消费型重疾险，到底值不值得买？

国内的终身重疾险产品有些带有返还功能，其中消费型重疾险通常作为附加险来销售。终身重疾险之所以受到消费者追捧不仅仅是因为其保障期长，而且消费者在获得保障同时还可以获得一定收益，在到期后可以全额或超额返还投保人所交保费。消费者投保终身重疾主要是看中返还费用，即所谓投资收益（财产保值增值），顺便兼有保障。事实上，如果按最为理想的情况看，仅看中返还型保险的投资收益率并不科学。目前市场上终身型重疾险长期保障虽然占优，但有些终身型产品到最后收益还不如银行定存。举个例子，假设你在年轻时购买了一份终身型重疾险，重疾保额为30万。累计交满20年为9万元，假设在18年里未出险，可能现金价值比比所交纳的保费还低。把时间拉长到80岁，万一出险，就是用9万元买了30万的重疾保障，实际只有21万；若没有出险，相当于花了已支付保费博取80年的收益，也许这个单纯投资的收益率还不如银行定存。况且一般重疾险设有观察期，对于消费型重疾险的保障期就会缩水。观察期通常为30天到180天不等，如果观察期的时间更长，消费型重疾险的保障期缩水就越明显。尽管终身重疾险也有观察期，但与漫长的保障期相比就不值得一提了。综上所述，对于年纪尚轻，事业处于成长期，工资水平并不高的人群来说，消费型重疾险是不二的选择。如果本是投资高手，而且并不在意返还型保险最后返还的那点钱，也完全可以购买消费型重疾险，交费灵活方便。此外，虽然返还型保险的收益回报不高，但对于那些收入丰厚，花钱又大手大脚的人来说，买返还型保险若干年后至少还能够存下一笔，相当于强制储蓄。而在保额选择上，以目前国内重疾治疗费用水平来看，保额在30万到50万之间才够用。

值不值得购买消费型重疾险还得看自己的财务状况和财务规划来定。保险最重要的是提供保障，并非来计算收益。年轻时风险低，有更多的选择，消费者可以用购买消费型保险结余下来的保险费去做投资，20年后自己给自己保障。定期消费型重疾险对需要高保额的中青年人群来说，是个比较理想的选择，但随着年龄的增长，此类保险缴费也会很快提高，而且60岁或70岁后大病保障就没有了。消费型重疾险只能当作年轻人的过度险种。如果条件允许，购买返还型保险对客户更有利。但当年龄大了以后，自身面临的疾病风险越来越高，要想达到重疾险同样周全的保障效果，自己投资可能并没有什么优势或者把握。因为定期消费型产品的特点是，可以用较少的保费获取比较高额的保障，但保费不返还。所以，定期消费型重疾险更合适目前经济状况欠佳或投资能力极强并能保证储蓄的人群。所以，如果是经济情况一般的年轻人，可购买消费型重疾险，到了一定的年纪，经济能力也许可的话，可购买返还型重疾险。

为了照顾新加入的粉丝，我们再重新介绍一下消费型重疾险，消费型重疾和传统储蓄型重疾险（天安健康源优享、平安福、国寿福等）相比有如下两个区别：没有身故责任：储蓄型重疾险无论身故还是罹患重疾，都是能获得保额的，而消费型纯重疾险没有身故责任，只有罹患重疾才能获得赔付保额。现金价值低：消费型重疾险之所以叫做消费型，就是因为满期之后现金价值为0，而传统的终身型重疾险现金价值是一直增长的。关于现金价值的分析点这里但是消费型重疾险也有如下3个核心优势：保障期间灵活：可以选择保到60岁、70岁、终身，特别适合预算不多的朋友购买，在保费支出较低的情况下，就能买到比较高的保额。保障内容灵活：消费者可以按照自己的需求，除了获得重疾保障，还可以选择附加轻症、豁免等保障，同传统储蓄型重疾险打包销售相比，更加灵活多样。分开购买，赔付2次：传统的储蓄型重疾险，由于含有身故责任，所以赔付1次后合同就结束了。而分开购买消费型重疾险和定期寿险，先罹患重疾然后身故，由于是两份合同，是可以获得两次赔付的。所以目前消费型重疾险越来越被大家认可和重视，也是获得重疾保障的一种不错的选择。

上面评测的产品都属于储蓄型的产品，常常有人问深蓝君，到底储蓄型和消费型重疾险应该怎样选择？其实深蓝君已经在多期评测中谈过这个话题，下面以两个不同的方案来对比分析：通过上图我们可以直观地看出，方案2的年缴保费仅需3650+1045=4695，仅仅为传统储蓄型重疾险的一半左右，缴费压力大幅降低，但是获得的保障在60岁前是没有太大差异的。所以如果预算有限，通过定期重疾险+定期寿险的组合就可以获得很不错的保障，而且重疾和定寿如果出险是分别赔付一次的。不过这种方案的不足是重疾险70岁以后，定期寿险60岁以后就没有保障了。深蓝君觉得保险规划是一个多次配置的过程，没有必要追求一步到位，待后续收入有较大增长后，再购买其他终身型产品也不迟。

