重疾险怎么买怎么避免坑？

购买重疾险想要不踩坑，那就一定要先了解坑到底在哪里。然后，在挑选时，避开这些坑。

这里，专心君总结了4个大家最容易踩的坑：

1、拒绝返还型重疾险

返还型重疾险号称“有病赔钱，没病返钱”，要是保障期间没出险，那么几十年后就会把保费原封不动的返回来，相当于一分钱都不用就能享受几十年的保障。

这听起来让人很心动，买了不亏，但真的是这样吗？

其实，返还型重疾险保费非常贵，一般的工薪阶层难以承受。

这里，我们以守护百分百21这款产品为例，它的主险为两全险，附加了重疾、轻症和轻症豁免责任，假设是30岁男性投保，具体保费如下：

可以看到，有了这项返还责任后，每年需要多交6600元保费，30年下来就多交了19.8万。

虽然保费更贵，但保障也更上一层楼。不但身故能赔钱，70岁前患病能赔钱，而且平安活到70岁还能返还100%已交保费。

不过需要注意了，70岁时返还的保费只是主险和附加重疾险的保费，而轻症和轻症豁免的那部分保费并不返还。

而且，保障期间要是出险了，之后保障满期就不会再饭钱了，多交的19.8万也就没了。

2、拒绝“大而全”的重疾险

这种“大而全”的重疾险，通常都是捆绑了意外险、医疗险等附加险，看上去很全面，但实际上并没有那么好。

这种重疾险除了统一缴费、方便打理之外，其实没什么优点，它各项保障都不足，价格也不明确，往往不如单独购买四大险划算。

3、重疾病种并非越多越好

现在市面上售卖的重疾险大都能保障上百种重疾，很多保险小白不清楚其中的门道，误以为病种一定是越多越好。

有些保险公司为了吸引消费者，会堆砌病种数量，会用一些罕见病滥竽充数，比如埃博拉、疯牛病等。

所以，病种数量多并不意味着保障就很好，关键要看保障的病种是否是高发疾病。

去年年初，重疾新规落地，银保监会要求所有成人重疾险必须包含28种法定高发重疾，若有轻症保障，也要包含3种法定高发轻症。

这28种重疾已经占据重疾理赔数的95%，也就是说，不同的产品之间最多存在5%的差异，所以大家不需要过于关注重疾病种的数量。

虽然保险公司在重疾上玩不出花样，但还是能在轻症、中症上做点文章的。

专心君总结了12种高发轻症，大家在买重疾险时可以参考一下：

4、保终身、保身故的产品要慎选

从保障层面来说，能保终身，带有身故责任的重疾险，保障肯定是更为全面的。

但从经济层面来看，保终身、保身故的产品建议慎选。一般来说，保终身的产品会比保至70岁的产品要贵上30%，而保身故的产品会比不保身故的产品贵上15%-30%。

如果你不差钱，可以选择含身故责任的终身重疾险；但如果预算有限，建议还是选择消费型重疾险+定期寿险的组合，相对划算一些。

5、小心保费倒挂

我们给家里老人购买重疾险时特别容易出现保费倒挂的现象，也就是交的钱比保额还要多。

比如平X福21，55岁的老人投保30万保额，20年交，每年保费21270元，总保费一共是42.54万。