投连险，有哪两个账户组成

投资连结保险，是一种集保障和投资于一体的新形式的终身寿险产品。投连险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司管理的投资活动，将保单的价值与保险公司的投资业绩联系起来。其最大的特点是最大的特点就是身故保险金和现金价值是可变的。投连险的费用主要包括初始保费、风险保险费、帐户转换费用、投资单位买卖差价、资产管理费、部分支取和退保手续费等，根据产品的不同上述费用的收取也存在差异。一般而言，投资连结保险都会开设几个风险程度不一的投资帐户供客户选择。如有的险种根据不同的投资策略和可能的风险程度开设有三个帐户：基金帐户、发展帐户、保证收益帐户。投保人可以自行选择保险费在各个投资帐户的分配比例。而运筹帷幄投连险设有4支基金账户，分别为锐取A、灵动A、添利A和货币A。其中锐取A型和灵动A型账户都是招商信诺的明星账户，过往的投资表现非常抢眼。基金帐户的投资策略为采用较激进的投资策略，通过优化基金指数投资与积极主动投资相结合的方式，力求获得高于基金市场平均收益的增值率。锐取A就是这样的一个基金账户。发展帐户的投资策略为采用较稳健的投资策略，所有投资行为的前提都是保证资产安全，然后再通过对利率和证券市场的判断，调整不同投资品种上资产的比例，力求获得资产长期、稳定的增长。保证收益帐户的投资策略则较为保守，通常是在资金市场情况并不理想时，通过对利率走势的判断，合理安排各类存款的比例和期限，以实现利息收入。该类账户也会依势操作资金流动。所以当股市比较好同时能承受的风险大于30%，建议选择锐取A；希望稳妥进军、风险承受能力在30%以下时，建议选择灵动A；在股市行情一般时，可优先选择添利A、货币A稳健性的投资账户。建议资金账户分配不超过两个账户为佳。如果想做短期投资收益，投连险并不是最佳的选择，由于投连险本身的账户设置以及其他市场因素的影响，投连险更适合做长期的投资。另一方面，购买投连险的时候一定要量力而行，如果投保人连自己的温饱都不能保障或者自己的收入不固定也没有盈余，再做投连险投资的话无异于雪上加霜。投连险因风险较大，一般不建议老人进行购买，因为老人到了一定的年龄段投资不再是主要考虑的因素，只为求安稳和保障，所以对一些没有投资需求或者对风险厌恶的投资者，并不建议选择投连险。

投连险的两个账户一般说来，投连险由两个账户组成：保障账户和投资账户。这两个账户对投连人来说分别有着不同的功能。保障账户：风险保障费用风险保障费用即被保险人风险保额的保障成本，这里的风险保额即身故保险金与投保人投资账户价值的差额，占投保人投资账户价值一定的百分比。风险保障费用按照风险保额和以被保险人的年龄、性别约定的费率标准确定，以一个保单年度为计算基础，风险保障费用将按月通过扣除投保人投资账户投资单位的方式收取。投资账户：可投资金额投资账户价值投连险的每一笔保险费，根据相应的分配比例计算出可投资金额，按照每笔保险费(包括首期保险费、期交保险费和额外保险费)收到日的下一个工作日的投资单位价格计算出您购入的投资单位数量，将购入的投资单位转入平衡型投资账户进行投资。

当前，兼具投资与保障功能的理财产品投连险已成为众多投资者居家理财的一个主要理财产品。那么，投资者如何选择适合自己的投连险产品？重庆理财专家建议，投资者在购买投连险产品时，应着重看三点。一看保险公司的专业投资管理模式。理财专家说，投连险因有投资、保障双重功能，其操作模式较一般寿险产品复杂，因此，投资者在购买投连险产品时，应充分了解保险公司的投资管理流程、风险控制经验和投资策略。二看保险公司的投资团队。投连险中的投资部分一般由保险公司投资部操作，由一群拥有丰富经验的投资专家负责投资，这些投资专家将帮助投资者实现投资收益最大化。因此，投资者可通过对保险公司以往投资业绩的了解，评估其投资能力。三看投连险产品的适应性。投连险一般分趸缴和期缴两种方式，趸缴首次购买和追加购买起点金额相对较高，适合手头闲散资金较多、具有较大风险承受能力的投资者；期缴产品能起到分散风险的作用，比较适合收入稳定的年轻投资者。因此，投资者应根据自己的经济状况与投资意向，选择最适合自己的投连险产品。

选择：选取投连险的主要依据是什么？有财支招：特别留意该家公司本身的资产管理水平，还有将一些较长期历史业绩作为参考。不要单以一年的排名作判断，通常年度排名最前端的，下一年不一定有好收成。购买：如何调整投连险账户？有财支招：股票型投连险和重仓偏股基金的投连险账户与A股大盘联动最为明显，在市场下跌过程中应该避免重配此类账户，而把资金转移到货币型或者债券型投连账户中。根据账户风险偏好，积极型账户较平衡型账户随大盘波动更为明显，在A股市场下跌过程中应将资金从积极型账户转入平衡型账户中。退保：投连险的投资年限多长为宜？有财支招：因为投连险退保成本高，险资投资周期长，投连险一般适合5年以上的投资需求。首先是初始费用，各家保险公司、不同账户的费率不同，缴纳的保费在扣除初始费用后才用于投资，退保时当然也无法拿回这部分资金。其次是退保费，一般5年为一个期限，没有坚持到5年的投保人需要支付2%~10%不等的退保费。在净值缩水的时候，退保无疑使投保人雪上加霜。

