如何挑选多次赔付重疾险？

癌症是最高发的重大疾病，占到保险公司理赔案件的50%以上。现在的重疾险五花八门，卖点特别多，普通人想搞明白产品间的差异非常难。为此我针对市场上的重疾险进行大致分类，得到如下表格：重疾险基本可以分为这六大类，可以看到癌症多次赔付，基本上是对保障有更高要求的人考虑的。如果不仅担心罹患癌症带来的收入损失，也担心癌症复发的长久治疗过程，自然可以花更多的钱，买保障更丰富的保险。就算能癌症多次赔付的保险，分类也很复杂，深蓝君觉得可以分为如下三类：类型1：消费型重疾险+癌症多次赔付工薪家庭购买消费型重疾险就很好，过去我也推荐了很多消费型重疾险(点击查看测评)。以热销的达尔文超越者 为例，可以附加癌症二次赔付，整体价格并不贵。30岁男性，50万保额，保到70岁，附加癌症二次赔付，一年也就只需3000多。类型2：终身重疾险+癌症二次赔付很多线下销售的终身重疾险，不仅带身故责任，而且也可以附加癌症多次赔付责任。比如常见的平安福。类型3：多次赔付重疾险+癌症二次赔付最顶配的保险莫过于重疾可以多次赔付，如果一个人不幸得了癌症后，又得了急性心肌梗死，然后又得了终末期肾病，然后癌症又复发了，可以多次4-5次的赔付...

癌症多次赔付产品，由于涉及的因素比较多，所以里面的坑也不少。深蓝君建议大家重点关注如下几点：1.癌症时间间隔第一次和第二次罹患癌症的时间，有的公司要求必须间隔5年，而有的要求间隔3年。所以毋庸置疑，要求间隔时间越短越好。2.转移与复发我们知道癌症分为确诊、转移、复发几种状态，有的保险产品，只要坚持3年的时间，癌症的转移和复发也是可以赔付的。

如果要买多次赔付的重疾险，需要关注以下几点：1、高发重疾单独分组重疾不分组最好，如果分组，一定要看重疾种类分组是不是合理。把高发的重疾单独放一组，这样不会影响其他重疾的赔付。2、间隔期越短越好市面上多次赔付重疾产品，不同重疾间都是有赔付间隔的，间隔越短，对我们消费者越有利。3、是否有保费豁免如果有被保人/投保人豁免的条款更好，一旦投保人/被保人豁免条款约定的疾病，以后的保费就不用交了，但是保障依然有效。总之，就赔付次数和保障力度而言，重疾险多次赔付当然要比单次赔付好，至于选择哪个，还要看自己的预算情况。

癌症是最高发的重大疾病，占到保险公司理赔案件的50%以上。现在的重疾险五花八门，卖点特别多，普通人想搞明白产品间的差异非常难。为此我针对市场上的重疾险进行大致分类，得到如下表格：重疾险基本可以分为这六大类，可以看到癌症多次赔付，基本上是对保障有更高要求的人考虑的。如果不仅担心罹患癌症带来的收入损失，也担心癌症复发的长久治疗过程，自然可以花更多的钱，买保障更丰富的保险。就算能癌症多次赔付的保险，分类也很复杂，深蓝君觉得可以分为如下三类：类型1：消费型重疾险+癌症多次赔付工薪家庭购买消费型重疾险就很好，过去我也推荐了很多消费型重疾险(点击查看测评)。以热销的达尔文超越者?为例，可以附加癌症二次赔付，整体价格并不贵。30岁男性，50万保额，保到70岁，附加癌症二次赔付，一年也就只需3000多。类型2：终身重疾险+癌症二次赔付很多线下销售的终身重疾险，不仅带身故责任，而且也可以附加癌症多次赔付责任。比如常见的平安福。类型3：多次赔付重疾险+癌症二次赔付最顶配的保险莫过于重疾可以多次赔付，如果一个人不幸得了癌症后，又得了急性心肌梗死，然后又得了终末期肾病，然后癌症又复发了，可以多次4-5次的赔付...

癌症多次赔付产品，由于涉及的因素比较多，所以里面的坑也不少。深蓝君建议大家重点关注如下几点：1.癌症时间间隔第一次和第二次罹患癌症的时间，有的公司要求必须间隔5年，而有的要求间隔3年。所以毋庸置疑，要求间隔时间越短越好。2.转移与复发我们知道癌症分为确诊、转移、复发几种状态，有的保险产品，只要坚持3年的时间，癌症的转移和复发也是可以赔付的。

