如何给少儿挑重疾险?

少儿重疾险，是针对少年儿童设计的，保障少儿常见重大疾病的少儿保险种类。若被保险人（少年儿童）在保险期限内，一经合同约定的指定医疗机构确诊，其就可以按保险合同的相应约定向保险公司申请重疾保险金理赔，为后续的治疗提供财务支持。对于少年儿童来说,少儿重疾保险是尤其重要的。如果孩子曾购买过少儿重疾险,只要确诊的疾病是符合保险条款中的保障对象,那么就可以一次性获得保险公司的给付,一方面不需要自己在病后垫付医疗费用,更重要的是减轻了医疗支出负担。之前讲过成人如何配置重大疾病保险,现在我们谈谈少儿如何配置重大疾病保险,另外再给大家说一说配置重疾险的一些技巧。*BA家长都喜欢给孩子买保险,在为孩子购买重大疾病保险的问题上有两种截然不同的看法,有的家长喜欢给孩子买定期的重疾险,认为儿孙自有儿孙福,能保障到他30来岁已经足够了,那时他也该承担起自己的责任了。有的家长希望给孩子长长久久的保障，自己无法陪伴孩子一辈子,那就让父母的爱变成保障来陪伴孩子一辈子吧,孩子的保费便宜买点儿终身的也可以。这两种看法都有自己的道理也都没有错,那么我们分析一下他们的优缺点。儿孙自有儿孙福类的家长，那我就不建议在孩子身上投入太多的保费,买定期消费型的,或者满期可以返还保费的就可以,如果投入太多保费那还不如买终身型的产品好。保障时间上建议保障至30岁就可以,这样做的优势是:即使买的是终身型重疾产品,那么30年后保额肯定也与家庭责任不相匹配了,那时候肯定需要再规划，与其这样那倒不如现在少花些钱,到未来再重新规划。到时候可能会有更好的产品出现,30年前和30年后人们面临的疾病风险也是不一样。

市面上的重疾险产品琳琅满目，至少有几百种吧，面对眼花缭乱的产品，我们该如何进行选择呢？一般来说选择重疾产品要注意一下几点：1.重疾保障：重疾的部分一般会包含保监会规定的25种重疾，这25种重疾的定义以及理赔条件都是标准化的，其他的疾病需要关注一下重疾的定义和理赔的条件。还需要注意，若属于多次赔付的重疾，还需要注意重疾的分组，理赔的间隔期等等。2.中症、轻症的保障：需要了解有几款中症、轻症，以及对于疾病的定义和理赔的条件。3.保费豁免的条款：一般来说重疾险会自带被保人的豁免，可以关注一下是否有投保人豁免，以及豁免的要求。4.免责条款：免责条款的部分也许是需要重点关注的，这关系到你未来的理赔。5.健康告知：健康告知直接影响到能否购买该产品，真的是非常重要的。6.购买重疾险，最重要的就是保额，一般30万打底，至少50万保额才会比较安心。总的来说，重疾险需要注重以上这几个部分~

?1、时刻注意预算买保险要注意从家庭经济条件出发，在保费的预算范围内挑选购买。不要给自己太大的保费压力，影响家庭的生活质量，那就是得不偿失了。小孩子买重疾险通常是比较便宜的，50万保额的消费型重疾险，如果选择定期保障的话，一千左右就能搞定。2、关注少儿高发疾病保障小孩的身体还处于时刻发育的阶段，因此抵抗力要比成年人差，一些特定疾病最“喜欢”小孩，例如少儿白血病、脑膜炎、严重川崎病、重症手足口病等。父母们在给小孩子选重疾险时应该要关注少儿特疾保障，最好选择提供少儿特疾可双倍赔付的产品，可成倍提高重疾的保障力度。3、保障期间、赔付次数的选择对于这个选择，当然是保障时间越长越好，赔付次数越多越好。但是依然是受到预算的限制，如果预算充足，大人的保障也齐全的情况下，可以给小孩买保障终身、多次赔付型重疾险。如果预算不多，可以考虑定期重疾险，待孩子成人后，预算多了，可以进行补充配置。