　　随着人们理财意识的提高，很多人通过购买保险来实现财富增值的目标，投连险就成为了很多人的选择。但是最近随着大盘接连创新高，曾经一度深套的投连险账户也纷纷解套，实现正收益。　　虽然投连险总体波幅较股市小，但今年下半年纷纷购买投连险的市民，还是被投连险的波幅吓倒，那时入市的投资者多数被套达40％以上。经过此轮股市剧烈起伏，投资者体会到投连险下不保底上不封顶的风险。有些投资者有意赎回投连险，打算落袋为安，这也体现了他们求收益的心理。　　专业人士认为，投连险必须坚持五年以上长线投资。如果长线投资，投连险年化收益率达6％~9％应当不会有太大问题，抗击通胀应当没问题。至于有些投资者想见好就收，落袋为安，对此，深圳某寿险公司的资深人士指出两点：第一，一般投连险在前五年内提前赎回，保险公司均要收取一定费用，投资者应考虑损失。第二，投资者也应理性判断大势，如果认为中国股市最坏时期已过，认为中国经济增长大势未变，就没有必要提前赎回投连险。希望这点建议能够给那些购买了投连险的人一点借鉴意义。

1.投资账户是什么？投资账户是用于对依据国家相关政策法规设定的保费中的按条款规定投资部分进行专项管理的账户；该账户为独立账户,与保险公司管理的其他资产或其他账户之间不存在债权、债务关系,也不承担连带责任。投资账户里的资金用于国债及其他债券、银行存款、证券投资基金的投资,由专家进行运作经营。2.什么是“投资单位”、“买人价”、“卖出价”？“投资单位”是指公司投资账户中的资产计量单位。就像股票以“股”为单位一样。“买人价”是指公司分配保费进入投资账户时每一投资单位的价格,也就是将客户所交的保险费的投资部分换算为投资单位时每一投资单位的价格。“卖出价”是指将投资单位转为现金时每一投资单位的价格,也就是卖出投资单位变现时每一投资单位的价格。3.怎样计算投资单位数？投资单位数一（每期保费应分配入投资账户的数额）／（保费应交日后的下一个资产评估日投资单位买入价）说明：延迟交费时,投资单位的买人价为保费实际收到目的下一个资产评估日单位买人价。4.资产管理费是什么？如何扣除？资产管理费是资金管理者或受托人代人理财而收取的费用,国内及国际上的比例一般每年在1％～3％之间。

一般说来，投连险由两个账户组成：保障账户和投资账户。这两个账户对投连人来说分别有着不同的功能。保障账户：风险保障费用风险保障费用即被保险人风险保额的保障成本，这里的风险保额即身故保险金与投保人投资账户价值的差额，占投保人投资账户价值一定的百分比。风险保障费用按照风险保额和以被保险人的年龄、性别约定的费率标准确定，以一个保单年度为计算基础，风险保障费用将按月通过扣除投保人投资账户投资单位的方式收取。投资账户：可投资金额投资账户价值投连险的每一笔保险费，根据相应的分配比例计算出可投资金额，按照每笔保险费(包括首期保险费、期交保险费和额外保险费)收到日的下一个工作日的投资单位价格计算出您购入的投资单位数量，将购入的投资单位转入平衡型投资账户进行投资。

随着人们的经济水平越来越高，大家会有一些闲钱可以用来投资。就连保险行业除了有保障功能的保险之外，也有了理财性质的保险。“投连险”就是理财保险中非常重要的一个产品，它的设计初衷是满足理财与保障两大功能，我们一起来看看投连保险的优点和缺点吧。投连险的优点：1.保险公司基于资金实力和专业投资能力进行选择，比保单持有人个人投资更为稳定。所交保费的投资利润扣除一定费用后完全归自己所有，如果保险公司经营好，投保人将获得比普通的寿险多得多的收益。2.公司经营风险的释放，本身就是对投保人保障程度的提高。3.投连险的一大特点就是比较透明，保险公司会定期对资产状况进行公布，一般是每月一次，这样客户心里就有数了。投连险缺点：1.虽然“保障+投资”是投连产品的一大卖点，但投连险的许多保障风险没有覆盖，因此投保前要充分考虑自身的保险需求。2.比较普通寿险，收益不固定，甚至还可能没有任何收益。且无论是否有收益，保险公司都会扣取发生资金运转时产生的手续费。3.目前投连险的投资期限一般长于其他理财产品，已支付保费在一定期限不能退保，而且退保成本除了退保费，还有初始费用的损失，所以给中低收入的家庭带来不便。4.投资的风险和后果由被保险人承担。投连险毕竟是理财性质的保险，具有“高收益、高风险”的特点，虽然保险公司有专门的投资专家来操作，会将风险降到最低，但难免也会有风险发生的可能性，一旦有不利的风险损失，就需要被保险人自己承担。