一年期重疾险很便宜，为啥还要买长期的？

市面上有些重疾险很便宜，花几百块就买到50万保额，但只保一年，一般不推荐购买，主要缺点有两个：保费越来越贵：年纪越大患病风险越大，保费也越贵，从年轻一直买到60岁，总保费往往超过长期重疾险。保障不稳定：买一年保一年，如果产品停售或身体变差，可能就无法续保，而长期重疾险在投保时就约定了保长期，这期间无需担心续保问题。一年期重疾险适合在预算紧张时，作为临时过渡的保障，如果预算充足，建议还是选择长期重疾险。

相对于长期重疾险动辄上千的保费，一年期重疾险每年几百块就买到50万保额，但保费会逐年增加，而且续保也不稳定。所以，这类产品更适合以下两类人群购买：初入社会年轻人：刚上班的年轻人如果工资不高，可以先买一年期的过渡，以后再补充长期保障。想增加保额：如果已经买好长期险，可以再买一年期的来增加保额，哪怕产品停售了，自己也有长期险兜底。不过，重疾险还是建议买长期的，一旦投保成功，每年保费都是一样的，不受健康状况变化、停售的影响。

您说的这种重疾险是深圳市特有的重特大疾病补充医疗保险，是社会医保的补充保险，缴费标准为每人20元一年。有两种方式可以参加这两种保险：第一种方式是通过企业的用人单位参加，由企业通过企业网上申报系统提交公司参保名单。第二种方式是个人直接参加深圳重疾险，可以携带身份证和社保卡到深圳市社会保障局的各个分局现场办理参保。深圳市基本医疗保险一档的参保人则直接由社会保险经办机构统一办理，无需个人前往现场。

说起来有意思，现在保险公司出新品都扎堆儿，尤其是互联网平台，简直你方唱罢我登场，好不热闹。而且出的产品也很类似，那就是一年期重疾险。首先，是已经渗透进我们生活每一滴的腾讯爸爸，推出了一款“微医保.重疾险”；紧接着，另外一个马爸爸，推出了一款“平安i康保·重疾”；当然，第三个马爸爸的平台上也长期趴着类似的短期重疾险。不过，对于这类产品，业界存在两种比较极端的看法。一种爱慕它的简单、低价，更有人甚至奉行保险就买一年期消费型的信念；另一种嫌弃它的短期和变数，认为不如直接买长期险来得省心划算。那么，对于消费者而言，到底值不值得买，我们不妨先问自己三个问题。Q1：一年期重疾险真的便宜吗？答：Itdepends（记住，这是非常好的一个词，在面试当中非常有用，当你不知道该说yesorno的时候就假装高明说出这个词实际是为自己思考争取时间，哈哈哈，知识点哎）。从短期来看，一年期重疾险当然便宜，但是，拉长到几十年以后甚至终身，那就不一定了。找了两个产品大概比较了一下，对于小孩子来讲，因为费率便宜，直接买长期的反而更划算；但是随着年龄的增长，这个天平就会开始倾斜，过了某个点，如40岁，短期险的总保费可能更低。而且这个假设还默认了一个前提，那就是整个过程不出险。举个极端一点的例子，如果客户在买了一年之后就出险，那么不管是谁，肯定是一年期产品更便宜。（其实也不是不可能，前几天刚有代理人问我朋友买了重疾险还没出犹豫期就查出重疾了怎么办的问题）。Q2：一年期重疾险停售了不给续保怎么办？答：这个可能是反对派不喜欢一年期重疾险的主要原因。这个问题，确实是个问题，所有的短期险，尤其是医疗险（因为医疗险基本都是短期的没有长期的）只要没有承诺保证续保的，都存在这个问题。但是这个问题在重疾险上没有医疗险那么突出，因为，重疾险是给付型产品，所以某种意义上来说，不存在“理赔之后次年是否可以续保的问题”。当然，作为一款短期产品，一年期重疾险当然存在停售了不给续保的问题。所以，我一直讲，不能光买短期重疾险。要能做到和长期重疾险搭配补充、取长补短，那便是极好的。Q3：那我们买一年期重疾险做啥子呀？答：首先，它当然还是便宜。乃们都知道，万一真得了癌症，三五十万跟玩儿似的就没了，百万保障或许都只能应付几个月（别不信，真事儿）。但是，不管是谁，要一下子买到百万保额，真不是容易的事儿。所以，一年期重疾险，对以下人群来讲是真心实用：a、对刚毕业的大学生/白领/未结婚/收入有限的年轻人，真要一下子掏出几千上万买重疾险，恐怕有压力，可以先用几百块钱为自己建立最基本的重疾保障，等有能力之后再补充长期险种；b、已经购买了几十万重疾险但是再买有压力的人群，话说八卦姐也是买了50万之后停留了很久才买的另外一个50万，如果你觉得短时间内没有实力再买长期或终身重疾险，但是家庭责任又比较重的时期，可以用一年期重疾险轻松打造百万保障；c、年龄稍大不易购买长期重疾险的人，说实在的，总有过了40甚至快或超过50岁的人问急需重疾险，该怎么买。这种时候我总答复，第一，保费不便宜，有可能倒挂；第二，选择很少了，能买的保额也很有限，超过10万/15万就要体检。所以，意义不大。而一年期重疾险在这方面相对会宽泛很多。思考完上面的问题之后，值不值得买，是不是自己心里有一杆称了呢。

