买重疾险时，要不要带身故责任？

保到70岁合同终止，保障就结束了，跟是否身故无关

重疾险主要是提供重疾、中症、轻症、保费豁免等保障的险种，要不要带身故，以投保人自己的实际需求为准，不过，带身故责任的重疾险会比不带身故的保费要高，投保时需结合自身保费预算。一般情况下，买重疾险要符合投保要求，比如年龄、职业、健康告知，还要了解其保险期间、缴费方式以及保险责任等，最好多方对比。

重疾险身故责任是指在购买重疾险的同时附加身故保障，如果被保人在保险合约期内没有罹患重疾但不幸身故了，那么也能够得到保险公司的赔付。重疾险主要是保障重大疾病风险的，涵盖重疾、中症、轻症保障，有时还附加投保人和被保人豁免。市面上有些产品是带身故责任的，有些产品是不带身故责任的。不带身故责任的重疾险产品，只有在罹患合同约定的疾病才能得到赔付，如果因为其他原因导致身故，是不予赔付的，但是带身故责任的重疾险，无论是罹患合同约定的疾病还是身故，都能够得到赔付。这是带身故与不带身故最大的区别。至于重疾险需不需要带身故责任，则要视情况而定，如果已经购买了另外带身故的保险，那么就不需要再购买带身故的重疾险了。如果没有购买其他保险，预算较为充足的情况下，建议附加身故责任保障更加保险。

一般情况下，我们推荐买一份普通的不带身故责任的重疾险+定寿组合。我们通过实际案例来看看，带身故的重疾险性价比高不高，是不是比重疾险+寿险来得好。（备注：完美人生守护2021最高保额46万）从表格可以看到，虽然三套方案的价格相差不大，不过保障却差很远。带身故重疾方案：保额低，保额只有36万，赔付单一，重疾、身故只能赔其中一个。不带身故重疾方案：价格最便宜，保额较高，比方案1多了10万。不带身故重疾+定寿方案：另外加了定寿，价格比方案1只贵了几十块，保障全面，得了重疾或60岁前身故，都能赔保额，最多能赔96万。所以，你可以这样选择：如果预算有限：建议选择不含身故的消费型重疾险，价格很便宜，还能买到高保额如果预算充足：可以买一份消费型重疾险，再搭配一份定寿，价格并不比附加身故赔保额贵，无论患重疾还是60岁前身故都能赔。总的来说，带了身故责任的重疾险本质上还是重疾险，属于健康险的范畴，重疾险和寿险是完全不同的两个险种，两者分别要买多少保额、保多长时间，也是应该分开规划的。

深蓝君不建议大家附加身故责任，具体原因如下：一、重疾险中的身故是什么意思？重疾险的身故责任，指在保障期间内，不幸身故就可以获赔一笔身故保险金。重疾险的身故赔付情况通常有3种：身故赔保额、身故赔保费和身故退现金价值。身故赔保额：不幸身故后，保险公司赔付100%保额，买多少赔多少；身故赔保费：不幸身故后，保险公司赔付已交的保费；身故退现金价值：不幸身故后，可以申请退保，拿回保单的现金价值。所谓现金价值，指的是退保时能拿回来的钱。哪一年退保能拿回多少钱，在保单合同签订的时候已经定下来了，具体可以在现金价值表中查看到。二、重疾中的身故是否和寿险冲突？重疾险的身故责任和定期寿险的作用很相似，都是人死后留下一笔钱保障家人的生活。因此，很多不了解保险的人很容易产生一种错误的想法：买重疾险的时候，附加上身故责任，那这份保单既能保障身故，又能保障重疾；而且一份保险肯定比买两份便宜。其实，重疾险的身故责任和定期寿险并不冲突，因为身故责任是不能代替定期寿险的，主要原因如下：1、身故和重疾险共享保额重疾险的身故保障和重疾保障共用一个保额，无法100%保证身故即赔。举个例子，小王买了一份50万重疾险，附加了51万的身故责任，在保障期间，小王不幸患上癌症，保险公司赔付了50万重疾险。这时候，身故保额就只剩1万。2、身故责任保额不足上文提到了，身故责任赔付有3种：赔保额、赔保费和退现金价值。如果附加的身故责任是赔保费或退现金价值的话，那么，对失去经济支柱的家庭来说，赔的钱并不足以覆盖家人的生活开销、房贷车贷。综上所述，深蓝君认为购买重疾险时没有必要附加身故责任。如果你比较看重身故保障，建议单独购买一份定期寿险，覆盖家庭责任最重的那二三十年。

一般情况下，我们推荐买一份普通的不带身故责任的重疾险+定寿组合。我们通过实际案例来看看，带身故的重疾险性价比高不高，是不是比重疾险+寿险来得好。（备注：完美人生守护2021最高保额46万）从表格可以看到，虽然三套方案的价格相差不大，不过保障却差很远。带身故重疾方案：保额低，保额只有36万，赔付单一，重疾、身故只能赔其中一个。不带身故重疾方案：价格最便宜，保额较高，比方案1多了10万。不带身故重疾+定寿方案：另外加了定寿，价格比方案1只贵了几十块，保障全面，得了重疾或60岁前身故，都能赔保额，最多能赔96万。所以，你可以这样选择：如果预算有限：建议选择不含身故的消费型重疾险，价格很便宜，还能买到高保额如果预算充足：可以买一份消费型重疾险，再搭配一份定寿，价格并不比附加身故赔保额贵，无论患重疾还是60岁前身故都能赔。总的来说，带了身故责任的重疾险本质上还是重疾险，属于健康险的范畴，重疾险和寿险是完全不同的两个险种，两者分别要买多少保额、保多长时间，也是应该分开规划的。

宝宝买保险是否需要带身故，可根据实际保障需求和保费预算决定：1.选择带身故的理由有：（1）带身故责任的保险虽然会昂贵一些，但若经济允许，也可选择带身故责任；（2）带有身故责任的保险赔付范围相对会更为广泛一些，比如包括意外身故、疾病身故、自然死亡，带有身故责任的保险都可以赔；（3）若有缴费能力，可以尽量将保额买的高些，毕竟身故一般是按照保额理赔的，可以为孩子做好长期打算；（4）宝宝年龄较小，此时投保带身故的保险，保费相对成年后买要更为便宜一些。2.选择不带身故的理由有：（1）同一款保险产品，带身故的要比不带身故的保费昂贵一些；（2）宝宝无需承担家庭责任，因此可以不需要身故责任；（3）对于宝宝的身故保险金，一般是有限额限制的，即十岁以下不得超过二十万，十岁至十七岁不得超过五十万。而且即便是投保了多份带身故的保险，那么所有保险赔付的身故保险金加起来，也不得超过以上限额；（4）宝宝年纪较小，发生疾病、意外的概率其实要比身故更高，因此可以优先考虑投保医疗险、意外险之类的保险，等到宝宝长大后，再补充投保带身故的保险，比如寿险即可。

重疾险主要是提供重疾、中症、轻症、保费豁免等保障的险种，要不要带身故，以投保人自己的实际需求为准，不过，带身故责任的重疾险会比不带身故的保费要高，投保时需结合自身保费预算。保险是一个汉语词语，本意是稳妥可靠保障；后延伸成一种保障机制，是用来规划人生财务的一种工具，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要的支柱。保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排；从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。