陷阱二 ：法定重疾有后门

每一款保险都存在一定的优缺点，个人投保要根据自己的投保需求和实际情况选择，且一定要仔细阅读、了解保险条款，否则很容易入坑，不仅仅限于重疾保险。重疾险保险陷阱主要体现在以下几点：1、消费型重疾险虽然便宜，但是并不划算，续保风险；2、轻症保障也很重要，而重疾保障病种也不是越多越好；3、重疾险并非确诊即赔付，非初次确诊或等待期内确诊不赔付；4、重疾险有免责条款、细则，在免责范围内不赔付。不过，重疾险还是很有必要买的，尤其有经济条件的家庭，最好在社保外配置一点重疾险。

当你明白重疾险原理和自己需求后，再避开最常见的四大陷阱；你就能买到一款合适的重疾险。陷阱1：缺乏高发轻症上面已说到，行业规范了重疾定义后，保险公司在重疾病种玩不出什么花样了。个别公司“灵机一动"，就打起了轻症注意，会故意漏掉几项高发轻症。轻症、中症，本质都是重疾的早期；由于重疾赔付条件不会轻易达到，轻症保障就显得很重要了。根据近年来的理赔数据，我总结出了最为高发的11种轻症，以下面几款产品为例：不同的产品在轻症保障方面差异非常大，而一款优秀的重疾险，必须具备这11种轻症。在这11种高发轻症中，早期恶性肿瘤、轻度脑中风、不典型心梗尤为重要；缺少其中一项，这款产品直接不及格，不要考虑了！简单来讲，冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥是对心梗的治疗手段，最好都要有。陷阱2：法定重疾也有门道前面说到了有25种法定重疾的定义是一样的，不用太关注，但是陷阱又来了。因为在其中，有6种重疾的理赔年龄，可以自行设定。保险公司：你看不透我吧.......以下面几款产品为例：在这6种重疾中，一些产品的双耳失明、双耳失聪、语言能力丧失责任是不会保0-3岁的。而对于老人家，有一些产品对阿尔茨海默症（老年痴呆）、运动神经元病、帕金森病只会保障到70岁。70岁以后，正是老年痴呆的高发期；而你保险公司就不保我了，这也太不够意思了。所以如果你买保障终身的重疾险，一定要特别注意帕金森病和阿尔兹海默症的保障期。陷阱3：返还型保险不要买有这么一类保险，可以“有病治病，无病返保单现金价值超过已支付保费”，你心动了吗？这就是所谓的返还型保险：只要到期后，没有发生理赔，就能返还保费或者保额。千万不要上当！就好比是我抽烟喝酒纹身，但仍是个好女孩......excuseme？返还型保险，就是你要交多一大笔钱（注意，是一大笔）；保险公司拿去投资后，多年后再返还给你。以天安爱守护2019为例，分别选择66岁、77岁、88岁返还，和不返还对比下：如果你不选择返还功能，每年保费仅是8940元。如果你想66岁就返还保费，那么每年要多交5156元，20年一共多交103120元。且不说这给你造成多大的负担，留下这笔钱自己理财不香吗？为了36年后返还保费？改革开放不过40年而已，世间已沧海桑田。再者，万一你在中途出事理赔了；到期后也没得返还了，白白浪费一大笔钱。如果你真的，真的，真的要买一款返还型重疾，那也得注意两点：1、有些产品到期后返还保费，有些产品则是返还保额，一字之差，相距几十万2、有些产品返还保费后，就合同介绍，没有保障了，有些产品则会保障继续。但直白告诉你，没有哪一款保险可以兼顾好保障和理财的！如果你不是家里有矿，就不要考虑这种产品了。陷阱4：大而全的重疾险，贵得好离谱别人家重疾一般就是重疾、轻症、身故保障；但有这么一类重疾险，保障多到夸张。以某款产品为例，保障如下：轻症保障（赔1次）重疾保障（赔3次）首次重疾豁免保费特别关爱金疾病终末期老年长期护理金身故保障全残保障意外身故意外伤残自然灾害身故自然灾害伤残看似多达十几种保障，你安全感有了吗？但可惜，这不代表能防备十几种风险，因为很多保障都是共用保额的！例如重疾、身故、全残、疾病终末期，只要赔了其中一样，其他就不会赔了。这类产品往往保障一般，还会贵得非常离谱；因为十几种保障叠加一起，你也不方便与其他产品比较，根本看不透。切记，不要被这些保障分散注意力；"重疾+轻症"才是重疾险保障核心，才是评判一款重疾优秀与否的最重要标准。 市场上的保险产品太多了，很多人不知道哪些产品适合自己。每月初，我们都会更新一次榜单，里边都是市面上最有性价比的产品。微信关注bob体育半岛入口 微信公众号，对话框回复“小白”可以免费获取。

