第四个坑：重疾险保障，有猫腻

重疾险中的重症每家保险公司的产品都差不多，但轻症由于没有要求，因此轻症保障的差异很大。比如说一些常见高发的轻症重疾险没有将其列入保障范围。一些重疾险可以自己设置理赔年龄，这样一来理赔的时候就会存在一些困难。同时大部分认为大公司的产品越贵应该会越好，但其实很多公司都是讲保障的范围夸大，有很多重复的部分。毕竟保险公司是要赚钱的，重疾险中的猫腻其实是非常多的，要买到一款真正合乎心意的重疾险非常难。这没有具体了解一款产品前，建议大家不要轻易投保，哪怕是保费真的很便宜，也不要轻易交智商税。

重疾险近年来是保险市场的宠儿，下面就谈一谈平安重疾险的那些坑。1、按身故而不按大病赔偿现在不少重疾险的身故不是按保险金额赔付，而是退还已缴的保险费。如果相同保额、相同价格，身故不赔保额，而是退费的话，就等于在客户应享有的三项保险责任中凭空抽掉了“身故”一项，这对投保人来说，明显属于不公平条款。2、虚假保险责任有的重疾险在保险公司的保险责任外，还有额外的保险责任，比如大病后豁免未交的各期保险费”算作“另一条保险责任”，而重大疾病理赔后，合同责任已经终止，跟本就不需要什么保费各期保险费了。3、保险公司随意更改条款事实上，重大疾病、重大手术范围及保险费率问题是保险合同的核心内容之一，对其进行调整实际上是对合同内容做出了实质性的变更。并且保险人对这些内容做调整前，因事先和投保人协商并获得同意。因此我们在投保时，要特别注意合同中是否有类似的条款，如果有的话，最好是舍弃，因为公司可随意更改条款，虽然说会经过你同意，对由于你对保险不熟，一旦改动了重要内容你也不会有所察觉。重疾险的保险陷进一般是体现在上以上几个方面，但是值得注意的是，这几个方面并不只是在平安保险公司重疾险存在，别的公司重疾险一样会存在相同的问题，因为我们在投保时，要看清保险条款，这才是最重要的。

1、车不一定要上全险买车的时候，4s店员会向你推荐全险，其实这是不必要的。全险就是交强险加上商业车险的主险，交强险是国家强制保险，但是商业车险不是全部都需要上的。可以根据自己的需要进行选择，比如车上人员责任险，如果已经买了意外险，就可以不用买，因为保障是一样的。2、全险≠全赔偿不计免赔险≠全免赔万一遇到以下这几种情况，是没法赔的。1、车被损坏，但找不到肇事者，这时候不计免赔险不生效。2、违反安全装载规定，比如超高超重，一般都会增加5%的绝对免赔率，增加的这个是不赔的。3、主险中的绝对免赔额，不能赔。比如绝对免赔额是200元，超过部分保险公司才会赔。4、给车买了盗抢险，如果车被偷被抢，就需要提供《机动车登记证》、机动车来历凭证。每缺少一个证就会增加1%的绝对免赔率，这个钱也不能赔。3、盗抢险≠被盗就能赔盗抢险，也叫全车盗抢险，顾名思义，是保障爱车被偷。但生活中很多盗抢的案件，都没法得到理赔。常见的车部分零件丢失，例如轮胎，不赔偿；车里的电脑、手机丢失，也不赔偿。 市场上的保险产品太多了，很多人不知道哪些产品适合自己。每月初，我们都会更新一次榜单，里边都是市面上最有性价比的产品。微信关注bob体育半岛入口 微信公众号，对话框回复“小白”可以免费获取。

重疾险的坑，其实是大家对它理解不到位产生的，并不是说保险本身有坑。下列情况，大家需要注意一下：1、重疾险什么病都能保？在一些人眼里，只要买了重疾险，不管得了什么严重的病都可以得到赔偿。其实不是这样的，只有符合保险合同约定的疾病才有机会拿到理赔款。2、确诊就能赔？重疾的理赔条件分为三类：确诊即赔：如重度恶性肿瘤，只要确诊，就可以赔付保险金。实施了某种手术的：如重大器官移植。达到某种状态，持续了一段时间的：比如严重脑中风后遗症。并不是所有的重疾都是确诊就能赔的，有的需要实施某种手术，有的需要达到某种状态，要求都不一样，大家可以关注具体的条款约定。3、返还型重疾险最好？很多人觉得，有病赔钱，没病返钱的返还型重疾险好，但是一般不推荐大家买这种保险，因为它的价格非常贵，并且保障力度没有消费型的重疾险全面。

重疾险的坑，其实是大家对它理解不到位产生的，并不是说保险本身有坑。下列情况，大家需要注意一下：1、重疾险什么病都能保？在一些人眼里，只要买了重疾险，不管得了什么严重的病都可以得到赔偿。其实不是这样的，只有符合保险合同约定的疾病才有机会拿到理赔款。2、确诊就能赔？重疾的理赔条件分为三类：确诊即赔：如重度恶性肿瘤，只要确诊，就可以赔付保险金。实施了某种手术的：如重大器官移植。达到某种状态，持续了一段时间的：比如严重脑中风后遗症。并不是所有的重疾都是确诊就能赔的，有的需要实施某种手术，有的需要达到某种状态，要求都不一样，大家可以关注具体的条款约定。3、返还型重疾险最好？很多人觉得，有病赔钱，没病返钱的返还型重疾险好，但是一般不推荐大家买这种保险，因为它的价格非常贵，并且保障力度没有消费型的重疾险全面。