说到重疾，相信大家首先想到的便是其高昂的治疗费用。诚然，没有谁的钱是大风刮来的，对于很多普通家庭来说，每年省吃俭用，也就是为了攒下一部分钱，让自己在面对各类突发事件时，在经济层面上能显得游刃有余。但是我们说人的一生不可能永远都是一帆风顺的，疾病的威力我们有目共睹。人在疾病面前“众生平等”，如果一个人不幸患上重疾，首先面对的就是巨额的治疗费，具体如下：从上图展示的内容中我们能看到，现在重疾的治疗费用大多都是几十万元左右，这笔钱可不能算是小数目。而且治疗费只是开销中的冰山一角。因为重疾复发几率较高，所以后续的休养也非常重要。因此除了治疗费，康复费也要计算在成本里，这些钱加起来，用数百万来形容都算少的了。除了高昂的治疗和休养费用，患者治疗期间收入能力的丧失也是值得关注的。治疗所需的钱本身就多，加上患者失去了工作收入，这对家庭来说可以算是双重打击。而一款好的重疾保险，可以针对被保人不幸患重疾的情况，提供一笔保险金赔付，减轻被保险人及其家庭的经济以及心理双重负担，维持家庭经济正常运转。除了重疾保障之外，如果被保人不幸患轻症或者中症，有的重疾险也会针对此进行保险金赔付。协助被保人将潜在的重疾扼杀在摇篮里，防止其进一步演变。所以综合来说，重疾保险作为四大保障型保险中的一种，还是非常有必要购买的。

重疾险是一种保险产品，旨在为被保险人提供保障，以应对重大疾病带来的经济风险。关于重疾险是否值得购买，这取决于个人的风险承受能力和保障需求。购买重疾险的优点在于，当被保险人被诊断出患有合同约定的重大疾病时，保险公司会给付一定金额的保险金，这可以帮助被保险人承担高昂的治疗费用、康复费用以及因病导致的收入损失。对于担心未来可能因重大疾病而面临经济困难的人来说，重疾险可以提供一定的经济保障。然而，重疾险的保费相对较高，对于预算有限的人来说可能是一笔不小的开支。此外，购买保险时也需要仔细阅读合同条款，了解保险责任、免责条款等内容，以避免在理赔时出现纠纷。综上所述，重疾险是否值得购买需要根据个人的实际情况和需求来决定。如果担心未来可能因重大疾病而面临经济困难，且预算允许，那么购买重疾险可能是一个不错的选择。但如果预算有限，或者认为自己的风险承受能力较强，那么不购买重疾险也是可以的。在购买之前，建议充分了解产品条款和保险公司的信誉度，以确保自己的权益得到保障。

消费型重疾险是否值得购买，取决于个人的需求和偏好。以下是对消费型重疾险的一些分析，包括其缺点，供您参考：消费型重疾险的缺点：1.不返还保费：消费型重疾险通常不会在保障期结束后返还保费。这意味着，如果被保险人在保障期内没有发生重大疾病，那么所交的保费将不会退回。这一点可能让一些人觉得“亏了”。2.保障期限较短：消费型重疾险的保障期限通常较短，可能是一年、五年或特定年限。一旦保障期结束，保险合同即终止，需要重新购买或续保。而续保可能会面临保费上涨或被拒保的风险。3.保额和保障范围限制：虽然消费型重疾险通常覆盖多种重大疾病，但保额和保障范围可能有限。一些产品可能只保障特定的疾病，或者保额不足以覆盖高昂的治疗费用。4.保费可能随年龄增长：由于消费型重疾险的保费通常与被保险人的年龄相关，因此随着年龄的增长，保费可能会逐渐增加。5.可能不包含身故保障：一些消费型重疾险产品可能不提供身故保障。这意味着，如果被保险人在保险期间去世，其家人可能无法获得赔偿。尽管消费型重疾险存在上述缺点，但它也有其优点，如保费相对较低、保障灵活等。因此，在购买前需要仔细权衡利弊，并根据自己的经济状况、健康状况和风险承受能力做出决策。此外，购买任何保险产品时，都应仔细阅读保险合同和条款，了解保障范围、除外责任、理赔流程等重要信息。如果有条件的话，可以咨询专业的保险顾问或经纪人，以获取更个性化的建议和帮助。

消费型重疾险的好坏取决于个人的需求和情况。以下是一些关于消费型重疾险的优缺点，供您参考：优点：1.保费相对较低：由于消费型重疾险通常不含有储蓄或投资功能，因此其保费相对较低，适合预算有限的消费者。2.保障期限灵活：消费型重疾险的保障期限通常较为灵活，可以选择保障一定的年限或者保障至一定年龄，满足不同消费者的需求。3.保障重点突出：消费型重疾险主要针对重大疾病进行保障，可以在被保险人罹患重大疾病时提供一定的经济支持。缺点：1.无现金价值：消费型重疾险通常不具有现金价值，如果保险期间没有发生保险事故，那么保费将不会退还。2.续保问题：一些消费型重疾险在续保时可能会面临保费上涨或保险公司拒保的风险，特别是当被保险人年龄增长或健康状况发生变化时。3.保障范围有限：虽然消费型重疾险主要针对重大疾病进行保障，但可能并不包括一些较轻的疾病或意外伤害，因此其保障范围相对有限。综上所述，消费型重疾险的好坏因人而异。如果您希望在预算有限的情况下获得针对重大疾病的保障，那么消费型重疾险可能是一个不错的选择。但如果您更看重保险的储蓄或投资功能，或者希望获得更全面的保障，那么其他类型的保险产品可能更适合您。在选择保险产品时，建议您根据自己的实际情况和需求进行综合考虑。