终身重疾险该怎么选？

答案主要有以下4部分内容：给孩子买重疾险，正确又省钱的方法是？6款热门少儿重疾险测评，谁最值得买？5款投保方案大PK，哪款最受父母欢迎？大白小结：不必一步到位，动态配置1、买少儿重疾险，正确的方法是？在服务不少家庭后，大白总结了5个方法论：1．别忘买医保做托底不少家长觉得医保没用，不给小孩参保。真没用吗？举两个例子吧。强调下，无意冒犯当事人：深圳罗一笑小朋友：入了居民医保。2016年9月确诊白血病，至2016年11月29日，前后三次住院治疗，共花费20多万，最终自费3万6左右，医保报销比例达80%。河南王风雅小朋友：未入当地的新农合（其母曾试图用哥哥儿子的医保账号报销，被医院识破）。2017年9月，王风雅被确诊视网膜母细胞瘤，因费用问题，保守治疗，2018年5月重病去世。案例残酷，但显然，医保不是毫无用处，那能给孩子入就尽量入。“医保+重疾险”才能为孩子构筑更严密的风险屏障。2．是否涵盖少儿高发疾病虽然保监会统一规范的25种重大疾病的理赔率占到了重疾险的9成以上。但要注意，少儿高发重疾和成人是不同的。拿癌症举个栗子，小朋友高发的是白血病，而大人是肺癌、肝癌、乳腺癌这些……所以，如果小朋友还未度过高发病种发病率最高的年龄，选产品时就要留意是否包含。若是不同产品，则看谁的理赔条件更宽松。像双眼失明、双耳失聪、语言能力丧失，一些产品会规定：三周岁前犯病，不予赔偿。保险公司怕的是先天或遗传原因导致的，但对家长来说，那肯定是没有时间限制的最好。3．保个20、30年就够？还是终身?父母终究只是引路人，那一般家庭，给小朋友保个20、30年就够了。一是要考虑通胀和医疗条件变化的影响（也许未来癌症都是小病了）；二是30年后，孩子经济基本独立了，身体又健康，就算你买的到期了，他也有能力自己买一份保额充足的成人重疾险。若实在担心孩子，经济又充裕，那买终身的也可以。还有父母会操心：孩子得过重病后，再没机会买重疾险了，问能不能给他买重疾能赔多次的？考虑一些大病，比如80%的少儿白血病，随着医学进步，已属于可治愈的范畴，孩子未来的人生又很长。只要预算够，倒也不错。4．保额不能太低大人自己得病，不想拖累家人，可能主动放弃治疗。但换作是小孩，大部分父母是倾家荡产也要治。所以，保额别太低，一线城市至少50万起，二三线城市30-50万。这不仅包含了孩子治病费、康复营养费，还考虑了父母辞职或请假照顾孩子的误工费、收入损失等。5．别被分红、返还误导小朋友生重病的机率其实不高，所以少儿重疾险，通常非常便宜。像慧馨安，0岁男宝宝，保额50万，保30年，交20年的钱，每年670元，一共也就花1万3。可如果买了带分红、能返还保费的，价格不仅要上千，收益、保障还差，比如重疾就赔个10万，收益率又赶不上余额宝，买了意义何在？所以，与其把钱交给保险公司白白贬值，不如把预算留给意外和医疗险，或做高重疾险保额。这里相信有人会问了，寿险要买吗？小孩不承担家庭责任，所以没必要，保监会甚至规定了限额：10岁以下，最高20万；10-18岁，最高50万。2、6款热门少儿重疾险测评了解了怎么买才合适，那都有哪些产品是值得买的呢？大白找到了市面上热度很高的6款：支付宝国华成人及儿童长期重疾险大黄蜂儿童重疾险慧馨安儿童重疾险阳光健康随e保（儿童版）重疾保障计划少儿平安福2018哆啦A保简单整理了一个对比表：从图可以看到，同等保额，不同保障情况，保费差异可不小。让大白做个推荐的话：如果想买便宜又优质的：那国华保20和30年、慧馨安、大黄蜂都可以考虑。不过呢，我个人更倾向于慧馨安，除了保50种重疾、35种轻症外，如果得了8种少儿高发大病（白血病、小儿麻痹等），能拿到双倍赔偿。也就是保到160万，在国内基本看病无忧了。如果想给孩子保的久一点：终身的推荐哆啦A保，保的病种多：105种重疾+55种轻症；赔的次数也多：重疾3次，轻症2次；若没生病，自然死亡，也能拿50万。