有利情况二：六大高发重疾

现在市场上重疾险合同约定的重疾，没有100种也有80种了。如果不是医学专业的，没有必要把这些重疾险都了解一遍。因为大部分重疾都是保险公司拿来“凑数”作为宣传的，没有实际意义。值得关注的是高发重疾和高发轻症。一、6种高发重疾2007年，中国保险行业协会与中国医师协会共同制定并出台了官方的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对25种最常见的重大疾病表述进行了统一。这25种重疾，从统计上已经占了重疾险理赔的95%左右。从赔付条件看，可以分为3类：1)确诊即赔。比如查出癌症就赔。2)采用特定的治疗手段即赔。比如异体换肾了、开胸心脏搭桥了。3)疾病达到特定的状态即赔。比如脑中风后遗症需要满足180天后的症状要求。其中这25种重疾中，最高发的其实是这6种：恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。二、高发轻症除了重疾，现在大部分重疾险带轻症也是标配的，高发轻症也非常重要。轻症，指轻度重疾，是重疾的早期或轻度的情况。如果疾病没有严重到重疾的赔付标准，可以通过轻症赔付。5种高发的重疾，行业标准是统一的，每家保险公司的定义都一样。然而，轻症是没有统一标准的，各家保险公司的轻症数量、定义都有一定差异。在挑选重疾险的时候，以下8种高发轻症，一定是要包含的：1)极早期恶性肿瘤或恶性病变（包含不仅限原位癌）2)轻度脑中风3）不典型心肌梗塞4）冠状动脉介入术(心脏支架手术)5）微创动脉搭桥6)垂体瘤、脑囊肿、脑动脉及脑血管瘤7)较小面积3度烧伤8）主动脉内手术总结一下：重疾险的重疾数量不重要，关注高发重疾和高发轻症更重要。*BA

少儿重大疾病种类没有行业统一标准，目前白血病是第一高发重疾，这一点无疑义，其他常见的少儿重疾包括：严重脑损伤、严重营养不良症、严重原发性心肌病、严重心肌炎、成骨不全症第三型、溶血性尿毒综合征、严重瑞氏综合症、严重手足口病、出血性登革热、严重川崎病、严重癫痫、重症肌无力、疾病或意外导致的智力障碍、严重幼年类风湿性关节炎、胰岛素依赖型糖尿病。世界卫生组织资料显示，中国10万个0-14岁的儿童中，有19-89.9个患有恶性肿瘤，发病率占比是很高的。且上述所讲的这些重大疾病在我国的儿童中，其发病率不断呈现上升趋势，少儿白血病是目前第一高发少儿重疾。当儿童患上这些疾病时，为了孩子给孩子提供最好的治疗，所需的医疗费用是巨大的，多数家庭都承受着巨大的经济压力。所以，我们在给孩子买重疾险的时候，一定要注意少儿特定疾病保障，防患于未然。

在少儿重疾险里面，少儿特定重疾大部分是产品自带的，这是它的特色之处。此外，大部分产品针对少儿高发的特定重疾，一旦确诊是可以额外赔付的。举个例子，如果购买了妈咪保贝少儿重疾险，一旦罹患合同约定的少儿高发重疾，就能再赔100%基本保额，也就是说你买50万保额，最后能赔100万。不过对于高发的少儿重疾，保险行业协会并没有统一的标准，各家公司、各款产品的病种数都不一样。下面是深蓝君根据多年的从业经验和查找相关数据，总结出比较高发的17种少儿重疾：其中，0-17岁最高发的儿童重疾为癌症、重症手足口病、良性脑肿瘤。这3种重疾的发生概率，加起来占比接近70%，所以家长们在买的时候一定要擦亮眼睛，这3种缺一不可。此外，目前市面上基本没有一款产品可以全部包含这17种少儿高发重疾。所以我们在挑选的时候除了那最高发的3种，也要尽可能得去挑覆盖病种多的重疾。而且也要注意，少儿特定重疾是有单独的保障期限的，例如：可以看到，有保到18岁的、25岁的、30岁的，也有保终身的；保障期限越长，理赔概率越高。总之，少儿高发重疾保障是少儿重疾险中很实用的一项保障，家长们在投保前可以根据孩子的实际情况仔细筛选，货比三家，最终选出最合适孩子的那份产品。

