儿童重疾险18岁前身故怎么赔？

现在，很多父母给孩子购买重疾险会买错，明明几百到一千就能买到，有的父母每年要花好几千。

一问之下，发现不少父母在买重疾险的时候，附加了几十万的身故责任，导致保费翻倍。那么，给孩子投保重疾险，真的有必要附加身故责任吗？

一、儿童重疾险18岁前身故怎么赔？

带身故责任的重疾险，当被保人不幸身故后，一般有三种赔付情况：赔付保额、赔付保费、赔付现金价值。

• 赔付保额：被保人身故后，按购买的保额一次性给付；但这种含身故的重疾险，身故和重疾共享保额，若重疾已赔付全部保额，那身故就一分也不能赔了。
• 赔付保费：被保人身故后，赔付已交的保费。
• 赔付现价：被保人身故后，赔付保单所对应的现金价值，具体能拿到多少要看产品。

所谓的现金价值，就是退保时能拿回来的钱。在哪一年退保能拿回多少钱，在我们签订合同时就已经定下来了，具体在合同的现金价值表中就能查看到。

具体要怎么赔，首先要看你买的重疾险，合同约定是否能赔保额；其次还要看年龄，目前市面上 大部分重疾险，对于未满18周岁的未成年人，都是只赔付已交保费的。

二、儿童重疾险需要身故责任吗？

看完上述的赔付情况，肯定有不少朋友想问深蓝君：既然18岁前身故不赔保额，那给儿童投保重疾险，还需要附加身故责任吗？

下面，深蓝君从几个方面来说说儿童重疾险到底需不需要附加身故责任：

1、儿童不承担经济责任

儿童不承担家庭经济责任，即使身故了，也不会给家庭带来经济打击。所以，不管是给儿童附加身故保障，还是单独购买寿险，意义都不大。

2、未成年人身故有限额

出于道德风险的考虑，防止有人为骗保残害儿童，国家对未成年人身故保额做了限制：0-9岁的孩子身故赔付不超过20万，10-17岁（不满18岁）青少年身故赔付不得超过50万。

3、儿童重疾险只赔保费

上文提到了，市面上大部分重疾险18岁前身故只能赔付保费，当然也有些产品能赔双倍保费，但这跟赔付保额，相去甚远。

举个例子，小王给5岁的儿子买了30万重疾险，附加了身故责任，保费交了10年，累计缴费6万多，这时小王的儿子不幸身故，保险公司只返还这6万多的保费，6万与30万差距甚大。

而且，附加身故责任后，价格会贵上15%-30%，不划算。

综上所述，深蓝君认为给儿童投保重疾险，没有必要附加身故责任。

三、儿童重疾险应该怎么选择？

看到这里，相信大家都清楚为什么儿童重疾险不需要带身故责任了。不过，想给孩子配置一份好的重疾险，只看身故责任是不够的，还有以下这些问题需要注意：

1、保额要多少？

购买儿童重疾险，本质上也是给父母的收入损失险，所以保额的高低很关键。

有数据统计发现，目前重大疾病医疗费至少要30万。因此，我们购买儿童重疾险保额最少要能30万。如果考虑到父母的收入损失，保额还要往上提，最好能买到50万。

2、保障期限多久？

儿童重疾险有保长期的，比如保至70岁或终身；也有保短期的，比如保20年/30年。

预算有限的情况下，比较建议选择保短期，价格比较便宜，每年保费只要两三百；

预算充足的情况下，可以考虑保长期的，但后续保障可能会跟不上孩子的需求。

3、儿童高发特疾

市面上所有重疾险都会包含银保监会规定的28种重疾，除此之外，有些产品还会附加几种或几十种儿童高发特疾。

若是不幸罹患这些儿童特疾，不但能赔付合同约定的保额，还能获得一部分额外赔付。

但是，在选购的时候需要注意，不要只追求儿童特疾的数量，而要看高发特疾的覆盖情况。

深蓝君特地整理了一份儿童高发特疾表单：

另外，我们还需要关注一下 这些儿童特疾的赔付比例。