重疾险是怎样的？

重疾险种类繁多，有消费型、返还型、不分红终身保障型、分红终身保障型等；还有多次重疾保障产品、单次重疾保障产品等不一而足。因此很难直接进行重疾险的费率比较。为了大家理性分析、理性投保，我们今天给大家提供一个大致的方法进行重疾险保费率的比较。单次重疾保障产品是指：不论轻疾/早期疾病是否进行过赔付，一旦罹患受保重疾，赔付完后，保单结束；目前部分单次重疾保障产品会提供特种疾病比如癌症的额外两次赔付。多次重疾保障产品是指：不论轻疾/早期疾病是否进行过赔付，一旦罹患受保重疾，赔付完后，保单继续有效，并在未来继续对重疾、轻疾/早期疾病进行赔付。进行重疾险费率比较之前，先要将重疾产品归类，一般而言，我们只会对同类产品进行比较；比如，拿消费型重疾险和终身分红型重疾险简单粗暴的比较保费高低，是不具有意义的。不过，如果都是终身保障型重疾险，则可以通过保障保费比来进行重疾险费率的比较，而不论是消费型、返还型、不分红型还是分红型等终身重疾险产品等。但这种比较也仅限于单次重疾赔偿产品，不能用保障保费比在单次重疾产品和多次重疾产品之间进行比较，因为这样比较对于多次重疾产品显失公允。为了追上医疗通胀，从而使得重疾保障成为真正的财务困境解决方案，香港的重疾险绝大部分都是终身分红型；而内地的重疾险则极少分红型，有的话也是费率极高。下面，我们就采用保障保费比的方法，来对香港的终身分红型重疾险和内地的终身重疾险进行大致的费率比较。最近两三年来，内地大部分重疾险都推出了所谓轻疾不降低保额的产品设计，这个设计对客户是否公平，见仁见智：a）如果首先罹患轻疾，那么轻疾赔偿责任得以体现；b）但如果首先罹患严重疾病或身故，则按照保额赔偿，保单结束，轻疾赔付责任也终止。以某保险产品为例，假设保额100万人民币，那么，每次轻疾赔偿责任为保额的20％即20万人民币，最多提供3次轻疾赔偿，因此，总赔偿责任为保额×160％，即160万人民币：a）如果首先罹患轻疾，保险公司赔付20万，若罹患三次轻疾，保险公司一共赔付60万轻疾赔偿；若再次罹患严重疾病或身故，保险公司再赔偿100万；也就是说，保险公司的总赔偿责任160万都获得兑现【请留意：某保险产品有一个新的条款，即，70岁前每获得一次轻疾赔偿，重疾赔偿额外增加20％，最高可增加60％，这个新条款是最大的亮点，但由于这些都是特定条件下的赔偿责任，为了公平比较，我们暂不将这部分额外赔偿责任纳入总赔偿责任】；b）但若首先罹患严重疾病或者身故，保险公司赔偿100万，保单结束，轻疾赔偿责任自然也终止了，这种情况下，总赔偿责任160万元中，只有100万（即保额）获得兑现，即：总赔偿责任只兑现了5/8，没有完全得以兑现。但如果直接将保额设计为160万，并将每次轻疾赔偿比例设计为20万/160万=1/8，那么，无论是先罹患严重疾病或身故，还是先罹患轻疾，保险公司都要承担160万的赔偿责任，而不是在有的情况下是160万，有的情况则是100万。哪个设计对客户更有利，一目了然！到这里，我们知道，为了大致进行比较，可以按照相同的总赔偿责任进行比较，总赔偿责任按照保额×160％计算；而且为了更真实具体的反映保障效率，我们会计算不同年度的总赔偿责任保费比（=总赔偿责任/已缴总保费）。