在新版重疾险中，甲状腺癌将按轻重程度分级赔付：TNM分期I期以上：按重疾赔付，例如买50万保额，赔50万。TNM分期I期或以下：按轻症赔付，例如买50万保额，赔15万。而旧版重疾险不会搞得这么复杂，只要确诊甲状腺癌，立马就赔50万。假设小张确诊?轻度甲状腺癌?或?轻度神经内分泌肿瘤?，新重疾只能按照轻症来赔，择优理赔也帮不上忙。但如果他买的是旧重疾，还是能获得重疾100%的赔付。由于甲状腺癌很高发，我们建议看重这块保障的朋友，优先考虑旧产品。所以，从择优理赔的角度来看，现在买旧重疾确实更有利处。

轻症就是早期的重疾，远没有重疾那么严重，一般能赔保额的30-45%左右。公布轻症理赔数据的公司很少，我们以泰康养老为例：（“/”代表没有公布数据）可以看到，原位癌占到轻症理赔的41%，几乎快到一半了。而不典型心肌梗塞、轻微脑中风加一起，也将近理赔的20%。这里也要提醒大家，新定义重疾的原位癌保障，会比旧定义重疾要差。主要体现在以下两点：部分产品无原位癌保障：新定义重疾可以不含原位癌保障，而旧定义重疾几乎都有。原位癌最多赔30%：新定义重疾原位癌最多赔30%，但旧定义重疾能赔更多，比如赔45%。

意外保险拒赔的六大情况如下：1、摔倒死亡不赔：如果被保人因为摔倒而引起其他的并发症状的疾病，导致被保人死亡的原因为其他疾病因素的话，那么摔倒并不构成决定性作用，所以意外险不理赔。2、中暑身故不赔：中暑是一种疾病，与患者身体机能、身体素质有关，跟意外外来的没有关系。3、高原反应不赔：高原反应是可以预知的，不符合意外险对于意外的定义。4、个体食物中毒不赔：个人食物中毒有可能是细菌感染引起的食物中毒，如果是3人或3人以上集体食物中毒，就属于意外事故，个人事故则属于个案。5、过劳死不赔：过劳死亡，主要导致的原因是因为长期的疲劳或者是工作压力，才导致被保人死亡，并不是突发的事件。6、妊娠意外不赔：意外险会将被保险人妊娠、流产、分娩放在免责条款里。7、高原反应不赔：高原反应是可预见，并且跟自身的因素有关，所以不赔。

宝宝重疾险有必要买终身的，原因在于：1.保障时间长：终身重疾险可保障终身，可以给孩子提供持续性的保障。2.宝宝的身体健康大多不错，会更容易通过重疾险的健康告知，而如果买的是定期重疾险，等到宝宝长大后重疾险失效，再重新买重疾险的话，宝宝的身体健康也已经发生了变化，不一定可以通过重疾险的健康告知；3.减轻孩子成年后配置保险的覆盖，宝宝买重疾险的保费相对大人来说要更为便宜，即便是买终身重疾险，也要比大人买要更便宜；4.如果重疾险有豁免保障，那么保终身的重疾险在缴费期限比较长的情况下，会更容易触发豁免保障，而且也更为划算一些；5.终身产品有较高现金价值。少儿重疾险大多是储蓄型或者返还型，现金价值会不断累积，等到宝宝长大后，现金价值已经比较高了；6.终身产品二次获赔概率高，宝宝的生命周期长，发生二次重疾的概率是存在的；7.终身重疾险的保费一般是固定的，不会因为通货膨胀而发生变化。

我们根据中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》，总结出15种少儿高发重疾，大部分的少儿重疾险都会包含这些疾病。其中有些还被列为少儿特疾，再多赔一些钱，今天我们测评的青云卫1号就有少儿特疾额外赔，患约定的少儿特疾能赔2倍保额。我们拿它和市面上其它少儿重疾进行对比，一起来看看这款产品的少儿高发重疾保障怎么样。从表格看，青云卫1号少儿重疾险覆盖了15种少儿高发重疾，其中有6种能赔2倍保额，而且不限赔付年龄，只要在保障期内都能额外赔，保障很全面。