重疾险中的轻症重要吗？

挑选轻症、中症需要综合多方面衡量，如果有特别关注的疾病，也可以留意相关理赔条件。因为重疾险里的重疾病种有国家统一规范，但轻症、中症是没有统一的，挑选时要注意几点：含高发病种：轻度脑中风、不典型心梗、冠状动脉介入术等属于高发轻症，含高发病种越多，理赔机会越大。赔付比例高：有的产品轻症赔付20%，有些则高达45%，比例越高越好。理赔条件宽松：比如轻度脑中风，不要求后遗症、极轻微脑中风也包含是最宽松的。

重疾险主要保的是重大疾病，此外，还会扩展多种保障责任，比如轻症、中症等，三者区别在于：疾病严重程度：病情最严重的是重疾，如癌症、脑中风后遗症等，中症次之，轻症是一些较容易治疗的疾病。赔付比例：重疾治疗费用贵，赔付比例也是最高的，一般赔付100%保额，比如保额50万，就赔50万，中症次之，轻症最少，常见比例为重疾（100%保额）、中症（50%-60%保额）、轻症（20%-45%保额）。重疾、中症、轻症赔付顺序，对保额会有影响，一般先赔了重疾，轻症、中症就不保了；相反，如果先赔了轻症、中症，也不影响重疾保额。

中症是近年来刚出现的概念，很多人对中症都不大熟悉，实际上中症很容易理解，它是指病情的严重程度和理赔金额处于轻症和重疾之间的疾病种类。之所以提出中症，是为了降低重疾险的理赔门槛，保险公司通过将部分发病率较高或治疗费用较高的轻症划分在中症类别中以实现这个目的。需要注意的是，保监会仅对重疾作出了明确的规定，对轻症和中症却没有划分，因此在投保时必须根据保险公司的具体条款来看。

重疾险中的轻症是指重疾的轻度阶段，也就是疾病的严重程度还没有达到重疾的标准，因此为了更好的为被保险人提供保障，有一些保险公司的重疾险产品就会在重疾的基础上再提供轻症保障。目前，轻症虽然不会直接危及生命，但因为治疗成本还是非常高的，所以投保人在购买重疾险产品时应该尽量选择提供轻症保障的重疾险产品。而值得一提的是，轻症的理赔是不会影响到重疾的理赔的，所以投保人也不需要担心因为获得了轻症理赔就无法获得重疾理赔。此外还值得一提的是，有一些重疾险产品还会带有轻症豁免责任，也就是得了轻症以后就不需要再交保费了，但保单仍然是有效的。因此总体来说，带有轻症保障且有轻症豁免责任的重疾险产品是非常适合投保人购买的。

大家不要被“轻症”的表面现象所迷惑，轻症并不“轻”，轻症是指容易治疗，花费比较少的疾病，一般是赔付保额的10%-45%，可以缓解患者家庭的经济压力，让患者有条件尽早去医院治疗。而中症就是介于轻症和重疾之间的程度。轻/中症在重疾的基础上，降低了理赔门槛，轻/中症保障让重疾险的保障范围扩大，使得疾病还没达到重疾严重程度之前，就能获得理赔，是十分有利于广大消费者的一项保障。深蓝君总结了11种常见的高发轻症，如下：深蓝君对比了市面上主流保险公司旗下重疾险，关于高发轻症的保障情况，发现保障最全面的产品，对11种高发轻症都有保障，而保障最少的，只保障了5种高发轻症。所以，总体看来，不同重疾险产品的病种差异还是很大的。所以大家在挑选轻症保障的时候，要注意有没有覆盖更多的高发轻症。

很多人看了重疾理赔条款后，认为能获得理赔的都是大病，甚至快死了才能赔。随着医疗水平的提高，很多疾病在早期就会被发现，如果按照重疾的定义来讲，这些疾病还没有达到重疾的理赔标准，自然无法赔付保额。比如根据2007年4月推出的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，重疾险中必须要包含冠状动脉搭桥术（须开胸手术）。而实际上，现在这种手术根本用不着开胸，只需要做微创手术就可以。而部分轻症就有微创冠状动脉搭桥手术，就能提前获得赔付。所以重疾险中的轻症，解决的就是这个问题，就算疾病没有达到重疾的理赔标准，同样通过轻症可以赔。轻症降低了重疾险的理赔门槛，一方面让患者获得更好的医疗保障；同时也解决了部分的理赔纠纷。

重疾险的中症和轻症重要，有效地降低了重疾险的理赔门槛，让保障更全面，保险的理赔几率也变大了，实用性更强。所以，投保重疾险时，保险责任是很重要的，最好能涵盖各大高发疾病，一旦被保险人患病，保险公司赔付保险金，不仅转嫁了经济压力，最重要的是被保险人能获得更好的治疗。保险（Insurance或insuraunce），本意是稳妥可靠保障；后延伸成一种保障机制，是用来规划人生财务的一种工具，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要的支柱。保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排；从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。

重疾险中的轻症是有用的。轻症是重大疾病的一些前期病变或者异常，比如原位癌、冠状动脉介入手术等，虽然这些疾病还没有达到重疾的理赔标准，但它们有可能进一步发展成重疾。另外，有些轻症的治疗费用并不低，例如早期癌症的手术费用可能就比较高。因此，重疾险中的轻症保障可以给予被保险人一定的经济支持，缓解医疗费用压力。需要注意的是，不同的重疾险产品提供的轻症保障范围和赔付标准可能有所不同，投保人在选择时应仔细阅读保险合同，了解保障范围和赔付标准。