理财保险如何选择

　　投资理财类保险是国际人寿保险市场新兴的保险产品，和传统的人寿保险产品相比，投资理财类保险产品最大的特点是既具有保障功能又有投资理财功能。传统的寿险产品都有一个固定的预定利率，保险合同一旦生效，无论保险公司经营状况如何，预定利率都固定不变，并作为保单现金价值的计算依据，在整个保障期内，保障金额固定不变。投资理财类保险有固定的保障作为保险保障，但其却没有固定的预定利率，客户的投资收益具有不确定性，既可能获得高额的投资回报也需承担一定的风险。　　这类保险的显著作用就是帮助个人理财，保险公司将大部分保险费划入专门的投资帐户，帐户内的资金由保险公司的理财专家进行投资运作，保险公司收取一定比例的资产管理费，其余绝大部分的投资收益，返还客户，使客户能够直接分享保险公司专家理财的成果。在设计传统保单的保费时，客户不知道所支付的保费是如何分摊到各种收费中的，而投资理财类产品保单在运作上是透明的，客户能够知道保费分派额的各项用途。

在人生各个阶段，保险是不一次性就能够买足。可以在人生的不同阶段逐步补充。保险首先是做的保障，因为在给予比较全面的健康、意外保障之后的前提下，以及在经济承受能力内，根据自己的能力，要掌握一定的金融知识之后可以考虑兼做投资理财型的保险。另外理财保险的其他特点是：合理避税、保费豁免、保障权益转换等。保障责任：一、年金若本合同生效年满三个保单年度，且被保险人生存，年金受益人可向本公司申请年金。自年金受益人提出申请后的首个年生效对应日起，若被保险人生存至本合同的年生效对应日，本公司每年在本合同的年生效对应日按当时个人账户价值的10%给付年金。二、身故保险金被保险人在保险期间内身故，本合同终止，本公司按被保险人身故当时本合同的个人账户价值给付身故保险金，但须扣除被保险人身故后投保人累计申请部分领取的金额。购买不同品种的理财保险要综合性考虑。购买前一定要认真阅读产品说明书，在投保投连前应通过专业的测试，能够明确自己投资的期限、最终的目标，做到心中有数。

短期理财保险基本都是附带一些保险内容的理财模式，比较合适小额长期的投资选择，那么应该如何选择呢？　　消费者在投保短期理财保险时，要善于把控和调节风险，做好理财规划的同时，能及时调整资金配置才能及早实现理财目标。　　理财保险的收益的与保险公司的经营状况有关，因此选择一个稳健经营、整体投资实力强的保险公司十分重要。保险的第一要义是保障，有些保险公司也推出不带人身保险的理财，建议不要购买，因为这是本末倒置的做法。

股市持续震荡，在股市有的人或许会赚的盆满钵满，有些人或许会血本无归，这种高风险的投资方式是需要谨慎考虑的，因此不少投资者开始考虑重新配置资产。其中，部分消费者将重点投资理财保险产品，与一般银行理财产品不同，保险理财是一种集保障功能和投资收益于一体的产品，它在功能、收益、退出等方面具有一定的特殊性。消费者在购买相关产品时要注意保险的细节，掌握步骤根据自己的需要进行选择。1、了解产品特性目前市场上的投资性保险基本包括分红险、万能险以及投连险三类，三类产品的投资方向及收益均有不同。具体而言，分红险产品的投资相对保守，风险低，但收益也相对较低。万能险产品主要投资国债、企业债、大额银行协议存款、基金等产品。投资连结险是保险理财产品中相对最为激进的，无保底收益，风险大，当然收益也可能大。2、警惕高收益陷阱保险理财产品由于兼具保险与理财的功能，因此年化收益率普遍大多在4%-5%之间。即使是风险较高的投连险，收益一般也在6%-8%之间浮动。目前市场上许多宣称年化收益率可达15%以上的“保险产品”，多为鱼目混珠的P2P包装产品。保险理财产品的投保者需对此类过高收益保持警惕，注意分辨。3、慎选保险公司当我们了解产品特征时，即保险理财产品的投资回报率与市场环境以及各保险公司的投资策略和能力密切相关。因此，选择一家可靠的保险公司是非常重要的。一般来说，在选择保险公司时，首先要了解保险公司的资金规模是否雄厚，产品种类是否齐全，历年产品收入如何，服务网络是否便利。其次，还要了解保险公司的偿付能力，即保险机构履行赔偿或给付责任的能力，保险公司投保的客户在同一时间点要求保险赔偿时，是否有足够的资金理赔。

