保险小常识：如何认识重疾险的投保范围

1、首先要正确的认识到商业保险是一种金融工具，保险公司是盈利机构，而你要面对的是一群专业的精算师和一个不太专业的推销员，所以不要想从保险中占便宜，有可能你以为占了大便宜，实际上是吃了大亏，所谓一分钱一分货，就是这个道理。2、其次要弄清楚自己卖保险的需求在哪，是自己买还是给孩子买，买重疾险可以看看自己家三代以内的亲戚们有没有罹患过哪些重疾，如果有就着重研究这些重疾的条款；买医疗险就注意一下免赔额的条款，有可能都是一万元的免赔额，但是绝对免赔的方式可能一分钱都不会赔给你；家里每个人都配备一定的意外险和意外门诊医疗险，经济支柱还可以考虑定期寿险或者终生寿险。3、最后购买保险时很多条款不用仔细研究，非专业人士很容易被国资保险公司的条款绕晕。但是交多少钱、保什么、怎么赔、赔多少和什么不赔这些内容都不能怕麻烦，一定要弄清楚，如果有疑惑或者后悔了，一定在犹豫期退保，否则会有很大的损失。

重大疾病保险是为保障某些重大疾病给病人带来的灾难性费用支付的风险，被保险人一经确诊罹患该合同所定义的重大疾病之一，立即一次性支付保险金额，以缓解重大疾病所产生的巨额医疗费用给病人及其家庭带来的经济压力。自《健康险管理办法》和《重大疾病保险的疾病定义使用规范》正式实行以来，重大疾病险的产品设计和销售等方面都得到了良好的规范和统一，相信重疾类险种将日益成为每个人必不可少的险种。但目前市场上的重疾产品无论在疾病种类、保障功能还是保费高低上，还具有很多差别，客户需要在购买之前综合考虑自己的收入状况、已有的保障，例如社保、单位团体健康保险等是否满足需求等多种角度来考虑购买什么类型的险种，并需要就保障范围、病种的定义有明确的认识。鉴于该类产品的复杂性，建议客户在购买产品的时候可以向专业、中立的经纪人或者保险咨询顾问进行咨询，以节省大量的时间和精力。

第一，传统保障型儿童险。该险种侧重孩子的意外、重大疾病方面的保障。第二，分红型儿童险。该产品除了享受基本的保障外，还可以分享保险公司的分红预期年化收益。第三，万能型儿童险。除了基本保障外，该类产品还设置有投资账户，将投保人缴纳的保费扣除保险金后，剩余的资金用于投资稳健型理财产品，其最大的特点是具有保本预期年化收益预期年化利率，同时具有缴费灵活，领取自由的功能。第四，儿童投连险。该类产品也是将保障和投资分开，保险公司扣除基本的保障费用后，将账户上剩余的钱投资到资本市场，在资本市场行情好时，这类产品往往能获得颇丰投资预期年化收益，但相对的投保人也要承担较高的风险，因此，家长在购买该类产品时，除了仔细了解产品的特性，还要选择具有丰富投资管理经验的保险公司。

保额与保费不是同一概念保额又称保险金额，是被保险人获得保障的最高限额，也是缴纳保费的依据；而保费的实质是保单的价格，是被保险人为了获得一定保险金额的保障而需要付出的代价。保险人、投保人、被保险人、受益人保险人是事先制订保险合同，接受投保人的投保申请，并提供相应保障服务的保险公司。投保人是申请购买保险的人，也是负有缴付保险费义务的人。投保人要求是成年人和有完全民事行为能力的人，未成年人或不具备民事行为能力的人不能做投保人。被保险人是保险的承保对象。被保险人可以是成人，也可以是儿童，但如果是儿童的话，须由其父母或监护人投保。受益人是指人身保险死亡赔偿金的受领人，一般来说对人身保险都需要指定受益人，当被保险人死亡后，由受益人领取死亡赔偿金。

