重疾险应该怎么选？

给孩子买重疾险，应该从下面2个方面考虑：1.先选择高保额，再考虑保障时间重疾险是给付型产品，一旦罹患重疾，并达到合同约定的赔付状态，就能直接赔一笔钱，这笔钱不仅可以用于孩子的治疗费、康复费，还能弥补父母因照顾孩子导致的收入损失。所以，买重疾险就是买保额，只有高保额才能在风险真正来临时抵御风险。所以一定先把保额做高，然后在预算充足的前提下再去拓宽保障期限至70岁、80岁或者终身。2.先保证基本保障，再考虑附加保障重疾险最便宜的买法，就是只选基本保障：重症+少儿特定重疾+中症+轻症；其它一概不考虑。这里需要特别注意的是少儿高发重疾，对于高发的少儿重疾，保险行业协会并没有统一的标准。各家公司、各款产品的病种数都不一样。深蓝君通过多年的从业经验和查找相关数据，总结出比较高发的17种少儿重疾：如，0-17岁最高发的儿童重疾为癌症、重症手足口病、良性脑肿瘤。如果是这个年龄段的孩子，父母在投保时可以重点关注下条款是否包含这些重疾。在基本保障没有问题的前提下，还有多余预算的再去考虑其他附加保障，如恶性肿瘤2次赔、身故返保费/保额、投保人豁免等。下面我们来看看，不同的预算，哪些保险公司的产品值得选！

1、保额重疾险的本质是收入损失险，是为了弥补重大疾病带来的经济损失，所以重疾险的保额是至关重要的。深蓝君建议，重疾险的保额30万起步，50万标配，如果预算充足，保额越高越好。2、身故责任如果预算充足，可以考虑带身故保障；如果预算不足，又想要身故保障的话，可以买一个不带身故的重疾险+定期寿险的组合，比较划算。3、选择定期还是保终身保终身的肯定更好一些，保的越久越踏实，但是，保终身的要比定期的贵很多。如果你预算不足，建议先买定期产品，比如保到70岁，先把保额做高，等以后有钱了，可以再加保。4、重疾多次赔付如果预算够，考虑多次赔付也没问题；如果预算不多，买单次赔付的就够了，毕竟先扛过第一次，才有机会谈以后。5、癌症二次赔付、特疾是否要附加对于癌症二次赔付、特疾要不要附加，还是要看预算情况。因为大部分特定疾病本来就包含在法定28种重疾里面，所有重疾险都有，特定疾病保障只是额外再多赔一点。所以就算只是单纯的买一款普通重疾险，只要保额足够高，其实保障也是足够的。总的来说，重疾险是有必要买的，而且越早买越好，挑选重疾险产品时，要从自己的实际需求和预算情况出发，慎重考虑。

给孩子买重疾险，应该从下面2个方面考虑：1.先选择高保额，再考虑保障时间重疾险是给付型产品，一旦罹患重疾，并达到合同约定的赔付状态，就能直接赔一笔钱，这笔钱不仅可以用于孩子的治疗费、康复费，还能弥补父母因照顾孩子导致的收入损失。所以，买重疾险就是买保额，只有高保额才能在风险真正来临时抵御风险。所以一定先把保额做高，然后在预算充足的前提下再去拓宽保障期限至70岁、80岁或者终身。2.先保证基本保障，再考虑附加保障重疾险最便宜的买法，就是只选基本保障：重症+少儿特定重疾+中症+轻症；其它一概不考虑。这里需要特别注意的是少儿高发重疾，对于高发的少儿重疾，保险行业协会并没有统一的标准。各家公司、各款产品的病种数都不一样。深蓝君通过多年的从业经验和查找相关数据，总结出比较高发的17种少儿重疾：如，0-17岁最高发的儿童重疾为癌症、重症手足口病、良性脑肿瘤。如果是这个年龄段的孩子，父母在投保时可以重点关注下条款是否包含这些重疾。在基本保障没有问题的前提下，还有多余预算的再去考虑其他附加保障，如恶性肿瘤2次赔、身故返保费/保额、投保人豁免等。下面我们来看看，不同的预算，哪些保险公司的产品值得选！