在宣传一款分红险的时候，不论是广告还是销售人员，为了吸引客户，产生较好的预期收益，通常都会做产品收益演示。这份演示一般会分为高、中、低三档，高档收益可观，低档收入保底，看起来十分美好。但是和上面说的一样，因为分红具备不确定性，所以不管哪个档次，都仅仅只是一个演示收益，只能作为参考，并不是最终的收益情况。现在，大多数的理财险纠纷也源于此。销售人员习惯用数据较好的中高档收入演示效益，让人误以为收益保底也不少。买来之后，收益达不到销售所说的预期，客户感觉受到了欺骗，引发不必要的争执，降低客户对保险的满意和信任程度。

无论国家医保还是商业医疗险，都普遍存在免赔额。免赔额就相当于保险公司的起赔线，超过这个额度，保险公司才能开始报销。?但是为了在市场的竞争中脱颖而出，一些公司也推出了0免赔的医疗险。?但作为消费者，我们需要知道0免赔的医疗险，不一定比1万免赔的医疗险好！0免赔，当然十分诱人；但是相应的，随着理赔门槛的降低，保费会更高。??此外，无数次的历史经验证明，0免赔的医疗险稳定性都不好。0免赔的产品加大了保险公司的赔付率，如果后续理赔过多，可能第二年就停售了。??而有免赔额的医疗险，过滤掉了很多小额理赔，降低了保险公司的赔付压力。?所以这类产品相对而言更稳定，短期内停售的风险会降低。

有些理财产品，客服人员告诉我们，如果保险合同期满，投保人可以获得保额107%的满期金，即购买1万元的产品，5年后可以获得10000×107%=10700元的满期金，在收保单现金价值超过已支付保费金的同时还有700元的收益。“如果合同到期，保险公司保证给付这部分收益。”?照此看来，这款保险产品确实有固定收益，但却并非银行宣传单中所说的保底收益，而是合同到期后的满期金收入。如果投保人提前退保，则拿不到满期金，只能按照保险公司的保单现金价值获得补偿，而这部分金额往往较低，越早退保保单现金价值越少。而且，如果中途出险理赔，则保险责任终止，投保人也只能获得理赔金。

下面将为你详细解析重疾险理赔中可能存在的陷阱：1.单次赔付陷阱：-有些重疾险产品看似价格亲民，但实际上只提供单次赔付。这意味着一旦赔付发生，后续将失去保障。若再次患上其他重大疾病，可能无法再次获得赔付。2.身故责任缺失：-并非所有重疾险都包含身故责任。若因疾病不幸去世，家人可能无法获得赔付，因为重疾险主要目的是在患者存活时提供经济支持。3.疾病数量与质量的误区：-许多人误认为保障的疾病数量越多越好，但实际上应关注保障疾病的全面性和高发疾病的覆盖情况。部分产品可能涵盖大量罕见疾病，而忽略常见且重要的疾病。4.赔付条件复杂：-并非所有疾病都是确诊即赔。某些疾病需达到特定手术状态或满足特定条件才能获得赔付。因此，了解清楚赔付标准至关重要。5.保额不足：-保额不足可能导致在重大疾病发生时，无法覆盖长期的治疗和生活费用。选择足够的保额是确保获得充分保障的关键。6.捆绑销售与隐形消费：-某些重疾险产品可能捆绑其他保障或服务，导致费用上升而保障未必增加。购买时务必仔细审查，避免被不必要的附加项所迷惑。7.返还型保险的陷阱：-返还型重疾险虽然承诺在特定情况下返还保费，但通常价格较高，且在某些情况下若发生理赔，可能无法获得返还。购买前需慎重考虑。8.分组赔付的限制：-某些多次赔付的重疾险产品可能存在疾病分组问题。同一组内的疾病通常只能赔付一次，降低了多次赔付的实际可能性。为避免这些陷阱，建议在购买重疾险前做足功课，仔细阅读保险合同和条款，了解清楚保障范围、赔付条件、保额等关键信息。同时，选择信誉良好的保险公司和官方销售渠道，以降低潜在风险。

