百万医疗险的价格为什么会这么便宜

百万医疗险自从2016年推出以来就一直受到消费者的青睐，以至于越来越多的保险公司加入了百万医疗险。这款产品保费便宜保额高，保费每年也就几百，发生重病就是救命钱，没有意外就当投资失败。小编就为大家讲解百万医疗险为什么会这么便宜？百万医疗保险的骗局是真的吗？一、百万医保为何如此便宜百万医疗保险这么便宜的理由可以基本分为以下三个原因：1.免赔额限制，控制理赔率百万医疗险的保额很高，大多都是百万额度，免赔额是市面上的百万医疗险基本都有一个条例。有些消费者不知道什么是免赔额。例如，如果你投保了数百万份医疗保险，免赔额是1万，那么你在医院花费1万元是无法获得理赔的。只有花费的实际费用（扣除社保报销之后的费用）超过1万元，保险公司才报销超出的部分。所以百万医疗保险，主要以保障大病理赔为主，小病如果不超过1万基本也不能理赔。2.保险和年龄成正相关百万医疗保险产品多为一年期产品，消费者在续保时缴纳的保费往往比上一年高，随着年龄的增长，百万医疗保险的保费更贵，累计收费也更高。3.不保证续保百万医疗保险的最大缺点是无法保证续保。保险公司不是慈善机构，如果赔付超过今年的预估，接下来一年的保费自然会上涨甚至停止销售。二、百万医疗险的骗局是真的吗百万医疗险就没有骗局。百万医疗险对很多人来说，解决了很大的经济困境。很多消费者很担心百万医疗保险产品是不是打着便宜的幌子坑人，很多人心里就有一种思想：便宜没好货！其实，百万医保消费者的真实性是不能担心的，因为只要保险公司在代理的保险产品中知名就是合法的，所以根本不用担心。相对于其他保险，百万医疗险的稳定性可以说是非常差了，不能保证续保，相当于主动权在保险公司哪而不是在自己这。数以百万计的医疗保险更适合保护重病。三、为什么会有人认为百万医疗险是骗局？因为很多业务员为了拉单子，可能在描述该保险的时候，过分夸大了百万医疗保险的保额，对于百万保险的有店保费低过分的渲染，让客户产生对该保险不够全面理性的认知。当客户以为自己的某项疾病情况可以报销，但是实际无法达到预期时，就回产生巨大的心里落差。大家通过此文介绍，可以知道百万医疗保险为什么这么便宜，百万医疗保险是不存在骗局的。小编提醒大家的是，购买保险要根据实际情况需求去选择合适的保险产品。

主要有2个原因：第一，它是报销性质的也就是看病花多少报多少，并不是得了某个病，就直接给赔几百万。第二，它有报销门槛百万医疗主要是保住院报销的，而且是在我们医保报销后，剩下超过1万的它才报。1万看起来不高，但其实我们去公立医院就诊，医保报销后，一些小病小痛，需要我们自己掏的钱并不多。有数据统计过，很多人住院花销也就1万出头。所以这一万的门槛，很多人都达不到，所以它才能这么便宜。

百万医疗险一般一年只需要两三百块钱就能买到不错的产品，它之所以这么便宜，主要有以下几个因素：1、设置免赔额大多数百万医疗险都有1万的免赔额，只有超过免赔额的部分才能报销，这就过滤掉了一些小额理赔，所以价格才能这么低。2、大部分的保额都用不完百万医疗险一般都有着上百万的保额，但大多数人都用不完这么多保额。百万医疗险遵循的是补偿原则，报销费用不会超过实际花销，所以，对于绝大多数人来说，上百万保额仅仅是个数字，保额的大部分，都没机会用上。3、健康告知严格百万医疗险大多是交1年保1年的，医疗险的健康告知是人身险中最为严格的，这就导致能买百万医疗险的都是较为健康的个体，保费自然就下去了。4、价格随年龄调整疾病风险随着年龄增长而增加，所以医疗险的保费随着年龄增长而增加，年龄越大，保费越高，比如同一款百万医疗险，60岁的老人买就比30岁的年轻人买贵很多。所以，从年龄角度看，百万医疗险的便宜只是暂时的。

在网上买保险通常要比线下买便宜，我们先来了解一下产品保费的构成，一款产品的保费是由纯保费和附加保费构成的。1、纯保费：又分为风险保费和储蓄保费。风险保费：它的作用是保障，比如保险公司的各种赔付额，主要就是由此保费决定的，风险保费越高，赔付额就越高。储蓄保费：主要体现的是现金价值，及投资类保险产品的各种收益，此部分保费越高，保险产品的现金价值及投资收益越高。2、附加保费：包含运营成本、渠道费用、预留利润。运营成本：主要是广告费、员工工资、房租水电等。渠道费用：用来支付代理人、经纪人、银行、电话销售等费用。预留利润：保险公司也是要盈利的，所以这部分利润在保费里。网上销售保险，省下了大量的运营成本和广告投入等费用，所以，网上卖的保险通常要比线下便宜，也正是因为这一优势，互联网保险可以把更多的精力和成本用在产品设计上面。