买重疾险是为了给自己一个保障，重疾险跟年龄有关，年龄越小保费越便宜，而且越容易参保。同时也是应对极端情况发生，防止因病致贫；如果你想买保险，不能再出生的时候买，那么久趁现在买，如果体检一旦出现问题就会很麻烦，同时也会给后代带来养老负担。有大部分人，因为身体出现一些情况而被拒保，而导致后悔。重疾险是为了重大疾病的预防而购买的一种保险。天安人寿重疾险产品的创新能力，以及更新速度及频率，在市场上是有目共睹的，也是有口皆碑的。它的保险责任主要有，35种轻症疾病保险金：赔付基本保额的45%，以4次为限，无间隔期。20种中症疾病保险金：赔付基本保额的60%，以2次为限，无间隔期。极早期恶性肿瘤或恶性病变特别关爱金：额外赔付基本保额的45%，限不同器官。“极早期恶性肿瘤或恶性病变”指经组织病理学检查被明确诊断为下列恶性病变，并且接受了相应的治疗。住院关爱津贴保险金，106种重大疾病保险金，恶性肿瘤二次给付关爱金，疾病终末期保险金，身故保险金，轻症、中症、重疾豁免保费。轻症的赔付比例，绝大部分同类产品在20%至35%之间，也有一些产品为递增型，如天安“健康源”（悦享）首次为30%，以后每次增加5%，最高45%（第4次），如复星保德信“星满意”，首次为20%，以后每次增加10%，最高40%（第3次），而这款产品轻症赔付每次均为45%，成为行业之最。轻症疾病涵盖了所有高发轻症疾病，不像有些产品偷工减料，将高发轻症排除在外中症疾病的赔付比例提升到为60%，同类产品中最高，相当良心。重疾分组科学，延续了天安重疾险分组的优良传统，将发病率最高的癌症列为单独一组，极大程度地提升了其他组重疾的理赔概率。极早期恶性肿瘤或恶性病变，在轻症中可以获得45%的赔付，不同疾病或器官可获得45%的关爱金，两者相加最高达到90%的赔付。此次健康源重疾险的升级，新增了30年的交费期，给了投保人更多选择机会。费率相对合理，不算最便宜，但也是很有诚意和优势了，具有很强的竞争力。*BA

对着家庭结构的变化，根据我们生活的需求，以及收入的增加，保险产品的更新迭代，不少家庭都会购买很多种不同产品的重疾险，甚至还会继续购买，这已经是常态了。随着现在社会上，人均寿命的增加，医疗费用支出会持续增长以及寿命延长，慢性病的高发、多发、以及复发的情况日益增长，癌症同时会被治愈，也是一种常见病。但是，同时也会面临一个大的问题，疾病不会带走你的生命，但是会降你变得一穷二白。所以人们就会去多次选择不同产品的重疾险。一、重疾险的概念重疾险是为了重大疾病的预防而购买的一种保险，如果被保险人检查出保障之内的重大疾病，而根据您的合同，判断重大疾病是否再合同保障范围之内，如果是，即可一次性给付相应保额的现金，让您在第一时间内，有充足的资金来解决医疗费用，得到及时的治疗。医保和医疗险是报销型保险，需要自己先花钱治疗，然后再拿发票去报销，报销最多不能超过已付出的花费。重疾险同时可以解决医保和医疗险不能解决的问题。比如说住院押金，可以解决现金流的燃眉之急，一部分的额外资金，比如说租房、护工。重疾险是属于一种给付型的保险，在您患有重疾或者一些其他症状，只要能达到理赔的标准，都可以获得一笔赔偿金。二、重疾险的线下审核流程是怎样？线下审核简单来说就是核保，而且是没有标准答案的，核保结论因保险公司不同而不同，即使是相同的保险公司，也可能因核保员不同而不同。每个公司的核保标准都是不完全一样的。也许一家公司对高血压的标准是在160/100以下可以买，而另一家公司的标准是150/100以下才可以买；即使是同一个公司，可能A核保员审核可以保，但换B核保员会考虑被保人偏胖，加重评点后拒保；说到底，保单都还是人在审核的，每个人思维方式不一样。考虑的风险不一样，最后给出的核保结论也不会是100%一致的；所以说，很多疾病的核保结论都是不确定的，即使其他人分享的核保标准，也仅仅是参考，如果真的去投保，保险公司给出的核保结论可能跟他分享的结论会完全不同；在这样的情况下，对于不符合投保告知的健康异常，最有用的核保建议会是：建议多家公司投保尝试，有可能被承保。即使如某些恶性肿瘤，如果它的预后比较好，比如甲状腺癌，如果已经手术切除，并且距今超过5年都无复发，去买重疾险，在某些保险公司也是能够除外责任承保的。在实际核保工作中，我们最常用到的一个工具是核保手册，一般由再保险公司提供，对不同的疾病都给出了不同的核保结论，供核保员参考。虽然说核保没有标准答案，但是在每一个核保结论的背后都还有依据的，不同核保员间的结论可能会不同，但也是在某一个参考标准上下波动的；*BA