既然发生多次重疾存在一定概率，那能不能拿到多次赔付，就要看下面的三个先决条件了。1、高发轻中重症必须覆盖全面这是选择任何一款重疾险都必须重点关注的内容。对于发病率最高的前28种重大疾病，中国保险行业协会有统一的规定，具体见下图：市面上每一款重疾产品对于前28种重大疾病定义都是一样的，而它们也占到了所有重疾理赔概率的95%以上。所以说，保障80种重疾还是100种重疾，其实影响不大。如果只看病种数量，我们就很容易陷入“病种多=保障好”的误区。咱有这功夫，可以多关注高发轻症上。相比重疾责任而言，轻症、中症保障在挑选上的难度要大很多。因为银保监会只规定了3种法定轻症，而对于其它疾病，每家保险公司、每款产品都可能不一样。比如某产品，高发轻症里没有慢性肾功能衰竭这项保障，这就意味着只有达到重疾状态“严重慢性肾衰竭”才能获得赔付。如果一款重疾险存在“缺斤少两”的现象，那么这款产品就应该谨慎考虑。下面这图是重疾险12种高发轻症。作为最高发的轻症，在挑选重疾险时，这12种自然涵盖的越多越好。2、重疾分组越分散越好虽然都是多次赔付重疾险，但是不同产品之间的差异非常大。理想情况下，择优选择：不分组多次赔＞癌症单独分组多次赔＞癌症不单独分组多次赔。这意味着，分组越细，能多次赔的可能性就越大。尤其是前6大高发重疾（恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病），尽量分散在不同的组。怎么判断哪种分组最合理？主要看以下3个技巧：技巧1：恶性肿瘤单独一组恶性肿瘤是最高发的重疾，占到了重疾理赔的大头。所以，恶性肿瘤单独一组，就算理赔了，也不影响其他病种的保障。技巧2：高发病种越分散越好对于6大高发重疾，除了恶性肿瘤单独分组外，剩余的5种越分散越好。技巧3：有关联的疾病分不同组比如说，把恶性肿瘤和重大器官移植术分在不同组，如果得了肝癌，后续要进行肝移植，还有机会再赔一次。3、间隔期越短越好间隔期很好理解，即第一次得病到第二次得病之间的时间。在这个时间内第二次得病，是不赔的。换句话说：间隔期越短，获赔率越高。具体到条款当中，是这样呈现：不同疾病之间，一般要求间隔180天；癌症的新发、复发，要求一般是3年或5年；像我们比较熟知的癌症，医学界有5年生存率一说，只要5年内没复发，一般便可以认为“临床治愈”。所以，如果某些多次赔付重疾险的间隔期越长（比如5年），那么获得二次赔付的概率就越小；而如果癌症熬过了5年临床治愈了，这项保障的用处也就不大了。综上所述，保险产品的每一项设计，都有其背后的逻辑。关键是作为消费者，我们到底要不要为这个亮点去买单。

癌症多次赔付产品，由于涉及的因素比较多，所以里面的坑也不少。深蓝君建议大家重点关注如下几点：癌症时间间隔：第一次和第二次罹患癌症的时间，有的公司要求必须间隔5年，而有的要求间隔3年。所以毋庸置疑，要求间隔时间越短越好。转移与复发：我们知道癌症分为确诊、转移、复发几种状态，以招商仁和爱倍至为例，只要坚持3年的时间，癌症的转移和复发也是可以赔付的。而信美人寿i健康癌症复发需要以第一次恶性肿瘤病灶消失为前提。根据这几个维度，我们对比了上述几款产品，具体见下图：上述产品中最有优势的是招商仁和爱倍至，最没有优势的是平安福2018，平安福2018需要首次确诊癌症才可以，如果首次不是癌症，那么重疾赔付后合同直接就结束了，而其它的合同都是不结束的。关于癌症转移、复发是否能够获得赔付，一起看下信美相互i健康条款：5年恶性肿瘤等待期指本次确诊恶性肿瘤距最近前一次确诊恶性肿瘤已满5年，并且本次确诊的恶性肿瘤满足以下条件之一：（1）与最近前一次确诊的恶性肿瘤属于不同的病理学及组织学类型；（2）为最近前一次确诊的恶性肿瘤的复发或者扩散，并且在复发或者扩散之前，最近前一次确诊的恶性肿瘤已达到临床完全缓解。所谓临床完全缓解是指经物理检查、实验室检查、影像学检查等证实最近前一次确诊恶性肿瘤病灶已消失。有这个限制条件，深蓝君觉得肯定是一个减分项。

先简单解释一下，多次赔付的原理是这样的：产品把几十种重大疾病分组，某组疾病是否发病，一般和其他组别没有直接关系。例如罹患癌症后，仍然有可能发生急性心肌梗塞。每组疾病都可以赔付1次，每次赔付需要相隔一定时间，例如180天。当组内某个疾病赔付过后，整个组别的保障结束。了解完基本规则后，我们可以总结出几项挑选要点：高发重疾最好属于不同组别。起码恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症这三大重疾要分开。甚至有些产品根本就没有疾病分组，赔付1个病种后，剩余所有疾病继续保障。恶性肿瘤单独一组是加分项。癌症作为赔付率最高的重疾，如果赔付后不影响其他疾病的保障，这是非常好的设计。.两次赔付之间的时间距离要短，因为这段时间是保障的空窗期。病种数量和赔付次数不是越多越好。只要涵盖了高发疾病，赔付两次或以上，都是可以的。