第一部分也说到，网上的重疾险产品，普遍都很灵活，有些保障可以自由选择要不要附加。但具体应该怎么选呢？我帮大家整理了一份挑选指南，准保你看完就会。表格看起来有些复杂，别担心，大师兄下面就挑几个四星五星的，给大家简单分析一下。1、保额越高越好买保险就是买保额，保额太低还不如不买。保额决定了出险能得到多少赔偿，同样是得了癌症，A获赔100万，B获赔10万，对于治疗手段和康复信心，简直有天壤之别。所以，我建议大家买重疾险，最少30万保额，一线城市不低于50万。如果你的经济条件不错，只要在预算范围内，保额越高越好。2、保障期限越久越好保障期限，就相当于食品保质期，当然越久越好，例如保终身的肯定比保到70岁更优。不过，保障越久，保险公司承担的风险越高，重疾险的保费自然会更高。比如达尔文6号，30岁男性买50万保额，30年交费，不附加可选保障，保终身的价格比保到70岁的贵了39%。因此，到底保多久，要根据自己的经济实力而定。如果预算充足，直接保终身，保障时间更长；如果手头真的不太宽裕，先保到70岁，后面有条件了再加保。3、癌症二次赔，这样挑选保障更好治疗癌症，有5年生存率一说，只要5年内没复发，一般便可以认为「临床治愈」。所以，间隔期越长（比如5年），获得二次赔付的概率就越小；而如果熬过了5年，这项保障的用处也就不大了……我们选产品时，要特别注意这个赔付条件。如果首次重疾是癌症，二次复发间隔期最好为3年，如果首次重疾不是癌症，二次是癌症的话，最好间隔180天，并且二次赔付的比例越高越好。4、心脑血管疾病二次赔，这样挑会更好目前只有部分重疾险产品有心脑血管二次赔，除了要关注间隔期外，还要注意病种数量、疾病类型等条件：显然，心脑血管二次赔的间隔期，也是越短越好。心脑血管疾病二次复发的间隔期，最好为1年；如果首次重疾是其他疾病，二次为心脑血管疾病，间隔180天会比较好，赔付比例同样要高于100%保额。其次，关于二次赔的限制条件，有的产品会要求第二次心脑血管疾病为“新发”或同种疾病，要求比较严苛，因此最好选不额外限制赔付条件的产品。说完这四项要点，可能大家看了都“脑壳痛”，还是不会“写作业”；大师兄根据上面的要点，帮大家整理了网上目前热销的几款重疾险产品，接着往下看，可不要走神！

第一部分也说到，网上的重疾险产品，普遍都很灵活，有些保障可以自由选择要不要附加。但具体应该怎么选呢？我帮大家整理了一份挑选指南，准保你看完就会。表格看起来有些复杂，别担心，大师兄下面就挑几个四星五星的，给大家简单分析一下。1、保额越高越好买保险就是买保额，保额太低还不如不买。保额决定了出险能得到多少赔偿，同样是得了癌症，A获赔100万，B获赔10万，对于治疗手段和康复信心，简直有天壤之别。所以，我建议大家买重疾险，最少30万保额，一线城市不低于50万。如果你的经济条件不错，只要在预算范围内，保额越高越好。现在市面上也有很人性化的产品，比如在60岁前罹患重疾，可以额外赔付80%-100%的保额，这对于我们消费者来说是很友好的，一份重疾险的保费价格，可以买到双倍保额：2、保障期限越久越好保障期限，就相当于食品保质期，当然越久越好，例如保终身的肯定比保到70岁更优。不过，保障越久，保险公司承担的风险越高，重疾险的保费自然会更高。比如达尔文6号，30岁男性买50万保额，30年交费，不附加可选保障，保终身的价格比保到70岁的贵了39%。因此，到底保多久，要根据自己的经济实力而定。如果预算充足，直接保终身，保障时间更长；如果手头真的不太宽裕，先保到70岁，后面有条件了再加保。3、癌症二次赔，这样挑选保障更好治疗癌症，有5年生存率一说，只要5年内没复发，一般便可以认为「临床治愈」。所以，间隔期越长（比如5年），获得二次赔付的概率就越小；而如果熬过了5年，这项保障的用处也就不大了……我们选产品时，要特别注意这个赔付条件。如果首次重疾是癌症，二次复发间隔期最好为3年，如果首次重疾不是癌症，二次是癌症的话，最好间隔180天，并且二次赔付的比例越高越好。如果在意癌症保障的朋友，可以考虑达尔文6号这款产品，这款产品的亮点就是患癌症能无限次赔付，无论首次重疾是不是癌症，间隔期后患癌都能再赔100%保额；4、心脑血管疾病二次赔，这样挑会更好目前只有部分重疾险产品有心脑血管二次赔，除了要关注间隔期外，还要注意病种数量、疾病类型等条件：显然，心脑血管二次赔的间隔期，也是越短越好。心脑血管疾病二次复发的间隔期，最好为1年；如果首次重疾是其他疾病，二次为心脑血管疾病，间隔180天会比较好，赔付比例同样要高于100%保额。其次，关于二次赔的限制条件，有的产品会要求第二次心脑血管疾病为“新发”或同种疾病，要求比较严苛，因此最好选不额外限制赔付条件的产品。说完这四项要点，可能大家看了都“脑壳痛”，还是不会“写作业”；大师兄根据上面的要点，帮大家整理了网上目前热销的几款重疾险产品，接着往下看，可不要走神！

