消费型重疾险和储蓄型重疾险怎么选？

按照是否返还来划分，重疾险可以分为消费型重疾险和储蓄型重疾险、返还型重疾险。那么，它们哪个更好了？好不好这个问题是基于我们的需求来看的。如果经济不充裕，消费型重疾险更适合；如果经济情况非常充足，且又有强制储蓄需求，那么储蓄型重疾险和返还型重疾险会更加适合你。

吸雾霾、喝添加剂、吃地沟油长大的我们，也到了担心自己健康状况的年纪了。越来越多的人想选择一份重疾险，来为自己的身体做一份保障。重疾险有消费型和储蓄型两种，有人说消费型好，也有很多人只能接受储蓄型，越选越纠结。那么，消费型重疾险和储蓄型重疾险有何区别呢？想买重疾险，选择消费型还是储蓄型呢？下面，就随本文一起了解吧。　　一、消费型重疾险和储蓄型重疾险有何区别呢？　　首先需要了解消费型重疾险和储蓄型重疾险的不同及各自的优缺点，才能根据自己的需求合理配置，防止盲目跟风。　　（一）主要区别　　按照保险最终归属方式，可以分为消费型和返还型（俗称储蓄型）。　　重大疾病保险是一个较为复杂的险种，从保障时间上可以分为一年期重疾险、定期重疾险、终身重疾险。此处以终身重疾险为例，来看一看消费型与储蓄型的区别。　　终身消费型重疾险：即只保重疾。顾名思义，要么赔，要么就当消费掉了不再返还保额。　　情况一：如果罹患合同中约定的疾病事项，赔。　　情况二：如果一辈子健健康康的寿终正寝，那么皆大欢喜，保险公司也很欢喜，因为不用赔保额，顶多返还已交保费或者现金价值。　　终身储蓄型重疾险：如果生病了赔，如果一生健康，没有发生理赔，那么身故的时候赔。赔付概率100%，只是迟早的问题。　　（二）双方PK　　1、价格　　消费型重疾险的主要优势是：价格一般比较便宜。　　然而也不能说只要价格越低就越好，如果将价格作为唯一因素考虑，很容易造成许多状况不在保障范围内，发生风险时确无法得到补偿的窘境。　　只有在保障责任相当时，比价格才有意义。　　2、保障责任　　事实上，保障责任应该是首先要考虑的。人性化保障责任往往都会在储蓄型重疾险中出现，因此很多人倾向于选择储蓄型。　　比如豁免、多重赔付等。随着医疗水平的提高，人的平均寿命不断增长，发生疾病多次赔付的可能性也逐渐增大了。　　由于是目前市场上的主流产品，国内的储蓄型重疾险在激烈的竞争下，无论是价格、责任、服务及理赔，已经有很多好的产品可以选择。　　相较于保障责任更完善的储蓄型重疾险，消费型在保障责任方面有所欠缺，还需要在市场竞争中逐步优化。　　3、核保情况　　消费型重疾险对体况的容忍度比较低。　　健健康康的身体当然没有问题，如果已存在一些身体状况，核保会相对严格。即使有智能核保，通融度也很低。　　相比之下，一些储蓄型产品核保要宽松一些。　　4、是否必然赔付　　消费型是不必然赔付的，必须达到合同约定的疾病事项。　　比如心梗人一下子走了，是得不到赔付的。　　再比如没病一直健康固然很好，可是钱就打水漂了。　　虽然有人保障意识很强，只要保障，那些情况不赔也没有关系。可是一家几口人每年交费上万元，一交数十年，很多人不能接受或者只能接受配置一部分消费型，也是可以理解的。　　而终身储蓄型重疾险，健健康康活到老，身故依然赔保额。赔付概率100%，这也是储蓄型相对较贵的原因。　　人的思想有时候是会变的，给后代留笔钱是大多数人的朴素想法。　　5、储蓄角度　　对很多家庭来说，购买储蓄型是强制储蓄的一种手段。　　特别是对多数年轻的家庭来说，缺少忧患意识，即使不花这么多钱买保险，这些钱也不一定会节省下来。　　假如购买消费型，可以节省出一部分钱进行投资，获得更高的收益当然最好。可是投资有风险，即使自己的投资能力真的跟想象一样棒，节省这一点钱所做的投资收益，真的能覆盖几十年中可能存在的风险缺口吗？　　二、消费型or储蓄型，如何选择？　　网上测评随便一搜就很多，可是每个人考虑问题的侧重点不同，别人眼里的好或者不好，不一定在我们身上同样适用。　　如果硬要说储蓄型的保障全面而消费型都是垃圾，或者说消费型的保费便宜而储蓄型的都是保险公司骗钱，显然都是比较极端的。　　每个产品各有优势，也都会有不足之处。各有各的用处，不能一概而论。　　情况一：假如经济条件允许，或者已有某些身体状况，首选终身型、储蓄型。　　情况二：假如一个人经济条件捉襟见肘，同时又担心疾病给自己和家人带来沉重负担，那么就可以选择消费型的定期重疾险。价格便宜，保额高，可以选择保到一定年龄，比如60岁、70岁，保证家庭平稳度过上有老下有小的责任重大的人生时期。　　定期重疾险最长保障可以不要超过70岁，因为中国人的平均寿命76，买到80岁价格还不如直接买个终身型。　　当然，只买定期，保障是有缺口的，等收入充足的时候还是要补上终身型重疾。　　情况三：上述情况之外，大多数中等收入家庭可以考虑产品组合，根据自身情况，用终身型、储蓄型重疾险，补充搭配消费型定期重疾以达到预期保额。　　小结：每个人的情况不同，别人再吹再黑，适合自己才最重要。

