深蓝君
有人吐槽在代理人渠道买线下保险公司的产品太贵了，也有人回应保费贵不是产品的缺点，没钱才是缺点。
话糙理不糙，大师姐认为，其实在哪个渠道买重疾险都没有问题，每个渠道都有自身的优势，只不过是说这个优势，是不是你想要的。
有些人对比较偏好公司品牌，所以喜欢买名气比较大的保险公司产品，这没有错；有的人看中产品性价比，对于公司的名气大小并无要求，这也没有错。
所以，买重疾险大家还是聚焦于产品本身保障责任上吧，如果保障责任不符合需求，那也是白搭。
那如何买到适合自己的重疾险？大师姐有几点建议给到大家：
1.健康告知能否通过
买任何健康险产品，健康告知都是绕不过去的话题，是优先级最高重点。
如果不仔细对待，或者没有如何告知，就算能顺利买到重疾险，今后万一真不幸出险，很有可能发生保险公司拒赔的情况。
不过大家也不需要把健康告知想象的太复杂恐怖，我国的健康告知的原则是“询问告知”，也就是说保险公司问什么，我们就答什么，不问就不答。
比如下面这个健康告知内容：
保险公司问到我们近2年内是否因健康异常住院或手术，也就是说，如果2年内有相关的情况就要告知。
但要注意，保险公司仅问了“近2年内”，也就是说如果我5年前因病住过院，那就不属于询问的时间范围内，则可以不用告知。
当然，并不是说不符合健康告知就无法购买重疾险，我们还可以通过更换健康告知宽松的产品、智能核保、人工核保等方式来看看是否有机会正常购买。
就拿女性中常见的乳腺结节来说，有些重疾险对于乳腺结节直接除外承保，有些产品可以正常承保1-2级。
所以，每个人身体情况都不同，大家要根据自身健康情况去选择产品。
再次强调，健康告知直接影响理赔，所以请大家一定要重视，做好如实告知。
如果你身体有异常不知道能买什么保险，我整理了一份【常见疾病投保攻略】，
里面汇总了像结节、乙肝、高血压等常见病能顺利投保的产品，有需要的话可以参考：
2.保额要买多少
大家一定听过一句话“买重疾险就是买保额”，作为定额给付型产品，一般来说重疾险买多少保额就赔多少，买50万就赔50万。
如果保额太低，就无法弥补患病期间的损失；保额太高，对家庭来说又会有缴费压力，所以如何在保额和保费之间达到最完美的平衡，这非常重要。
通常情况下，我建议重疾险保额覆盖年收入的3-5倍，这样可以保证如果不幸罹患重疾，就算3-5年不工作，给自己康复疗养，也能维持家庭正常生活开支。
不过，如果你真的预算不足，经济压力大，也有办法可以解决：
- 买消费型重疾险，保费低
- 买可额外赔的重疾险，如60岁前额外赔80%，买30万可赔54万
- 缩短保障期限，可以选择保到 60 岁或者70岁
- 增长缴费年限，每年缴费压力会更小
最后提醒一下大家，买重疾险并不是一劳永逸的事情，我们还要根据实际家庭情况去调整。
比如收入增加了，那我们就要适当加保；经济宽裕了，可以在定期重疾的基础上再加一份终身保障，覆盖风险。
3.单次赔付还是多次赔付
这个问题，在大师姐看来，这本质上还是预算问题，如果你预算充足想要保障全面，那选择多次赔付完全没问题；如果预算有限，买单次赔付的产品也妥妥的了。
需要强调的是，保额永远排在第一位，不要为了追求赔付次数而降低保额。
讲句不好听的话，第一次罹患重疾后，有足够的钱去康复疗养才有可能第二次患重疾，如果都撑不过第一次重疾，又何来第二次呢？
4.带不带身故责任
所谓带身故的重疾险，简单理解就是，既有重疾保障也有身故保障，如果买了一份50万终身重疾险，若一辈子都没有发生重疾，最后人不在了保险公司也会赔50万。
而不带身故的重疾，俗称“消费型重疾险”，仅有疾病保障，如重疾、轻症或者中症，假如一辈子没有发生约定的疾病，就算身故也不会有任何赔付，最多可拿回一些现金价值。
听起来带身故的重疾险似乎更加人性化，但需要特别注意：市面上99%带身故的重疾险中，重疾保险金和身故保险金不可重复赔付。
也就是说，假如患重疾在前，理赔了重疾保险金后，身故责任就终止了，后面再不幸身故，也无法获得赔付。
5.高发轻中症
在上面的内容也提到过，目前大部分重疾险除了重疾保障外，还有轻症、中症保障。
《重大疾病保险的疾病定义使用规范》统一定义了3种轻症：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
各家保险公司都不得修改这3种轻症的定义和赔付标准，但是在其他轻中症上，却可以自由发挥。
如我们经常提起的原位癌：有些重疾险压根不保原位癌；有些重疾险对于原位癌的赔付条件是确诊即可赔付...