产品保障责任是我们在买重疾险时需要重点考量的一个因素。大师姐在这教大家配置重疾险时的一些方法、心得，帮助大家更好地买到合适的产品。1.身故责任要不要所谓带身故的重疾险，也就是如果人不幸死了，也能赔，一份50万保额带身故的重疾险，如果一辈子都没有发生重疾，那身故了就能赔50万。而不带身故的重疾，俗称“消费型重疾险”，仅有疾病保障，比如重疾、轻症和中症，如果一辈子没有发生疾病，就不会有任何赔付，类似于车险，没出险保费就消费掉了。在很多人的认知，觉得人有可能一辈子都不得病，但一定会有离世的那一天，所以如果买了带身故的重疾险，就100%会得到赔付，要么赔疾病要么赔身故。所以他们更倾向于买带身故责任的重疾险。但是！一点需要特别注意！市面上99%带身故的重疾险中，重疾保险金和身故保险金不可重复赔付。也就是说，假如先患了重疾，获得赔付之后，身故责任就终止了，就算合同继续有效，今后身故也不会再赔付身故保险金。所以，如果打算买带身故的重疾险，也要了解这一点，避免今后发生理赔纠纷。2.高发轻症保障情况说实在的，目前市场上的重疾险同质化真的十分严重，比如重疾额外赔、癌症二次赔、心脑血管二次赔这些保障都大差不差。要看一款产品保障是否全面，有一个因素至关重要，就是看高发轻症是否全面覆盖。为什么这么说呢？最新的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》统一定义了28种重疾，任何重疾险都必须涵盖且不得修改，而且这28种重疾占据了重疾险理赔的95%以上。这28种重疾是最核心的保障，而且各家保险公司都无法在这些疾病上做文章，那如何能体现产品的差异化，那就要看轻/中症方面了。中症，可以理解为较为严重的疾病，如不及时治疗容易发展为重疾轻症就是不会危及生命，花费不大，但仍需治疗的疾病由于实施的重疾险新规只对恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症有统一定义，所以相对来说各家保险公司的自由度还是很大。比如常见的原位癌，可以保，也可以不保，甚至可以把理赔标准提高，这都见怪不怪。因此，买重疾险时，我们一定要关注产品是否尽可能多的涵盖以下16种高发轻中症。3.其他责任按需选择随着社会发展和医学水平的进步，重疾险的发展也越来越贴近消费者需求，很重疾险都有一些额外的保障，如重疾额外赔、癌症二次赔付、心脑血管疾病二次赔付等。那这些责任是否使我们所需要的，那就要根据自身情况去选择。（1）重疾额外赔为了加强我们在奋斗期的重疾保障，很多保险公司在重疾险里设置了额外赔责任。就是在规定的年限之前罹患了重疾，保险公司会在原基本保额之上，再额外赔付一定比例的保额。如超级玛丽6号，在60岁前首次罹患重疾，可额外赔付100%基本保额，如果买50万就能赔到100万。重疾额外赔保障的作用有2个：增加奋斗期保障：无论是60岁前，还是70岁前额外赔，都能够让我们没有后顾之忧的为家庭奋斗，万一发生不幸，赔下来的钱也能够用于日常开销，康复疗养等方面，不会影响正常生活。降低经济压力：买重疾险就是买保额，但并不是每个家庭都能保证自己的预算可以买到足够的保额，这时我们就可以充分利用额外赔功能，先保证一段时间内的保额足够，后期经济宽裕了，再进行加保。这项保障，有些产品自带，有些产品需自行附加，我们根据自己的情况、需求看看是否合适，是否需要就行，别盲目跟风。（2）癌症多次赔付为什么近几年恶性肿瘤、心脑血管疾病多次保障变得越来越重要，越来越多人看重这两类保障？因为非！常！高！发！2020年上半年保险公司的重疾险理赔报告中显示：癌症理赔率最高，占整体理赔数据的60-80%，是中国人最高发的重疾：癌症不仅治疗费用高昂而且，治愈难度大，更可怕的是，癌症极易复发、转移，新闻中经常有出院好几年的癌症患者被查出其他部分有癌细胞。所以，产品中包含癌症多次赔付保障既符合实际医疗情况，也是大众的正常需求之一。一般来说癌症多次次赔付保障可分为2类：癌症医疗津贴癌症医疗津贴指的是在首次罹患癌症，得到赔付后，至少间隔1年的时候，仍处于癌症状态（复发、新发、转移或持续治疗），则可以获得一定比例的赔付（30%-40%左右）。每年最多给付1次癌症医疗津贴，最多给付3次，每次至少需间隔1年。这项责任的优势在于，获赔门槛低，只要间隔1年仍患有癌症，就可以获得赔付；但不足之处就是，如果第一次患的不是癌症，则无法获取癌症医疗津贴。癌症二次赔付所谓癌症二次赔付，主要是分为2种情况：癌症→癌症，无论是新发、复发、转移还是持续治疗，需要间隔满3年，则再次获得120%-150%的赔付其他重疾→癌症，需要间隔满180天，则再次获得120%-150%的赔付癌症二次赔付的优势在于，无论第一次所患重疾是否为癌症，只要再次患上癌症，都可以获得赔付；不足之处就是，第二次癌症赔付需与第一次间隔至少3年，时间略长。（3）心脑血管二次赔付心脑血管疾病二次赔其实和癌症二次赔保障有些类似：特定心脑血管疾病→特定心脑血管疾病，复发，需间隔1年非特定心脑血管疾病→特定心脑血管疾病，需间隔180天同样，如果家族有相关心脑血管疾病史的话，还是建议大家附加一份保障，防范于未然。无论是癌症多次赔付，还是心脑血管疾病二次赔，目前大多数重疾险的赔付间隔期和赔付比例都差不多，但如果在保障责任相同的情况下，有间隔期更短的产品，或赔付比例更高的产品，那当然优先选择这类产品。以上内容，就是大家在挑选重疾险的时候需要特别仔细考虑的各项因素，缺一不可。只要把每一项因素都仔细考虑清楚，了解明白，就不可能发生被坑的情况，一定可以买到适合自己的重疾险。