若觉得保到70岁够用了，就阳光随e保吧，特定疾病有机会双倍赔，可买的地区也多-全国1000多家分支机构，还是不错的。如果想重疾险、医疗险一起买了：就大黄蜂，加一点钱，就能带一份长期医疗险，最长可保30年，不用担心产品停售或涨价。不足是：长期医疗只管特定的45种重疾，保障范围偏窄了。所以，如果你希望住院就能赔（不管意外或疾病导致，不管大病或小病），那还是百万医疗险更合适。至于少儿平安福，就别考虑了：一是小朋友没必要买终身寿险；二是价格实在太贵。谁挣钱都不容易，钱还是要花在该花的地方！下面呢，针对以上推荐的几款，分别做一个简单的优缺点分析，供大家参考。国华保20年和30年优点：1、保障较全面：保100种重疾，50种轻症，身故返还保费。重疾保额最高60万。2、价格便宜：一年200多块，大部分家庭都负担得起。缺点：1、轻症保额低：仅赔付20%重疾保额；2、不支持核保：健康告知不算严格，可惜不支持人工核保。那2年内住过院，或是早产儿、出生体重低于2.5kg的，就不能买了。大黄蜂大黄蜂和慧馨安上市后，卖得都挺火，之后还升级过一次。虽然价格双双微涨，但保障确实是更好了。升级前后的差异，戳两款极致性价比的少儿重疾险升级了可复习。具体优点呢：1、保障全面：60种重疾+30种轻症，还有轻症豁免功能，即孩子得了轻症后，能赔一次，之后的保费也不用交了，得重疾还能再赔一次。2、可搭配长期医疗：只要重疾保额达到10万，就能附加额度50万/100万/300万的长期医疗；且0免赔，若先得重疾，后续医疗险的保费也能免掉。举个栗子，孩子患了癌，那除了能直接拿赔偿，还可以用医疗险来报销后续的治疗费，直到额度用光。但前面也说了，这个长期医疗仅针对45种重疾，不如百万医疗保的全面。那要不要买，大家视需求选择吧。3、支持在线智能核保：如果宝宝有点健康问题，比如黄疸，在线核一下，几分钟就能得到结论。提醒下，只支持移动端哦。慧馨安作为专为儿童开发的重疾险，慧馨安针对性相当强，非常推荐给小朋友买。1、少儿高发病种全：保50种重疾+35种轻症，基本涵盖儿童高发重病，比如白血病、严重脊髓灰质炎、严重幼年型类风湿性关节炎、重症手足口病、严重瑞氏综合症、严重川崎病等。在部分疾病上，慧馨安的理赔条件也比大黄蜂、国华那款要宽松。比如，慧馨安可以理赔重症肌无力，而大黄蜂要达到全身性重症肌无力才赔；像智力障碍，国华达到重度、极重度才赔，慧馨安轻度就行。2、8重特定重疾双倍赔：像少儿白血病，如果要进行骨髓移植，费用将达到30-100万，另外《药神》提到的慢粒白血病，虽然仅占儿童白血病的3%-5%，但同样是“吸金无底洞”。那这种最高能赔160万的，无疑更能保证孩子在需要时得到更好的治疗。3、支持智能核保：即使宝宝早产或是低重儿，只要年满3周岁，身体健康，就能直接买。若通不过健康告知，还可线上智能核保，或线下交资料人工核保。阳光随e保儿童版可选的保障期限非常多，若选终身，可交费至被保险人60岁，身故能返保费或现价价值。10种儿童特定重疾也比较有特色，但要注意，理赔有条件：此外，可投保区域多，介意异地投保的，可以考虑。不足是：不保轻症。哆啦A保这是一款可多次赔付的终身重疾险，为啥推荐孩子买？这是因为孩子痊愈能力虽强，但如果理赔过，比如童年时期因意外导致双目失明，但也不代表他得其它重疾的风险就低了或没了。孩子的未来生活又那么长，理赔过几乎不可能再买到其他重疾险。那这时，能不能多次赔付，就非常有意义了。大白就见过这样一位病人，年轻时因药物不良反应导致双耳失聪，50多岁时不幸患恶性肿瘤。如果他买过多次赔付的保险，那还能赔。就价格看，哆啦A保也没贵到离谱，家长不妨考虑下。3、5款投保方案PK，你最中意哪款？不少朋友看完上面的分析，可能已经晕掉了。别急，大白根据不同保额及预算，做了5款方案，按需自取即可哟。稍微对比一下，可以看出5款方案各有优缺点。方案1：经济版预算：1000元内优势：支出不多，但保障完全够用：重疾50万，若是8种特定疾病，那能赔100万，轻症也有15万。