如果我们想买到一款优秀的多次赔付重疾险，应该怎么挑呢？主要注意以下3个关键点：1、疾病分组，不分组分组！前面已经说过了，多次赔付重疾险有2种形态：不分组多次赔付和分组多次赔付。保险公司给疾病分组的意义，就在于降低赔付概率。因此，一般情况下，选择不分组多次赔的获赔率会比分组多次赔要高一些；但部分产品存在“隐形分组”，所以具体产品要具体分析。需要提醒的是，重疾不分组多次赔付的产品往往比较贵。如果比较看重高性价比，可以参考以下重疾险清单，里面整理了多次赔付且价格便宜的产品。立即查看【2022性价比TOP3重疾险】所以，预算有限的朋友，可以退而求其次选择重疾分组的产品。那这类产品，又要怎么选择呢？这里，教给大家一个小技巧：6种较高发的疾病，重点看它们的分组情况是否合理：比较合理的情况是，这6种高发重疾分开在不同组，有关联的疾病分不同组等，这样获赔的概率会更高。比如，癌症单独分为一组，毕竟癌症是比较高发的重疾之一。但要也注意，不同部位的癌症都属于恶性肿瘤，是同一种疾病，比如胃癌和甲状腺癌就属于同一种疾病，即便是不分组多次赔的重疾险，也只能赔付一次。如果你想要癌症多赔1次，那就需要选择一个“可选责任”：癌症多次赔，这里不做赘述，感兴趣的朋友可以私信问我哦~2、赔付间隔期越短越好！间隔期是指患两次重疾相隔的时间。在赔了第1次重疾后，需要间隔一定时间，再次患重疾才能赔第2次。举个例子，小王买了健康保青春多倍版重疾险，要求的间隔期是365天。那小王不幸患癌获赔后，如果是3年后发生急性心梗，就可以再次申请理赔。但如果是间隔8个月发生的急性心梗，就没办法申请理赔，因为两次得重疾的时间还未满365天。图源：健康保青春多倍版保险条款保险公司之所以设置间隔期，主要是为了控制风险，避免一下子赔付率过高，吃不消。但从我们消费者的角度来看，间隔期在一定程度上也约束了保障的实用性。所以，我们挑选多次赔付重疾险时，赔付间隔期越短越好。间隔期仅180天，重疾可再赔100%3、注意责任赔付顺序！多次赔付重疾险的条款有可能会这样约定：在赔付首次重疾保险金以后，轻症疾病责任、死亡责任、全残和终末期疾病责任都会无效，保单现金价值归零。怎么理解呢？事实上，重疾险除了重疾责任外，还可能包含身故、全残、疾病终末期、轻症、中症5种责任。这5种责任的赔付顺序是这样的：重疾=身故=全残=疾病终末期轻症/中症，这5种责任，有且仅赔付一次，一旦赔过任何一种，很遗憾，轻症/中症责任都将无效。因此，多次赔付重疾险，在赔完第一次重疾后，虽然至少还有一次重疾赔付机会，合同依然有效，但是根据合同约定，身故、全残、疾病终末期和轻中症等责任都将无效。同时，这张保单也不再支持退保，因为现金价值已经清零。当然了，还有一些重疾险，重疾赔付并不影响轻症、中症赔付次数赔，但这里的轻/中症是除去“和已赔付重症相对应的轻/中症”。接下来，我们结合产品来看看，目前有哪些产品值得选？

儿童重疾险的挑选逻辑是这样的：1、保额要充足！买重疾险最关注的，就是能赔多少钱，也就是保额。一来，孩子生病，除了会给家庭带来高昂的治疗费，还有家长的误工费。爸妈中的一方为了照顾孩子，势必要请假，甚至是辞职，也就丧失部分经济收入。二来，考虑到未来几十年的通货膨胀，保额也要往高了买。一般建议，至少30万起步，50万是标配。儿童重疾险很便宜，0岁宝宝买50万保额，保40年，分20年，每年也就四五百块钱。2、覆盖的儿童高发重疾越多越好！给小孩子买重疾险，重疾是80种还是100种，不重要。家长们应该重点考虑的是覆盖多少种儿童高发重疾。保198种疾病，覆盖高发重疾，258元起关于这点，我们妨先看看国内某巨无霸再保险公司提供的儿童重疾理赔数据：比如白血病、重症手足口病、严重川崎病、重型再生障碍性贫血等，都属于儿童高发重疾。这些高发重疾，覆盖的种类越多，能赔到钱的概率就越大。有的产品可能有额外赔付，赔的钱会更多。那么，我们挑选产品，怎样判断它对儿童高发疾病的覆盖范围是否全面呢？