百万医疗险一般一年只需要两三百块钱就能买到不错的产品，它之所以这么便宜，主要有以下几个因素：1、设置免赔额大多数百万医疗险都有1万的免赔额，只有超过免赔额的部分才能报销，这就过滤掉了一些小额理赔，所以价格才能这么低。2、大部分的保额都用不完百万医疗险一般都有着上百万的保额，但大多数人都用不完这么多保额。百万医疗险遵循的是补偿原则，报销费用不会超过实际花销，所以，对于绝大多数人来说，上百万保额仅仅是个数字，保额的大部分，都没机会用上。3、健康告知严格百万医疗险大多是交1年保1年的，医疗险的健康告知是人身险中最为严格的，这就导致能买百万医疗险的都是较为健康的个体，保费自然就下去了。4、价格随年龄调整疾病风险随着年龄增长而增加，所以医疗险的保费随着年龄增长而增加，年龄越大，保费越高，比如同一款百万医疗险，60岁的老人买就比30岁的年轻人买贵很多。所以，从年龄角度看，百万医疗险的便宜只是暂时的。

解决了安全性问题后，大师兄再来回答大家最关心的一点：既然没分别，凭什么你网上的保险这么便宜？是不是偷工减料？网络是放大镜，网上的保险一直被大师兄这种卖保险的人紧紧盯着；啧啧，如果有什么重大缺陷，不出一天，名声就会被骂臭了。相比之下，线下保险有小动作的可能性反而会......在线上和线下的保险中，价格对比最强烈的就是重疾险，下文我就以重疾险为例。绝大部分小白之所以觉得网上保险和线下重疾险价格天差地别，是因为搞不懂一年期重疾险和长期重疾险，重疾险不同保障期限、身故责任的区别！买保险其实并不是一件简单的事，不是从品牌、价格去断定产品的好坏，如果希望买对保险不踩坑，建议你可以了解更多保险避坑指南↓↓↓

这和渠道本身的特点有关，销售渠道的不同，决定了产品价格的不同。就像，为啥在网上买东西就是要比线下实体店便宜呢？道理是一样的。一般来说，一款人身保险主要由两部分组成：纯保费+附加保费。1、纯保费是差不多的所谓纯保费，就是保险公司提供风险保障的成本。它的计算依赖于风险发生的概率，比如同一款重疾险，20岁年轻人购买，价格就很便宜，但60岁的老年人买，价格就贵得多。这就是因为两者发生疾病风险的概率不同，老年人疾病风险高，价格自然要贵一些，年轻人疾病风险低，价格自然要便宜一些。对大多数保险公司来说，纯保费都是差不多的，因为他们用的生命表是一样的。真正让保险公司价格不一样的，是附加保费，主要包括以下几个方面：销售推广费用：包括广告费、中介渠道或者代理人的佣金、销售激励、促销活动费用等；运营费用：比如房租、场地费、水电费、员工工资等；预留利润：即保险公司想要从中赚多少钱；税务费用。这几项费用中，税费大家是差不多的，产品的预留利润保险公司一般不公布，我们无从得知，而运营成本、销售推广费用相对好量化一些，我们普通消费者也更能感知到。2、销售推广费用不同在线下销售保险，以代理人为主，根据银保监会公布的最新保险代理人数据，截至2021年12月31日，全国保险公司在保险中介监管信息系统执业登记的销售人员641.9万人。各大保司2021年的代理人数量还没公布，根据2020年的数据，头部的两家保险公司中国平安和中国人寿，代理人分别达到了98.6万和135.7万。要维持如此庞大的代理人队伍，并对他们进行培训、激励、日常管理，费用是相当惊人的。根据《2015年中国保险行业人力资源白皮书》披露，人力成本已经占到了保险公司总成本的30%。同时，为了代理人能够更好地展业，也为了维持公司产品的知名度，线下保险公司会不停地打广告，费用同样十分惊人。下面是2011-2017年，四大险企的广告宣传费用，之后的数据年报里没找到，应该是没披露。但即使是过去的数据，依然能够看到端倪，以2017年为例，宣传费用最多的平安，广告费高达200亿，而同期的保险理赔数据，也不过211亿。所有这些成本最终都要加到消费者头上，通过保费的形式，反映在产品的价格里。反观互联网保险，销售成本就低得多。主要模式有两种：一种依托支付宝、微信这些平台，走的是流量变现模式，通过平台的流量，完成保险销售。既不用打广告，也不用代理人强推，有保险需求的用户自己就能买，由此节省的推广成本，是相当可观的，产品自然可以做到更高性价比。不过，支付宝省成本省的有点过了，如果你体会支付宝的保险服务就会知道，当你有问题的时候，真的很难找到人。即使找到了客服，大多数情况下也是车轱辘话来回说，体验挺差的。另一种是像我们这种以“保险内容科普”为主的第三方平台，通过输出专业的保险内容，解答用户的问题。很多用户都是自己带着问题找来的，推广成本也很低，而且一篇文章可以同时解决几百个甚至几千个人的问题，效率更高。所以，互联网保险之所以便宜，很重要的一点就是重构渠道的利益分配，把之前用户代理人、打广告的推广费，让利给用户，保险产品的价格自然就下来了。3、运营成本不同主要包括房租、场地费、水电费、员工工资等，这点大家都好理解。举个例子：比如国内某大型人寿保险公司，全国分支机构数量超过3300个，而全国一共也就只有2800多个县（区）一级的行政单位，也就是说，平均下来，每个县区不止有一个网点。不可否认的是，遍布全国各地的网点，的确方便了用户，也能更好地帮用户解决问题，但从另一个角度来说，这也给保险公司带来了巨大的成本。即使不算水电、网络等日常开支，仅仅是这几千个办公地点的租金，都是相当大的一笔费用。这部分成本如何弥补？最后还是要算到用户的保费中去。另外，这种线下全面铺开的方法，也让保险公司在一定程度上与互联网脱节。家里人曾经买过某头部人寿保险的产品，当时想变更一个资料，还非得去柜台办理才行。虽然距离并不远，开车可能也就半个小时，但对于习惯了在网上操作的我来说，体验确实不太行。4、渠道本身的透明度不同这点往往容易被大家忽略，但实际上对价格也有影响。整体来说，线上产品的透明度是比较高的。拿到一款产品后，具体什么价格，保障什么内容，都一清二楚，对比起来十分方便。如果一款有硬伤，就很难在线上的保险市场立足。而且，保险还有个特点，它没有知识产权保护，一家公司开发出来的产品，另一家公司完全可以照抄过来，稍微改一点就直接推向市场，有的还会进一步压低价格。对保险公司来说，这是价格战，但对用户来说，这是实实在在的好处。反观线下的保险场景，一个人如果只通过线下代理人了解保险，可能最多也就接触五六个代理人，能接触到的还都是分支机构比较多的“保险老六家”的产品，其他更高性价比的产品，很难接触到。这样就导致了保险公司彼此之间的竞争并不充分，没有太多动力在价格上竞争。毕竟100块能卖出去的东西，为什么要90块卖呢？中国很大，有很多小地方可能连基本的保险意识都没有，更别提对比保险了。这也是为什么，很多大公司要积极开拓分支机构、布局下沉市场，说白了，线下的钱还是比较好赚的。所以，不得不说，能关注到大师姐的人，在认知上就已经超过很多人了。

