重疾险保障的轻/中症有哪些？

挑选轻症、中症需要综合多方面衡量，如果有特别关注的疾病，也可以留意相关理赔条件。因为重疾险里的重疾病种有国家统一规范，但轻症、中症是没有统一的，挑选时要注意几点：含高发病种：轻度脑中风、不典型心梗、冠状动脉介入术等属于高发轻症，含高发病种越多，理赔机会越大。赔付比例高：有的产品轻症赔付20%，有些则高达45%，比例越高越好。理赔条件宽松：比如轻度脑中风，不要求后遗症、极轻微脑中风也包含是最宽松的。

重疾险主要保的是重大疾病，此外，还会扩展多种保障责任，比如轻症、中症等，三者区别在于：疾病严重程度：病情最严重的是重疾，如癌症、脑中风后遗症等，中症次之，轻症是一些较容易治疗的疾病。赔付比例：重疾治疗费用贵，赔付比例也是最高的，一般赔付100%保额，比如保额50万，就赔50万，中症次之，轻症最少，常见比例为重疾（100%保额）、中症（50%-60%保额）、轻症（20%-45%保额）。重疾、中症、轻症赔付顺序，对保额会有影响，一般先赔了重疾，轻症、中症就不保了；相反，如果先赔了轻症、中症，也不影响重疾保额。

法定重疾有25种，几乎所有重疾险都会包含这25种高发重疾，而轻症和中症并没有国家统一标准，不同产品保障的情况各不相同。关于重疾险的病种分析，有专门的文章介绍，您可以看看：“颠覆认知！重疾险确诊即赔是误导？病种越多未必越好？” 但后续重疾险的疾病定义修改，病种的情况会有不同，之前也有文章介绍过，您可以参考下：“颠覆认知！重疾险确诊即赔是误导？病种越多未必越好？”

现在的重疾险产品除了重疾保障还会有轻症保障，有的保险公司的轻症种类多，有的保险公司的轻症种类少，那么轻症保障是越多越好吗？一、重疾保险条款现在市场的重疾保险林林总总，但是核心的条款是一样的，中国保险行业协会和中国医师协会在2007年的时候已经将25种重大疾病保险条款做了统一规定，并且要求保险公司在设计重疾产品的时候必须涵盖前六种重疾“恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）”才能算作是重疾保险，剩余的19种可以自行选择。根据保险公司理赔数据看，70%的重疾理赔是恶性肿瘤，而前六种重疾的理赔率几乎达到了整体重疾理赔的90%以上。所以现在购买重疾保险，多少种病种已经不是什么关键了，有时候有一些重疾基本上都是噱头了。例如有一些公司会设计什么登革热、象皮病、埃博拉病毒等等，这些是非常少的，几乎没有，聊胜于无吧。二、轻症疾病轻症疾病是指在重大疾病的前期，情况较轻的疾病，或是重大疾病的早期症状。例如比较典型的就是心脏介入手术和心脏瓣膜介入手术，还有原位癌这些疾病基本上都是不满足重大疾病的标准，尤其是原位癌，在以前的很多重疾里面是除外责任，现在都已经归到轻症疾病中了，从这一点上来说是非常不错的，最起码的保障是有了。至于25种轻症、50种轻症，这些都不重要，重要的是这些轻症里面是否包含高发的疾病，例如轻微脑中风、不典型心肌梗塞、极早期的恶性病变等等这些比较典型的高发病种在就OK了。还有就是无论设置多少种疾病，保险公司理赔都是按照次数比例赔付的，只要赔到一定次数之后，再发生其他轻症疾病即使是在合同责任之内，保险公司也不负责赔偿了，因为赔偿够次数之后，轻症疾病责任就终止了。所以我们不用太在意多少种疾病，如果同样的保费，疾病越多越好，如果同样的责任保费越便宜越好，毕竟重疾险的责任是已经确定的，轻症如果能多就多，如果因为轻症多了，保费贵了很多，那就有点儿得不偿失了。

大家不要被“轻症”的表面现象所迷惑，轻症并不“轻”，轻症是指容易治疗，花费比较少的疾病，一般是赔付保额的10%-45%，可以缓解患者家庭的经济压力，让患者有条件尽早去医院治疗。而中症就是介于轻症和重疾之间的程度。轻/中症在重疾的基础上，降低了理赔门槛，轻/中症保障让重疾险的保障范围扩大，使得疾病还没达到重疾严重程度之前，就能获得理赔，是十分有利于广大消费者的一项保障。深蓝君总结了11种常见的高发轻症，如下：深蓝君对比了市面上主流保险公司旗下重疾险，关于高发轻症的保障情况，发现保障最全面的产品，对11种高发轻症都有保障，而保障最少的，只保障了5种高发轻症。所以，总体看来，不同重疾险产品的病种差异还是很大的。所以大家在挑选轻症保障的时候，要注意有没有覆盖更多的高发轻症。

带有中症和轻症的重疾险有百年康惠保旗舰版、百年康多保、华夏常春藤（多倍版）、复星联合妈咪保贝重疾险等，保障的病种、疾病数量、疾病定义等会有不同，仔细阅读条款细则。另外，很多重疾险仅有重疾或轻症保障，缺乏中症，有些轻症属于附加责任，投保时需了解清楚。保险（Insurance或insuraunce），本意是稳妥可靠保障；后延伸成一种保障机制，是用来规划人生财务的一种工具，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要的支柱。保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排；从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。

重疾险的中症和轻症重要，有效地降低了重疾险的理赔门槛，让保障更全面，保险的理赔几率也变大了，实用性更强。所以，投保重疾险时，保险责任是很重要的，最好能涵盖各大高发疾病，一旦被保险人患病，保险公司赔付保险金，不仅转嫁了经济压力，最重要的是被保险人能获得更好的治疗。保险（Insurance或insuraunce），本意是稳妥可靠保障；后延伸成一种保障机制，是用来规划人生财务的一种工具，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要的支柱。保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排；从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。

重疾险中的轻症是有用的。轻症是重大疾病的一些前期病变或者异常，比如原位癌、冠状动脉介入手术等，虽然这些疾病还没有达到重疾的理赔标准，但它们有可能进一步发展成重疾。另外，有些轻症的治疗费用并不低，例如早期癌症的手术费用可能就比较高。因此，重疾险中的轻症保障可以给予被保险人一定的经济支持，缓解医疗费用压力。需要注意的是，不同的重疾险产品提供的轻症保障范围和赔付标准可能有所不同，投保人在选择时应仔细阅读保险合同，了解保障范围和赔付标准。