返还型重疾险，真的值得买吗？

返还型重疾险值不值得买是根据我们的需求决定的，一般说来，返还型重疾险价格较贵，对于预算不足的人群来说肯定是不值得买的。但是如果经济条件宽裕，且又有强制储蓄的需求，是值得购买的。

不值得买，主要有以下几方面原因：1、保费贵返还型重疾险比消费型贵很多。以30岁女性，买40万保额，保终身，20年交费为例，我们对比一下：如图所示，同样是40万的保障，返还型重疾比消费型重疾每年多交9180元。一个家庭几口人，可能就得多交几万块。对于普通家庭来说，返还型重疾的缴费压力还是挺大的，消费型重疾可能更加合适。2、收益低就算身体倍儿棒，几十年后能返一笔钱，但是 实际收益率非常低。以天安爱守护2019 为例，每年多交5156元，66岁返还保费281920元，收益率有多少呢？我们用 IRR 计算，得出实际收益率为3.78%。但由于通货膨胀的存在，36年后返还的28万，只相当于现在的10万左右，并没有那么值钱。而且万一在66岁前出险，这笔钱就不返还了，之前多交的保费等于打水漂。3、保障杠杆低上面两款重疾险，不管交4916元，还是14096元，得了重疾都是赔40万。显而易见，消费型重疾险更划算。 市场上的保险产品太多了，很多人不知道哪些产品适合自己。每月初，我们都会更新一次榜单，里边都是市面上最有性价比的产品。微信关注bob体育半岛入口 微信公众号，对话框回复“小白”可以免费获取。

返还型重疾险，指在约定时间内，没有发生任何理赔，保险公司可以返还所交保费或给付保额的保险。返还型重疾险优缺点有哪些？优点：“免费”得保障：如果不幸出险，能获得一笔理赔款；如果没发生理赔，几十年后，也可以拿回一笔钱，有病治病，没病返还已支付保费。缺点：保费高：保障相同，如果选择返还，每年保费要多交10%-60%左右；某款重疾险可提供66岁、77岁或88岁返还保费，越早返还，保费越高。30岁女性投保40万保额，保终身，选择66岁返还，每年保费约1.4万，如果不返还，每年只需8900元左右，便宜50%以上。保障杠杆低：按以上案例，不管交8900元，还是1.4万元，保障是一样的，罹患重疾都能理赔40万，但如果不幸66岁前罹患重疾，那么多交的5100元就打水漂了，选择不返还更划算。储蓄作用小：随着通货膨胀，几十年后返还的钱，根本就不值钱了，收益极低。 举例：50年后返还30万，按3%的通胀率计算，只相当于现在的6.8万。返还型重疾险适合谁买？返还型重疾险的本质，就是比普通保险多交了很多保费。保险公司把多交的钱拿去投资，最后把已经贬值很多的已支付保费返还给我们。

返还型重疾险虽然可以“有病赔钱，没病返钱”，但是它的保费远远超过了消费型重疾险，并且保障也差，所以返，还型重疾险不推荐买，原因有以下几点：1、保费高返还型重疾险比消费型重疾险贵很多，因为带有返还的功能，它的保费要比消费型重疾险高很多，一般是消费型重疾险保费的2-3倍，甚至更多。2、没有出险才能返钱返还型重疾险一般规定，只有在保障期内没有出险，到期才能返钱。如果在保障期内出险了，获得了理赔，那么合同就终止，之后也不会再返钱给你。3、收益低很多人不清楚这一点，返还型重疾险一般要在几十年后才能返钱，那个时候，返还给你的这些钱，早已经过通货膨胀，变得没那么值钱了。

