深蓝君
打算给孩子买重疾险的家长朋友们，注意啦！
如果有人推荐含身故责任的少儿重疾险，你一定要谨慎了，小心踩坑！
（1）含身故责任的少儿重疾险坑在哪？
为什么不建议优先考虑含身故的少儿重疾险？有以下几个原因：
第一，身故赔保额的重疾险，价格贵太多。
当我们给全家人都买保险时，总保费预算往往就那么多。
一旦给孩子的保险买太贵了，大人的保障务必会大打折扣。
而在预算有限的前提下，少儿重疾险最好不要带身故，因为含身故价格真的会很贵。
以某少儿重疾险为例，在其他责任都相同的情况下，含身故（赔保额）比不含身故多交1300块，即多支出55%的保费，按照交费期20年来算，需要多交几万块钱。
第二，重疾、身故赔付本身不可兼得。
买含身故重疾险，不仅花更多钱，而且实际患重疾理赔后，含身故或不含身故赔付的保额是一样的，而且含身故责任的产品，身故保障是不能再赔的。
这就是我们常说的，花两份钱，买两项保障但只能赔一种，真的很亏了。
第三，未成年人身故保障没有杠杆。
什么是杠杆？比如我花1千块买保险，出险时赔我50万，那么这个杠杆是500倍。
而给未成年人投保的身故责任，18周岁前出险是没有杠杆的。
在18岁前，假如身故出险，保险公司也只是把已交保费原封不动退给你而已。
你一共交了1000，它只赔你1000；你交1万，它只赔你1万。
既然只是赔已交的钱，自然谈不上杠杆，也就起不到保障的作用，所以真没必要。
第四，从寿险类产品的意义出发，不适合未成年人投保。
寿险是给家庭经济支柱设计的一种保险，一个家庭里，夫妻二人可以买，小孩、老人不承担家庭经济责任，都可以不用买。
哔哔一句：给未成年人买了寿险的，孩子身故时，赔付也会受监管限制，哪怕买了50万保额，身故保险金也不一定全额赔付。
所以说给孩子买重疾险，真的没有必要选含身故的产品，我们重点考虑重疾保障是否全面，要花小钱办大事：
（2）如何区分含身故责任的少儿重疾险？
只讲清楚坑在哪或许还不够。
因为还有很多家长，并不知道我说的这类少儿重疾险长啥样，这样自然没办法“精准避坑”。
下面，我简单教你辨认之法——投保时，第一看投保的险种，第二要看产品的保障责任。
一般来说，我们不建议投保的，是这两种产品：
第一类：【主险终身寿险】+【附加重疾险】的组合型产品
这类组合型产品大多在线下保险公司销售，盛行于2016-2019年，其中最典型的是这一款某某福：
投保险种有3种，其中51万保额的就是终身寿险。
这类产品虽然已停售，但是大家可以翻翻家里的保单，看看自己有没有给孩子买过这类保险。
如果买了，权当花钱买个教训，以后买保险一定要格外注意防范，避免踩坑。
第二类：强制捆绑身故赔保额的重疾险
随着国家监管的日趋严格，上述组合型产品目前已经不允许再卖了。
但是，保险公司可是有精算师的，只要把主险终身寿险强制捆绑到重疾险合同中，合二为一，问题不就解决了吗？
保险公司正是这么做的。
如今他们主推的新款少儿重疾险产品，保障责任长这样：
可以看到，投保险种确实只有一份主险重疾险了。
但是在保障责任中，身故赔保额已经被强制捆绑进去了。
从根本上来说，还是换汤不换药的操作，价格很贵，坑你依旧没商量。
我同意接受