重疾险保险陷阱是消费者在购买重疾险时需要特别注意的问题。以下是一些常见的重疾险保险陷阱：1.捆绑销售：一些保险公司会将重疾险与其他保险产品捆绑销售，这可能导致保费虚高，且消费者可能并不需要所有捆绑的产品。因此，在购买重疾险时，应坚持按需购买，避免不必要的支出。2.等待期过长：等待期是保险公司为防止带病投保而设置的一段观察期。在此期间内，即使确诊重大疾病，保险公司也不予赔付。对于消费者而言，等待期越短，保障越早生效，自然越有利。因此，在选择重疾险时，应关注等待期的长短。3.保障范围不全面：部分重疾险只保障特定疾病，而市场上已出现的重疾种类繁多。因此，在选择重疾险时，应尽可能选择保障疾病种类多的产品，以确保更全面的保障。4.理赔门槛高：有些重疾险设置了较高的理赔门槛，例如要求疾病达到一定严重程度或生存一定时间段。这可能导致在需要理赔时，因无法满足条件而无法获得赔付。因此，在购买重疾险时，应仔细阅读合同条款，了解理赔条件。5.保费过高或与保障内容不相符：某些重疾险的保费过高，可能造成保费负担过重。在选择重疾险时，应根据自身经济状况和需求来选择合适的保费和保障内容。6.保障期限短：部分重疾险的保障期限较短，例如只保障到60岁或70岁。而重疾发病率随着年龄增长而升高，保障期限短可能会造成保障不足。因此，在购买重疾险时，应关注保障期限是否足够长。7.免责条款限制：重疾险合同中可能包含免责条款，例如不保障既往症或特定职业风险。这些条款可能会限制理赔范围。在购买重疾险时，应仔细阅读并了解这些免责条款。为了避免陷入这些陷阱，消费者在购买重疾险时应保持清醒的头脑，掌握正确的选购方法。具体来说，可以深入了解保险产品、理性对待宣传、定期审视保险合同等。同时，也可以寻求专业人士的指导或咨询，以确保购买到合适的重疾险产品。

重疾险作为一种重要的健康保险产品，虽然能为被保险人提供重大疾病保障，但在购买和使用过程中可能存在一些需要注意的“陷阱”或潜在问题。以下是一些常见的点：1.疾病定义不明确-重疾险合同中会对保障的疾病种类和定义进行详细说明，但部分疾病的定义可能较为严格，与医学上的常见理解存在差异。例如，某些疾病可能需要达到特定阶段或满足特定条件才能获得赔付。-注意：不是所有疾病都符合赔付条件，投保前需仔细阅读条款。2.保障范围有限-重疾险通常只涵盖合同中列明的疾病种类，并非所有重大疾病都包括在内。例如，某些罕见病或特定疾病可能不在保障范围内。-此外，轻症、中症和重症的赔付比例和条件也可能不同，需了解清楚。3.等待期限制-重疾险通常设有等待期（如90天或180天），在等待期内确诊的疾病，保险公司可能不予赔付或仅退还保费。-注意：等待期是从合同生效日开始计算，在此期间内需特别关注健康状况。4.赔付次数限制-部分重疾险产品为单次赔付，即赔付一次后合同终止；多次赔付产品可能对赔付次数、间隔期或疾病分组有严格限制。-需了解清楚赔付规则，避免误解。5.保费与保额不匹配-有些重疾险产品保费较高，但保额相对较低，可能导致保障力度不足。-投保前需根据自身需求评估保费与保额的合理性。6.隐性条款-重疾险合同中可能存在一些隐性条款，例如对特定疾病、既往病史或职业的限制，可能影响赔付。-需仔细阅读合同，尤其是免责条款和特别约定。7.续保问题-部分重疾险为定期产品，到期后可能无法续保或续保条件较为苛刻，尤其是年龄较大或健康状况变化时。-长期保障需求需选择合适的产品类型。8.附加险捆绑销售-部分重疾险产品可能捆绑销售其他附加险（如意外险、医疗险等），导致保费增加，但附加险的保障可能并非必需。-需根据实际需求选择，避免不必要的支出。9.健康告知不充分-投保时需如实填写健康告知，隐瞒或遗漏可能导致后续赔付纠纷。-注意：健康告知是保险公司评估风险的重要依据，需谨慎对待。10.理赔流程复杂-重疾险理赔通常需要提供详细的医疗证明和诊断报告，流程可能较为复杂，尤其是涉及多次赔付或争议疾病时。-需了解理赔流程和所需材料，提前做好准备。11.通货膨胀影响-重疾险的保额是固定的，但长期来看，通货膨胀可能导致保额的实际购买力下降。-需根据实际情况考虑是否需要调整保障计划。12.分红型重疾险的收益不确定性-部分重疾险产品带有分红功能，但分红收益并不确定，可能低于预期。-需明确分红型产品的收益机制，避免误解。总结重疾险的“陷阱”主要集中在对条款的理解不足、保障范围限制、理赔条件严格等方面。投保前需仔细阅读合同条款，了解保障内容、赔付条件和限制，选择适合自己的产品。如有疑问，可咨询专业人士或保险公司客服。