这里简要说明一下，我们团队研究了中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》，总结出15种少儿高发疾病，大家可以参考一下：其中，标★是0-17岁最高发的三种重疾。在给孩子挑选重疾险时，要注意看保障病种中是否有上述高发疾病。3、高发轻症/中症，赔付比例越高越好！所谓轻症、中症，保的病，可看做重疾的前兆，或者是创伤比较小的治疗方式。或者说创伤比较小的治疗方式。包含轻、中症的重疾险，孩子不用等到病情很严重的时候才能得到赔偿，相当于加大了获赔的概率。那我们挑选轻产品时，应该怎么判断轻、中症的好坏呢？要尽可能地围绕以下3个挑选要点：高发轻中症，覆盖越多越好！《重疾险新定义》对恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症3种高发轻症进行了统一规范，所有重疾险必须包含，甚至连赔付标准也必须一致。但实际上，最高发的轻症远不止3种，而是多达12种：作为最高发的疾病，这12种自然涵盖越多越好。赔付比例，越高越好！目前，轻症的赔付比例，等于30%属于是市场主流水平，高于30%则比较占优，低于30%的我们就要慎重考虑了。而中症的赔付比例，50%-60%是常规水平，高于60%的产品并不多（比如超级玛丽MAX），低于50%建议慎选。轻症赔30%，中症赔60%，最高可赔6次看理赔条件严不严？疾病的理赔条件是挑选重疾险时的重要维度，毕竟理赔条件越宽松，我们获赔的概率就越大。不过，上面也说过，除了法定的3种高发轻症，其它疾病，不同保险公司的赔付条件可能各不相同，那么这些疾病的理赔条件又要怎么去判定？根据我以往的测评经验来看，同一种疾病，理赔条件就有好几种。这里以高发中症“单侧肺切除”为例：赔付条件有好几种，不过我们也能从中看出来些端倪，限制条件越多，赔付也就越严格。总之，如果你特别在意单侧肺切除的理赔，就要选择理赔更宽松的条款；其它疾病也同理，碍于文章篇幅，就不展开叙述了。4、勾选上投保人豁免投保人豁免是啥意思？父母作为投保人，给孩子买重疾险，如果勾选了这一项保障，那将来父母要是不幸患了重疾、轻中症，或是意外趋势，那孩子的保险就不用再交钱，保障依然有效。但要注意，投保人豁免，要求投保人也要符合健康告知的要求，而且需要额外加钱投保人年龄越大，需要的钱越多。根据以上挑选技巧，我帮大家从上百款重疾险产品里面，筛选出以下以下3款性价比最高的少儿重疾险，帮你更直观了解这些重疾险的优势、劣势！做出明智的选择！！

外行看热闹，内行看门道。看产品之前，我们首先要对自己的健康情况有个大致的概念，比如身上是否哪里有结节？是否有三高？是否曾经动过大手术？由于重疾险一般对于健康要求比较严格，所以如果健康方面存在较大的问题，那就不是人选产品，而是产品挑人了。想要了解更多身体异常投保指南可以查看以下这份攻略，里面的重疾险核保宽松，对疾病人群非常友好：立即查看【2022年疾病投保攻略】如果身体非常健康，什么小毛病都没有，对于内行人来说，辨别一款重疾险是否合适，可以说是一件很轻松的事情，基本上看完下面这四点，就能做到心中有数了。1、一看保额如果得了重疾，满足合同理赔条件，买多少保额就赔多少钱。所以重疾险的保额非常重要，它决定了发生风险时，保险公司能给你多少经济补偿，能对你的生活有多大帮助。因此，重疾险的保额，在自己承受能力之内，尽量越高越好。对于重大疾病的治疗费用，可能不少朋友没有具体概念，这里我就用一些相对比较常见的重疾平均治疗费用来给大家做参考：可以看到，癌症的平均治疗费要22万到80万，此外还得承担康复护理费用、因病不能工作的收入损失等……长年累月下来，家庭无疑将遭到非常严峻的经济打击。