当然了，为使保障更全面，可以补充一款百万医疗险。后续投保：孩子成年后，记得要及时补充重疾险、意外险及医疗险。方案2：高保额版预算：2000元内不少家长就是这样组合的，那孩子30岁前，看病基本不用愁，加上重疾险是一次性给付的，120万的高保额，去国外看病也不成问题。不过要注意，大黄蜂、慧馨安最高保额都有限制：慧馨安*0.6+大黄蜂*0.3≤60万。搞不明白这个公式是什么意思也没关系，投保时超了，系统会自动提示你。后续投保：同方案一方案3：终身经济版预算：3000左右优势是不用担心孩子大病痊愈后，没法买其他重疾险了。但不足之处也有：受通胀及医疗费用不断上涨的影响，50万保额未来可能不够用。那孩子成年后，有必要及时补充一款定期重疾险，做高保额。方案4：长期高保障消费型版预算：3000以内一款定期加一款终身的组合，既能覆盖少儿阶段的特定重疾，保额也足够高，即重疾100万，轻症27.5万。因为都是消费型，保费也控制在了3000元内。若是免疫系统已基本稳定、5岁以上的孩子，价格还能更低些。不足之处：50万终身保额未来同样会不够用。孩子成年后，一样有必要根据自身保障需要，额外补充重疾险、寿险、医疗险及意外险。方案五：全面保障版预算：4000左右相比方案3，保费只涨了700不到，但保额做到了100万，轻症则能赔30万，而且两款都带轻症豁免，进一步扩大了杠杆。由于哆啦A保保终身，那慧馨安选个20年，也是够用的。当然了，以上方案是根据目前的医疗水平给大家的建议，大家完全可以根据自身需求或对未来医疗水平的预估，对其进行动态调整。4、大白小结：不必一次到位小孩买保险，基本很便宜，尤其是5岁后，各项器官功能基本成熟，患病风险会更低。那在预算有限的情况下，给孩子保到成年即可，省出来的钱完全可用来补充其他的保障，如意外、医疗等，尤其是医疗，千万别忽视。若经济宽裕，就不妨通过多份产品叠加，来做高整体保额，以及延长保障期限。最后，孩子的人生很长，一次性买到位不是不可以，但根据时间推移和收入变化做动态调整会更明智。

高端医疗险和重疾险都有各自独特的优势，对于大部分家庭来说，深蓝君建议大家优先配置重疾险，重疾险是基础保障。一旦罹患合同约定的重疾并达到理赔状态，就会得到一笔保险金，可以自由决定这笔保险金如何使用，是治疗疾病、康复护理、还是弥补中断的收入，实现其他财务目标等等。当然，如果你已经做足了重疾、寿险的保障，还有宽裕的预算，那还是很值得入手一份高端医疗。毕竟，选择了高端医疗，就相当于选择了一种更加优质的就医方式。

那么，如果想要购买终身寿险，可以关注以下几点：1、保障责任是否全面寿险的保障责任比较简单，包含身故和全残，但是市面上很多寿险产品都没有全残保障，所以我们在选择终身寿险的时候，要看它的保障全不全。2、免责条款越少越好免责条款就是保险公司不赔的情况，每个保险产品都有免责条款，各产品的免责条款数量都不相同，免责条款越少，对我们越有利。3、保额选择多少买保险就是买保额，虽然保额越高，抵御风险的能力就越强，但是保额越高，保费越贵。当预算充足的时候，当然是保额越高越好。至于保额到底要选择多少，我们还需要根据自己的需求和预算情况来考虑。深蓝君认为，终身寿险的保额应该包含家庭的债务，比如房贷车贷等，还有子女的抚养费、教育费，老人的赡养费和医疗费等，应该覆盖未来5-10年家庭的基本生活开支。总的来说，终身寿险就是保障终身的寿险，因为它的保费比较贵，具有一定的储蓄功能，所以比较适合一些企业家和高净值人群购买。

