深蓝君
买重疾险的原因很简单，不想生病靠众筹，不想让大病后的生活一团糟。
而不买重疾险的理由，却是各有各的说法：
- 很多人觉得重疾险就是绝症险，只有快死了的时候，保险公司才赔钱；
- 还有人觉得买重疾险跑不赢通货膨胀，现在的50万保额，30年后只值20万；
- 也有人觉得觉得买份百万医疗险就够了，同样能保大病，干嘛买几千上万的重疾险。
在这些说法面前，大师兄也有过怀疑和动摇，但渐渐的理性战胜了感性，来看大师兄逐个击破。
1、“重疾险=绝症险”
空穴不来风，很多人认为重疾险就是绝症险，是因为重疾险的理赔条件太过严格。
就拿“严重脑中风后遗症”来说，这项疾病的理赔确实比较严苛。
不仅要确诊180天后，而且必须遗留一种后遗症才能获得赔付，比如一个肢体完全丧失机能，再比如语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失，又或者生活无法自理。
这么严苛的理赔条件，可不就会让人们觉得只有快死了的时候才赔？
不过，看待重疾险不能片面，大师兄依旧觉得重疾险值得买，原因有二：
（1）并非所有重疾理赔都那么苛刻
有些重大疾病确实很难赔，需要做指定的手术或者达到约定状态才能达到理赔条件。
但是，我们不能就此而全盘否认重疾险的作用。
以中国平安2022上半年的理赔报告为例：
2022年上半年，仅平安一家就理赔了超过12万件重疾险，赔付金额超过100亿元。
这些都是实打实的重疾理赔案子，并不是大家所认为的“重疾赔不了”，而是很能赔，愿意赔。
其中，确诊就能赔的恶性肿瘤，在所有重疾赔付原因占比超过68%。
同时我也扒了扒恶性肿瘤的理赔构成，甲状腺癌属于其中最高发，也是理赔最多的癌症。
而甲状腺癌我们都知道，它有个别称叫“喜癌”，因为预后良好，5年生存率通常能达到90%左右，把它称为绝症，显然不妥。
所以，不能以偏概全，因为个别疾病理赔条件苛刻，就觉得重疾险一定很难赔；更不能说重疾险是绝症险，所以就没必要买，这些说法都是不客观的。
如果你有任何关于重疾险理赔方面的问题，可以随时找大师兄解疑。
（2）轻/中症的出现，在一定程度上也降低了理赔门槛
重疾险在不断更新迭代的过程中，轻症和中症保障早已成了重疾险的标配。
与重疾相比，轻症、中症的病情严重程度要略轻，比如轻度脑中风后遗症、恶性肿瘤-轻度、较小面积Ⅲ度烧伤等等。
而轻症/中症的出现也在一定程度上降低了重疾险的理赔门槛。
还是以“脑中风后遗症”为例：
明显可以看到，轻度脑中风后遗症的赔付要求要宽松许多。
在后遗症理赔条件上：
- 轻度脑中风后遗症肢体肌力达到3级就行，自主生活能力无法独立完成两项即可；
- 而重度脑中风肢体肌力要达到2级及以下，自生生活能力无法独立完成三项或三项以上。
虽然轻度脑中风后遗症只能赔付30%，但也是保险公司依据病情越严重程度正常给付，是合乎情理的。
总之，重疾险保的肯定都是相对严重、对我们普通人的生活产生巨大影响的疾病，重疾险的目的是雪中送炭，而不是锦上添花。
如果一些不那么严重的疾病也想指望重疾险来理赔，那保险公司估计会赔穿，重疾险估计也不是这个价格了。
说这么多，只是为了让大家消除对重疾险的误解：
第一，重疾险保障的疾病有很多，有些理赔严苛，有些却相对宽松，也并非“人快死了才能赔”，尤其是最高发的癌症，在当今的医疗水平下，经过治疗也能长期生存；
第二，重疾险的保障责任越来越丰富，中症、轻症等等逐渐让重疾险理赔门槛不断降低，获赔率更是大大提升。
现如今，我们买重疾险，真的不必有什么心理负担。
2、“重疾险跑不赢通货膨胀”
小时候买一斤猪肉，只要几块钱，而现在，至少几十块。肉还是那个肉，钱却远不及原来的值钱。
所以，大家在买重疾险的时候也会不由自主的联想到“通货膨胀”，现在购买50万保额，几十年后还值多少钱，用处还大不大？
关于这个问题，大师兄还真的算了算，我们以 2.5% 的通货膨胀率为例，来看看重疾保额几十年后的缩水情况：
可以看到，如果是 30 岁的朋友，买 50 万保额的重疾险，30 年后只值 23 万左右。
医疗费不会一尘不变，消费水平也会水涨船高，如果未来想用 23 万来弥补治疗癌症的经济损失是远远不够的。