如果保额只有10来万，平时可能看起来不少，但在重病面前只能起到很小的作用。建议大家买重疾险保额最低30万起步，预算够的话，可以买到50万甚至更高。重疾险精选：30万保额，保费8元/天起不过，每个人情况都不一样，具体买多少还得根据个人收入、负债等因素综合考虑，不要一昧追求高保额而让自己承担过重的压力。2、二看保障期限前面我们已经了解了重疾险的三类保障期限，以及保长期的产品综合性价比更高。那么长期重疾险中，究竟应该选择保定期的产品，还是保终身的产品呢？我们可以先来看下面这组数据：图中显示的重疾发生率即为前面我提到的28种高发重疾。可以看到，年龄越大，得重疾的概率就越高，这也和大家的普遍认知是一致的。所以毫无疑问，肯定是保终身的重疾险更好、更省心，能让我们心里更踏实。但保障时间越长，价格就越贵，保终身的的价格是最贵的。具体贵多少，我们可以以下面这款重疾险为例：同样的保障，保终身比保到70岁，每年要多交67%的保费，总共要多交将近6万的保费。也就是说，保终身虽然更好，但整体价格贵得多，不是每个人都愿意或者能负担这个价格的。所以这个问题具体如何选择，还得根据个人预算而定：如果预算充足，直接选择保终身，省事省心；如果预算有限，比如只想拿出两三千块钱买重疾险，那就先保到70岁，确保人生关键阶段也有重疾保障，等到以后经济宽裕了，可以再加保。不过这里还要再和大家强调一下：前面“一看”的保额才是最首位！千万不要为了追求保终身而降低保额，那样即便能保终身，却只赔个十来万，到头来看病不够用，实在是不值得！3、三看缴费期限买房的时候，我们可以选择一次性付清，也可以选分几十年还清贷款。同样的道理，买重疾险时，大家也可以自行选择缴费期，比如一次性交清，或者分为20年、30年交……那么到底缴费期限如何选呢？我以超级玛丽6号这款重疾险产品为例，来为大家展示不同缴费期限的保费差距：可以看到，同一款产品，缴费期越长，每年交的保费越少，不过总保费也会更多。虽然这个规则看起来和房贷车贷类似，不过一般我们内行人一般会尽量选择更长的交费期限。目前市面上大部分重疾险，最长缴费期为30年，因此，很多同事都选择了30年缴费。这样主要有以下两个原因：可以减轻每年的交费压力，让保险更好的起到杠杆作用；充分地利用保费豁免功能，如果在缴费期内出险，剩下的保费可以不用继续交，但保障还继续有效。这时候可能就有朋友想问了：拉长缴费年限不会亏钱吗？毕竟交30年比交10年，保费多了几万块。有这种疑虑的朋友，想想通货膨胀就明白了，10年前的1000块，和现在的1000块能比吗？现实就是，以后的钱大概率会越来越不值钱，所以我们也没必要担心延长缴费期会亏很多。4、四看保障责任很多人对于重疾险的印象，还停留在“捆绑责任一大堆，一看保费大几万”的层面上。但其实互联网保险的变化日新月异，现在很多重疾险保障都很灵活。高度的灵活性，意味着咱消费者有更多的选择权。想要哪一项保障，就附加上；不想要的责任，可以不选。真正的把钱花在刀刃上。具体如何选，我也为大家整理出来了摘要表，大家可以结合自身情况选择：（1）必选的责任有：中症、轻症重疾保障是一款重疾险的核心，重要性自然不用多说。不过，重疾的理赔标准可不低，很多人吐槽“人快死了才能赔”。因为重疾本来就是会“危及生命”的疾病，比如心梗、脑中风、癌症……想要拿到重疾理赔款，必须经历九死一生。但是，自打中症、轻症责任出现，重疾险赔付门槛被有效降低了。即使没有达到重疾的程度，但只要符合轻中症理赔标准，也能获得对应比例保险金。总之，中症轻症如今已是必不可少的核心保障，每款产品都应该涵盖。保185种疾病,覆盖高发轻中重疾,8元/天起如果你看中的产品，轻、中症责任是可选的，别犹豫，直接勾选上，顺便将轻、中症豁免责任也带上。（2）按需选的责任有：特定疾病保障：根据人群需求来选

