深蓝君
很多朋友买重疾险，考虑的角度很多，包括理赔情况、赔付的金额有多少、甚至还有人从投资收益的角度去分析对比。
看上去，重疾险买定期还是终身，这是一个“老大难”的问题。
下面，我们就从大家最关心的理赔、作用以及投资收益这3个方面来具体分析一下，帮助大家更好地做出决定。
1、定期重疾险和终身重疾险，哪个赔得多？
同样的预算，同一个产品，毫无疑问，保障期限越短能买到的保额也就越高。
我们通过下面的图片可以明显看出差距：
5岁的男孩，预算1000以内，以购买大黄蜂7号少儿重疾险为例，
买保30年版本，保额可以买到70万；而保终身的话，保额只有30万，整整40万的差距。
如果你从其他保障方面去对比，可能会更吃惊，比如少儿特定疾病保障。
保30年版本，能赔140万，而保终身的，只能赔60万。
所以，从赔付杠杆的角度来看，显然定期重疾险更有优势。
不过理论归理论，实际归实际，有时候买的保额高，不代表就一定会发生理赔事故。
我们可以分几种情况去对比：
- 缴费期满前出险，定期重疾险得到的理赔金更多
- 缴费期满后，保障期满前出险，依旧是定期重疾险得到的理赔金更多
- 缴费期满后，保障期满后出险，定期重疾险保障终止无赔付，终身重疾险可赔付
看上去好像定期重疾险表现更优，但到底什么时候会发生理赔事故，谁也无法预知。
所以从这点上来看，仁者见仁智者见智，二者不分伯仲，不清楚怎么选可以免费测一测：
你无法断言定期重疾险一定赔得多，也无法打包票终身重疾险肯定能赔。
这一局我觉得是1比1，平局。
2、从作用上看，哪类重疾险更具优势？
重疾险的初衷，是为了应对消费者在经历重大疾病后，对生活水平产生巨大影响。
一般对应的保障风险包括重大疾病的治疗费用、重大疾病的维持费用、以及重大疾病导致失能的收入补偿。
所以，重疾险又被称为“收入损失险”。
但有些人会认为，在家庭责任期过了，重疾险主要的作用也就完成了。
不需要重疾险了。
故而很多人会买保至60岁、70岁的定期重疾险。
毕竟在六七十岁的年纪，已经是领取退休金的年龄，就算是延迟退休。
那么70岁，无论如何也可以开始领取养老金了，不用工作，就有不断的现金流入，
再加上没有家庭责任，孩子也长大成家，重疾险真是没必要了。
大师姐比较认同这个观点，70岁以后，重疾险的意义，确实不如三四十岁的时候那样重大。
持不同看法的朋友，会觉得退休时重疾险的主要作用，转化为医疗费用补偿和康复支出补偿。
毕竟现在还没有能够保证终身续保的医疗险，如果到时医疗险无法续保，重疾险又到期了，那么治疗费该怎么办？
所以，用重疾险的理赔金治病，就是一个非常现实的好方法。
故而，买一份终身重疾险，如果在退休了发生重疾，理赔金可以用于治病，也可以用于术后康复，
使得对家庭的财务冲击降到最低，无疑是更好的兜底。
另一个观点认为，现在已经有能保证续保20年的百万医疗险，从人均寿命来看，保障还是挺长久的。
这里有一份百万医疗险榜单， 产品性价比非常高，对医疗险感兴趣的朋友可以了解下：
退一万步来说，就算没有百万医疗险，但我们还有医保、可以买惠民保、有积蓄、有孩子，
你说患了重疾会对家庭造成巨大的财务冲击，也倒不至于有多严重，至少是在可承受范围内。
所以，选择一款定期重疾险也未尝不可。
公说公有理婆说婆有理，这依旧是打平的一局，所以我们需从最后一点来决出胜负。
3、买定投余，真的实际吗？
所谓买定投余，意思就是把买终身重疾险的钱用来买定期重疾险，剩余的部分拿去投资。
很多投资高手，追求收益的朋友，也正是这么做的。
买保险，其实本质上就是解决钱的问题，当你有钱了，保险的意义就不是那么大了。
你想买50万保额的重疾险，保终身需要1万元，保至70岁定期只需要8000元，而你的预算正好1万。
如果我们买保至70岁的定期重疾险，剩余的钱拿去投资，只要保至在70岁之后，投资赚到的钱能有50万，
那其实跟买终身重疾险一个性质。
只不过一个是用保险公司赔的50万，一个是自己拿赚的50万治疗康复。
当然，如果你能赚到比50万更多，那就更爽了。
那这种方式可不可行呢？我们来计算一下。
以目前市面上热门的达尔文6号重疾险为例：
30岁的男性，选择50万保额，附加上60岁前额外赔责任，20年缴费，
- 保至70岁：每年缴费6505元
- 保终身：每年缴费9240元
也就是每年的保费差距2735元。
这时候我们得找一个合适的投资渠道，才能测算出买定投余的效果。
目前兼具安全性和收益性，以及适合新手小白的投资方式，莫过于购买增额终身寿险了。
所以我们以一款热门增额终身寿险“金满意足臻享版”为例，来对比一下：
可以看到，按照“投余”的钱，每年投2735元，投20年，然后在90岁的时候，保单现金价值为31.4万。
也就是说，如果这时候发生重疾需要用钱，那么可以退保取出31.4万。
相比于终身重疾险的50万保额，少了十几万，再加上通货膨胀，可能有点不够看。
当然，增额终身寿险作为一款储蓄险，其收益性肯定比股票、基金等要低，但是它胜在安全性高，收益可见，适合普通大众。
对于投资大佬来说，肯定是不够看的，那我们就换个角度来计算。
如果在80岁的时候不幸罹患重疾，这就要求我们至少在80岁时投资收益达到50万，那么收益率应该是多少？
假设每年投资2735元，连续投资20年，第21年开始赚钱，平均每年赚1.67万，一直赚到80岁，总收益差不多有50万。
此时我们的收益，大师姐计算了一下，约为19.45%。
19.45%的投资收益，有多少大佬可以做到？
中国银保监会主席郭树清曾经提醒过广大金融消费者和投资者：
高收益意味着高风险，收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险，10%以上就要准备损失全部已支付保费。
搏一搏，单车可能变摩托，但更大概率是单车没了，还欠下一屁股债。
言归正传，通过上面的收益分析我们可以明显得出一个结论：
买定投余是一个非常理想化的方案，定期重疾险+投资的组合方式，并不能百分百保证我们在晚年时有足够抵御风险的资金流。
至少对于绝大部分普通消费者来说，不合适。
所以这一局，终身重疾险胜，比分2:1。
通过上面的内容，我们总体可以看出，购买终身重疾险的优势大于定期重疾险，适合大多数人群，条件允许，优先考虑保终身。
而定期重疾险，更适合那些预算不足经济紧张的朋友。
不过要记得，如果买了定期重疾险，一定要在经济条件允许的时候，再补充一份终身重疾险。
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