视和调整自己的保险计划。