为什么要买保险？想要解决什么样的问题？这些都是我们一直思考的问题。买重疾险是为了给自己一个保障，同时也是应对极端情况发生，防止因病致贫；它是医保很好的补充，在你生了重病，急需治疗时，它可以一次性为你拿出一大笔钱来。然而有大部分人，因为身体出现一些情况而被拒保，而导致后悔。一、重疾险的概念重疾险是为了重大疾病的预防而购买的一种保险，如果被保险人检查出保障之内的重大疾病，而根据您的合同，判断重大疾病是否再合同保障范围之内，如果是，即可一次性给付相应保额的现金，让您在第一时间内，有充足的资金来解决医疗费用，得到及时的治疗。医保和医疗险是报销型保险，需要自己先花钱治疗，然后再拿发票去报销，报销最多不能超过已付出的花费。重疾险同时可以解决医保和医疗险不能解决的问题。比如说住院押金，可以解决现金流的燃眉之急，一部分的额外资金，比如说租房、护工。重疾险是属于一种给付型的保险，在您患有重疾或者一些其他症状，只要能达到理赔的标准，都可以获得一笔赔偿金。二、重疾险的额度续加？目前这个社会上，保险行业越来越多，买保险的人也越来越多，当你认可保险后，你也会相应得联购其他保险，如果您对当前保险相当满意的情况下，但是保额太低的话，您会考虑给自己或者家人再加保。那么在增加保额时，我们应该怎么避免那些对我们不利的情况呢？目前行业常用的方法是“双十原则”，即每年交的保费，控制在年收入的10%左右，对应的保额做到年收入的10倍。另外一个决定因素就是健康状况好不好，直接决定了我们能买什么样的保险。在买新保险前，一定要清楚自己的健康状况，这样才好权衡新老保单之间的去留。所以加额度的时候需要注意，只有对现有保障有了比较全面的了解，才能有的放矢地加保，也才能确定加什么，以便我们更好地查漏补缺。所以随着家庭结构的改变，很多人还会给自己加高保额。由于保费相差不大，大家结合自己的情况自由搭配就好。所以买保险就是把未来五年的年收入作为重疾保额的参考标准，收入多了，重疾保额也可以适当提高一些，重疾保额至少30万起步，有条件可以做到50万甚至更高。对于保险，如今的世界，环境在变，身份在变，感觉什么都在变，但愿保险能让你在多变的世界里多一份踏实感。*BA

买重疾险是为了给自己一个保障，重疾险跟年龄有关，年龄越小保费越便宜，而且越容易参保。同时也是应对极端情况发生，防止因病致贫；如果你想买保险，不能再出生的时候买，那么久趁现在买，如果体检一旦出现问题就会很麻烦，同时也会给后代带来养老负担。有大部分人，因为身体出现一些情况而被拒保，而导致后悔。一、重疾险的概念重疾险是为了重大疾病的预防而购买的一种保险，如果被保险人检查出保障之内的重大疾病，而根据您的合同，判断重大疾病是否再合同保障范围之内，如果是，即可一次性给付相应保额的现金，让您在第一时间内，有充足的资金来解决医疗费用，得到及时的治疗。医保和医疗险是报销型保险，需要自己先花钱治疗，然后再拿发票去报销，报销最多不能超过已付出的花费。重疾险同时可以解决医保和医疗险不能解决的问题。比如说住院押金，可以解决现金流的燃眉之急，一部分的额外资金，比如说租房、护工。重疾险是属于一种给付型的保险，在您患有重疾或者一些其他症状，只要能达到理赔的标准，都可以获得一笔赔偿金。二、重疾险测评是什么？如果你想选择一份重疾险，你该如何选择呢，首先得看重疾的数量，每个保险公司对于重疾险所给出的范围基本上差别不是很大，而且根据银保监会统一规定有6种必保重大疾病和19种可选重大疾病，基本针对这些疾病各家条款都一致。6种必须保证的疾病有：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。19种可选高发疾病包括：多个肢体缺失、肝炎（急性或重急性）、慢性肝功能、脑炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、失明、瘫痪、心脏手术、阿尔兹海默症、严重脑损伤、烧伤、严重帕金森病、运动神经元病、语言能力缺失、主动脉手术、再生障碍性贫血。综上所述，对于生活来说，补充重大疾病后的手术损失，要以3-5年的年收入作为补偿，来补贴生活，从医疗上来讲，50万或者100万都不能治好的话，真的还有必要继续下去吗？从保险期限上来说，预算充足的情况下可以选择终身，预算有限的情况下，可以选择定期，但是最好是在工作年限之内。对于保险的赔付次数来说，预算充足的前提下，可以考虑重疾+癌症2次赔付或者多次赔付重疾，因为对于单次赔付来说，理赔过一次之后，合同就终止了，并且以后就再也不能买到任何一种重疾险。对于续费期，越长越好，拉长缴费年限，可以减轻每年的保费压力。等待期：越短越好，一般现在的重疾产品等待期均在90天/180天；要特别留意等待期内发生疾病或者意外，保险公司是如何赔付的）。犹豫期：10/15/20天，也是越长越好；一般不会留意这个。但是过了犹豫期万一退保，损失惨重啊。*BA