那么，如果想要购买终身寿险，可以关注以下几点：1、保障责任是否全面寿险的保障责任比较简单，包含身故和全残，但是市面上很多寿险产品都没有全残保障，所以我们在选择终身寿险的时候，要看它的保障全不全。2、免责条款越少越好免责条款就是保险公司不赔的情况，每个保险产品都有免责条款，各产品的免责条款数量都不相同，免责条款越少，对我们越有利。3、保额选择多少买保险就是买保额，虽然保额越高，抵御风险的能力就越强，但是保额越高，保费越贵。当预算充足的时候，当然是保额越高越好。至于保额到底要选择多少，我们还需要根据自己的需求和预算情况来考虑。深蓝君认为，终身寿险的保额应该包含家庭的债务，比如房贷车贷等，还有子女的抚养费、教育费，老人的赡养费和医疗费等，应该覆盖未来5-10年家庭的基本生活开支。总的来说，终身寿险就是保障终身的寿险，因为它的保费比较贵，具有一定的储蓄功能，所以比较适合一些企业家和高净值人群购买。

不同的人对保障的需求各有不同，但我们在选择终身重疾险的时候，都需要考虑以下几点：1、保障全面我们购买重疾险的目的就是为了保障重大疾病，转移大病的风险。如果保障有所缺失，那么万一不幸罹患重疾，那就得不到相应的赔偿，这份保险买得也没有意义了。购买重疾险的时候，我们必须要关注高发重疾、高发中轻症的覆盖程度；如果是多次赔付重疾险，还需要关注重疾的分组情况。对重疾保障范围以及高发疾病不够了解的小伙伴，可以看看这篇：《重疾险的保障范围是什么？高发轻中症包括哪些？》。2、保额我们常说，买保险其实就是买保额。保额的高低决定保障水平，所以投保的时候要注意，如果保额不够，就无法提供有力的保障。目前，国内的重疾医疗费用平均在10-50万之间，所以选择保额的时候，尽可能地选择更高的保额。3、保费购买重疾险，必须要在自己经济承受范围之内，否则，给自己带来经济压力，就得不偿失了。这大概也是为什么很多人在意终身重疾险多少钱的原因。

高端医疗险和重疾险都有各自独特的优势，对于大部分家庭来说，深蓝君建议大家优先配置重疾险，重疾险是基础保障。一旦罹患合同约定的重疾并达到理赔状态，就会得到一笔保险金，可以自由决定这笔保险金如何使用，是治疗疾病、康复护理、还是弥补中断的收入，实现其他财务目标等等。当然，如果你已经做足了重疾、寿险的保障，还有宽裕的预算，那还是很值得入手一份高端医疗。毕竟，选择了高端医疗，就相当于选择了一种更加优质的就医方式。

短期、长期、终身重疾险的保障期限不一样，所需要交的保费差别也大，那么在投保的时候该如何选择呢？　　1、年龄没达到18岁的。适合配置定期重疾险，价格比较便宜有优势，能充分利用年龄的价格杠杆，用更少的钱买到更高的保障。　　特别是于儿童而言，配置定期重疾险保至成年就行了，到时候还会有更好的产品适合青少年配置。　　2、年龄超过18岁。建议配置终身重疾或保障到80岁及以上的。　　因为这时候的年龄还不大，配置终身重疾险的费率也比较低，保费也很便宜，还能获得足额全面的保障。要真等到4、50岁以后再配置，保费不仅贵，被拒保的可能性也很高。　　还有一种不错的方式，就是在预算有限的情况下，可通过把终身重疾+定期重疾的搭配一起买来达到提高保额的目的，以后有钱了再加保。　　综上所述，短期、长期、终身重疾险的保障期限不同，所需要交的保费差别也大，最好是依据年龄段的不同来选择合适的产品。

现在的家长都比较重视孩子的疾病保险，毕竟孩子生病的几率还是比较高的，那么儿童定期重疾险期限该怎么选?重疾险该买终身还是定期呢?我们以3岁孩子买50万保额的30年期重疾险与终身重疾险为例加以对比。首先，我们在市面上找到一款30年期的儿童重疾险，保费交30年，年保费800元，以及一款终身重疾险，缴费30年保费3500一年。单纯算一下累计保费，看似多年期重疾比终身型能节约保费有8万。但是如果真过了30年，不知道没买终身重疾险的朋友是否真能拿出这“赚取”的8万。好像我们身边十年前、五年前没买房的人，可能也没有谁能拿出节约房贷的几十万……再者每年多交2千多却可以得到终身保障，相比等孩子到了30岁再买一份终身重疾险要划得来很多，毕竟越早投保，保费越便宜。一款便宜的成人终身重疾险缴费30年，年保费怎么说也要5000元左右，30年合计下来还是要交15万。如果照这么说，购买儿童终身重疾险反而还是省钱呢!