返还型的重疾险保险真的能返吗？

返还型保险，指的是在约定时间内，没有发生理赔，保险公司会把你交的保费加一点利息返还给你。怎么返呢？举个例子：30岁男性，买50万保额的返还型重疾险，保到70岁，20年交费，保费1.6万，一共交32万，70岁满期后，保险公司会给小李返还32万。返还型保险划算吗？很多买了返还型重疾的朋友，认为保费虽然贵点，但最起码到期还能“连本带利”地收回来，怎么看都是划算的。其实，大家只看到了表面而已！细数一下，返还型重疾险存在几大缺陷。1、保费高返还型重疾险比消费型贵很多。以30岁女性，买40万保额，保终身，20年交费为例，我们对比一下：如图所示，同样是40万的保障，返还型重疾比消费型重疾每年多交9180元。一个家庭几口人，可能就得多交几万块。对于普通家庭来说，返还型重疾的缴费压力还是挺大的，消费型重疾可能更加合适。2、收益低就算身体倍儿棒，几十年后能返一笔钱，但是实际收益率非常低。以天安爱守护2019为例，每年多交5156元，66岁返还保费281920元，收益率有多少呢？我们用IRR计算，得出实际收益率为3.78%。但由于通货膨胀的存在，36年后返还的28万，只相当于现在的10万左右，并没有那么值钱。而且万一在66岁前出险，这笔钱就不返还了，之前多交的保费等于打水漂。3、保障杠杆低上面两款重疾险，不管交4916元，还是14096元，得了重疾都是赔40万。返还型保险适合谁买？返还型保险的本质，就是比普通保险多交了很多保费。保险公司把多交的钱拿去投资，最后把已经贬值很多的已支付保费返还给我们。返还型保险，不管是否出险都能拿到钱，在提供保障的同时，具有一定强制储蓄的功能，适合预算非常充足，对保障杠杆不敏感的人。如果大家挑选保险有什么困难，可以点击链接一对一咨询，我会以自己多年的经验，给你最实用的建议。

返还型的保险是真的会返。但是具体什么时候返还、如何返还、返还多少金额等问题，还是要看保险合同种的相关条款约定。此外，购买返还型的保险如果在约定的保障期限之内出险，那么说明此保险已被消费，也就不会返还已支付保费；换言之如果没有在约定保障期限内没有进行出险，则是真的会进行返还已支付保费。

返还型的重疾险保险有返还功能，但是需要平安满期后，没有发生保险理赔，才能返还保费，有的返还型重疾险是平安到期后返还保额。具体是以保险产品的条款为准的。返还型重疾险投保通常是两全险和重疾险组合而成的。其中两全险是既保生又保死，保障到一定年龄后，平安满期没有发生重疾理赔，可以获得一笔返还金，重疾保障如果是保终身，依旧是有效的。

有看过往期文章的朋友应该都知道，深蓝君一直建议买保险不用太过关注返还功能，总结一下，理由如下：返还不容易拿：首先寿命要足够长，很多产品都要80多岁才能返还。然后要非常健康，几十年下来不能罹患重疾，否则就不返还了。早返还要多交钱：谁都知道越早返还越有利，但是越早返还就得交越多的钱。以爱立方为例，30岁男性，选择66岁返还，保费17680元，选择106岁返还，保费只需11995元，相差47%，其实羊毛出在羊身上！返还没那么值钱：由于存在通货膨胀，例如50年后返还30万，按3%的收益率计算，只相当于现在的6.8万。综上所述，深蓝君认为，买保险还是要先看保障功能，在这个大前提下，返还只是一个额外的东西。如果确实对返还有执念，天安爱立方和工银御立方5号可以适当考虑一下。另外目前市场上还有很多消费型的重疾险，对于预算不多的家庭，强烈大家重点关注消费型重疾险，关于这些产品的测评今天就不多说了，大家可以回顾一下之前的文章。买个保险不容易，真的希望可以帮助到你。