虽然返还型重疾险有很多不完美的地方，但依旧有朋友偏爱买它。如果实在想买“返还型”重疾，我更建议构建自己的“返还型”重疾险。返还型重疾险其实是由两个险种组成：重疾险+两全险。所谓“两全”，就是被保人在保障期内没了，就赔钱；如果被保人一直活到约定时间，那也能赔钱。所以，“两全保险”又名生死两全，是一种储蓄型保险。看明白了吗？能返本，实际上是两全险的作用。换句话，我们买返还型重疾险交的保费，一部分是买重疾保障，另一部分则是用来“储蓄”。所以，我们可以把保障和储蓄分开来买：✅第一步：买消费型重疾险，负责保障！前面已经说过了，单看保障内容，消费型重疾险的责任更胜一筹，它有中症，轻症种类多。关键价格非常香！所以，我们完全可以直接买一份消费型重疾险，比如超级玛丽6号、达尔文6号，性价比更高。✅第二步：购买储蓄险，赚收益！买返还型重疾险，相当于我们买了一个消费型重疾险（只管保障），外加每年在保险公司那存一笔钱，保司自己拿去投资，等满期了，保险公司再连本带一点利返还给你。但是，前面我也以平安X满分21为例给大家算过了，保险公司返还的钱，测算出来的收益率并不高~既然如此，我们为什么不直接把多交的这笔钱拿去买储蓄险，收益或许就超过这个数了呢。假设我把这笔钱拿去买永大光明的光明一生养老年金险，每年交6860元，缴费30年，也选70岁开始领钱。可以看到，到70岁开始，我们每年都可以领32180.26元，活得越久领得越多。如果在20年保证领取期间，人没了，家属也能领取一笔养老金(64万-累计已领取的养老金）。当然了，你也可以选择在70岁向保险公司申请退保，直接取出当时的现金价值。可以看到，70岁那年的现金价值是421950块。比较一下，如果直接买返还型重疾险--平安X满分21，最后只能返还30.75万。足足差了12万！这就是我说的，如果把买返还型保险多出来的钱用来买储蓄险，会赚的更多，直接买返还型保险，远不如消费型产品+储蓄险的组合收益高。

不建议买返还型重疾险。返还型的重疾险在国内已经流行了很多年，不懂的人非常容易被吸引，实际上这类保险不适合绝大多数人买！返还型重疾险的本质，就是比普通保险多交了很多保费。保险公司把客户多交的钱拿去投资，最后把已经贬值很多的现金价值返给我们。明眼人都知道，放着更便宜的消费型保险不买，反而去买返还型保险，其实就是看中了30年后的保费返还。但普通人本就没有很多钱买重疾险，预算有限可能就只买个10~20万保额。试想一下，真患重疾了，这点钱够干什么？即便不出险，那几十年后返回来的钱又贬值了多少？事实上很多返本型产品的收益极低，所以普通家庭我们强烈建议别考虑返还型重疾险！作为近期热门的消费型重疾险，支付宝上的「全心保」性价比高，保障非常不错，大家可以上去看看。

值得买。在买重疾险时，很多朋友一脸懵，不知从何下手。莫慌~手把手教你挑选重疾险，具体步骤如下：确定预算、确定保额、关注高发轻中症、保障期限、重疾多次赔付、特定重疾多次赔。经过多方对比，我整理出目前还在售的几款比较值得买的成人重疾险，如下：1、健康福终身重疾险：身体有异常，考虑它~也可以自己上支付宝蚂蚁保搜索“终身健康福”了解更多保障信息！2、超级玛丽8号：极致性价比，首选它~3、超级玛丽8号暖男版：适合男性购买！4、达尔文7号：癌症保障更好~最后提醒一下，虽说下架潮来袭，但大家也不要着急盲目上车！毕竟买保险是为了预防风险，而不是为买而买。如果盲目上车，中途跳车，损失会非常大。

返还型重疾险并不值得购买，原因如下：首先，价格昂贵，比纯保障的保险要贵2~3倍。购买返还型重疾险需要支付更高的保费，这会增加个人的经济负担。其次，保障方面并没有明显的优势。一旦发生理赔，保险合同就会终止，这意味着保险公司不再提供后续的保障服务。与纯保障的保险相比，返还型重疾险在保障方面并没有明显的优势。再次，返还型重疾险的收益部分也不一定有。几十年后返还的保费可能没有多少，这意味着购买返还型重疾险并不能获得很高的回报。综上所述，返还型重疾险并不值得购买。购买这种保险需要支付更高的保费，保障方面并没有明显的优势，并且收益部分也不一定有。因此，在考虑购买保险时，应该谨慎权衡各种因素。