一年期的重疾险不保证续保，它只关注一年的风险，并且因为它的保费采用的是自然费率，所以对于年轻人来说，一年期的重疾险就比较便宜。但是对于中老年人来说，一年期的重疾险就不便宜了。因为保费采用的是自然费率，所以年龄越大，保费就越高。因此，如果有一定的经济能力，应该尽量购买终身重疾险。毕竟终身重疾险的保费采用的是均衡费率，每年的保费都是一样，不会出现年轻的时候保费便宜，老的时候保费贵的情况。并且因为终身重疾险是保障终身的，所以投保人也不用担心保险停售了就无法获得相应的保障。而一年期的重疾险就不一样了，它停售以后，投保人需要重新购买新的重疾险，而购买新的重疾险就需要重新经历等待期，若被保险人不幸在等待期患上重大疾病，那么因此产生的治疗费用就需要自己承担了。

很多人发现，投保一年期重疾险只要几百块，而长期重疾险每年要几千块，那么为什么不买一年期产品呢？首先，一年期产品的保费是随年龄增长而增长的，并且在50岁之后，保费增长幅度很大。总的计算下来，一年期产品的总保费其实比长期重疾险要高。另外，一年期产品面临着续保问题及停售风险，有些产品续保是需要审核的，身体状况出现变化，很可能被拒保。一年期产品一旦停售，消费者只能更换其他产品，很可能通过不了健康告知。而购买长期重疾险，不需要担心续保、停售问题，每年的保费是固定的，如果罹患轻症还可能触发保费豁免，不必再缴纳剩余保费，但仍可以享受保障。

不明白一年期重疾和长期重疾分别的朋友，会严重到怀疑人生：为什么支付宝的重疾险一年两三百，在线下买却要一万几，还有王法吗？还有天理吗？一年只需要两三百的，这种只会是一年期重疾险！一年期重疾，买一年就只会保一年；长期重疾，通常交20年或30年，就可以保障到70岁、80岁或者终身。这两者保障内容不一定有分别，但我并不建议买一年期重疾！因为相比于长期重疾，一年期重疾会有两个严重缺陷：续保不稳定、整体保费更贵。1、续保不稳定一年期重疾买一年只保一年，但万一下一年这款产品下架了呢？市场这么大，我换一款产品不行吗？可以！但如果这一年，我们有了高血压、糖尿病、乙肝什么的慢性病，这就会严重影响我们下一年买保险了。而长期重疾，一旦买上了，就确保了长期的保障。2、整体保费更贵是的，你没看错，一年期重疾其实价格没有优势。一年期重疾采用的是自然费率，你现在是一个20多的俊后生，自然一年两三百就可以了；但再过一段时间，保费会随着年龄增长而急剧飙高！而长期重疾采用均衡费率，将长期风险成本平均分摊到每一年，每年保费都是固定的。我以支付宝上的一年期重疾健康福和长期重疾瑞盈对比，两者保障内容相差无几，且看保费差距：可以看到：46岁：健康福的每年保费已经比瑞盈要贵了。57岁：健康福的总保费开始超过瑞盈。70岁：一年期的保险，已是长期险保费的一倍。所以一年期保险是绝对不适合作为长期保障的，除非你是预算极其有限的年轻人，否则我都不会推荐此类保险。

视具体情况而定。一年期的重疾险适合那些对保险需求较短期的人群，比如年轻人或者只需要短期保障的人群。由于保险期限较短，一年期的重疾险保费相对较低，适合那些经济实力有限的人群。此外，一年期的重疾险还可以根据个人的需求进行调整，保障范围和保额可以根据实际情况进行选择。长期的重疾险适合那些对保险需求较长期的人群，比如中年人或者需要长期保障的人群。长期的重疾险保险期限较长，可以持续保障一段时间，为被保险人提供更长久的经济保障。虽然长期的重疾险保费相对较高，但可以一次性支付或分期支付，减轻了被保险人的经济负担。