重疾险返还现金价值？

重疾险有现金价值，重疾险属于健康保险，而健康保险是人身保险的一种，一般具备储蓄性质的人身保险都会有现金价值，而重疾险就在其中。而除了重疾险之外，像终身寿险，保险期限在一年以上的定期寿险，养老保险、两全保险、万能险和分红保险等等，也都具有现金价值。而一般具有现金价值的保单，投保人或被保人还可以在投保两年之后去保险公司申请保单贷款。而现金价值一般是随着缴费时间的增长而增加的，所以刚开始投保时，保险的现金价值一般不会有多少。也正是因为如此，如果客户打算中途退保的话，因为保险公司一般只会退还保单当时的现金价值，而不会退还已交保费，所以客户会有不小的经济损失。不过若是在犹豫期内退保，那保险公司一般就会退还已交保费。

不是，有现金价值的重疾险不一定是返还型的。根据重疾保险可以分为储蓄型重疾险、返还型重疾险和消费型重疾险。储蓄型重疾险的保障期是终身，具有现金价值，但是没有返还功能，到未来某一时间点，可能现金价值会超过所交保费。返还型重疾险的保障期限可以固定保到某一年龄段，未出险可以返还保费，可以结束合同；或者保障终身，保到某个年龄段，未出险可以返还保费，然后继续提供保障。消费型重疾险的保障期限固定保到一定年限，满期后没有出险，不会返还保费。

不是，有现金价值的重疾险不一定是返还型的。根据重疾保险可以分为储蓄型重疾险、返还型重疾险和消费型重疾险。储蓄型重疾险的保障期是终身，具有现金价值，但是没有返还功能，到未来某一时间点，可能现金价值会超过所交保费。返还型重疾险的保障期限可以固定保到某一年龄段，未出险可以返还保费，可以结束合同；或者保障终身，保到某个年龄段，未出险可以返还保费，然后继续提供保障。消费型重疾险的保障期限固定保到一定年限，满期后没有出险，不会返还保费。

终身重疾险身故不一定能返还现金价值，还是要看保险产品的类别：含身故责任的：通常是18周岁前返还所交保费或者保费的1.5/2倍，18周岁后赔付身故保额。不含身故责任的：一般是返还现金价值。保单现金价值，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。我们所交的长期重疾险的保费，尤其是到老年，保险公司承担的风险会越来越大，所以，保费随着年龄的增长而逐年增加。

终身重疾险现金价值没那么重要，虽然终身重疾险有一定的储蓄功能，但是现金价值在前期是非常低的，在保单前期选择退保，损失会比较大，在终身重疾险保单后期，现金价值会随着增加，但是基本上需要到80岁以后才能超过保费，时间会比较长。若是在投保终身重疾险的目的是想依靠现金价值来实现资产增值，需要等待的时间会很长，同时也会影响到重疾的本质保障，所要承担的保费也会很高。另外终身重疾险一旦发生重疾赔付后，保单的现金价值会清零，从而所投入的保费是不能通过退保来获取现金价值变现的，如果是希望获得资产增值的话，可以考虑其他理财保险，如增额寿险或年金险。

定期重疾险是否有现金价值，具体要看产品的保障期限是多久。1、一年期重疾险，退保金跟已承保天数有关，另外还要扣手续费，基本没有现金价值；2、定期消费型重疾险也有现金价值，比如交20年保至70岁，交费期内现金价值逐年增加，交完费以后逐年减少，直至70岁降为0，呈现抛物线的变化形式。3、定期返还型重疾险有现金价值，现金价值逐年增加现金价值的计算方式为：保险现金价值=投保人已缴纳的保险费用-(保险公司的管理费用开支在该保单上需要分摊的金额+保险公司因为该保单向推销人员应该支付的人工工资+保险公司已经承担的该保单所需要的纯保费+剩余的保险费用所产生的利息)，不过现金价值退保之后意味着保单就终止了，被保险人是没有任何保障的。

消费型重疾险满期期并不会主动返还现金价值，消费型保险满期现金价值都是0，只有长期型的消费型重疾险在前期退保时才会退保单对应的现金价值。消费型的重疾险有短期型的也有长期型的，主要通过保障期来划分。短期型的消费型重疾险是没有现金价值的，因此也不存在退还现金价值一说，而长期型的消费型重疾险只有在缴费年限达到一定要求后，退保才会退还现金价值。现金价值有高有低，一般情况下随着缴费年限的增长，现金价值会越来越高，直到一个顶峰为止。

说了这么多，可能很多人会有疑问，现金价值是购买重疾险的选择标准吗？我们分不同的情况来看：1、50岁，刚交完保费我们可以看到，各个产品的现金价值都低于所交的保费，也就是说现在退保是亏钱的，退保之后保障也没有了。所以这个时候，正常人是不会退保的，所以考虑现金价值没有意义。2、60岁，接近退休年龄60岁时，各个产品的现金价值都与所交保费相差不大，平安福的现金价值是最高的，但我们也要知道平安福所交保费也是最高的。众所周知，60岁之后重疾发病率快速升高，如果罹患重疾可以获得至少50万保额（华夏福为60万）。这个时候虽然退保能拿回来已支付保费，但是损失了30年的利息收入，所以正常人也不会在60岁的时候退保。所以60岁的时候考虑重疾险的现金价值意义也不大。3、70岁，接近国人平均寿命国家统计局透露，2015年中国人口平均寿命达到76岁。我们看一下不同产品的现金价值：70岁的时，三款终身型重疾险的现金价值差异不大，这时候已经距离30岁投保过去了40年，在深蓝君看来40年后几万元的差距，是可以忽略不计的。平均寿命76岁的意思就是有50%活不过76岁，如果罹患重疾还能拿到50万保额（华夏福60万），所以这个时候是不会有人退保的。康惠保这款消费型重疾险的现金价值也超过了总保费很多，我们的钱还没被消费掉，也是很不错的。所以70岁的时候考虑现金价值的意义不大。4、80岁，人生八十古来稀在80岁的时候，不同产品的现金价值就差异很大了，这个时候华夏常青树全能版的现金价值已经超过50万保额，增长比较快。华夏福虽然现金价值没有超过50万保额，但是这款产品60岁之后重疾保额是翻倍的，所以60岁后罹患重疾会赔付60万，也是比较大的优势。平安福的现金价值增长实在太慢，而百年人寿康惠保作为一款消费型的产品，这时候的现金价值刚好达到最高峰18万，之后这款产品的现金价值会一直走低，直至106岁时变为0。之前业内一直有一个说法：人一生中患重大疾病概率是72%，所以如果80岁都还没得重疾，建议先感谢一下上帝的垂爱，然后在考虑一下现金价值的问题。具体怎么选就看大家的自己的判断了，萝卜白菜各有所爱。