经常会有粉丝来问我：买重疾险，选择保到70岁，还是保终身？要不要加上身故责任？能保终身、有身故责任的重疾险，保障一定会更好，这毫无疑问。但前提是我们不差钱！以下面三种方案为例：在这三个方案中：方案1：重疾、身故责任都是保终身，保障最好；但价格也最贵，一年得8000多。方案2：重疾险保终身，在60岁前身故也能赔，价格只要6000多。方案3：在70岁前，得了重疾能赔；在60岁前，身故了能赔。方案3保障不如方案1、2，但价格最低，一年只要4000多，是方案1的一半！如果你预算不多，“消费性重疾+定寿”的方案3会是更合适的选择。当然很多人会举手反对：到了60岁、70岁，没保障咋办？年纪越大，越需要保险啊。从保障角度来说，当然是保障越久就越好。但从经济角度来看，在一生中，我们家庭责任最重，最需要赚钱时，才是最需要保险的时候。所以如果你钱不多，重疾保到70岁，身故保到60岁的方案3已经是合适的选择。再次强调，我并不是反对保障终身、有身故责任的重疾险！只是我见过了太多年收入只有几万的家庭，却买了一份上万块的重疾险，苦不堪言。记住，买保险一定要量力而行！

如果大家觉得是有必要给孩子配置重疾险的话，那我们再来聊聊，大部分父母给孩子挑选重疾险时会碰到哪些坑，或者说有哪些注意事项。误区一：先孩子后大人90%的父母都会犯的一个错误，就是尽一切能力先把孩子的保险先配齐了，然后再去考虑大人的保险。这个做法真的非常危险。父母可以说是孩子整个成长过程中最大的保护伞，是孩子能够健康成长最后的兜底，但是如果这把保护伞坏了呢？孩子年纪小，抵抗力差，这确实没错，但父母就能因此不需要保障？就能避免重大疾病的发生？来源：2020年泰康人寿理赔年报通过保险公司的理赔年报我们可以看到，罹患重疾的人群基本上是处于青壮年期的成年人，特别是80后、90后，重疾出现率更是明显提升。所以，父母们的重疾风险，也是每个家庭的重中之重。退一万步来分析，假设孩子没有重疾险，万一不幸罹患大病，会怎样？就算没有保险，治疗费用也可以通过社保可以报销一部分，而且还有家庭积蓄，父母可以找亲戚朋友借钱，抵押房产，父母在，至少有救治的希望。假设父母一方没有重疾险，万一不幸罹患大病，又会怎样？父母没有保险，一旦倒下，只能靠社保和积蓄来应对巨额的医疗费用，而且整个家庭也会失去收入来源，甚至家庭都会因病致贫，到时候连孩子的保费都交不起。所以保险一定先给家庭顶梁柱买，这样才能最大程度的转移风险。孩子最强有力的守护者不是保险，而是父母，所以家庭保险的配置顺序应该遵循“先大人后小孩”的原则。误区二：给孩子买重疾险带身故责任给孩子买带身故责任的重疾险，虽然没有什么原则性的问题，但真的没有必要啊！先从价格上来分析，带身故的重疾险肯定是比不带身故的重疾险要高，这就非常考验家庭的经济情况。我们以大黄蜂5号少儿重疾险举个例子：可以看到，带不带身故责任在价格上相差非常明显，所以这需要父母根据家庭经济情况考虑。再者，另外，法律为了保护未成年人，防止一些丧心病狂的人妄图伤害孩子骗取保险金，规定了未成年人身故的赔付限额：一、对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。二、对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。所以，从经济和政策的角度，大师姐都不建议给孩子买带身故责任的重疾险。再说了，带身故与不带身故的保费差额，放在孩子重疾险的保额上不香吗？误区三：不会控制预算在给孩子买重疾险的过程中，很多父母都会犯一个错误：不会控制预算。买重疾险除了要挑选合适的产品之外，还有一个关键因素就是要控制预算，千万不能因为保费过高而导致家庭有经济压力。父母们拼命工作赚钱，想把最好的一切给到孩子，但allin往往并不是最佳选择。保险不是普通的商品，特别对于重疾险来说，贵的产品不一定是最好的产品，也不一定是最适合孩子的产品。比如上图这位家长，给孩子买买买，最后发现想给自己和老公买保险时没钱了，退保也不合适，咬着牙买经济压力太大，进退两难。所以，给孩子买重疾险一定要量力而行，贵≠好，贵≠合适，一定要了解清楚再做决定。一般来说，少儿重疾险的保额可以是父母一方收入的3-5倍，这样可以保证万一罹患重疾，父母有一方可以辞职专心照顾孩子而不影响家庭生活。当然，孩子年龄越小保费越低，甚至一些刚出生的孩子买50万保额一年只需几百块，预算允许，可以适当增加保额。最后，就到了关键的一步，如何给孩子挑选重疾险。

1.保障范围不清晰：有些重疾险的保障范围并不明确，导致在发生重大疾病时无法获得理赔。消费者在购买时应仔细阅读保险合同，了解保障范围，避免因为保障范围不清晰而无法获得保障。2.重疾定义模糊：不同保险公司对于重疾的定义可能存在差异，有些保险公司的定义较为宽泛，而有些则较为严格。消费者在购买时应选择定义较为明确的保险产品，以免在发生疾病时无法获得理赔。3.免赔额过高：免赔额是指在发生重大疾病时，保险公司不承担的部分。有些重疾险的免赔额较高，消费者在购买时应注意选择免赔额适中的保险产品，以免在发生疾病时需要自己承担较大的费用。4.理赔流程繁琐：有些保险公司的理赔流程繁琐，需要提供大量的证明材料，消费者在购买时应选择理赔流程简单、便捷的保险产品，以免在发生疾病时无法及时获得理赔。