A、B两份重疾险合同，都保到终身，25万保额，但是A比B贵了将近3000，为什么差别这么大呢？先看合同：A保险储蓄型重疾险，每年交4872块其中有句话是：无论身故还是得重疾，都能获得25万的赔偿，但是如果赔了重疾，身故就没得赔了，两个只赔一个。B保险消费型重疾险，每年交2052块，但是它只有得重疾才能获得25万的赔偿，没有身故责任对比可以发现：储蓄型重疾比消费型重疾多了一个身故保障，也就是说买了储蓄型重疾，生病和身故都能赔，但是价格贵。而消费型重疾除了没有身故保障，其他都一样，但价格便宜很多。如果纠结怎么选，可以从性价比考虑，建议选消费型重疾，因为同样保额，价格便宜近一半。至于它不保身故的问题，我们可以单独买保身故的寿险来解决。

生活的高压下的每个人，随时都可能患上重疾病。选择一份保险，不但可以减轻家庭压力，同时也是对自己的一份保障。消费型重疾险和储蓄型重疾险这一相反概念的险种，它们之间有什么区别呢？消费型重疾险，每一分保费都用来购买保险保障，都被“消费”掉了。优势在于是提供纯粹的保障，仅需支付低廉的保费就可以购买到高额的保障。不过很多消费者不喜欢这种保险产品也是因为这一特点，感觉“买保险，花了钱，没有理赔，就亏了”。另外，消费型重疾险的保障期限，还有短期和终身之分。很多消费者是以附加险的形式购买重疾险，也往往都是短期的重疾险。值得注意的是，消费型重疾险采用的是自然费率，随着被保险人年龄增长，罹患重大疾病的概率上升，因此保费会逐年提高，如果被保险人的身体健康恶化，保险公司有权进行额外加费，甚至拒保。储蓄型重疾险，最大的卖点，是“有病治病，无病养老”，也就是说在保障期间内没有罹患重疾，满将获得满期生存保险金，有时还有一定的分红等增值收益。这类产品是均衡费率，也就是说每年所交保费不变，是目前市场上较受消费者青睐的一类重疾险产品。

消费型重疾险和储蓄型重疾险区别为：1.保障期限不同：消费型重疾险一般可以保一年；也有可以保定期的，比如保20年或30年、保至60岁或70岁等；还有保终身的消费型重疾险。储蓄型重疾险一般保终身；2.现金价值不同：消费型重疾险如果是保终身的，那么一般是前期现金价值会增长，到了80岁后现金价值就会下降，到了90岁后，现金价值便会归零。而储蓄型重疾险的现金价值则会一直增长；3.消费型重疾险没有返还责任；储蓄型重疾险中的返还型重疾险则提供了返还责任。

消费型重疾险和储蓄型重疾险区别为：1.保障期限不同：消费型重疾险一般可以保一年；也有可以保定期的，比如保20年或30年、保至60岁或70岁等；还有保终身的消费型重疾险。储蓄型重疾险一般保终身；2.现金价值不同：消费型重疾险如果是保终身的，那么一般是前期现金价值会增长，到了80岁后现金价值就会下降，到了90岁后，现金价值便会归零。而储蓄型重疾险的现金价值则会一直增长；3.消费型重疾险没有返还责任；储蓄型重疾险中的返还型重疾险则提供了返还责任。

消费型重疾险和返还型重疾险哪个好，可以根据自己的实际情况进行选择：1.消费型重疾险最大的特点就是比较重保障，保费较为便宜，但是没有返还责任，因此比较适合保费预算不是很充足、看重或缺少重疾保障的人群进行选择；2.返还型重疾险最大的特点就是有返还责任，即若到了保险合同约定的期限，被保险人仍旧平安生存，未出过险，那么保险公司可以返还一笔保险金。但是相对于消费型重疾险来说，消费型重疾险的保费要稍微昂贵一些。因此比较适合保费预算充足、看重返还责任的人群进行选择。

上面评测的产品都属于储蓄型的产品，常常有人问深蓝君，到底储蓄型和消费型重疾险应该怎样选择？其实深蓝君已经在多期评测中谈过这个话题，下面以两个不同的方案来对比分析：通过上图我们可以直观地看出，方案2的年缴保费仅需3650+1045=4695，仅仅为传统储蓄型重疾险的一半左右，缴费压力大幅降低，但是获得的保障在60岁前是没有太大差异的。所以如果预算有限，通过定期重疾险+定期寿险的组合就可以获得很不错的保障，而且重疾和定寿如果出险是分别赔付一次的。不过这种方案的不足是重疾险70岁以后，定期寿险60岁以后就没有保障了。深蓝君觉得保险规划是一个多次配置的过程，没有必要追求一步到位，待后续收入有较大增长后，再购买其他终身型产品也不迟。