这种号称“有病赔钱，无病返钱”的保险，从底层逻辑上就完美戳中了中国人渴求“保本”的心理，非常具有迷惑性！在此，我郑重提醒大家——重疾险最大的坑，恰恰藏在“返还”这项责任中。（1）什么是返还型重疾险？返还型重疾险，指的是保障到期后仍生存，且没有发生过重疾理赔，就能返还满期保险金的重疾险。满期保险金=年交保费X交费年限，说白了就是总保费。从责任上看，返还型重疾险，既可以提供重大疾病保障，又能提供保费返还责任。但是，这项返还责任，并不是保险公司白送你的，而是需要多交一大笔钱（注意，是一大笔）；保险公司拿去投资后，多年后再返还给你的。（2）返还型重疾险有多坑？为了方便你理解，下面我会通过举例子的方式，来讲讲返还型保险到底坑在哪。以支付宝上的2款少儿重疾险为例：一款是纯消费型，叫做【真爱少儿重疾升级版】；另一款能返还保费，叫做【健康福少儿重疾险（返保费）】。但其实这两款产品在疾病保障上，不能说很像，只能说一模一样：二者的唯一区别在于：右边的返还型产品，比左边的消费型产品多附加了一份返还型年金险，满期可以返还160%的保费；除此之外是没有任何差别的。再看价格呢？消费型重疾险只需要167.6元，而返还型产品却贵出了3~4倍，每年要交1100多块。多花了几倍的价钱，结果和消费型产品相比，保障期限都是30年，保的责任也都完全一样。明眼人都知道，放着更便宜的消费型保险不买，反而去买返还型保险，其实就是看中了30年后的保费返还。其实，我们大可不必贪这些小便宜。想想改革开放也才三十多年，想要拿到这3万多块的保费返还，你得等到30年之后。而30年之后的3万多块，真的还如你想象中一样那么值钱吗？30年，说一句沧海桑田也不为过，靠买返还型重疾险，是发不了财的！除了价格这一因素外，返还型重疾险还有个BUG：万一你在中途出事申请重疾理赔了，那么到期后也没得返还了，白白浪费多交的一大笔钱。所以说，返还型重疾险，真的是谁买坑谁！以上，我是拿保30年的少儿重疾险举的例子，很多人觉得这一千多块的保费好像还不是很贵啊？但如果换三四十岁的成年人，买返还型重疾险价格最少得一两万。可以很直白地告诉你，没有哪一款保险可以兼顾好保障和理财的！如果你不是家里有矿，真的就不要考虑这种产品了。90%的普通家庭，买消费型重疾，就已经完全足够了。

虽然返还型重疾险有很多不完美的地方，但依旧有朋友偏爱买它。如果实在想买“返还型”重疾，我更建议构建自己的“返还型”重疾险。返还型重疾险其实是由两个险种组成：重疾险+两全险。所谓“两全”，就是被保人在保障期内没了，就赔钱；如果被保人一直活到约定时间，那也能赔钱。所以，“两全保险”又名生死两全，是一种储蓄型保险。看明白了吗？能返本，实际上是两全险的作用。换句话，我们买返还型重疾险交的保费，一部分是买重疾保障，另一部分则是用来“储蓄”。所以，我们可以把保障和储蓄分开来买：✅第一步：买消费型重疾险，负责保障！前面已经说过了，单看保障内容，消费型重疾险的责任更胜一筹，它有中症，轻症种类多。关键价格非常香！所以，我们完全可以直接买一份消费型重疾险，比如超级玛丽6号、达尔文6号，性价比更高。✅第二步：购买储蓄险，赚收益！买返还型重疾险，相当于我们买了一个消费型重疾险（只管保障），外加每年在保险公司那存一笔钱，保司自己拿去投资，等满期了，保险公司再连本带一点利返还给你。但是，前面我也以平安X满分21为例给大家算过了，保险公司返还的钱，测算出来的收益率并不高~既然如此，我们为什么不直接把多交的这笔钱拿去买储蓄险，收益或许就超过这个数了呢。假设我把这笔钱拿去买永大光明的光明一生养老年金险，每年交6860元，缴费30年，也选70岁开始领钱。可以看到，到70岁开始，我们每年都可以领32180.26元，活得越久领得越多。如果在20年保证领取期间，人没了，家属也能领取一笔养老金(64万-累计已领取的养老金）。当然了，你也可以选择在70岁向保险公司申请退保，直接取出当时的现金价值。可以看到，70岁那年的现金价值是421950块。比较一下，如果直接买返还型重疾险--平安X满分21，最后只能返还30.75万。足足差了12万！这就是我说的，如果把买返还型保险多出来的钱用来买储蓄险，会赚的更多，直接买返还型保险，远不如消费型产品+储蓄险的组合收益高。

是的。但需要一定条件，该保险的返还条件是需要在保障期内，没有出过险，保险公司没有赔付过，若是投保过返还型重疾险，那么在保障期内，保险公司已经赔付过的，在保险到期后，就没有返还了，也就是除了赔付金外，其他的无法得到。返还型保险怎么退保？返还型保险退保可以致电承保公司的客服热线，根据要求提供退保资料，保险公司审核通过后即可，此外，用户可以携带退保资料到承保公司的营业网点柜台办理退保手续。返还型保险是有保险犹豫期的，在犹豫期内退保的可以退还已交的全额保费，否则，保险公司将只退还保单的现金价值。在退还时有必要了解现金价值。

视情况而定。返还型重疾险的核心特点就是在保障期内，如果被保险人未发生重大疾病，保险公司将按照合同约定的比例返还已交的保费。然而，一旦被保险人发生重大疾病，是否还能够如期返还就成为了一个关键问题。事实上，返还型重疾险在出险后的返还问题上存在一定的不确定性。根据保险合同的约定，一般情况下，如果被保险人在保障期内发生重大疾病，保险公司将不再返还已交的保费。这是因为保险公司需要利用这部分保费来支付被保险人的医疗费用和其他相关费用。因此，一旦出险，被保险人就无法享受返还的权益。