消费型重疾险返回现金价值？

一切看条款，虽然统称为消费重疾险，但是也分的比较细。第一，消费型重疾险的种类一年期消费型重疾险，也就是保险责任为一年期的产品，这种产品的特色就是交费低，保障高，责任短！定期消费型重疾险，也就是保险责任在一定期限内有效的，一般期限为20年，30年，保到多少周岁等等。终身消费型重疾险，顾名思义，就是保险责任保到去世为止。第二，身故是否退还现金价值一般来说在保险法里面规定，保险产品有不丧失现金价值条款，所以只要有现金价值，在发生身故以后都是需要把现金价值以身故金的方式赔偿给受益人的。另，一年期的短期重疾险，保险公司收费的时候是按照一开始就收了全面的保险费，如果客户未到期发生身故，经计算，后期还有保险费结余的，保险公司会将剩余保险费退还给受益人。其实最主要的是看条款，看条款里面是否有身故责任，或者是身故如何赔付。一切以条款为准，不以条款为基础的产品解读都是耍流氓！

重疾险有现金价值，重疾险属于健康保险，而健康保险是人身保险的一种，一般具备储蓄性质的人身保险都会有现金价值，而重疾险就在其中。而除了重疾险之外，像终身寿险，保险期限在一年以上的定期寿险，养老保险、两全保险、万能险和分红保险等等，也都具有现金价值。而一般具有现金价值的保单，投保人或被保人还可以在投保两年之后去保险公司申请保单贷款。而现金价值一般是随着缴费时间的增长而增加的，所以刚开始投保时，保险的现金价值一般不会有多少。也正是因为如此，如果客户打算中途退保的话，因为保险公司一般只会退还保单当时的现金价值，而不会退还已交保费，所以客户会有不小的经济损失。不过若是在犹豫期内退保，那保险公司一般就会退还已交保费。

终身重疾险现金价值没那么重要，虽然终身重疾险有一定的储蓄功能，但是现金价值在前期是非常低的，在保单前期选择退保，损失会比较大，在终身重疾险保单后期，现金价值会随着增加，但是基本上需要到80岁以后才能超过保费，时间会比较长。若是在投保终身重疾险的目的是想依靠现金价值来实现资产增值，需要等待的时间会很长，同时也会影响到重疾的本质保障，所要承担的保费也会很高。另外终身重疾险一旦发生重疾赔付后，保单的现金价值会清零，从而所投入的保费是不能通过退保来获取现金价值变现的，如果是希望获得资产增值的话，可以考虑其他理财保险，如增额寿险或年金险。

重疾险是否返还现金价值，需要看实际情况：1.如果是消费型重疾险，则没有提供返还责任，所以不会返还任何费用，自然也就没有返还现金价值一说；2.如果是返还型重疾险，则有返还责任，但大多数情况下，一般是返还基本保额、已交保费等，只有部分现金价值比较高的重疾险才会返还现金价值；3.如果是不保身故的重疾险，那么若被保险人身故，则可以申请保险公司返还保单现金价值。当然，如果被保险人身故时，重疾险已经没有现金价值了，那么自然也就无法返还任何费用；4.如果是退保，则重疾险犹豫期内退保可以退已交保费，犹豫期后退保可以退保单现金价值；5.如果重疾险有保单贷款服务，则保单持有人可申请贷款保单现金价值的70%或80%，但是一般还需在六个月内还款。

定期重疾险是否有现金价值，具体要看产品的保障期限是多久。1、一年期重疾险，退保金跟已承保天数有关，另外还要扣手续费，基本没有现金价值；2、定期消费型重疾险也有现金价值，比如交20年保至70岁，交费期内现金价值逐年增加，交完费以后逐年减少，直至70岁降为0，呈现抛物线的变化形式。3、定期返还型重疾险有现金价值，现金价值逐年增加现金价值的计算方式为：保险现金价值=投保人已缴纳的保险费用-(保险公司的管理费用开支在该保单上需要分摊的金额+保险公司因为该保单向推销人员应该支付的人工工资+保险公司已经承担的该保单所需要的纯保费+剩余的保险费用所产生的利息)，不过现金价值退保之后意味着保单就终止了，被保险人是没有任何保障的。

消费型重疾险满期期并不会主动返还现金价值，消费型保险满期现金价值都是0，只有长期型的消费型重疾险在前期退保时才会退保单对应的现金价值。消费型的重疾险有短期型的也有长期型的，主要通过保障期来划分。短期型的消费型重疾险是没有现金价值的，因此也不存在退还现金价值一说，而长期型的消费型重疾险只有在缴费年限达到一定要求后，退保才会退还现金价值。现金价值有高有低，一般情况下随着缴费年限的增长，现金价值会越来越高，直到一个顶峰为止。

消费型重疾险退保有现金价值取决于退保时间和重疾险种类。从退保时间来说，消费型重疾险在犹豫期退保，按规定就是直接100%返还所交保费，如果过了犹豫期退保，正常的消费型重疾险就是退还现金价值。从消费型重疾险种类来说：1年前的消费型重疾险，交1年保1年，无法累计现金价值，退保也无法按现金价值退。定期保障的消费型重疾险，如保障期是保到70岁，现金价值是先增后减，到70岁时是零。