很多人一看到百万医疗险的保额动不动就几百万，保费却才几百块的时候，难免会担心是不是骗人的？会不会买了之后这也不赔、那也不赔？了解完百万医疗险后你就会发现这些完全是多余的担心，我们先来看看百万医疗险是什么？为什么这么便宜？大家去看病的时候，想必都有体会，有时候即使刷了社保，自己可能或多或少还要再掏一点，社保并不能100%报销我们看病花的钱；这是因为社保的报销往往都是有一定局限性的，不但没超过起付线的部分、超过封顶线的部分、医保目录外的药品都不能报销，能报销的部分也只能按照一定的比例来报。万一生了一场大病，需要几十万的手术费，即使有社保能报销一部分，自己也得搭上不少储蓄。而百万医疗险就是针对社保的补充，凭借超高的保额和宽泛的保障范围，可以说只要是合理的医疗费用，它大多都能全额报销，就连外购药、质子重离子这样的癌症特殊治疗手段，优秀的产品在附加增值服务后也能100%报销。而它之所以这么便宜则是因为这类产品大多都有1万左右的免赔额，只负责1万以上的医疗费用，一般来说只有生了比较严重的病才能用的上；而大病发生的概率相对来说又是较低的，1000个人里可能只有1个人得，因此保险公司就可以将另外999个人交的保费拿来赔付这个人的医疗费。在实际情况下，这个概率还可能更低，因此百万医疗险的保费才会这么便宜。但有的朋友可能会说了，既然1000个人里只有1个人会生大病，那我买了百万医疗险后岂不是大概率等于白买？但要这么想可就大错特错了，中国有句古话叫：“不怕一万，就怕万一！”虽然重大疾病发生我们身上的概率不是特别高，但一旦得了重大疾病，对于一个普通家庭来说，无疑是毁灭性的打击。且不说能治不治得好，就算是能治好，如今动辄几十上百万的医疗费，就算社保能报销一部分，剩下的部分对很多家庭来说仍是一笔天文数字。而二三十岁的成年人投保百万医疗险，一年只要三四百块的保费，平均每天也就一块多，就能买一份安心，买一份健康；要是买了20年，20年过了也没生病，也千万不要觉得亏了，这反而是件好事；因为这恰恰说明了我们所交的保费保障了我们20年的健康，并且说不定某一天就帮助到了千里之外某个被病魔折磨的家庭。相信看到这里，已经有不少朋友开始担心起自己的身体，想要投保一份百万医疗险了。不过，现在市面上百万医疗险真的太多了，鱼龙混杂，我们测评了上百款，真正值得买的其实并不多，想买的朋友一定要仔细多对比。如果没时间研究，也可以点击下方小卡片，会有专人为你推荐和讲解产品。小卡片小卡片小卡片小卡片小卡片小卡片小卡片小卡片