深蓝君
目前寿险电销市场，平安、泰康、大都会、阳光等几家公司，占据了近80%的市场份额。我们选取了这几家公司主推的重疾险来做横向测评（均为返还型重疾险）。
- 平安人寿福佑安康
- 阳光人寿真爱倍保
- 大都会人寿关爱多
- 泰康人寿祥云二号D款
为了方便对比，我们也加入了几款市面上热销的两款其他类型重疾险。
- 返还型终身重疾险：华夏人寿常青树2017
- 多次赔付终身重疾险：天安健康源优享
- 消费型重疾险：弘康人寿健康一生A+B
直接说结论，电话销售的返还型重疾险，明显保障不足，性价比不高，不建议配置。
如果想要返还，华夏常青树2017不仅有返还，还提供了更好的保障，返还后还能保障到终身。
如果看重保障，健康源优享可提供5次轻症4次重疾的赔付，完胜电销重疾险的单次赔付。
如果看重性价比，健康一生A+B的价格更加极致。
下面我们具体看看，电话销售渠道的返还型重疾险，有哪些共同的缺陷？
1、保障弱、保额低
（1）这几款电销返还型重疾险，均不保终身。例如平安福佑安康，只保到80岁，80岁返保费后，保障就没了。要是81岁得重疾，就哭了。市面上不少同类产品，满期返保费后，保障还在，价格还更便宜。
（2）重疾涵盖病种少。虽说保监会规定的25种基本重疾都包含，但在年交保费一万多的情况下，七八十种重疾确实不具备竞争力。毕竟，所患病种是否在合同约定范围内，这是保险公司理赔的唯一标准。
（3）轻症保障不足。现代人普遍关注体检，很多疾病在早期轻症阶段就很可能被发现。而电话销售的重疾险，轻症保的病种少、赔得少、赔付次数少。其中，阳光真爱倍保，压根连轻症保障都没有；大都会关爱多，虽然保轻症，但没有轻症豁免，万一得了轻症，别人都不用交保费了还能享受保障，而你只能接着交满20年。
另外，大都会关爱多，除重疾和轻症外，还有20种“中症”。病种多本是个好事，但对比条款后发现，其50%以上的中症，在诸多同类产品中均属于轻症范畴。中症是提前赔付，赔完后重疾保额相应减少，而轻症是额外给付，不影响重疾保额。
（4）投保人豁免严苛。只有当投保人重疾、全残、身故，这些严重情况发生时才豁免后期保费，而当前市场上不少产品早已是投保人轻症豁免了。对一个家庭，夫妻互保，家长给小孩投保，这点比较重要。而平安福佑安康、阳光真爱倍保，则根本就没有投保人豁免。
2、缴费高、杠杆极低
平安福佑安康、阳光真爱倍保，都只能10年缴费，保费高到逆天。以平安福佑安康为例，30岁男性，年交保费近2万，累计交费20万，而重疾保额才40万，杠杆极低。要是按照电销人员推荐的，按月来交保费，那交的钱就更多了，进一步拉低了杠杆。
2万保费，如果选择一款保障终身的的多次赔付重疾险，可以做到80万保额，而且保障也比电销返还型重疾险，有了全方位提升。
3、返还不值钱
很多朋友都会被返还型重疾险的储蓄功能所吸引，免费得到几十年保障，最后还收保单现金价值超过了已支付保费金和利息，感觉很划算。但试想一下，现在交的保费，经过几十年的通胀，到80岁还值几个钱？且返还的前提是，咱得身体健康坚挺地活到80岁，要是提前挂了，不好意思，为了返还而多交的钱就打水漂了。
如果有闲钱，深蓝君建议您选择其他的投资方式。关于理财，我们在《避免财富自杀，这是我关于理财的几点建议》中有过具体介绍，有兴趣可以看看。再不济，如果你实在不想操心，存银行定期也比放在保险公司强。
其实返还型保险的本质就是，1块钱的东西，让你拿10块钱去买。多付的9块钱，保险公司拿去投资理财，享受几十年的复利增值，到期返给你已经严重贬值的已支付保费+一点点利息。而且，你这1块钱买到的保障，还没有人家5毛钱买到的好。
总之，不论从保障、理财、性价比等任何方面，深蓝君都不建议选择电话销售渠道的返还型重疾险。那么，比电销重疾险靠谱的保险在哪里？
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