所以，选择产品时，高发轻中症的涵盖情况也是我们需要着重考虑的因素，一共有16种高发轻中症是我们需要特别关注。
我整理了目前市面上保障比较全面的产品，覆盖高发特疾保障和中轻症保障，价格也相对合理：
6.少儿高发重疾
少儿重疾险之所以被称为少儿重疾险，是因为其对于少儿高发重疾可以额外赔，多倍赔。
大师姐查阅了很多重疾险相关数据，帮大家整理了一份少儿高发重疾表，一共有16种高发重疾：
市面上大部分儿童重疾险，都会有少儿特疾疾病保障，但是否尽可能多的涵盖高发疾病，就显得特别重要。
当然，除了疾病数量，赔付比例也很关键，有的产品能额外赔100%，有的产品能额外赔200%。
所以，在选择产品的时候，赔付比例越高越好，所涵盖高发疾病数量越多越好。
除此之外，还有一点也需要特别关注，那就是少儿特定疾病的保障期限。
有些产品只保障少儿特定疾病至18岁，有些保至30岁，优秀的产品则保障终身。
所以，对于少儿重疾险的选择上，重点需要关注少儿高发重疾、赔付比例以及保障期限。
7.男性/女性侧重点不同
在重疾险的选择上，我们还要考虑到一些男性和女性的差异性。
男女身体构造不同，容易高发的疾病也有所不同，比如男性患上肝癌、食管癌的几率大；女性容易得乳腺癌、子宫颈癌、卵巢癌等疾病。
根据泰康人寿关于重疾险理赔的相关数据，对于男性来说，要关注的不仅仅是恶性肿瘤：
心脑血管疾病而引发的重疾占比已高达23%，是女性的8倍，各位男同胞们一定要多加关注。
大师姐建议男性朋友在买重疾险时要考虑2点：
①考虑高保额，高保额能用来治病，也可以弥补重病期间家庭的收入缺口。
②考虑购买重疾险时附加恶性肿瘤的持续多次赔责任，或者心脑血管特疾多次赔，如果预算充足，建议附加这些男性高发疾病额外保障。
从女性特定疾病保障的层面看，与男性又有所不同：
女性最为高发的重疾就是恶性肿瘤，而且乳腺癌、宫颈癌、子宫体癌、卵巢癌这些女性特有重疾已占恶性肿瘤出险数量的35%。
因此，女性在买重疾险时关注着重恶性肿瘤保障，也要注意保额不能太低，并且要早点买，越早买越划算，保障时间也长。
a.恶性肿瘤多次赔付
大部分重疾恶性肿瘤多次赔的规则如下：
- 癌症→癌症，无论是新发、复发、转移还是持续治疗，需要间隔满3年
- 其他重疾→癌症，需要间隔满180天
除此之外，也有一些重疾险产品是把这项责任变为癌症治疗津贴：
确诊癌症一年后，仍有癌症治疗行为，则给付30%-40%保额作为癌症医疗金津贴，最多给付3次。
癌症二次赔和癌症医疗津贴哪个好，个人是偏向医疗津贴，毕竟间隔时间短，获得理赔的概率更好。
但这项责任也有一个弊端，就是必须患了癌症之后，仍在治疗才可赔付，如果第一次所患重疾并非癌症，则无法获取癌症医疗津贴。
二者各有优点和不足，大家根据自身需求选择，特别是如果家族中有癌症病史，建议附件癌症多次赔付保障。
b.心脑血管疾病二次赔
心脑血管疾病二次赔其实和癌症二次赔保障有些类似：
- 特定心脑血管疾病→特定心脑血管疾病，复发，需间隔1年
- 非特定心脑血管疾病→特定心脑血管疾病，需间隔180天
同样，如果家族有相关心脑血管疾病史的话，还是建议大家附加一份保障，防范于未然。
无论是癌症多次赔付，还是心脑血管疾病二次赔，目前大多数重疾险的赔付间隔期和赔付比例都差不多，
但如果在保障责任相同的情况下，有间隔期更短的产品，或赔付比例更高的产品，那当然优先选择这类产品。
8.投/被保人豁免
最后一些附加责任我们也可以考虑一下是否需要。
- 投保人豁免：就是投保人罹患了合同约定的疾病，如重疾、轻中症、身故全残等，则这份保单剩余的保费都不用交了，保障依然有效
- 被保人豁免：就是如果被保人罹患了合同约定的疾病，保险公司给付理赔金之后，保单剩余的保费不用交了，保障继续
举个例子：
王先生给儿子买了一份重疾险，保费2000元，交30年，在保单第2年王先生不幸患了癌症，因为附加了投保人豁免功能，所以王先生给儿子买的这份重疾险，剩余保费2000元*28年=5.6万都不用交了，保障依旧有效。
而且投保人豁免这项责任保费并不贵，如果给孩子购买或者夫妻互保的话，建议附加上。
以上内容，就是大家在挑选重疾险的时候需要考虑的各项因素，缺一不可。
只要把每一项因素都仔细考虑清楚，了解明白，就不可能发生被坑的情况，一定可以买到适合自己的重疾险。
最后，大师姐再推荐目前市面上一些性价比较高的产品给大家参考参考。
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