我们首先要确定被保人所患的重疾，是否为合同约定的疾病，如果是，还需要满足相应的理赔标准，之后就可以向保险公司申请理赔了。理赔流程如下：1、确诊被保险人在合同规定的医院确诊为合同约定的疾病，一定要是在合同规定的医院确诊才行，如果确诊医院不符合规定，保险公司将不予理赔，且获得医院开具的确诊诊断书。2、报案如果确定符合合同理赔情况，就可以向泰康人寿保险公司报案，可以拨打泰康人寿的客服电话95522，或者通过泰康人寿的微信公众号，或者直接到就近的泰康人寿分支机构报案。3、提交材料报案后，准备好重疾险理赔需要的资料，实在不清楚要准备哪些资料可以向客服/销售人员咨询，然后将资料提交给保险公司。4、等待保险公司审核提交完所有资料后，保险公司会对我们提交的资料进行审核，检查资料是不是符合要求，能不能达到理赔标准。顺利的话，保险公司就安排打款支付。如果资料不齐全，保险公司会要求我们补充，不过这样一来理赔进度就慢了，为了避免这种情况，我们可以提前咨询客服，确保所有资料已收集完毕。

我们首先要确定被保人所患的重疾，是否为合同约定的疾病，如果是，还需要满足相应的理赔标准，之后就可以向保险公司申请理赔了。理赔流程如下：1、确诊被保险人在合同规定的医院确诊为合同约定的疾病，一定要是在合同规定的医院确诊才行，如果确诊医院不符合规定，保险公司将不予理赔，且获得医院开具的确诊诊断书。2、报案如果确定符合合同理赔情况，就可以向泰康人寿保险公司报案，可以拨打泰康人寿的客服电话95522，或者通过泰康人寿的微信公众号，或者直接到就近的泰康人寿分支机构报案。3、提交材料报案后，准备好重疾险理赔需要的资料，实在不清楚要准备哪些资料可以向客服/销售人员咨询，然后将资料提交给保险公司。4、等待保险公司审核提交完所有资料后，保险公司会对我们提交的资料进行审核，检查资料是不是符合要求，能不能达到理赔标准。顺利的话，保险公司就安排打款支付。如果资料不齐全，保险公司会要求我们补充，不过这样一来理赔进度就慢了，为了避免这种情况，我们可以提前咨询客服，确保所有资料已收集完毕。

保额为200万的重疾险是一种为消费者提供重大疾病保障的保险产品。这种保险的主要目标是帮助被保险人在患上特定疾病（如癌症、心脏病等）时支付医疗费用，并弥补因疾病导致的收入损失。以下是对这类保险的详细解释：1.保费：购买保额为200万的重疾险需要支付的保费取决于您的年龄、健康状况和保险公司。保费是定期支付的，通常是每年支付一次。2.保险期限：重疾险的保险期限通常为一年，但也有一些长期的选项，如10年、20年或30年。在选择保险期限时，您需要考虑自己的需求和经济状况。3.保障范围：重疾险的保障范围包括一系列特定的疾病和手术。这些疾病通常被称为“承保疾病”。在购买保险时，请务必了解保险涵盖的疾病种类，以确保它们符合您的需求。4.赔付金额：如果被保险人被诊断为承保疾病之一，保险公司将按照约定的保额进行赔付。这笔钱可以用来支付医疗费用、康复费用以及因疾病导致的收入损失。5.等待期：许多重疾险在生效后有一段等待期，通常在30天至180天之间。在等待期内确诊的疾病通常不在保险范围内。6.免赔额：某些重疾险可能设有免赔额，即在赔付前需要消费者承担一定比例的费用。例如，如果免赔额为10,000元，那么保险公司将赔付超过10,000元的部分。