那么既然保额会贬值，买重疾险是不是就没有意义了？
当然不是。
不可否认，保额会因为通胀而缩水，但这并不意味着，咱们的保险买亏了，主要有以下两方面原因：
（1）保额缩水，保费同样也在缩水
我们只想到了保额会缩水，但换个角度想，你的保费，是不是也有变便宜？
举个例子，小蓝最近花了 5000 块，买了份保额 50 万的重疾险，保终身，分 30 年缴费，保费与保额的比值为 1：100。
20 年后，钱贬值了 40%，相当于以前的 50 万保额，只值 30 万了，那同样的，5000 块保费也只等于 3000 的购买力，保费与保额的比值，依旧还是 1：100。
可以看到，保费与保额的比例并没有发生变化，保额贬值的同时，我们交的钱，实际购买力也在下降。
这也是为什么，大家会觉得，保险越到后期，缴费压力越小的缘故。
（2）相比通胀，抵御未知的风险更重要
买保险的目的，从来不是为了赚钱保值、抵抗通胀，而是为了转移风险，减少突发事件带来的经济损失。
而且谁也说不准会在什么时候得病，有可能两三年，也有可能几十年。
但事实上，也有不少朋友在买完保险几年后就出险，那受到通货膨胀的影响几乎就为0。
另外，如果是因为轻/中症理赔，大多重疾险还能豁免后期保费，且保障继续有效，这种情况我们付出的成本就更低了。
总而言之，保险可以让我们用较少的钱，去抵御承受不起的经济风险，不建议大家本末倒置，因为担心未来保额缩水，而直接放弃当下的保障。
不管你买不买保险，通胀都在那里。
3、“百万医疗险都能保20年了，还要重疾险干嘛”
百万医疗险，几百块撬动几百万保额，早就成了保险界的香饽饽。
再加上保20年的产品问世，越来越多的人产生了这样的疑惑：同样是保大病，百万医疗只要几百块，凭什么重疾险要几千上万？百万医疗险不能替代重疾险吗？
有此疑问的朋友，大多是混淆了百万医疗险和重大疾病保险的作用。
不管百万医疗险能保多少年，首先，我们要知道，医疗险是实报实销的，哪怕保额有 400 万，你住院花了 5 万，扣除免赔额最多也只能报销 4 万。
而重疾险，是一次性赔付保额，符合理赔条件，买50万直接赔付50万，主要是为了弥补由大病造成的收入损失。
如果大家还是不好理解，我们举个例子来看看具体实操：
35 岁的黄先生不幸患癌，治疗 1 年多，花了 30 多万。
如果癌症治疗 3 年，黄先生至少要损失 80 万 。真的是一病回到解放前。
具体明细如下：
- 医疗费：首年 20 万，之后每年 5 万，3 年约 30 万。
- 营养费：癌症手术后要增强免疫力，营养费预计每年 2 万多，3 年合计 8 万。
- 护工费：为维持家庭开支，太太找了份工作，请护工每年要 4 万，3 年合计 12 万。
- 工资损失：黄先生年薪 10 万，患病后不能上班，3 年损失 30 万。
生大病后可能无法工作，工资损失是很多人都没有考虑到的。
如果买了保险的话，来看看保险是怎么赔的：
（1）如果只买了【百万医疗险】，怎么赔？
如果买了百万医疗险，黄先生首年 30 万的医疗费，基本都能 100% 报销。
但是，百万医疗险只报销治疗费，覆盖不了治病期间的营养费、护工费、工资损失等隐性费用。
所以，假设黄先生只有百万医疗险，他还得承担 50 万的损失。通常情况下，也只能卖房或向亲戚朋友借钱，压力可想而知。
（2）如果【百万医疗险+重疾险】一块买，怎么赔？
上面我们有提到，医疗险用来报销住院医疗费用，重疾险用来弥补收入损失。
如果百万医疗险和重疾险一块买：
百万医疗险可以报销治疗所花的30余万费用，而重疾险可以把钱一次性赔给你，用来对抗大病后营养费、护工费、工资损失等一系列支出。
所以，百万医疗险和重疾险都有自己独特的功能，不能片面地说哪个更重要，最好的办法就是互相搭配，使保障利益最大化。
这3条不买重疾险的原因，你占了哪一条？现在又是怎么想的？
如果你对重疾险还一知半解，那我们不妨重新来认识一下重疾险——这个一直以来被误解最多的一类保险。
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