第一部分也说到，网上的重疾险产品，普遍都很灵活，有些保障可以自由选择要不要附加。但具体应该怎么选呢？我帮大家整理了一份挑选指南，准保你看完就会。表格看起来有些复杂，别担心，大师兄下面就挑几个四星五星的，给大家简单分析一下。1、保额越高越好买保险就是买保额，保额太低还不如不买。保额决定了出险能得到多少赔偿，同样是得了癌症，A获赔100万，B获赔10万，对于治疗手段和康复信心，简直有天壤之别。所以，我建议大家买重疾险，最少30万保额，一线城市不低于50万。如果你的经济条件不错，只要在预算范围内，保额越高越好。现在市面上也有很人性化的产品，比如在60岁前罹患重疾，可以额外赔付80%-100%的保额，这对于我们消费者来说是很友好的，一份重疾险的保费价格，可以买到双倍保额：买30万保额，可赔60万，保费247元/月起2、保障期限越久越好保障期限，就相当于食品保质期，当然越久越好，例如保终身的肯定比保到70岁更优。不过，保障越久，保险公司承担的风险越高，重疾险的保费自然会更高。比如达尔文6号，30岁男性买50万保额，30年交费，不附加可选保障，保终身的价格比保到70岁的贵了39%。因此，到底保多久，要根据自己的经济实力而定。如果预算充足，直接保终身，保障时间更长；如果手头真的不太宽裕，先保到70岁，后面有条件了再加保。3、癌症二次赔，这样挑选保障更好治疗癌症，有5年生存率一说，只要5年内没复发，一般便可以认为「临床治愈」。所以，间隔期越长（比如5年），获得二次赔付的概率就越小；而如果熬过了5年，这项保障的用处也就不大了……我们选产品时，要特别注意这个赔付条件。如果首次重疾是癌症，二次复发间隔期最好为3年，如果首次重疾不是癌症，二次是癌症的话，最好间隔180天，并且二次赔付的比例越高越好。如果在意癌症保障的朋友，可以考虑达尔文6号这款产品，这款产品的亮点就是患癌症能无限次赔付，无论首次重疾是不是癌症，间隔期后患癌都能再赔100%保额；重疾不分组多次赔，癌症无限赔100%保额4、心脑血管疾病二次赔，这样挑会更好目前只有部分重疾险产品有心脑血管二次赔，除了要关注间隔期外，还要注意病种数量、疾病类型等条件：显然，心脑血管二次赔的间隔期，也是越短越好。心脑血管疾病二次复发的间隔期，最好为1年；如果首次重疾是其他疾病，二次为心脑血管疾病，间隔180天会比较好，赔付比例同样要高于100%保额。其次，关于二次赔的限制条件，有的产品会要求第二次心脑血管疾病为“新发”或同种疾病，要求比较严苛，因此最好选不额外限制赔付条件的产品。说完这四项要点，可能大家看了都“脑壳痛”，还是不会“写作业”；大师兄根据上面的要点，帮大家整理了网上目前热销的几款重疾险产品，接着往下看，可不要走神！