我国银保监会多次强调过保险姓“保”，重点是用一小笔钱撬动一个大的保额，来防范风险，用杠杆作用把不确定的未来，确定下来。所以说，不能只比较总保费的多少，而要综合考虑产品的特点。终身重疾险性价比真的不高吗?再说回性价比的问题。作为一个操持家庭的老母亲来说，小编也当然认为性价比很重要啊。不过并非买一年管一年的重疾险，就一定比长期重疾险或终身型重疾险“划算”。之所以这里的“划算”要加引号，是因为我们对自己或家人什么时候才生病，并不知道。可以根据你家的收入，给孩子买一个中档保额的终身型重疾险，年保费三千左右，预算压力不大，而万一孩子中间患病，假如是多种轻症中的一种，既可以获得理赔，还有一份重疾保障依然有效。而随着家庭收入的增多或孩子年龄越大，觉得保额不够时，可以再适当通过购买一年消费型重疾险，或定期二三十年的重疾险来补充。终身重疾险该如何选择呢?根据每个人不同的需求和收入状况，小编认为有如下几种配置方式可参考。1.有钱任性型对于这种类型的父母，小编建议可以买足够保额的终身型重疾多次赔付且轻症多次赔付的重疾险;2.理性消费型(预算有限型)建议就别买多次重疾赔付的产品啦，多一份保障也意味着多一份保费，而且患多次重病的概率是非常非常低的，我们完全可以通过足额的单次赔付的终身型重疾险+消费型重疾险来完成合理配置。但是购买终身重疾险时强烈推荐考虑带有轻症保障的产品，无论是轻症豁免还是轻症多次赔付，都能在孩子患轻症之后，为孩子的未来长久护航。3.目前预算紧张型尽管预算紧张，建议每年花几百元，买基本的医疗险和买一年管一年的重疾险。越是经济紧张越要做好风险防范，一病回到解放前的悲剧，可以时常从朋友圈三五不时刷屏的公益众筹看到……该买终身还是儿童定期重疾险?先说结论：在保额充足的前提下，保障期限当然越长越好，但对多数家庭来讲，为配置儿童定期重疾险是更加理性的选择。儿童买终身重疾险有哪些问题?1、终身重疾险的杠杆率低，性价比低保险的杠杆率，就是如何用更少的钱，获得更高的保障。终身重疾险的杠杆率低，可以理解为贵，每块钱翘起的保额不如定期重疾险高，我们以一款热销产品为例，看看不同保障期限下的保费变化：很显然，终身重疾险的杠杆率最低。而且，保障期限增加的比例，低于总保费增加的比例。如果为孩子买保险的预算充足，买终身重疾险当然更好，但如果预算有限，购买终身重疾险可能导致保额不足，一定要注意。2、要考虑到通货膨胀：50万≈10万根据”72法则“，在通胀率平均3.5%的情况下，每单位货币的购买力减半的时间约为20年。也就是说，100元钱，在20年后购买力只相当于今天的50元。按上面如果孩子出生时买了50万保额，在重疾险高发的40-60岁间，实际购买力只有6-12万左右，与当年交的保费购买力大体相当。国内近几年的通胀率似乎远远不止3.5%。保险毕竟是一种金融产品，拉高杠杆率、抵御通胀率很关键，从这个角度看，定期重疾险更符合大多数家庭的实际情况。3、要考虑到时代变化世界每一天都在变化，很多疾病消失了，很多疾病又出现了。我们以脊髓灰质炎为例，又名“小儿麻痹症”，2018年据说将是这种病彻底消失的一年，而多数儿童重疾险产品还将其列入儿童特定特定疾病。相反的例子，就是重症手足口病，在国内的发展时间不足30年，却越来越严重。所以，我们都不知道20年后什么疾病又消失了，什么疾病又出现了，一款重疾险保一生将是一种奢望。儿童定期重疾险那难道给儿童买终身重疾险就没有好处了吗?在我看来，好处只有一条：避免孩子患得某病后被商业保险拒保。很多既往病症都有可能被拒保，比如肝炎、慢性胰腺炎、脑血管疾病，甚至某些结节、肿块等。这也是大家纠结于儿童重疾险买终身还是买定期的关键点，可以说，再多理性的分析，也抵不过爸爸妈妈们对孩子未来的无限牵挂。为什么保险经纪人建议买儿童定期重疾险而不是终身?儿童定期重疾险一般保费较低，性价比高，保单杠杆率高，保障到一定时期结束，保费一般不会退还;终身重疾险每年缴纳固定保费保障终身，但保费起点较高，通常而言是同等保额定期重疾保险的3-4倍。