对于重疾险的作用，首先我们要明确一点：重疾险赔的钱，不是用来看病的！即使生病产生的治疗费用高达上百万，有一份百万医疗足以覆盖。而重疾险的真正作用是用来弥补生大病后的“收入损失”，生大病后，一是会出现收入断层，二是至少还需要3-5年的康复护理治疗，这些费用都是百万医疗险无法解决的。不过简简单单的一款重疾险，你可能并不知道保障责任多达八九项，也更不知道哪些保障是核心，哪些保障是鸡肋。下面，大师兄也会一一为大家介绍保障责任的重要程度：其它责任中的⑦⑧⑨项，对重疾险保障的影响不会太大，大家根据后面的说明自行理解即可。我们重点来看看重疾险比较重要的另外6项保障。1、重疾责任——重要程度5星重疾责任是重疾险产品中最核心的责任，一旦确诊保险条款中约定的重大疾病，就能直接赔付一笔钱。不过，不是什么大病都算“重疾”！必须要符合保险合同中规定的条件！比如脑中风，光确诊还不够，还要留有后遗症才能满足理赔条件。除此外，关于重疾保障，还有一个误区欺骗了很多人：“那就是，保障病种越多越好”。其实不然，早在2005年，中国保险行业协会和中国医师协会，就规定了最高发25种疾病的名称和定义；直到2020年，重疾新规的出台，又增加了3种高发疾病，达到28种。光这28种疾病的理赔率就达到了95%以上，所以，重疾险只要包含这28种疾病已经算合格了。与其关注保障病种，我们还不如把重心放在“赔付比例”上。有的产品可以附加“重疾额外赔”这项保障，如果有这项保障的加持，最后赔到手的钱可能就会翻一番，比如超级玛丽6号，60岁前可以多赔100%，买50万，可能赔到100万。像这种有额外赔付责任的产品，通常更值得我们选择。2、轻症/中症——重要程度4星在我国重疾险的发展过程中，因为“重疾”的理赔严苛造成了很多理赔纠纷。比如说有的疾病实施开胸手术才能进行赔付，有的疾病达到某种约定的状态才能赔付。而轻症/中症的出现：一方面充分适应了医学诊疗技术发展，将部分过去属于重症疾病，但目前诊疗费用较低、预后良好的疾病明确为轻症/中症疾病，使赔付标准更加科学合理。另一方面，也适应重大疾病保险市场发展实际，对目前市场较为普遍的轻症疾病制定明确的行业标准，规范市场行为。来看看轻症/中症/重疾之间的具体关系，分别是怎么赔的，以某款产品的疾病“Ⅲ度烧伤”为例：原本烧伤面积≥20%才能赔付，现在只要≥10%，就能达到理赔标准。轻症赔付30%，中症赔付60%，重疾赔付100%，病情越严重，赔的越多。3、特定重疾额外赔——重要程度4星现在市面上重疾险的保障责任一般有重疾、中症和轻症。特定疾病是近几年新出的保险责任，一般是指保险合同中指定的高发疾病，保险公司通过增加赔付比例的形式，增强对特定病种的保障力度。比如小孩子常见的15种特定重疾：发生以上这些重疾，保险公司是可以额外赔付的，有的产品能赔2倍保额，甚至更多。不过对于高发的特定重疾，保险行业协会并没有统一的标准，所以，各家保险公司、各款重疾险产品所保障的病种数、赔付比例可能都不一样。这项保障对孩子的重要程度为4星，但对大人来说，就没必要过分关注了。4、恶性肿瘤多次赔——重要程度3星恶性肿瘤也就是我们常说的【癌症】。很多朋友可能觉得身患癌症，就离死不远了，哪还经得起多次折腾，所以这项保障根本用不上。但事实并非如此，随着医学技术的不断精进，癌症≠绝症。不过，虽然癌症的治愈率越来越高，但癌症的“复发率”同样也很高；根据数据统计表明，中晚期癌症治疗后的复发和转移在3年内高达80%，在5年内高达90%，再加上癌症本身60~90%的高发率，所以恶性肿瘤多次赔这项保障的重要性毋庸置疑。