深蓝君
对于重疾险的作用，首先我们要明确一点：重疾险赔的钱，不是用来看病的！
即使生病产生的治疗费用高达上百万，有一份百万医疗足以覆盖。
而重疾险的真正作用是用来弥补生大病后的“收入损失”，生大病后，一是会出现收入断层，二是至少还需要3-5年的康复护理治疗，这些费用都是百万医疗险无法解决的。
不过简简单单的一款重疾险，你可能并不知道保障责任多达八九项，也更不知道哪些保障是核心，哪些保障是鸡肋。
下面，大师兄也会一一为大家介绍保障责任的重要程度：
其它责任中的⑦⑧⑨项，对重疾险保障的影响不会太大，大家根据后面的说明自行理解即可。
我们重点来看看重疾险比较重要的另外6项保障。
1、重疾责任——重要程度5星
重疾责任是重疾险产品中最核心的责任，一旦确诊保险条款中约定的重大疾病，就能直接赔付一笔钱。
不过，不是什么大病都算“重疾”！必须要符合保险合同中规定的条件！
比如脑中风，光确诊还不够，还要留有后遗症才能满足理赔条件。
除此外，关于重疾保障，还有一个误区欺骗了很多人：“那就是，保障病种越多越好”。
其实不然，早在2005年，中国保险行业协会和中国医师协会，就规定了最高发 25 种疾病的名称和定义；直到 2020 年，重疾新规的出台，又增加了 3 种高发疾病，达到28种。
光这 28 种疾病的理赔率就达到了95%以上，所以，重疾险只要包含这28种疾病已经算合格了。
与其关注保障病种，我们还不如把重心放在“赔付比例”上。
有的产品可以附加“重疾额外赔”这项保障，如果有这项保障的加持，最后赔到手的钱可能就会翻一番，比如超级玛丽6号，60岁前可以多赔100%，买50万，可能赔到100万。
像这种有额外赔付责任的产品，通常更值得我们选择。
2、轻症/中症——重要程度4星
在我国重疾险的发展过程中，因为“重疾”的理赔严苛造成了很多理赔纠纷。
比如说有的疾病实施开胸手术才能进行赔付，有的疾病达到某种约定的状态才能赔付。
而轻症/中症的出现：
一方面充分适应了医学诊疗技术发展，将部分过去属于重症疾病，但目前诊疗费用较低、预后良好的疾病明确为轻症/中症疾病，使赔付标准更加科学合理。
另一方面，也适应重大疾病保险市场发展实际，对目前市场较为普遍的轻症疾病制定明确的行业标准，规范市场行为。
来看看轻症/中症/重疾之间的具体关系，分别是怎么赔的，以某款产品的疾病“Ⅲ度烧伤”为例：
原本烧伤面积≥20%才能赔付，现在只要≥10%，就能达到理赔标准。
轻症赔付30%，中症赔付60%，重疾赔付100%，病情越严重，赔的越多。
3、特定重疾额外赔——重要程度4星
现在市面上重疾险的保障责任一般有重疾、中症和轻症。
特定疾病是近几年新出的保险责任，一般是指保险合同中指定的高发疾病，保险公司通过增加赔付比例的形式，增强对特定病种的保障力度。
比如小孩子常见的15种特定重疾：
发生以上这些重疾，保险公司是可以额外赔付的，有的产品能赔2倍保额，甚至更多。
不过对于高发的特定重疾，保险行业协会并没有统一的标准，所以，各家保险公司、各款重疾险产品所保障的病种数、赔付比例可能都不一样。
这项保障对孩子的重要程度为4星，但对大人来说，就没必要过分关注了。
4、恶性肿瘤多次赔——重要程度3星
恶性肿瘤也就是我们常说的【癌症】。
很多朋友可能觉得身患癌症，就离死不远了，哪还经得起多次折腾，所以这项保障根本用不上。
但事实并非如此，随着医学技术的不断精进，癌症≠绝症。
不过，虽然癌症的治愈率越来越高，但癌症的“复发率”同样也很高；
根据数据统计表明，中晚期癌症治疗后的复发和转移在 3 年内高达80%，在 5 年内高达 90%，再加上癌症本身 60~90% 的高发率，所以恶性肿瘤多次赔这项保障的重要性毋庸置疑。
附加这项责任的时候，有两点我们要注意：
一是间隔期，越宽松越好，癌症—癌症，间隔期3年，非癌-癌症，间隔期为180天是目前最好的情况；
二是赔付比例，越高越好，好一点的产品可以赔到120%、150%。
5、心脑血管多次赔——重要程度2星
心、脑血管疾病同样属于高发疾病行列，和恶性肿瘤并列为三大高发重疾。
尤其对于成年男性来说，心脑血管疾病颇为高发，比如脑中风后遗症、急性心肌梗死等；所以心脑血管二次赔付的责任也很重要。
不过相比癌症的发生率，心脑血管要低很多，所以重要程度大师兄只给了2星。
因为心脑血管二次赔也是可选责任，所以大家要附加的话先看价格能不能接受。
6、身故/全残——重要程度2星
身故/全残，说白了就是死了或者瘫痪了。
针对这项保障，也是饱受争议，因为很多朋友在买重疾险时会有这样的困惑：“到底要不要附加身故责任？”。
很多朋友觉得必须附加，如果大病来的急，还没等医院确诊就身故，那重疾险一分赔不了。
不过大师兄一般倾向于不加，原因有二：
① 重疾保障和身故保障，只能二赔一；如果赔了重疾，身故责任也就失效了，相当于花两份钱买一份保障。
② 附加身故保障，价格会贵出30%左右。
如果大家想要身故责任，大师兄更建议大家用【消费型重疾险+定期寿险】组合的形式购买；如下表所示：
这样搭配的优势在于得了重疾赔，身故也能赔，要是在70岁前因为重疾而身故，两个还能叠加起来一块赔，而且一年才6000多，保费相比含身故的重疾险少了20%。
不过这种搭配也有缺陷，70岁后就不赔身故了；但我们同时也要知道，身故保障主要是给家庭顶梁柱加码的，70岁，我们早已卸下身上的重担，又何必那么在乎身故保障呢？
所以，大师兄觉得，买一份消费型重疾险，再搭配一份定期寿险，要划算得多。
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