水质污染、环境恶化等都在增加孩子得重疾的风险，虽说有医保，能覆盖医保内用药，但很多好药、贵药医保是不报销的，重疾险刚好可以弥补不幸发生大病时的高额治疗费，以及父母照顾孩子的误工损失，尤其癌症（含白血病）确诊就能赔，可以直接提供一笔治疗费、营养费和护工费。那给孩子的重疾险怎么选？1.保额选多少综合目前大病的治疗费及治疗周期，建议保额至少买够50万；如考虑家人陪护导致的收入损失，在此基础上适当增加保额。若经济不宽裕，直接买50万保额有压力，就考虑有重疾额外赔的，比如前30年查出白血病等大病，能多赔50%，那基本保额只选35万，也能保证孩子经济独立前，实际保额有52.5万。2.保障期限定多久？若每年预算不到1000元，先顾保额，压缩保障期限，可以只保到孩子2、30岁成年；预算很充足，就给孩子保终身，任何时候出险，都能赔；3.注意孩子高发病种覆盖要齐全保障病种，孩子的高发病种与成人不同：像脑膜炎，高发人群是5岁以下儿童；像重症手足口病，高发期为5岁以下；其他还有像14岁以下发病率高的幼年类风湿性关节炎、平均发病年龄14岁左右的重症肌无力、高发年龄16-25岁的再障性贫血、以青少年为主要发病群体的严重癫痫等……给孩子挑重疾险时都要重点关注“保不保”“赔多少”，如果能“赔双倍保额”，那自然最好。当然，所有重疾险都保白血病（又称“血癌”，属于恶性肿瘤的一种），它是孩子最高发的大病，占据儿童重疾理赔率的30%，如果能额外多赔钱，更是加分项。至于其他病种，由于最高发的28种重疾（详情见这里），理赔条件由监管统一制定，各家产品差异不大，就不用过多关注。4.不用给孩子保身故孩子不赚钱养家，所以不需要保身故；即使你选了身故（赔保额），因为银保监会对未成年孩子身故金的限制：10岁以下，不能超过20万；10-18岁，不能超过50万导致大陆所有重疾险，孩子在18岁前身故，都只赔已交保费。那不如把身故占用的预算省下来，把保额买高点…又因为返还、分红等功能会让保费翻倍，大白也不建议家长考虑！买重疾险核心一定是要保证孩子不幸生大病时，有足够的钱治疗。5.孩子人生长，多次大病有可能目前中国人均寿命已经有77.3岁，随着医疗技术进步，孩子寿命只会更长，那就有可能发生多次大病，比如幼年时得重症手足口病，中晚年得癌症（肝癌、肺癌）、心梗、脑梗…想给孩子更周全的守护，就可以选上癌症多次赔（最最高发的重疾），或重疾多次赔；也可以更进一步，把癌症多次赔、重疾多次赔都带上。6.买对不买贵，品牌没那么重要任何保险公司的重疾险都受《保险法》的保护，该赔就得赔，所以不是大公司，就会多赔你一点，小公司就能少赔你一点……那保额、保障都充足的情况下，可以优先选性价比高的。7.有健康问题，谁能买就选谁如果孩子有健康问题，比如是两岁以内的早产儿，或因卵圆孔未闭、黄疸等有就诊经历，这时就要找健康要求较宽松的产品；

少儿专属重疾险和少儿重疾险的理赔流程通常包括以下几个步骤：1.报案：在发生保险事故后，首先需要向保险公司报案。可以通过保险公司的客服电话、官方网站或手机应用程序进行报案。2.提交理赔资料：根据保险公司的要求，提交相关的理赔资料。这些资料可能包括被保险人的身份证、诊断证明、医疗费用发票等。3.审核理赔资料：保险公司会对提交的理赔资料进行审核，以确定是否符合保险合同约定的理赔条件。4.确定理赔金额：根据保险合同约定的理赔条件和保险金额，保险公司会确定最终的理赔金额。5.支付理赔金：保险公司会将理赔金支付给被保险人或受益人。需要注意的是，不同的保险公司和不同的保险产品可能具有不同的理赔流程和要求。因此，在购买少儿专属重疾险或少儿重疾险时，建议仔细阅读保险合同和条款，了解具体的理赔流程和要求。