附加这项责任的时候，有两点我们要注意：一是间隔期，越宽松越好，癌症—癌症，间隔期3年，非癌-癌症，间隔期为180天是目前最好的情况；二是赔付比例，越高越好，好一点的产品可以赔到120%、150%。5、心脑血管多次赔——重要程度2星心、脑血管疾病同样属于高发疾病行列，和恶性肿瘤并列为三大高发重疾。尤其对于成年男性来说，心脑血管疾病颇为高发，比如脑中风后遗症、急性心肌梗死等；所以心脑血管二次赔付的责任也很重要。不过相比癌症的发生率，心脑血管要低很多，所以重要程度大师兄只给了2星。因为心脑血管二次赔也是可选责任，所以大家要附加的话先看价格能不能接受。6、身故/全残——重要程度2星身故/全残，说白了就是死了或者瘫痪了。针对这项保障，也是饱受争议，因为很多朋友在买重疾险时会有这样的困惑：“到底要不要附加身故责任？”。很多朋友觉得必须附加，如果大病来的急，还没等医院确诊就身故，那重疾险一分赔不了。不过大师兄一般倾向于不加，原因有二：①重疾保障和身故保障，只能二赔一；如果赔了重疾，身故责任也就失效了，相当于花两份钱买一份保障。②附加身故保障，价格会贵出30%左右。如果大家想要身故责任，大师兄更建议大家用【消费型重疾险+定期寿险】组合的形式购买；如下表所示：这样搭配的优势在于得了重疾赔，身故也能赔，要是在70岁前因为重疾而身故，两个还能叠加起来一块赔，而且一年才6000多，保费相比含身故的重疾险少了20%。不过这种搭配也有缺陷，70岁后就不赔身故了；但我们同时也要知道，身故保障主要是给家庭顶梁柱加码的，70岁，我们早已卸下身上的重担，又何必那么在乎身故保障呢？所以，大师兄觉得，买一份消费型重疾险，再搭配一份定期寿险，要划算得多。

对于重疾险的作用，首先我们要明确一点：重疾险赔的钱，不是用来看病的！即使生病产生的治疗费用高达上百万，有一份百万医疗足以覆盖。而重疾险的真正作用是用来弥补生大病后的“收入损失”，生大病后，一是会出现收入断层，二是至少还需要3-5年的康复护理治疗，这些费用都是百万医疗险无法解决的。不过简简单单的一款重疾险，你可能并不知道保障责任多达八九项，也更不知道哪些保障是核心，哪些保障是鸡肋。下面，大师兄也会一一为大家介绍保障责任的重要程度：其它责任中的⑦⑧⑨项，对重疾险保障的影响不会太大，大家根据后面的说明自行理解即可。我们重点来看看重疾险比较重要的另外6项保障。1、重疾责任——重要程度5星重疾责任是重疾险产品中最核心的责任，一旦确诊保险条款中约定的重大疾病，就能直接赔付一笔钱。不过，不是什么大病都算“重疾”！必须要符合保险合同中规定的条件！比如脑中风，光确诊还不够，还要留有后遗症才能满足理赔条件。除此外，关于重疾保障，还有一个误区欺骗了很多人：“那就是，保障病种越多越好”。其实不然，早在2005年，中国保险行业协会和中国医师协会，就规定了最高发25种疾病的名称和定义；直到2020年，重疾新规的出台，又增加了3种高发疾病，达到28种。光这28种疾病的理赔率就达到了95%以上，所以，重疾险只要包含这28种疾病已经算合格了。与其关注保障病种，我们还不如把重心放在“赔付比例”上。有的产品可以附加“重疾额外赔”这项保障，如果有这项保障的加持，最后赔到手的钱可能就会翻一番，比如超级玛丽6号，60岁前可以多赔100%，买50万，可能赔到100万。像这种有额外赔付责任的产品，通常更值得我们选择。买30万保额，重疾可赔60万，8元/天起2、轻症/中症——重要程度4星在我国重疾险的发展过程中，因为“重疾”的理赔严苛造成了很多理赔纠纷。比如说有的疾病实施开胸手术才能进行赔付，有的疾病达到某种约定的状态才能赔付。