在选择理财险时，您需要考虑以下几个关键因素以帮助您做出明智的决策：1.确定您的需求：首先，您需要了解自己的财务状况、目标和风险承受能力。这将帮助您确定适合自己的理财产品类型和期限。2.了解产品类型：理财险有多种类型，如分红型、万能险、投资连结险等。了解它们的特点、收益和风险，以便找到最适合自己需求的产品。3.比较保险公司和产品：在选择理财险时，要对比不同保险公司的声誉、产品和服务质量。同时，也要关注产品的保障范围、保费、预期收益率等关键信息。4.注意合同条款：在购买理财险之前，请务必仔细阅读合同条款，了解保费的支付方式、保险期限、现金价值、退保费用等相关规定。如有不明白的地方，请及时向保险公司或专业人士咨询。5.评估风险：理财险并非没有风险，投资者需要根据自己的风险承受能力来选择合适的理财产品。一般来说，投资收益越高的产品，风险也越大。6.长期规划：理财险是一种长期投资工具，适合用于实现长期的财务目标，如养老、子女教育、购房等。因此，在选择理财险时，要有长远的眼光和规划。

在选择增额理财保险时，您可以考虑以下几个因素：1.保障期限：根据您的需求和财务状况，确定合适的保障期限。一般来说，较长的保障期限会带来更高的回报率。2.现金价值增长速度：了解不同产品的现金价值增长速度，以便在未来需要资金时能够快速获得收益。3.投资策略：不同的保险公司可能采用不同的投资策略，包括股票、债券、货币市场等多种资产组合。评估这些策略并选择符合自己风险承受能力和期望回报的产品。4.费用结构：比较不同产品的费用结构，如管理费、退保费等，这可能会影响到最终的收益情况。5.公司信誉度和服务质量：选择一家有良好信誉度的保险公司，其服务质量也应该得到保证。综上所述，购买增额理财保险前应综合考虑以上因素，同时也可以咨询专业人士获取更多建议。

选择理财保险时，可以从以下几个方面进行考虑：1.了解自身需求：-明确购买理财保险的目的，比如是为了养老规划、子女教育金储备还是其他长期财务目标。-评估自己的风险承受能力和投资偏好，以便选择适合的保险产品。2.认识不同类型的理财保险：-养老险：为养老提供稳定收入或一次性领取的资金。-分红险：投保人有机会获得保险公司的利润分配。-年金保险：按年或按月给付生存保险金，通常用于养老或子女教育。-投资连结险：保险与投资挂钩，风险与收益共存。-万能险：提供保底收益，同时具有一定灵活性。3.比较产品特点：-注意保险产品的预定利率、内部收益率（IRR）等关键指标。-了解产品的费用结构，包括初始费用、管理费用等。-考察保险公司的历史投资业绩和偿付能力。4.阅读合同条款：-仔细阅读保险合同，了解保险责任、免责条款等内容。-确认合同中的现金价值、退保规定等重要信息。5.咨询专业人士：-在做出决定前，可以咨询保险顾问或专业理财师。-确保充分理解产品的特性和潜在风险。6.关注保险公司信誉：-选择信誉良好、服务优质的保险公司。-了解保险公司的投诉处理和客户服务情况。7.考虑流动性需求：-根据个人资金需求和规划，选择提供适当现金流的保险产品。-了解保险产品的提前解约或贷款条款。综上所述，选择理财保险时应综合考虑个人需求、产品类型、产品特点、合同条款、专业咨询、保险公司信誉以及流动性需求等多个方面。重要的是要明确自己的财务目标和风险承受能力，以做出明智的决策。

选择理财型保险时，可以从以下几个方面进行考虑：1.保险类型与特点：-年金险：提供定期给付的保险金，适合追求稳定收益和长期规划的人群。其收益率一般在3.5%-4%，资金安全和收益稳定是其主要特点。-增额终身寿险：保额和现金价值随时间递增，保障终身，兼具身故保障和理财功能。灵活性较好，收益率最高不超过3.5%。-分红险：能拿到保险公司的分红，但分红并非固定，取决于保险公司的经营状况。收益率一般在3%-5%，包含固定收益和分红账户。-投连险：类似于保险中的股票基金，收益高但不稳定，存在亏本风险。保险公司不承担盈亏责任，适合风险承受能力较高的人群。2.个人需求与偏好：-保障需求：若需要身故保障，增额终身寿险是不错的选择。-收益稳定性：追求稳定收益者，可优先考虑年金险和增额终身寿险。-灵活性：增额终身寿险和某些分红险产品可能提供更高的灵活性，如减保取现等。3.风险承受能力：-低风险：年金险和增额终身寿险风险较低，适合风险承受能力一般的人群。-高风险：投连险适合风险承受能力较高，愿意追求更高收益的人群。4.资金状况与规划：-长期资金规划：年金险和增额终身寿险适合作为长期稳定的投资工具。-短期资金需求：理财型保险通常不适合短期资金需求，因其流动性相对较差。5.了解产品细节：-在选择具体产品时，应仔细阅读保险合同和条款，了解保险责任、费用、现金价值等情况。-咨询专业的保险顾问或经纪人，以获取更详细的产品信息和专业建议。综上所述，选择理财型保险时，应根据自身情况综合考虑保险类型、个人需求、风险承受能力以及资金状况等因素，以做出明智的决策。