而轻症/中症的出现：一方面充分适应了医学诊疗技术发展，将部分过去属于重症疾病，但目前诊疗费用较低、预后良好的疾病明确为轻症/中症疾病，使赔付标准更加科学合理。另一方面，也适应重大疾病保险市场发展实际，对目前市场较为普遍的轻症疾病制定明确的行业标准，规范市场行为。来看看轻症/中症/重疾之间的具体关系，分别是怎么赔的，以某款产品的疾病“Ⅲ度烧伤”为例：原本烧伤面积≥20%才能赔付，现在只要≥10%，就能达到理赔标准。轻症赔付30%，中症赔付60%，重疾赔付100%，病情越严重，赔的越多。3、特定重疾额外赔——重要程度4星现在市面上重疾险的保障责任一般有重疾、中症和轻症。特定疾病是近几年新出的保险责任，一般是指保险合同中指定的高发疾病，保险公司通过增加赔付比例的形式，增强对特定病种的保障力度。比如小孩子常见的15种特定重疾：发生以上这些重疾，保险公司是可以额外赔付的，有的产品能赔2倍保额，甚至更多。不过对于高发的特定重疾，保险行业协会并没有统一的标准，所以，各家保险公司、各款重疾险产品所保障的病种数、赔付比例可能都不一样。这项保障对孩子的重要程度为4星，但对大人来说，就没必要过分关注了。4、恶性肿瘤多次赔——重要程度3星恶性肿瘤也就是我们常说的【癌症】。很多朋友可能觉得身患癌症，就离死不远了，哪还经得起多次折腾，所以这项保障根本用不上。但事实并非如此，随着医学技术的不断精进，癌症≠绝症。不过，虽然癌症的治愈率越来越高，但癌症的“复发率”同样也很高；根据数据统计表明，中晚期癌症治疗后的复发和转移在3年内高达80%，在5年内高达90%，再加上癌症本身60~90%的高发率，所以恶性肿瘤多次赔这项保障的重要性毋庸置疑。附加这项责任的时候，有两点我们要注意：一是间隔期，越宽松越好，癌症—癌症，间隔期3年，非癌-癌症，间隔期为180天是目前最好的情况；二是赔付比例，越高越好，好一点的产品可以赔到120%、150%。重疾多次赔，癌症无限赔，8元/天起5、心脑血管多次赔——重要程度2星心、脑血管疾病同样属于高发疾病行列，和恶性肿瘤并列为三大高发重疾。尤其对于成年男性来说，心脑血管疾病颇为高发，比如脑中风后遗症、急性心肌梗死等；所以心脑血管二次赔付的责任也很重要。不过相比癌症的发生率，心脑血管要低很多，所以重要程度大师兄只给了2星。因为心脑血管二次赔也是可选责任，所以大家要附加的话先看价格能不能接受。6、身故/全残——重要程度2星身故/全残，说白了就是死了或者瘫痪了。针对这项保障，也是饱受争议，因为很多朋友在买重疾险时会有这样的困惑：“到底要不要附加身故责任？”。很多朋友觉得必须附加，如果大病来的急，还没等医院确诊就身故，那重疾险一分赔不了。不过大师兄一般倾向于不加，原因有二：①重疾保障和身故保障，只能二赔一；如果赔了重疾，身故责任也就失效了，相当于花两份钱买一份保障。②附加身故保障，价格会贵出30%左右。如果大家想要身故责任，大师兄更建议大家用【消费型重疾险+定期寿险】组合的形式购买；如下表所示：这样搭配的优势在于得了重疾赔，身故也能赔，要是在70岁前因为重疾而身故，两个还能叠加起来一块赔，而且一年才6000多，保费相比含身故的重疾险少了20%。不过这种搭配也有缺陷，70岁后就不赔身故了；但我们同时也要知道，身故保障主要是给家庭顶梁柱加码的，70岁，我们早已卸下身上的重担，又何必那么在乎身故保障呢？所以，大师兄觉得，买一份消费型重疾险，再搭配一份定期寿险，要划算得多。立即查看【2022性价比TOP3定期寿险】